黑龍江省互聯(lián)網(wǎng)金融驅(qū)動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)策研究

徐力超 李俊林 張?jiān)泼? 閆晶怡

摘? ?要：在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了新的動(dòng)力?；诤邶埥』ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)滯后的現(xiàn)狀，通過調(diào)查研究、運(yùn)用對(duì)比分析等方法，探究其原因，并為黑龍江省互聯(lián)網(wǎng)金融驅(qū)動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供具有理論價(jià)值和實(shí)踐價(jià)值的發(fā)展模式。此外，針對(duì)農(nóng)村金融、精準(zhǔn)扶貧等社會(huì)熱點(diǎn)關(guān)注問題，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給出相關(guān)對(duì)策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;實(shí)體經(jīng)濟(jì);發(fā)展對(duì)策;黑龍江省

中圖分類號(hào)：F832.3? ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A? ? ? ? 文章編號(hào)：1673-291X（2021）11-0115-04

互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。互聯(lián)網(wǎng)金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)合作具有現(xiàn)實(shí)要求的重大意義。實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展離不開資金，資金為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供動(dòng)力，而資金融通的速度、質(zhì)量又將影響本身的活力和效率。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)形式下的資金融通，通過向供給和需求雙側(cè)發(fā)力，一方面有利于降低企業(yè)融資成本，另一方面有利于增加消費(fèi)金融，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，節(jié)省人力、物力、財(cái)力等成本，增強(qiáng)了資金的活力，提高資金使用效率。

一、黑龍江省互聯(lián)網(wǎng)金融驅(qū)動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀

近幾年來，隨著政府政策的支持、金融市場(chǎng)的日益規(guī)范化、市場(chǎng)運(yùn)作模式的轉(zhuǎn)變，黑龍江省的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要性日益凸顯，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為融合所有產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新的最大亮點(diǎn)。縱觀全省，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)黑龍江省的影響主要體現(xiàn)在以“三農(nóng)”為主的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略上。2014 年，《關(guān)于開展電子商務(wù)進(jìn)農(nóng)村綜合示范的通知》由商務(wù)部與財(cái)政部聯(lián)合下發(fā)，明確要求黑龍江省以電子商務(wù)進(jìn)農(nóng)村為核心全面展開試點(diǎn)工作，奠定黑龍江地區(qū)“三農(nóng)”電子商務(wù)發(fā)展的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)?！逗邶埥∪嗣裾k公廳關(guān)于印發(fā)黑龍江省互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案的通知》由黑龍江省省政府于2016年10月20日頒行，為省內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展與整頓提供了依據(jù)，促進(jìn)了其健康發(fā)展。在該文件的指導(dǎo)下，黑龍江省內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系進(jìn)一步完善與健全。同時(shí)，該文件對(duì)省內(nèi)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融工作的執(zhí)行提出了指導(dǎo)意見。另外，銀行業(yè)科技系統(tǒng)建設(shè)在黑龍江省銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)的引導(dǎo)下不斷發(fā)展完善。目前，該系統(tǒng)已將農(nóng)民生產(chǎn)生活服務(wù)基礎(chǔ)信息、信貸需求動(dòng)態(tài)信息和農(nóng)村地區(qū)基本信息等納入其中，統(tǒng)一實(shí)施管理。截至2018年6月，黑龍江省已有依蘭、延壽、方正、呼蘭、雙城等33個(gè)縣（市、區(qū)）搭建縣域信用信息平臺(tái)，共計(jì)95.8萬農(nóng)戶、8 953 個(gè)農(nóng)民專業(yè)合作社相關(guān)信用信息被采集入庫，農(nóng)戶信息電子化、網(wǎng)絡(luò)化、快捷化、統(tǒng)一化、動(dòng)態(tài)化管理已基本實(shí)現(xiàn)，長期發(fā)展趨勢(shì)向好。線上金融業(yè)務(wù)方興未艾，且風(fēng)險(xiǎn)控制在合理安全范圍內(nèi)。以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為例，黑龍江省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳積極響應(yīng)該號(hào)召，主動(dòng)聯(lián)合中國建設(shè)銀行黑龍江省分行與哈爾濱工業(yè)大學(xué)共同研發(fā)農(nóng)村金融服務(wù)平臺(tái)，對(duì)諸如土地流轉(zhuǎn)、農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼和土地產(chǎn)權(quán)等核心數(shù)據(jù)進(jìn)行多方面大數(shù)據(jù)分析，使農(nóng)業(yè)融資成本顯著下降。該平臺(tái)線上推出的金融產(chǎn)品將政府轉(zhuǎn)移支付與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)有機(jī)結(jié)合。當(dāng)前執(zhí)行的利率為全省涉農(nóng)貸款最低利率。2018年11月25日，訥河、嫩江、慶安等26個(gè)試點(diǎn)縣正式啟動(dòng)，8 321個(gè)農(nóng)戶和各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款授信業(yè)務(wù)基本完成僅耗時(shí)一個(gè)多月，貸款余額達(dá)10.7億元人民幣，有效改善了農(nóng)民長期以來“融資難、融資貴、融資慢”的問題。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也有效促進(jìn)了優(yōu)質(zhì)企業(yè)在黑龍江省的投融資活動(dòng)。黑龍江恒遠(yuǎn)投資集團(tuán)股份有限公司與黑龍江北聯(lián)中融節(jié)能環(huán)保服務(wù)有限公司就戰(zhàn)略投資簽約，雙方意見達(dá)成一致，計(jì)劃將位于哈爾濱市的北方節(jié)能環(huán)?？萍即髲B打造為黑龍江省地區(qū)農(nóng)業(yè)特產(chǎn)產(chǎn)品交易中心，創(chuàng)設(shè)成立地區(qū)農(nóng)特產(chǎn)品展銷中心，構(gòu)建經(jīng)濟(jì)建設(shè)新生態(tài)圈，大力支持黑龍江省農(nóng)業(yè)發(fā)展優(yōu)化、轉(zhuǎn)型與升級(jí)，強(qiáng)化金融市場(chǎng)資源配置功能，全面提升金融精準(zhǔn)扶貧效率和普惠金融水平，打造幸福龍江。另外，2018年，金融機(jī)構(gòu)與恒遠(yuǎn)集團(tuán)共同尋找高質(zhì)量投資標(biāo)的，新興產(chǎn)業(yè)投資大量集中于新興領(lǐng)域，例如人工智能、消費(fèi)升級(jí)和“互聯(lián)網(wǎng)+”等，結(jié)合本地區(qū)長期以來形成的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)，主動(dòng)、深入探索“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)+金融”的新模式，滿足黑龍江省鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展的需要。在金融風(fēng)險(xiǎn)管控方面，《黑龍江省互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》也已正式提上日程，通過多種方法進(jìn)行專項(xiàng)分類整治，全力以赴促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)規(guī)范化，使市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境得到顯著優(yōu)化，扭轉(zhuǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融某些業(yè)態(tài)偏離正確創(chuàng)新方向的不良局面，將互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)案件高頻率大范圍發(fā)生的勢(shì)頭及時(shí)制止，促進(jìn)投資者風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不斷提高，發(fā)展和完善監(jiān)管長效機(jī)制，使其能夠較好順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展特點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)規(guī)范與發(fā)展、創(chuàng)新與防范風(fēng)險(xiǎn)的平衡，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融體系的健康可持續(xù)發(fā)展。

