數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村振興：內在機制、基本現(xiàn)狀及實施路徑

安錦侯

摘 ?要：普惠金融與鄉(xiāng)村振興在服務和受益對象上存在高度的一致性，數(shù)字普惠金融是推行鄉(xiāng)村振興的重要投入保障，能夠為共同富裕目標的實現(xiàn)提供持久的內生動力。本文從分析當下數(shù)字普惠金融服務面臨的突出問題出發(fā)，總結出數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村振興的有效政策建議：著力補足鄉(xiāng)村地區(qū)居民金融素養(yǎng)偏低的短板;加快鄉(xiāng)村地區(qū)數(shù)字化、智慧化建設;擴寬數(shù)字普惠金融應用場景;完善數(shù)字普惠金融風險控制體系。

關鍵詞：普惠金融;數(shù)字惠普金融;鄉(xiāng)村振興;小微企業(yè)

普惠金融的實質在于幫助社會低收入人群，縮小貧富差距，普惠金融與鄉(xiāng)村振興在服務和受益對象上存在高度的一致性。如果說實行鄉(xiāng)村振興計劃是為了進一步促進社會公平，數(shù)字普惠金融則是賦能鄉(xiāng)村振興的金融基礎。數(shù)字普惠金融主要是借助于大數(shù)據(jù)、云計算和現(xiàn)代數(shù)字技術為基礎而提供的一系列金融服務，實現(xiàn)了現(xiàn)代數(shù)字技術和普惠金融的深度融合，能夠破解鄉(xiāng)村小微企業(yè)和村民“融資難、融資貴、融資慢”的老大難問題，是鄉(xiāng)村經(jīng)濟高質量發(fā)展和建設數(shù)字中國的現(xiàn)實需要和可行選擇。

一、數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村振興的內在機制

發(fā)展數(shù)字普惠金融將有效提升金融業(yè)服務鄉(xiāng)村振興的效率，激發(fā)鄉(xiāng)村小微企業(yè)和農戶的生產活力，縮小城鄉(xiāng)收入差距，賦能鄉(xiāng)村振興。

（一）擴大金融服務鄉(xiāng)村振興的覆蓋面

實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的目標需要雄厚的物質保障，發(fā)展數(shù)字普惠金融可以增加金融服務實體經(jīng)濟的廣度。在一些商業(yè)銀行網(wǎng)點覆蓋不到的鄉(xiāng)村，從事經(jīng)營和生產的小微企業(yè)以及農戶能夠直接通過手機、電腦等工具享受到高效便捷的金融服務，從本質上給農戶提供了一種新的獲得金融服務的途徑。

（二）提高金融服務鄉(xiāng)村振興的可獲得性

由于在鄉(xiāng)村的客戶群體固有的收入普遍偏低，缺乏高質量的抵押擔保，金融服務在鄉(xiāng)村的可獲得性不高。而數(shù)字普惠金融通過大數(shù)據(jù)、云計算等工具，識別出信用狀況好的客戶群體，在風險控制的范圍內提供一系列金融服務。如建設銀行推行的“裕農通”，通過數(shù)字技術進行信用識別，有效的將信用狀況良好的低收入群體區(qū)別開，并且通過電子商務平臺，助力農戶增收，大大增加了鄉(xiāng)村客戶群體金融服務的可獲得性。

降低金融服務鄉(xiāng)村振興的交易成本

鄉(xiāng)村客戶群體普遍存在單筆交易量小、交易分散、資金使用頻繁等特點，這就導致了傳統(tǒng)的金融服務在面對單個客戶的時候邊際成本偏高，而數(shù)字普惠金融的發(fā)展可以降低商業(yè)銀行網(wǎng)點的運營成本、交易費用等，把這些成本縮減從而更多的讓利給農戶。

二、數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村振興的基本現(xiàn)狀

數(shù)字普惠金融在賦能鄉(xiāng)村振興的內在機制上有著不可替代的優(yōu)勢。但是就目前來看，數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村的全面推廣仍然存在一系列困難。

鄉(xiāng)村的金融基礎設施薄弱

眾所周知，數(shù)字普惠金融的全面推廣依賴于大量的基礎數(shù)據(jù)，但是在缺乏金融服務的農村地區(qū)普遍信用體系不完善，客戶群體的個人消費記錄、征信狀況等數(shù)據(jù)獲取不易，導致存在一定的信息不對稱現(xiàn)象，信用體系不完善增加了金融服務的風險，從而不能從根本上解決融資難的現(xiàn)狀。

