數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的問題與對策研究

趙亮

摘要：數(shù)字普惠金融是一項(xiàng)具有關(guān)鍵戰(zhàn)略地位的工作，在助推鄉(xiāng)村振興方面蘊(yùn)含著巨大的戰(zhàn)略潛能。本研究以山西省長治市為具體案例，旨在透過深入分析數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村振興中的當(dāng)前狀態(tài)和其實(shí)際效果，探討數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村振興過程中所面臨的重要挑戰(zhàn)，并提出切實(shí)可行的應(yīng)對措施。這一研究有助于深化我們對數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村振興中扮演的角色的理解，為山西省長治市以及其他類似地區(qū)的政策制定者提供了寶貴的參考依據(jù)，推動(dòng)更為堅(jiān)實(shí)的鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：數(shù)字普惠金融 鄉(xiāng)村振興 共同富裕

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施是當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要議題，旨在推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)的繁榮和可持續(xù)。數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村振興這一進(jìn)程中存在的推動(dòng)力量已逐步得到重視：2023年6月，中國人民銀行等五部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于金融支持全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國的指導(dǎo)意見》，強(qiáng)調(diào)要優(yōu)化和諧鄉(xiāng)村建設(shè)和城鄉(xiāng)融合發(fā)展金融服務(wù)，加大鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展金融資源投入；2023年10月，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見》，明確指出要優(yōu)化普惠金融重點(diǎn)領(lǐng)域產(chǎn)品服務(wù)，支持小微經(jīng)營主體可持續(xù)發(fā)展，助力鄉(xiāng)村振興國家戰(zhàn)略有效實(shí)施。數(shù)字普惠金融不僅為鄉(xiāng)村居民提供了更加便捷的金融服務(wù)，還為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展提供了重要支持。然而，實(shí)現(xiàn)數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興的有機(jī)結(jié)合并非一帆風(fēng)順，存在眾多挑戰(zhàn)與問題亟待解決。有鑒于此，本文以山西省長治市為例，就其數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的問題與對策進(jìn)行深入探討。

一、山西省長治市數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興現(xiàn)狀

（一）支持農(nóng)戶自主創(chuàng)業(yè)

在長治市壺關(guān)縣，一些農(nóng)戶展現(xiàn)了強(qiáng)烈的內(nèi)生致富動(dòng)力，擁有創(chuàng)業(yè)潛質(zhì)和專業(yè)技能。然而，唯一的障礙是資金短缺。經(jīng)過深入調(diào)研和實(shí)地走訪，壺關(guān)縣當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村商業(yè)銀行和中國郵政儲(chǔ)蓄銀行壺關(guān)支行積極響應(yīng)了這一需求，為符合條件的農(nóng)戶提供了創(chuàng)業(yè)貸款。壺關(guān)農(nóng)村商業(yè)銀行以“市場主體對接”為理念，截至2023年，已經(jīng)為1464戶種植戶發(fā)放了總額達(dá)7668.7萬元的涉農(nóng)貸款。這一舉措不僅幫助了旱地西紅柿種植業(yè)的快速擴(kuò)張，使種植面積從1萬畝增加到超過5萬畝，年產(chǎn)量達(dá)到37萬多噸，還促進(jìn)了種植基地?cái)?shù)量從最初的十幾個(gè)擴(kuò)展到117個(gè)，種植戶數(shù)量從幾十戶增加到580多戶。這個(gè)成功的案例展示了數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村振興中支持農(nóng)戶自主創(chuàng)業(yè)的關(guān)鍵作用，為當(dāng)?shù)貏?chuàng)造了可持續(xù)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。

（二）就業(yè)帶動(dòng)貸款服務(wù)