二、局限性因素分析

（一）金融風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制尚不完善，存在一定監(jiān)管盲區(qū)

以當(dāng)前黑龍江省互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作進(jìn)展情況為例，互聯(lián)網(wǎng)金融點(diǎn)對(duì)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)借貸、第三方支付等領(lǐng)域的問題突出，主要體現(xiàn)在個(gè)別網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對(duì)出借人承諾保本保息、部分機(jī)構(gòu)偽造《支付業(yè)務(wù)許可證》等方面。接下來，將由人民銀行哈爾濱中心支行、黑龍江銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)對(duì)違規(guī)機(jī)構(gòu)出具整改意見，黑龍江省金融工作辦公室、黑龍江省工商局、黑龍江省公安廳、黑龍江省通信管理局給予必要的配合，做好相關(guān)整治工作。

（二）實(shí)體經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新資金投入不足，金融產(chǎn)品技術(shù)含量有待提高

從目前黑龍江省發(fā)展情況來看，支付結(jié)算類為大部分金融科技與金融產(chǎn)品的融合點(diǎn)，融資類金融產(chǎn)品仍沿襲傳統(tǒng)的抵押擔(dān)保信用思路，與前沿科技融合度較低，缺乏獨(dú)特性，同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重，同時(shí)引發(fā)了實(shí)體企業(yè)無法獲得足夠的穩(wěn)定資金進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)。在市場(chǎng)、資源、環(huán)境等多重壓力之下，通過生產(chǎn)技術(shù)和管理創(chuàng)新來推動(dòng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)就顯得尤其重要。但不少中小企業(yè)由于缺少足夠的資金和技術(shù)能力，很難展開有效的創(chuàng)新活動(dòng)。

