東?？h創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款工作調(diào)研及思考

東?？h自2013年啟動創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款工作，支持和扶助了眾多城鎮(zhèn)失業(yè)人員、返鄉(xiāng)農(nóng)民工、就業(yè)困難人員、高校畢業(yè)生以及網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)業(yè)人員就業(yè)創(chuàng)業(yè)，自“十三五”以來，已累計為全縣700余戶各類創(chuàng)業(yè)者發(fā)放貸款近1億元，帶動1500余人實現(xiàn)就業(yè)。筆者通過對東?？h富民創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款工作調(diào)研，掌握了富民創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款工作推進過程中存在的實際問題，為進一步明確今后工作的開展提供有效對策和相應(yīng)的解決措施。

一、工作開展的依據(jù)

在縣委縣政府的重視和支持下，縣人民銀行、財政局、人社局三部門按照《江蘇省關(guān)于做好富民創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款管理工作的通知》（蘇財金[2018] 124號）和《省政府關(guān)于做好當(dāng)前和今后一個時期促進就業(yè)工作的實施意見》（蘇政發(fā)[2018] 149號）要求，組織召開多次聯(lián)席會議，逐條逐項研究省市政策文件，在此基礎(chǔ)上擬定并下發(fā)《關(guān)于印發(fā)<東海縣富民創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款實施辦法>的通知》（東銀發(fā)[2020]8號），為富民創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的發(fā)放打下了政策基礎(chǔ)。

二、發(fā)放情況

據(jù)統(tǒng)計 2019 年發(fā)放貸款1125萬元，其中：下崗失業(yè)22人共計240萬元、高校畢業(yè)生39人共計437萬元、復(fù)員軍人39人共計448萬元，財政發(fā)放貸款貼息56.18萬元，直接扶持就業(yè)100人，帶動就業(yè)200余人。2020年發(fā)放貸款2880萬元，其中：退伍軍人28人共計485萬元、失業(yè)人員10人共計190萬無、 高校畢業(yè)生28人共計550萬元、創(chuàng)業(yè)農(nóng)民15人共計415萬元、自主創(chuàng)業(yè)63人共計1240萬元，財政發(fā)放貸款貼息112.12萬元，直接扶持就業(yè)145人，帶動就業(yè)500余人。貸款涉及商品零售、餐飲服務(wù)、美容美發(fā)、貨物運輸、服裝業(yè)、糕點制作、回收廢舊物品等多個創(chuàng)業(yè)項目。

三、主要做法

（一）廣泛宣傳，提高貸款政策知曉度。人社局聯(lián)合縣人民銀行、縣財政局，建立富民創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款聯(lián)席會議工作機機制，明確職責(zé)分工，針對符合十類重點群體資格、有創(chuàng)業(yè)項目但沒有《就業(yè)創(chuàng)業(yè)證》的創(chuàng)業(yè)人員，要求各鄉(xiāng)鎮(zhèn)人力資源和社會保障服務(wù)中心依申請現(xiàn)場為申請人發(fā)證，切實做到了為群眾辦好事，讓群眾好辦事。同時，充分發(fā)揮人社服務(wù)中心、銀行網(wǎng)點的的宣傳發(fā)動作用，組織開展就業(yè)創(chuàng)業(yè)宣傳活動，讓廣大創(chuàng)業(yè)者了解富民創(chuàng)業(yè)貸款的意義、申報條件、申報程序、操作流程等。

（二）明確重點，加大與金融機構(gòu)的合作力度。為了讓更多的銀行了解富民創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策，并積極參與創(chuàng)業(yè)貸款的發(fā)放，向轄內(nèi)所有銀行機構(gòu)發(fā)放東?？h富民創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款招投標(biāo)說明書，鼓勵銀行機構(gòu)廣泛參與競標(biāo)。招投標(biāo)評審委員會通過投標(biāo)銀行業(yè)務(wù)特點、網(wǎng)點分布情況、貸款發(fā)放效率等幾方面進行綜合評審，最終確定農(nóng)業(yè)銀行、常熟農(nóng)商銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行等6家銀行作為中標(biāo)單位。同時根據(jù)中標(biāo)銀行標(biāo)書中的目標(biāo)投放金額，對擔(dān)?；疬M行了初次分配，與中標(biāo)銀行逐家簽署合作協(xié)議。根據(jù)各經(jīng)辦銀行貸款發(fā)放進度表適時調(diào)整擔(dān)?；饘粲囝~，促進各銀行在適度競爭中提升貸款營銷力度，加快投放進度，也促使經(jīng)辦銀行為申請創(chuàng)貸人員提供更好的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

（三）多部門協(xié)調(diào)通，建立長效合作機制。一是縣人社局指導(dǎo)人社服務(wù)中心開展基礎(chǔ)工作，辦理貸款前期申請，對貸款真實性核查，確保貸款完全用于就業(yè)創(chuàng)業(yè)，并做好跟蹤服務(wù)工作。二是貸款銀行在業(yè)務(wù)上積極參與，提高貸款發(fā)放效率，并對貸款人員建立貸款臺賬，定期了解擔(dān)保貸款人員的個人信用表現(xiàn)和經(jīng)營情況，發(fā)現(xiàn)問題及時收回貸款本息，確保擔(dān)保資金安全有效的運行。三是財政局在擔(dān)?；?、貸款貼息發(fā)放和業(yè)務(wù)經(jīng)辦機構(gòu)工作經(jīng)費上給予充足保障。另外婦聯(lián)、殘聯(lián)、工會等部門多方參與，扶持特殊人群的創(chuàng)業(yè)能力。