創(chuàng)業(yè)常伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)和復(fù)雜性，這對絕大多數(shù)農(nóng)戶而言并非理想的財(cái)富創(chuàng)造途徑。此外，創(chuàng)業(yè)貸款的門檻通常較高，限制了許多農(nóng)戶獲得金融支持的機(jī)會(huì)。為了解決這一挑戰(zhàn)，黎城縣農(nóng)村商業(yè)銀行在長治市采取了一項(xiàng)針對性強(qiáng)的服務(wù)措施，即“就業(yè)帶動(dòng)貸款服務(wù)”。該服務(wù)模式背后的核心理念是，先向企業(yè)提供貸款支持，同時(shí)要求這些受貸款支持的企業(yè)雇傭農(nóng)戶。這一策略不僅為企業(yè)提供了資金支持，還為農(nóng)戶提供了寶貴的就業(yè)機(jī)會(huì)，為他們提供了實(shí)現(xiàn)自力更生和增加收入的機(jī)會(huì)。這一創(chuàng)新性的舉措不僅促進(jìn)了鄉(xiāng)村企業(yè)的發(fā)展，也為鄉(xiāng)村振興注入了活力，實(shí)現(xiàn)了數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村振興中的積極作用。

（三）“金融+產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)”助力鄉(xiāng)村振興

沁源縣沁豐薯業(yè)有限公司的成立于2011年，公司以馬鈴薯產(chǎn)業(yè)為主要經(jīng)營領(lǐng)域，憑借其大規(guī)模生產(chǎn)能力，涵蓋了馬鈴薯的全產(chǎn)業(yè)鏈，包括種植和加工。不僅如此，沁源縣沁豐薯業(yè)有限公司還有著更遠(yuǎn)大的愿景。在普惠金融的帶動(dòng)下，公司計(jì)劃建設(shè)一個(gè)中型面粉加工企業(yè)，據(jù)估算，這一新項(xiàng)目將有能力加工3600噸的鮮馬鈴薯，從而創(chuàng)造預(yù)計(jì)可實(shí)現(xiàn)銷售收入720萬元以上。這不僅為公司自身的可持續(xù)發(fā)展打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，還為當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)民提供了更多的就業(yè)機(jī)會(huì)，幫助提高了他們的收入水平。這一成功案例突出了“金融+產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)”的模式，通過金融支持和產(chǎn)業(yè)發(fā)展相結(jié)合，促進(jìn)了地方經(jīng)濟(jì)的增長和鄉(xiāng)村振興的落實(shí)。

（四）推動(dòng)發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)

武鄉(xiāng)縣數(shù)字金融機(jī)構(gòu)采取了一種前瞻性的鄉(xiāng)村振興路徑，將“綠色金融+紅色文化”理念融入當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)，為李峪村注入了約400萬元的信貸資金，以支持魔術(shù)表演行業(yè)的專業(yè)化發(fā)展。當(dāng)?shù)鼐用竦靡蕴嵘麄兊募妓?，學(xué)習(xí)先進(jìn)的魔術(shù)技術(shù)，豐富了他們的表演節(jié)目，吸引了更多觀眾的目光。村莊的每一處角落都似乎充滿了神秘的魅力，而魔術(shù)表演的專業(yè)化也吸引了更多的年輕人加入這個(gè)行業(yè)，使其成為一個(gè)繁榮興旺的產(chǎn)業(yè)。而這股繁榮也不僅僅局限于魔術(shù)表演領(lǐng)域，周邊的旅游項(xiàng)目也開始嶄露頭角，吸引了大量游客前來參觀和體驗(yàn)。