（三）優(yōu)質(zhì)高效的數(shù)據(jù)來源欠缺

黑龍江省農(nóng)戶和中小微企業(yè)用戶數(shù)據(jù)類型具有相當(dāng)?shù)膹?fù)雜性與多樣性，消費(fèi)行為分散、共性有限，難以進(jìn)行高效有序的數(shù)據(jù)資料收集與整理。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)難以有效掌握社交媒體、網(wǎng)絡(luò)日志等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。征信數(shù)據(jù)未有效覆蓋到與銀行無直接借貸關(guān)系的農(nóng)戶和涉農(nóng)小微企業(yè)，存在對(duì)借款人的信用審核難、潛在風(fēng)險(xiǎn)大等問題，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)范圍受到較大限制，對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)有限。

三、進(jìn)一步推動(dòng)黑龍江省互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的模式建設(shè)

（一）以互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)黑龍江省特色旅游產(chǎn)業(yè)

黑龍江省以其獨(dú)特的地理位置與豐富的冰雪資源為其發(fā)展旅游業(yè)創(chuàng)造了得天獨(dú)厚的先天條件，并逐步成為黑龍江省經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新增長點(diǎn)。然而，豐富的資源并不能直接帶來良好的產(chǎn)業(yè)發(fā)展。黑龍江省目前對(duì)旅游產(chǎn)業(yè)的投資力度依舊有限，應(yīng)適當(dāng)加大冰雪文化的宣傳力度，推動(dòng)冰雪旅游產(chǎn)業(yè)的聚集發(fā)展，加強(qiáng)區(qū)域間冰雪產(chǎn)業(yè)的合作，加快產(chǎn)業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大，形成規(guī)模優(yōu)勢(shì)。在互聯(lián)網(wǎng)金融+旅游產(chǎn)業(yè)的模式下，一方面，可以利用互聯(lián)網(wǎng)金融自身成本低、效率高、覆蓋廣和發(fā)展快的平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，將黑龍江旅游產(chǎn)業(yè)向全國乃至世界推廣，吸引更多優(yōu)質(zhì)的集團(tuán)公司投資，以及引進(jìn)較為成熟的運(yùn)營管理團(tuán)隊(duì)，大幅降低試錯(cuò)成本，縮短投資周期，降低風(fēng)險(xiǎn)，提高效率;另一方面，可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)創(chuàng)造創(chuàng)新型金融產(chǎn)品，將黑龍江省本土居民納入到投資隊(duì)伍中來，推廣普惠金融，增加居民共同建造旅游產(chǎn)業(yè)積極性，同時(shí)加快融資規(guī)模，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。在旅游業(yè)的主導(dǎo)下，結(jié)構(gòu)性改革在供給側(cè)進(jìn)一步推進(jìn)，引導(dǎo)冰雪旅游業(yè)向黑龍江省第三產(chǎn)業(yè)的核心轉(zhuǎn)變，為全省經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出積極貢獻(xiàn)。

（二）大數(shù)據(jù)（big data）時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融模式推動(dòng)鄉(xiāng)村振興

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代是屬于大數(shù)據(jù)的時(shí)代，而大數(shù)據(jù)的來源主要是各大網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)的客戶基本數(shù)據(jù)、貸款申請(qǐng)數(shù)據(jù)以及為進(jìn)行完善而引入的外部數(shù)據(jù)。在大數(shù)據(jù)應(yīng)用的基礎(chǔ)上，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的大小、種類的分析與預(yù)測(cè)將會(huì)變得更加快速、有效，決策的效率和準(zhǔn)確性將會(huì)極大提高，信用評(píng)估同時(shí)對(duì)資金需求方和資金供應(yīng)方進(jìn)行，使信貸交易不斷完善。此外，可以緊密關(guān)聯(lián)政策導(dǎo)向，協(xié)助政府執(zhí)行轉(zhuǎn)移支付的功能，防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)時(shí)掌握政策的具體執(zhí)行情況與效果。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可借助用戶交易和電商平臺(tái)數(shù)據(jù)，精準(zhǔn)分析農(nóng)戶、農(nóng)村小微企業(yè)等經(jīng)濟(jì)主體的投資偏好、消費(fèi)習(xí)慣及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，使農(nóng)村地區(qū)貸款成本得到下降與控制，服務(wù)效率不斷提升;通過建立科學(xué)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，提高資源配置效率和風(fēng)險(xiǎn)防控能力，全面推動(dòng)鄉(xiāng)村振興。

（三）以創(chuàng)新消費(fèi)模式助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)

