區(qū)塊鏈在商業(yè)銀行中應(yīng)用的風(fēng)險(xiǎn)及其治理對(duì)策

王娜

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈;商業(yè)銀行;風(fēng)險(xiǎn);治理對(duì)策

一、引言

區(qū)塊鏈技術(shù)是一種按照一定的時(shí)間順序借助分布節(jié)點(diǎn)將數(shù)據(jù)區(qū)塊以順序相連的方式組合成的鏈?zhǔn)綌?shù)據(jù)結(jié)構(gòu)的公開交易數(shù)據(jù)記錄技術(shù)，其核心本質(zhì)是解決了不依靠中心機(jī)構(gòu)、在完全無信任基礎(chǔ)的前提下如何建立信任機(jī)制。商業(yè)銀行也逐漸將區(qū)塊鏈應(yīng)用到自身系統(tǒng)中，推動(dòng)自身的業(yè)務(wù)發(fā)展，而區(qū)塊鏈在憑借技術(shù)優(yōu)勢(shì)發(fā)揮作用的同時(shí)也帶來了新的風(fēng)險(xiǎn)，本文通過分析區(qū)塊鏈在商業(yè)銀行應(yīng)用中的風(fēng)險(xiǎn)并提出相應(yīng)的對(duì)策，以期實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行與區(qū)塊鏈技術(shù)的更好融合。

二、區(qū)塊鏈在商業(yè)銀行中應(yīng)用的風(fēng)險(xiǎn)

（一）區(qū)塊鏈技術(shù)本身存在的問題

1. 存儲(chǔ)空間膨脹問題

由于區(qū)塊鏈技術(shù)的去中心化應(yīng)用及其分布式的記賬特征和數(shù)據(jù)的共享性特征等，要求區(qū)塊鏈技術(shù)的數(shù)據(jù)庫需要記錄從初始階段到現(xiàn)在的每一筆交易主體以及交易數(shù)據(jù)等各種信息，并且還要求以上的全部數(shù)據(jù)可以在每個(gè)交易節(jié)點(diǎn)下載、更新和存儲(chǔ)。這種技術(shù)要求在銀行頻繁的交易業(yè)務(wù)處理過程、眾多的客戶數(shù)量、巨大的資金鏈條面前，必然會(huì)需要占用極大的存儲(chǔ)空間，引起存儲(chǔ)空間的膨脹問題，并造成資源浪費(fèi)。

2.性能效率存在局限性

目前，區(qū)塊鏈存在著拓展性、安全性、去中心的不可能三角形。比特幣、以太坊以及EOS值區(qū)塊鏈?zhǔn)恰安豢赡苋恰敝凶钪娜蠊?。比特幣的區(qū)塊鏈技術(shù)是一種追求“去中心化”與“安全”而無法達(dá)到“可擴(kuò)展性”的典型技術(shù)組合代表，以太坊追求“去中心化”與“可擴(kuò)展性”，卻舍棄了“安全”，EOS區(qū)塊鏈技術(shù)方案是一種追求“可擴(kuò)展性”與“安全”卻犧牲了“去中心化”的技術(shù)組合。

3.交易數(shù)據(jù)具有延遲性

區(qū)塊鏈交易機(jī)制采用的是點(diǎn)對(duì)點(diǎn)交換，同時(shí)多點(diǎn)驗(yàn)證并復(fù)制信息的模式。這種模式勢(shì)必會(huì)導(dǎo)致確認(rèn)每一筆交易都需要花費(fèi)大量時(shí)間。以比特幣為例，當(dāng)前產(chǎn)生交易的有效性受網(wǎng)絡(luò)傳輸影響，因?yàn)橐痪W(wǎng)絡(luò)上大多數(shù)節(jié)點(diǎn)得知這筆交易，還要等到下一個(gè)記賬周期，也就是要被大多數(shù)節(jié)點(diǎn)認(rèn)可這筆交易，比特幣的交易速度為7筆/秒，其出塊時(shí)間間隔為10分鐘，雖然夸克區(qū)塊鏈出塊的時(shí)間間隔為5s，但這與VISA的網(wǎng)絡(luò)VisaNet 6.5萬筆/秒、支付寶8.59萬筆/秒、央行清算系統(tǒng)20萬筆/秒的處理速度無法相比。

（二）金融信息安全性問題

1.密碼學(xué)風(fēng)險(xiǎn)

區(qū)塊鏈的核心技術(shù)之一密碼學(xué)是研究編制密碼和破譯密碼的技術(shù)科學(xué)。攻擊銀行是違反法律法規(guī)的，但區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)是無主的，每個(gè)持有數(shù)字貨幣的賬戶和區(qū)塊打包的礦工都無須審批、無須信任，隨時(shí)隨地可參與，因此，只要擁有足夠的算力就可以對(duì)整個(gè)網(wǎng)絡(luò)發(fā)起攻擊。而且我國密碼學(xué)的研究大都集中于理論層面，技術(shù)層面的能力與發(fā)達(dá)國家有一定的差距，往往通過進(jìn)口獲得加密產(chǎn)品技術(shù)，使得以密碼學(xué)為核心技術(shù)的區(qū)塊鏈技術(shù)的安全性不能保證，而應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)的銀行業(yè)務(wù)也就產(chǎn)生了相應(yīng)的金融信息安全問題。