二、山西省長治市數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興存在的問題

（一）金融服務(wù)配套不健全

長治市農(nóng)村金融服務(wù)配套尚未健全。一方面，長治市缺乏完善的農(nóng)村信用擔(dān)保體系，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)難以準(zhǔn)確評估農(nóng)村借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)無法充分了解借款人的信用狀況。另一方面，缺乏信用擔(dān)保體系，通常情況借款人可以使用不動(dòng)產(chǎn)、車輛等財(cái)產(chǎn)作為擔(dān)保，從而降低了信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)。然而，在農(nóng)村地區(qū)，這種抵押物的可用性通常較低，因此借款人可能無法提供足夠的擔(dān)保，這限制了他們的融資渠道。此外，長治市金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)缺乏，例如：在長治市的下秦村，居民主要從事農(nóng)業(yè)和農(nóng)村小企業(yè)經(jīng)營。該村人口眾多，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)潛力巨大。然而，距離下秦村最近的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)卻位于該村以外，居民需要花費(fèi)大量時(shí)間和成本前往最近的銀行或信用社。由于金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)不便，他們錯(cuò)失了獲得貸款、儲(chǔ)蓄和其他金融服務(wù)的機(jī)會(huì)，這對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和鄉(xiāng)村振興形成了阻礙。

（二）信貸產(chǎn)品與農(nóng)村需求不匹配

長治市的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出與城市經(jīng)濟(jì)截然不同的特點(diǎn)，然而，一些普惠金融產(chǎn)品卻仍然采用城市化的產(chǎn)品模式，無法滿足農(nóng)村居民的實(shí)際需求。這不僅使得資金流向不合理，也未能最大程度地推動(dòng)鄉(xiāng)村振興的發(fā)展。一些普惠金融產(chǎn)品偏向于消費(fèi)貸款，而農(nóng)村居民更迫切需要農(nóng)業(yè)和農(nóng)村企業(yè)方面的貸款支持。現(xiàn)有的普惠金融產(chǎn)品缺乏足夠的定制性，無法靈活地適應(yīng)不同地區(qū)和不同類型的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。舉例來說，莊里村的居民主要從事小農(nóng)業(yè)和家庭手工業(yè)，他們的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)包括水稻、小麥、果樹的種植以及家禽養(yǎng)殖。由于季節(jié)性和氣候因素的影響，莊里村的居民在不同季節(jié)會(huì)有不同的金融需求，例如在種植季節(jié)需要購買種子、肥料和農(nóng)用機(jī)械，而在收獲季節(jié)則需要資金用于收割和加工農(nóng)產(chǎn)品。因此，亟需更加靈活和差異化的金融產(chǎn)品以更好地滿足農(nóng)村居民的多元化需求。

（三）金融機(jī)構(gòu)的參與度、積極性有待提高

在長治市的許多農(nóng)村地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)的參與度和積極性不夠，導(dǎo)致眾多農(nóng)村居民難以享受到儲(chǔ)蓄、貸款、支付等普惠金融服務(wù)，這限制了他們的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和發(fā)展機(jī)會(huì)。同時(shí)，長治市部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏足夠的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，僅提供傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄和貸款產(chǎn)品，未能滿足農(nóng)村居民多元化的金融需求，如農(nóng)業(yè)金融、小微企業(yè)貸款以及微小額儲(chǔ)蓄等。金融產(chǎn)品創(chuàng)新的缺乏限制了這些金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村市場上的吸引力，也讓農(nóng)村居民錯(cuò)失了獲取更多普惠金融的機(jī)會(huì)。此外，部分金融機(jī)構(gòu)設(shè)定了嚴(yán)格的貸款審查程序。例如，雙橋莊村的農(nóng)村居民希望獲得小額貸款來支持他們的農(nóng)業(yè)活動(dòng)和小微企業(yè)。由于貸款審查程序過于嚴(yán)格，出現(xiàn)了以下問題：要求借款人提供大量文件和擔(dān)保來證明他們的信用價(jià)值，貸款審批時(shí)間較長，導(dǎo)致借款人在緊急情況下難以及時(shí)獲得資金支持。這些問題阻礙了數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮更大作用，需要金融機(jī)構(gòu)更積極地創(chuàng)新和改進(jìn)來解決這些問題，以確保農(nóng)村居民能夠更便捷地獲得金融服務(wù)。