（二）客戶群體的金融素養(yǎng)偏低

數(shù)字普惠金融所涉及的范圍廣、數(shù)據(jù)量大，從過往的現(xiàn)實經(jīng)歷來看，存在一定的數(shù)據(jù)泄露風險。而鄉(xiāng)村客戶群體金融素養(yǎng)不高，在面對金融詐騙的時候鑒別力低，容易受到非法互聯(lián)網(wǎng)平臺的高收益誘惑，給本就是弱勢的群體帶來經(jīng)濟損失。

商業(yè)銀行自身缺乏內生動力

商業(yè)銀行作為盈利性機構，一直以來都存在“二八”法則，商業(yè)銀行80%的盈利性收入來自于20%的客戶群體。雖然國家出臺了一系列服務鄉(xiāng)村的優(yōu)惠政策，但是在面對交易量小且分散的鄉(xiāng)村客戶群體時，商業(yè)銀行仍然很難從客戶的角度出發(fā)去看待問題，推行數(shù)字普惠金融動力不足，進程緩慢，難以放開步子大步向前。

鄉(xiāng)村地區(qū)易出現(xiàn)金融風險防控漏洞

在一些落后的鄉(xiāng)村，從事金融業(yè)的人員專業(yè)素質不高，在為農戶推廣數(shù)字普惠金融的時候存在夸大的現(xiàn)象，對于一些基礎數(shù)據(jù)的收集口徑不統(tǒng)一，從而直接導致了數(shù)字普惠金融運行的質量不高，導致商業(yè)銀行對風險的識別存在一定困難。同時，目前的反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)還不能對數(shù)字普惠金融交易平臺達到全面的監(jiān)控，容易給不法分子可乘之機。

三、數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村振興的實施路徑

（一）著力補足鄉(xiāng)村地區(qū)居民金融素養(yǎng)偏低的短板

通過金融知識下鄉(xiāng)，提高農村地區(qū)居民的金融素養(yǎng)，是發(fā)展數(shù)字普惠金融的關鍵。一是金融機構要主動承擔起社會責任，聚焦鄉(xiāng)村地區(qū)客戶群體，讓利深耕鄉(xiāng)村的企業(yè)，真正做到“普”“惠”同行。二是在鄉(xiāng)村地區(qū)加強金融知識宣傳，圍繞存款保險制度、反洗錢法等基礎知識，增強鄉(xiāng)村地區(qū)居民風險意識。三是開展綜合素質提升培訓，提高農戶生產經(jīng)營能力，增強融資信心。

（二）加快鄉(xiāng)村地區(qū)數(shù)字化、智慧化建設

數(shù)字普惠金融的生命力在于數(shù)字基礎設施建設，通過數(shù)字化、智慧化建設能夠從根本上解決信息不對稱的問題。一是要建立統(tǒng)一的普惠金融征信平臺，通過對客群進行精準識別，降低違約風險。二是要形成信息共享機制，聯(lián)合工商、水電等機構建立客群信息數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)不同行業(yè)信息共享，為數(shù)字普惠金融發(fā)展提供支撐。三是要加快數(shù)字鄉(xiāng)村建設，增加鄉(xiāng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)覆蓋率，彌補鄉(xiāng)村地區(qū)“數(shù)字鴻溝”。

（三）擴寬數(shù)字普惠金融應用場景

數(shù)字普惠金融具有很強的衍生性，能夠全方面的助力鄉(xiāng)村地區(qū)村民增加收入。一是借助數(shù)字普惠普惠金融，發(fā)展供應鏈金融，跟蹤鄉(xiāng)村地區(qū)上、中、下游產業(yè)鏈，滿足客戶群體一體化融資需求，助力鄉(xiāng)村地區(qū)產業(yè)結構升級。二是大力發(fā)展綠色金融，利用數(shù)字化的先天優(yōu)勢，積極探索鄉(xiāng)村地區(qū)排污權、碳排放權等綠色項目抵押，為綠色企業(yè)提供更加便利的融資渠道。

（四）完善數(shù)字普惠金融風險控制體系

數(shù)字普惠金融在發(fā)展的過程中，風險的傳到速度也隨之加快。做好數(shù)字普惠風險防控，一是要加強金融監(jiān)管，做到創(chuàng)新發(fā)展與風險防控相適應，避免“一管就死，一放就亂”。二是要建立與鄉(xiāng)村地區(qū)企業(yè)特點相符合的評級體系，并向社會公開，提高鄉(xiāng)村地區(qū)客戶群體規(guī)矩意識和誠信意識。

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