小額信貸與網(wǎng)紅經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)于大學(xué)生消費(fèi)結(jié)構(gòu)的影響

王星杰 安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)會(huì)計(jì)學(xué)院

一、引言

“互聯(lián)網(wǎng)+”模式的發(fā)展催生出一系列以互聯(lián)網(wǎng)為核心的經(jīng)濟(jì)形式，電商與物流的發(fā)展方便了我們的日常生活。依托于電商模式下的網(wǎng)紅帶貨模式卻不太能盡如人意，平臺(tái)網(wǎng)紅依靠炒作與營銷話術(shù)不斷“種草”商品，如今任何一種商品冠以網(wǎng)紅名號(hào)后大多會(huì)被抬高價(jià)格但是產(chǎn)品質(zhì)量卻令人堪憂。當(dāng)代大學(xué)生初入社會(huì)缺乏鑒別能力加之社會(huì)閱歷淺薄極易成為這類網(wǎng)紅商品的目標(biāo)對(duì)象，而生活費(fèi)的不足有容易被花唄、京東白條等小額信貸所填補(bǔ)使得大學(xué)生的消費(fèi)變得超前化娛樂化。因此探尋大學(xué)生當(dāng)下的消費(fèi)觀念消費(fèi)結(jié)構(gòu)有助于引導(dǎo)其消費(fèi)結(jié)構(gòu)優(yōu)化發(fā)展對(duì)于促進(jìn)本科人才培養(yǎng)有著重要意義

二、當(dāng)前小額信貸形式

區(qū)別于校園貸等高利貸騙局，本文所討論的小額信貸是額度在5 000元以下的，以花唄、京東白條受眾廣泛且有大企業(yè)作保的風(fēng)險(xiǎn)較低的小額信貸類型。這類小額信貸也被大學(xué)生廣為接受。下文以花唄為例闡述大學(xué)生的小額信貸形式。

大學(xué)生初入社會(huì)以每月的生活費(fèi)為基礎(chǔ)其父母作為財(cái)務(wù)保障，發(fā)生壞賬的概率微乎其微因此網(wǎng)貸公司對(duì)于大學(xué)生的信貸資質(zhì)審核較為輕松，一般而言初入大學(xué)花唄額度為500—1 000元如果保持信譽(yù)良好并且長期使用直到大二大三階段其花唄額度在2 000元左右。由于支付寶類的支付軟件對(duì)于花唄的推廣花唄支付成為其默認(rèn)支付方式，電子支付也淡化了開銷感往往直到月底才會(huì)發(fā)現(xiàn)生活費(fèi)和花唄額度都所剩無多在無意識(shí)中擴(kuò)大了消費(fèi)。

三、大學(xué)生消費(fèi)結(jié)構(gòu)的探究

(一)數(shù)據(jù)獲取與模型建立

我們以問卷調(diào)查的方式獲得了7組有效數(shù)據(jù)，分別是大學(xué)生消費(fèi)的月可用余額、對(duì)于種草“網(wǎng)紅”的關(guān)注程度、對(duì)于學(xué)習(xí)類信息的關(guān)注程度、對(duì)于綜合素質(zhì)拓展類信息的關(guān)注程度、對(duì)于游戲直播的關(guān)注程度、對(duì)于娛樂直播的關(guān)注程度以及在學(xué)習(xí)、日常、娛樂三方面的消費(fèi)占比其中所有涉及程度的選項(xiàng)滿分為6分。之后我們對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行進(jìn)一步處理。

首先我們做出假設(shè)：對(duì)于某類信息的關(guān)注程度反應(yīng)了消費(fèi)傾向關(guān)注程度與消費(fèi)傾向同方向變化。其次為避免模型的多重共線性問題，我們對(duì)同類關(guān)注程度(Xi)進(jìn)行加權(quán)平均，對(duì)關(guān)注程度進(jìn)行百分化最后乘以對(duì)應(yīng)類別消費(fèi)占比(Y)得到消費(fèi)結(jié)構(gòu)的修正值(Z)。

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我們利用最小二乘法對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行回歸分析建立模型，

(二)模型分析

根據(jù)模型分析我們得出，大學(xué)生的可支配生活費(fèi)用每提高1元，其在網(wǎng)紅娛樂消費(fèi)上的支出就會(huì)減少0.7元，在學(xué)習(xí)類消費(fèi)的支出下降1.7元而日常生活上的支出則會(huì)上升1元。以下我們就娛樂、學(xué)習(xí)、日常三部分進(jìn)行具體分析。

1.網(wǎng)紅娛樂消費(fèi)

大學(xué)生可支配消費(fèi)每增長1元就會(huì)減少0.7元的網(wǎng)紅品消費(fèi)。這與目前的網(wǎng)紅產(chǎn)品市場(chǎng)定位以及大眾對(duì)網(wǎng)紅產(chǎn)品的態(tài)度密切相關(guān)。所謂網(wǎng)紅產(chǎn)品主打高性價(jià)比較其給消費(fèi)者灌輸?shù)挠^念是用最低的支出獲得最高的效用，然而網(wǎng)紅產(chǎn)品的真實(shí)質(zhì)量卻不能滿足大眾消費(fèi)者的需求因此這里將網(wǎng)紅產(chǎn)品劃分為劣等品，隨著消費(fèi)這收入的增加消費(fèi)者更傾向于消費(fèi)正常商品因此消費(fèi)劣等品的數(shù)量就會(huì)下降。