（四）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管不完善

長治市農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量龐大，監(jiān)管范圍廣泛，但監(jiān)管體系通常相對薄弱，這為一些不當(dāng)行為提供了可乘之機(jī)，例如高利貸和虛假宣傳，這些不當(dāng)?shù)慕鹑谛袨閾p害了農(nóng)村居民的合法權(quán)益。同時(shí)，長治市農(nóng)村金融領(lǐng)域普遍存在信息不對稱問題，這使得金融機(jī)構(gòu)難以準(zhǔn)確評估借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)，可能導(dǎo)致壞賬率上升。而且，一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可能缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，難以應(yīng)對信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，這可能使得這些機(jī)構(gòu)陷入資不抵債的境地，危及金融體系的穩(wěn)定性。此外，在農(nóng)村金融市場，一些機(jī)構(gòu)可能為了爭取市場份額而采取過度競爭的方式，降低貸款利率或提供不合理的金融產(chǎn)品。這種過度競爭可能導(dǎo)致市場出現(xiàn)價(jià)格競爭，最終損害了金融機(jī)構(gòu)的盈利能力，也可能降低他們?yōu)檗r(nóng)村居民提供有效金融服務(wù)的能力。解決這些問題需要加強(qiáng)監(jiān)管、促進(jìn)信息透明度，同時(shí)鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)建立健全的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，以確保數(shù)字普惠金融在農(nóng)村振興中發(fā)揮積極作用。

三、山西省長治市數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的對策建議

（一）提升農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)

在山西省長治市，可以積極鼓勵(lì)設(shè)立更多農(nóng)村信用合作社，并督促這些合作社拓展服務(wù)區(qū)域，包括偏遠(yuǎn)地區(qū)，以確保更多的農(nóng)村居民能夠便捷地訪問金融服務(wù)。政府可提供支持，以幫助金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)展農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，包括建立更多的農(nóng)村銀行分支機(jī)構(gòu)和自助銀行服務(wù)點(diǎn)，這將顯著提高農(nóng)村居民的金融服務(wù)可及性，減少他們不得不前往城市尋找金融服務(wù)的需。同時(shí)，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的合作和互聯(lián)互通，以確保農(nóng)村居民可以在不同地點(diǎn)訪問他們的金融賬戶、進(jìn)行取款、存款等服務(wù)。積極推廣手機(jī)銀行和移動(dòng)支付，鼓勵(lì)農(nóng)村居民使用這些工具，以便更加便捷地進(jìn)行支付、轉(zhuǎn)賬和理財(cái)操作，從而有助于減少現(xiàn)金流通，提高金融服務(wù)效率。此外，金融機(jī)構(gòu)還可以開展靈活的小額信貸項(xiàng)目，以支持農(nóng)村居民的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村創(chuàng)業(yè)活動(dòng)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，減輕農(nóng)村地區(qū)居民的經(jīng)濟(jì)壓力。

（二）豐富和擴(kuò)展數(shù)字普惠金融產(chǎn)品

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極推出多元化的金融產(chǎn)品，以滿足不同農(nóng)戶的需求。例如，可提供根據(jù)季節(jié)變化的農(nóng)村信貸產(chǎn)品，包括短期、中期和長期貸款，以滿足不同農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營需求。同時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以開發(fā)農(nóng)村儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、支付等金融產(chǎn)品，以滿足不同層次的金融需求。通過充分利用金融科技，如移動(dòng)支付、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)分析等，可以擴(kuò)展數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的覆蓋范圍，金融科技還有助于降低成本、提高效率，使農(nóng)村金融產(chǎn)品更具吸引力。除了豐富的金融產(chǎn)品，相關(guān)機(jī)構(gòu)和部門應(yīng)該提供農(nóng)村金融教育和培訓(xùn)，以提高農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)?？梢酝ㄟ^舉辦金融知識(shí)培訓(xùn)課程、推廣金融素養(yǎng)教育活動(dòng)以及提供個(gè)性化的咨詢服務(wù)來實(shí)現(xiàn)，有助于幫助農(nóng)村居民更好地理解和使用金融產(chǎn)品，提高他們的金融決策能力，從而更好地滿足他們的金融需求。數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的多元化將推動(dòng)鄉(xiāng)村振興計(jì)劃的實(shí)施，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)村居民的生活質(zhì)量。