2.隱私保護(hù)與數(shù)據(jù)共享矛盾逐漸凸顯

首先用戶在使用區(qū)塊鏈地址參與區(qū)塊鏈業(yè)務(wù)時(shí)，有可能泄露一些敏感信息，例如區(qū)塊鏈交易在網(wǎng)絡(luò)層的傳播軌跡有可能被用于推測(cè)區(qū)塊鏈地址對(duì)應(yīng)的真實(shí)身份。其次，交易記錄通常能夠反映一些敏感知識(shí)，有可能泄露用戶的隱私，例如用戶購物的交易記錄能夠反映用戶的消費(fèi)水平等。最后用戶也可能因不了解區(qū)塊鏈安全機(jī)制而在操作中泄露了自身的信息。區(qū)塊鏈分布式記賬和數(shù)據(jù)全網(wǎng)共享的特點(diǎn)同樣也導(dǎo)致數(shù)據(jù)存在泄漏的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）生態(tài)體系缺乏問題

1.技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)體系有待完善

區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N新興的應(yīng)用技術(shù)，我國區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展還處在初步階段，銀行業(yè)主流區(qū)塊鏈標(biāo)準(zhǔn)及技術(shù)路線還未形成，不同銀行紛紛自建區(qū)塊鏈技術(shù)平臺(tái)，異構(gòu)系統(tǒng)跨鏈對(duì)接沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，不同區(qū)塊鏈在數(shù)據(jù)格式、接口等方面往往差別很大，就在很大程度上導(dǎo)致部署、遷移、交互時(shí)產(chǎn)生問題，在沒有統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，無法實(shí)現(xiàn)銀行之間的區(qū)塊鏈系統(tǒng)互通。另外由于區(qū)塊鏈技術(shù)并未應(yīng)用在所有的銀行，這就使得使用區(qū)塊鏈和未使用區(qū)塊鏈技術(shù)的銀行間交易系統(tǒng)金融交易出現(xiàn)無法對(duì)接的現(xiàn)象。

2.模式設(shè)計(jì)有待提高

區(qū)塊鏈技術(shù)去中心化特征徹底改變了傳統(tǒng)的社會(huì)信任機(jī)制、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)方式，對(duì)目前發(fā)展成熟的中心化發(fā)展機(jī)制、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)方式帶來沖擊。當(dāng)前，金融體系仍通過政府以及銀行等各種權(quán)威機(jī)構(gòu)來進(jìn)行信用的有效構(gòu)建，而區(qū)塊鏈技術(shù)中所涉及的背書技術(shù)可以使得中心化機(jī)構(gòu)交易形式被取代，徹底變革整套的信任機(jī)制，需要打破現(xiàn)有機(jī)制的束縛，頂層設(shè)計(jì)、底層基礎(chǔ)是個(gè)巨大的挑戰(zhàn)，如何找到適合的場(chǎng)景、建立匹配的模式對(duì)區(qū)塊鏈的應(yīng)用發(fā)展來說至關(guān)重要。

（四）法律和政策模糊問題

1.現(xiàn)有監(jiān)管體系與區(qū)塊鏈技術(shù)的不匹配

缺乏中心機(jī)構(gòu)監(jiān)督的前提下的運(yùn)行機(jī)制，可能導(dǎo)致區(qū)塊鏈應(yīng)用的部分場(chǎng)景下的監(jiān)督管理難以進(jìn)行。區(qū)塊鏈體系中的責(zé)任主體難以明確，很多區(qū)塊鏈項(xiàng)目尤其是公鏈系統(tǒng)中的項(xiàng)目實(shí)體并不是以傳統(tǒng)的公司組織形式存在，而是以一種新型的基于鏈上治理機(jī)制的去中心化自治組織（DAO）形式存在。這種組織形式以“自治”為主，對(duì)來自政府部門的“他治”具有一定的排斥，很多監(jiān)管舉措無法在鏈上有效實(shí)施，從而對(duì)區(qū)塊鏈治理提出了巨大挑戰(zhàn)。

2.針對(duì)性的區(qū)塊鏈法律和制度規(guī)范制定相對(duì)滯后

一方面，由于區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展迅速，監(jiān)管還需要一定的時(shí)間去理解和觀察技術(shù)創(chuàng)新所帶來的各類潛在風(fēng)險(xiǎn)，所以會(huì)在一定程度上存在滯后現(xiàn)象;另一方面，區(qū)塊鏈去中心化、自我管理、集體維護(hù)等特性也在淡化監(jiān)管的影響，并對(duì)現(xiàn)行監(jiān)管模式造成了沖擊。同時(shí)，當(dāng)前區(qū)塊鏈政策領(lǐng)域面臨各地政策同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重、落實(shí)情況不佳、產(chǎn)業(yè)目標(biāo)不清、政策吸引力有限等挑戰(zhàn)。各地的區(qū)塊鏈政策或規(guī)劃同質(zhì)化現(xiàn)象十分嚴(yán)重，鼓勵(lì)區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)發(fā)展的舉措與此前扶持大數(shù)據(jù)、人工智能等產(chǎn)業(yè)時(shí)并無差異，真正能貼合當(dāng)?shù)貙?shí)際及區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀的政策條款并不多見。