在新冠肺炎疫情沖擊、金融行業(yè)讓利、世界出口萎縮的情況下，2019年黑龍江省社會(huì)消費(fèi)品零售總額比上年增長6.2%，消費(fèi)依舊為黑龍江省經(jīng)濟(jì)增長的主要?jiǎng)恿碓?。以互?lián)網(wǎng)金融為主導(dǎo)，新型的消費(fèi)金融模式從需求側(cè)為實(shí)體經(jīng)濟(jì)帶來新的動(dòng)力，對(duì)于加快去庫存、提升企業(yè)資金流轉(zhuǎn)速度、刺激消費(fèi)、促進(jìn)供給側(cè)改革均具有重大意義?！熬€上互聯(lián)網(wǎng)+線下實(shí)體”的經(jīng)濟(jì)模式，得益于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融利用了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)通過探索場(chǎng)景布局+信用消費(fèi)，營造了一個(gè)全新的“互聯(lián)網(wǎng)+”樣本，在特定的場(chǎng)合、環(huán)境下，大力擴(kuò)展消費(fèi)金融市場(chǎng)，增強(qiáng)客戶黏性，實(shí)現(xiàn)長期的穩(wěn)定盈利。例如，2020年下半年，黑龍江省眾多高校逐漸線下開學(xué)，但隨之而來的是學(xué)校的封閉式管理，導(dǎo)致高校學(xué)生消費(fèi)能力無法被最大釋放，常規(guī)消費(fèi)模式的貢獻(xiàn)相對(duì)有限。而利用線上互聯(lián)網(wǎng)+線下實(shí)體的模式，可以刺激消費(fèi)，并培養(yǎng)學(xué)生養(yǎng)成網(wǎng)上消費(fèi)的習(xí)慣，從而擴(kuò)展消費(fèi)市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)盈利。

四、促進(jìn)黑龍江省互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的對(duì)策與創(chuàng)新路徑

（一）構(gòu)建完善的監(jiān)管體系

一是要提高行業(yè)的準(zhǔn)入門檻。證監(jiān)會(huì)、銀保監(jiān)會(huì)同金融管理部門針對(duì)未經(jīng)許可從事金融活動(dòng)的機(jī)構(gòu)予以認(rèn)定和查處，違規(guī)情節(jié)嚴(yán)重的予以取締。大力加強(qiáng)從業(yè)資質(zhì)審查，堅(jiān)決處罰“無資質(zhì)、無牌照”的經(jīng)營主體。二是要監(jiān)督范圍擴(kuò)大至全過程，運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析、人工智能等技術(shù)監(jiān)督互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)項(xiàng)目資金來源、中間項(xiàng)目與最終流向，避免產(chǎn)生投資、套利和尋租等降低資金利用效率的行為，在強(qiáng)化資金監(jiān)測(cè)、不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)政治、加強(qiáng)內(nèi)控管理和利用技術(shù)手段方面加大力度。三是要針對(duì)各個(gè)監(jiān)管部門清晰界定責(zé)任范圍，避免監(jiān)管漏洞，主要的監(jiān)督管理部門應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融主體進(jìn)行對(duì)口監(jiān)管、分級(jí)和分層規(guī)劃管理，明確每層相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)及政策，逐步探索跨層級(jí)、跨部門的協(xié)調(diào)監(jiān)管機(jī)制。目前，黑龍江省政府已對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、股權(quán)眾籌業(yè)務(wù)、非銀行支付業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融廣告及以投資理財(cái)名義從事的金融活動(dòng)、小額貸款公司開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)、各類交易所開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)、融資性擔(dān)保公司開展互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)、典當(dāng)行開展互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)、融資租賃公司開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)和通過租賃公司開展資產(chǎn)管理及跨界從事金融業(yè)務(wù)等共11個(gè)方面開展專項(xiàng)整治，并取得了一定成效。

（二）健全產(chǎn)業(yè)融資配套體系

一是大力推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融模式下征信體系的建設(shè)，進(jìn)一步完善黑龍江省中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)，推動(dòng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)健康發(fā)展，不斷探索低成本融資產(chǎn)品和服務(wù)模式，使中小微企業(yè)從互聯(lián)網(wǎng)金融融資的成本降低，提升互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的效率。二是關(guān)注農(nóng)村金融在黑龍江省的特殊性，聯(lián)系鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和“三農(nóng)”問題，面向農(nóng)村市場(chǎng)發(fā)展普惠金融。應(yīng)廣泛走訪黑龍江省縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)資農(nóng)機(jī)經(jīng)銷戶、綜合商店和批發(fā)市場(chǎng)等零售商戶，構(gòu)建農(nóng)村地區(qū)刷卡支付等金融環(huán)境。同時(shí)，拜訪農(nóng)村金融合作社組織，針對(duì)農(nóng)副產(chǎn)品的收購、銷售、產(chǎn)品推廣等需求，適時(shí)營銷企業(yè)網(wǎng)銀等專項(xiàng)產(chǎn)品，將互聯(lián)網(wǎng)金融與糧食生產(chǎn)加工、畜牧業(yè)養(yǎng)殖深加工和農(nóng)林批發(fā)等領(lǐng)域深度有效結(jié)合，創(chuàng)造新的發(fā)展路徑。三是完善以互聯(lián)網(wǎng)金融、天使投資和風(fēng)險(xiǎn)投資相結(jié)合的投資體系，不斷開創(chuàng)更為優(yōu)質(zhì)的投融資方式和渠道，服務(wù)全產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展。