（三）建立數(shù)字普惠金融激勵(lì)措施

一是建立激勵(lì)體系，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)。設(shè)立獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，以激發(fā)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)的積極性和規(guī)模。這些獎(jiǎng)勵(lì)可包括提供獎(jiǎng)金、稅收激勵(lì)、低息貸款等激勵(lì)措施，以鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，增加農(nóng)村信貸投放，開發(fā)普惠金融產(chǎn)品等。這將有助于擴(kuò)展農(nóng)村金融服務(wù)的范圍，滿足農(nóng)村居民的金融需求。二是提供培訓(xùn)和職業(yè)發(fā)展機(jī)會(huì)。為了吸引和留住農(nóng)村金融領(lǐng)域的從業(yè)人員，可以提供培訓(xùn)和職業(yè)發(fā)展機(jī)會(huì)，通過資助培訓(xùn)計(jì)劃、設(shè)立獎(jiǎng)學(xué)金、提供職業(yè)晉升機(jī)會(huì)等方式實(shí)現(xiàn)。培訓(xùn)內(nèi)容可以涵蓋金融產(chǎn)品知識(shí)、普惠金融最佳實(shí)踐、客戶服務(wù)技能等，以提高從業(yè)人員的專業(yè)素養(yǎng)和服務(wù)質(zhì)量。激勵(lì)農(nóng)村居民參與金融活動(dòng)。應(yīng)設(shè)立獎(jiǎng)勵(lì)和激勵(lì)體系，以鼓勵(lì)農(nóng)村居民積極參與普惠金融活動(dòng)。這包括提供小額獎(jiǎng)金、折扣、積分兌換等獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，以增強(qiáng)農(nóng)村居民的金融參與動(dòng)力。這些措施將有助于促進(jìn)數(shù)字普惠金融的普及，提高農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)，從而促進(jìn)鄉(xiāng)村振興的推進(jìn)。

（四）營造良好的農(nóng)村信用環(huán)境

一是積極建立完善的農(nóng)村信用信息系統(tǒng)，用于收集和管理個(gè)人以及農(nóng)村企業(yè)的信用信息，包括信用報(bào)告、信用評分和還款記錄等。通過建立這一系統(tǒng)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以更好地評估借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)，從而提供更合適的金融產(chǎn)品和服務(wù)，同時(shí)增強(qiáng)農(nóng)村金融市場的穩(wěn)定性。二是采取激勵(lì)措施，以獎(jiǎng)勵(lì)守信行為。包括為按時(shí)還款的借款人提供更低的貸款利率、額外的信用額度或其他金融獎(jiǎng)勵(lì)。通過這些激勵(lì)措施，可以推動(dòng)農(nóng)村居民更加謹(jǐn)慎地管理他們的金融事務(wù)，以便更好地滿足他們的金融需求。三是實(shí)施廣泛的信用教育和培訓(xùn)計(jì)劃，以增強(qiáng)農(nóng)村居民的信用意識(shí)和信用素養(yǎng)?？梢酝ㄟ^舉辦信用教育課程、提供信用咨詢服務(wù)、推廣金融素養(yǎng)活動(dòng)等方式來實(shí)現(xiàn)，有助于培養(yǎng)農(nóng)村居民更好地理解信用的重要性，學(xué)習(xí)如何建立和維護(hù)自己的信用記錄，以及如何有效地使用金融產(chǎn)品和服務(wù)。良好的農(nóng)村信用環(huán)境有助于建設(shè)更強(qiáng)大的農(nóng)村金融體系，為長治市鄉(xiāng)村振興計(jì)劃提供更強(qiáng)大的支持。

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（作者單位：青海民族大學(xué)政治與公共管理學(xué)院）

責(zé)任編輯：李麗君