三、治理對(duì)策

（一）提升區(qū)塊鏈技術(shù)

面對(duì)區(qū)塊鏈存儲(chǔ)容量不斷擴(kuò)大、交易處理速度慢的問題，可以采取數(shù)據(jù)庫壓縮、交易限制、緩沖機(jī)制，以及加大網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的投入力度措施來緩解。面對(duì)區(qū)塊鏈的不可能三角形，目前有很多學(xué)者已經(jīng)有了進(jìn)一步的發(fā)現(xiàn)，王嘉平等人提出的高性能區(qū)塊鏈系統(tǒng)Monoxide模型，則可同時(shí)滿足安全、高性能和去中心化的需求。面對(duì)吞吐量低的問題，一般可以通過增加區(qū)塊的大小、鏈下交易、代理人共識(shí)協(xié)議等解決。

（二）加強(qiáng)安全性和隱私保護(hù)

我國密碼學(xué)技術(shù)水平理論發(fā)展大于實(shí)際應(yīng)用，應(yīng)該加大對(duì)密碼學(xué)技術(shù)層面的投入，加強(qiáng)國內(nèi)外密碼學(xué)相關(guān)的研究交流，共同推進(jìn)區(qū)塊鏈關(guān)鍵核心技術(shù)的研究和產(chǎn)品的升級(jí)。同時(shí)加大對(duì)相關(guān)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)，形成與我國行業(yè)與區(qū)塊鏈聯(lián)合發(fā)展相契合的密碼學(xué)核心技術(shù)。銀行業(yè)應(yīng)該提升自身技術(shù)并加強(qiáng)對(duì)于客戶隱私的尊重和保護(hù)，防止客戶因金融交易發(fā)生隱私泄露的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、創(chuàng)新模式

區(qū)塊鏈的發(fā)展以及在銀行業(yè)的應(yīng)用，都必須有相應(yīng)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，區(qū)塊鏈之間的資源對(duì)接，銀行之間相應(yīng)的業(yè)務(wù)對(duì)接，銀行與區(qū)塊鏈平臺(tái)的合作交流都需要建立在統(tǒng)一的國際標(biāo)準(zhǔn)上。商業(yè)銀行應(yīng)該及時(shí)關(guān)注區(qū)塊鏈發(fā)展動(dòng)態(tài)，準(zhǔn)確把握區(qū)塊鏈技術(shù)的升級(jí)改造，推動(dòng)區(qū)塊鏈性能優(yōu)化，積極研究技術(shù)系統(tǒng)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)對(duì)相關(guān)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)力度。

銀行應(yīng)該探索更多的區(qū)塊鏈應(yīng)用場(chǎng)景，改變固有的中心化模式和思路，必要時(shí)可以成立專門的研究部門與團(tuán)隊(duì)，進(jìn)行專業(yè)化、分類化、長期式的研究。區(qū)塊鏈技術(shù)“去中心化”的特征要求商業(yè)銀行加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)和區(qū)塊鏈技術(shù)平臺(tái)的交流合作，及時(shí)發(fā)現(xiàn)區(qū)塊鏈應(yīng)用過程中出現(xiàn)的問題并探討相應(yīng)的解決方案，共同研究新型信任機(jī)制，找到適合的場(chǎng)景、建立匹配的模式，進(jìn)一步推動(dòng)區(qū)塊鏈的應(yīng)用發(fā)展。

（四）制定法律、加強(qiáng)監(jiān)管

區(qū)塊鏈發(fā)展和應(yīng)用受到政策及法律的約束和影響。政府應(yīng)該制定真正能貼合當(dāng)?shù)貙?shí)際及區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀的政策條款，降低各地區(qū)塊鏈政策或規(guī)劃同質(zhì)化現(xiàn)象。商業(yè)銀行需要加強(qiáng)對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的關(guān)注，對(duì)區(qū)塊鏈的監(jiān)管政策和法律動(dòng)態(tài)有一定的把握和預(yù)判。銀行監(jiān)管部門需要建立一套跨行業(yè)、跨部門的區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)發(fā)展協(xié)調(diào)機(jī)制，引導(dǎo)、規(guī)范銀行等金融機(jī)構(gòu)和技術(shù)企業(yè)共同推動(dòng)區(qū)塊鏈技術(shù)的可靠、可控、可信應(yīng)用，更好的引領(lǐng)區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行業(yè)的發(fā)展。

同時(shí)政府還可以通過成立區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)基金項(xiàng)目、設(shè)立區(qū)塊鏈技術(shù)獎(jiǎng)項(xiàng)等鼓勵(lì)、支持和引導(dǎo)有能力的金融科技企業(yè)、科研高校和商業(yè)銀行進(jìn)行區(qū)塊鏈技術(shù)的研發(fā)和應(yīng)用，以推動(dòng)我國區(qū)塊鏈的創(chuàng)新發(fā)展。

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