（三）引導(dǎo)資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)

一方面，黑龍江省政府可以出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)稅收優(yōu)惠等相關(guān)方面的政策支持，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融健康有序地發(fā)揮資源配置的功能，促使各類資源合理有序地流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，服務(wù)“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”戰(zhàn)略與農(nóng)村振興戰(zhàn)略，加大對(duì)新產(chǎn)品、新技術(shù)、新模式、新業(yè)態(tài)的定向支持。與此同時(shí)，增加農(nóng)村地區(qū)居民收入的穩(wěn)定性，讓農(nóng)民真正“富起來”。另一方面，要鼓勵(lì)金融市場(chǎng)創(chuàng)新，在合理利用支付結(jié)算類、抵押擔(dān)保類傳統(tǒng)融資工具的基礎(chǔ)上，更多依靠市場(chǎng)聚集和配置金融資源，彌補(bǔ)黑龍江省直接融資的短板，實(shí)現(xiàn)金融和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的高效對(duì)接，促進(jìn)中小微企業(yè)的有序健康發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融板塊，促進(jìn)創(chuàng)新型金融產(chǎn)品的全面深入融合，包括農(nóng)村電子商務(wù)平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)及金融支持農(nóng)產(chǎn)品物聯(lián)信息追溯平臺(tái)和金融支持農(nóng)業(yè)信息綜合服務(wù)平臺(tái)等，將科技嵌入基礎(chǔ)性金融服務(wù)，打破傳統(tǒng)金融受制于物理網(wǎng)點(diǎn)的局限，降低客戶準(zhǔn)入門檻，拓展綜合性金融服務(wù)，提高農(nóng)村普惠金融覆蓋面。三農(nóng)地區(qū)是未來幾年互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的最具潛力的市場(chǎng)之一，黑龍江省的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)在三農(nóng)地區(qū)也面臨前所未有的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，其中，設(shè)備和客戶優(yōu)勢(shì)在其三農(nóng)地區(qū)長期的經(jīng)營和服務(wù)過程中已具備一定的基礎(chǔ)，同時(shí)積極開展互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，轉(zhuǎn)變經(jīng)營結(jié)構(gòu)和盈利模式，穩(wěn)定和開拓客戶資源，開發(fā)新的利潤增長點(diǎn)，最終實(shí)現(xiàn)自身的轉(zhuǎn)型和可持續(xù)發(fā)展。

（四）運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)扶貧

結(jié)合本地特色產(chǎn)品，建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺(tái)，如淘寶店等。通過開展電子商務(wù)扶貧試點(diǎn)，探索資助貧困農(nóng)戶開網(wǎng)店，減少中間費(fèi)用，降低交易成本。推進(jìn)民族手工藝品、農(nóng)副產(chǎn)品等上網(wǎng)、進(jìn)城，以“農(nóng)戶+企業(yè)+基地+電商”探索O2O雙線扶貧模式，依托互聯(lián)網(wǎng)金融形成產(chǎn)、供、銷一體化的經(jīng)營模式。

參考文獻(xiàn)：

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Research on the Countermeasures of Internet Finance Driving the Development of Substantial Economy in Heilongjiang Province

XU Li-chao， LI Jun-lin，ZHANG Yun-meng，YAN Jing-yi

（School of Economics， Heilongjiang University of science and technology， Harbin 150022， China）

Abstract： In the current social context， Internet Finance （ITFIN） is developing rapidly and providing the substantial economy with new motivation. Based on the fact that the development of ITFIN serving the substantial economy in Heilongjiang Province is relatively left behind， this essay aims to find out its reasons through different methods （investigation， comparison， etc.） and to offer some developing methods with theoretical and practical value. Countermeasures will be given combining the development of ITFIN about hot spots of society， such as rural finance， targeted poverty alleviation， etc.

Key words： ITFIN; substantial economy; developing countermeasures; Heilongjiang Province