四、存在問題

（一）貸款前置條件多，創(chuàng)業(yè)人員貸款獲得率不高。按照創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款實施辦法規(guī)定，申請條件要符合創(chuàng)業(yè)項目是最近5年內(nèi)登記注冊，申請人最近5年內(nèi)應(yīng)無不良信用記錄，并且需要有公務(wù)員或事業(yè)單位人員反擔(dān)保，而對一些首次創(chuàng)業(yè)、電商、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者，以上條件很難滿足，申貸難度較大。銀行出于對貸款安全性、效益性的考慮，只有對符合商業(yè)性擔(dān)保和貸款條件的才給予批準(zhǔn)和辦理，這在一定程度上抑制了自主創(chuàng)業(yè)人員和就業(yè)人員的融資需求，把相當(dāng)多的創(chuàng)業(yè)者拒之門外，造成創(chuàng)業(yè)人員貸款獲得率不高。

（二）工作方式單一，缺乏一體化信息化建設(shè)。目前東?？h勞動就業(yè)管理處負責(zé)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保人員，還在采用紙質(zhì)申請、手工錄入、現(xiàn)場審核的方式，業(yè)務(wù)量較大，核實材料占用工作大量時間，工作效率不高，常引起貸款人的不滿。貸款業(yè)務(wù)全流程需要經(jīng)過人社服務(wù)中心、縣勞動就業(yè)管理處、貸款申請銀行三部門審核發(fā)放，如遇手續(xù)不全需要貸款人鄉(xiāng)鎮(zhèn)、縣城多次往返，急需人社、銀行、財政建立一體化信息系統(tǒng)，實現(xiàn)線上申報、審核、放款、還款、貼息發(fā)放的全流程服務(wù)。

（三）銀行利率參差不齊，貸款業(yè)務(wù)難推廣。經(jīng)調(diào)查中標(biāo)的東海農(nóng)商銀行、常熟銀行貸款在6%左右，比國有銀行利率高出2個百分點，即使是貼息后，利率方面也沒有優(yōu)勢。雖然中標(biāo)銀行對金額10萬元（含）以內(nèi)的富民創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，給予全額貼息。但是對于金額在10萬以上30萬元（含）以內(nèi)的貸款，或超過30萬元的貸款，按照不高于合同簽訂日貸款基礎(chǔ)利率的50%給予貼息（不分段計息）。因而部分對創(chuàng)業(yè)貸款金額需求大的創(chuàng)業(yè)者轉(zhuǎn)向一些貸款利率比較低的未中標(biāo)銀行，導(dǎo)致部分銀行申請創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款推廣很難開展。

五、對策建議

（一）適當(dāng)放寬申請條件，擴大政策效應(yīng)。一是在完善風(fēng)險分擔(dān)機制的基礎(chǔ)上，由經(jīng)辦銀行對大學(xué)生、新業(yè)態(tài)創(chuàng)業(yè)者等重點扶持群體，建立個人信用擔(dān)保機制，在鼓勵其自主創(chuàng)業(yè)的同時培養(yǎng)誠信意識，也為建立誠信社會體系打下基礎(chǔ)。二是綜合評定申請人資信狀況，對于小微企業(yè)的評定應(yīng)重點分析其創(chuàng)業(yè)項目風(fēng)險系數(shù)、抗市場風(fēng)險能力、發(fā)展前景是否廣闊以及發(fā)展空間如何，作為是否符合申請創(chuàng)業(yè)貸款要求的標(biāo)準(zhǔn)。在有效控制貸款風(fēng)險的前提下，積極探索創(chuàng)新反擔(dān)保方式。

（二）完善協(xié)調(diào)機制，充分利用一體化信息平臺。全省人社系統(tǒng)一體化信息平臺已上線運行，工作小組可以把人民銀行、財政、合作銀行等成員單位相關(guān)業(yè)務(wù)集中到一體化系統(tǒng)內(nèi)，重新梳理擔(dān)保貸款工作業(yè)務(wù)程序，明確各自的工作責(zé)任。并利用智慧人社APP，設(shè)立創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款端口，實現(xiàn)貸款人足不出戶，辦理申請、審核、放款等多項業(yè)務(wù)。同時實行限時辦結(jié)制度，對調(diào)查、審查等各環(huán)節(jié)，明確規(guī)定時限，并加大督查檢查力度，提高辦事效率。

（三）進一步提升風(fēng)險應(yīng)對機制。經(jīng)辦銀行在不增加貸款人經(jīng)濟負擔(dān)的前提下采取靈活措施防范風(fēng)險，可以建立小額擔(dān)保貸款工作機構(gòu)信用評級制度，使風(fēng)險控制貫穿于貸款全過程，發(fā)現(xiàn)本人或貸款項目存在異常，應(yīng)給予重點關(guān)注，督促其按期償還貸款本息。對逾期貸款，要采取各種有效措施進行催收，確保資金安全。

作者簡介：姓名：張曉霞? 工作單位：東?？h人力資源和社會保障局 出生年月：1978年7月? ? ?學(xué)歷：本科? ?職稱：高級經(jīng)濟師