網(wǎng)紅消費(fèi)的下降原因其二是因?yàn)樯鐣?huì)公眾對(duì)網(wǎng)紅娛樂類產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)逐漸加深，大多數(shù)消費(fèi)者能夠識(shí)別并脫離消費(fèi)主義騙局做到一定程度上的理性消費(fèi)，再加之新聞與網(wǎng)絡(luò)的曝光網(wǎng)紅產(chǎn)品實(shí)則敗絮其中各大網(wǎng)紅公眾形象的跌落也在一定程度上控制了對(duì)網(wǎng)紅產(chǎn)品的盲目消費(fèi)。根據(jù)模型我們可以得出結(jié)論，當(dāng)代大學(xué)生對(duì)于網(wǎng)紅產(chǎn)品的消費(fèi)主義騙局的識(shí)別程度較高能夠在網(wǎng)紅產(chǎn)品等娛樂消費(fèi)方面合理節(jié)制從而優(yōu)化自己的消費(fèi)結(jié)構(gòu)。

2.學(xué)習(xí)類消費(fèi)品方面

對(duì)于大學(xué)生而言，本科專業(yè)知識(shí)的學(xué)習(xí)是至關(guān)重要的因此在生活費(fèi)用中討論其本科學(xué)習(xí)支出是沒有太大意義的，本文中的學(xué)習(xí)類消費(fèi)品支出更多的是基于網(wǎng)絡(luò)課程素質(zhì)拓展類的支出，包含但不限于中國大學(xué)慕課、樊登讀書會(huì)、混扽大學(xué)、得到、嗶哩嗶哩等一系列以網(wǎng)課為核心的學(xué)習(xí)方式。

在新冠疫情的影響下基于網(wǎng)課的網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)被大眾所認(rèn)可在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行素質(zhì)拓展化的學(xué)習(xí)、培養(yǎng)自己的知識(shí)廣度在大學(xué)生群體中成為潮流好的網(wǎng)絡(luò)網(wǎng)絡(luò)課程有效降低我們的學(xué)習(xí)成本讓我們?cè)诘统杀镜那疤嵯芦@得更高質(zhì)量的教育資源，而目前網(wǎng)絡(luò)教育的內(nèi)容良莠不齊網(wǎng)課教師魚龍混雜，好的網(wǎng)課需要大學(xué)生們進(jìn)行自我甄別與篩選而不是盲目的消費(fèi)。國家推出的慕課平臺(tái)上的大部分優(yōu)質(zhì)資源是以免費(fèi)的形式為公眾提供，資源的免費(fèi)一定程度上減少了資源大學(xué)生們對(duì)同類網(wǎng)課的支出這也可以解釋為學(xué)習(xí)類消費(fèi)品消費(fèi)下降的一個(gè)原因。

上文所反映的僅是一個(gè)方面，對(duì)于大學(xué)生普遍只局限與課內(nèi)學(xué)習(xí)這一問題我們也不能避而不談，以為素質(zhì)類拓展網(wǎng)課是一種綜合性的提升這類網(wǎng)課對(duì)于大學(xué)生素質(zhì)的改善并非立竿見影更多的是長期的潛移默化的效果。此外網(wǎng)課學(xué)習(xí)需要付出金錢成本，網(wǎng)課篩選需要付出時(shí)間與決策成本這也成為了當(dāng)代大學(xué)生不愿意增加學(xué)習(xí)類消費(fèi)的另一個(gè)原因。

3.日常支出額的消費(fèi)

在大多是家長的觀念中生活費(fèi)也僅是滿足生活支出，而事實(shí)也確實(shí)如此。當(dāng)代大學(xué)生生活的大部分支出仍是衣食住行，其恩格爾系數(shù)偏高且對(duì)于當(dāng)前生活的滿足程度較低。因此當(dāng)自身月可支配消費(fèi)額增加后更多的是去改善自身的生活條件用消費(fèi)正常商品去替換劣等品的消費(fèi)。在模型上的反應(yīng)也是如此，可支配生活費(fèi)的增加與日常支出的增加幾乎為正比例變化。

四、對(duì)于大學(xué)生消費(fèi)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的建議

目前大學(xué)生消費(fèi)結(jié)構(gòu)上衣食住行仍然是主要方面，但隨著花唄等網(wǎng)絡(luò)小額信貸的發(fā)展，提升了大學(xué)生的消費(fèi)能力，因而如何正確引導(dǎo)大學(xué)生培養(yǎng)合理的消費(fèi)結(jié)構(gòu)以促進(jìn)自身發(fā)展也是我們要面對(duì)的問題。

(一)樹立正確的消費(fèi)觀念

電商的發(fā)展推動(dòng)以消費(fèi)主義為核心的娛樂化消費(fèi)進(jìn)入大眾視野，從最開始的網(wǎng)絡(luò)炫富到后來的所謂青春可貴及時(shí)消費(fèi)。各式各樣的消費(fèi)噱頭不斷刺激著大學(xué)生去追求享樂為自己的過度消費(fèi)創(chuàng)造借口，再加上女性消費(fèi)文化的盛行所謂用金錢來作為衡量情感的唯一標(biāo)準(zhǔn)不斷刺激著大學(xué)生的神經(jīng)推動(dòng)他們?cè)趭蕵贩矫孢^度消費(fèi)，掉入消費(fèi)主義的陷阱。因此樹立正確的消費(fèi)觀念至關(guān)重要，引導(dǎo)大學(xué)生理性消費(fèi)分清適度娛樂與過度享樂之間的界限、合理認(rèn)識(shí)自己的需求而不被所謂的滿減折扣等營銷噱頭所吸引。

(二)加強(qiáng)信貸消費(fèi)教育

隨著小額信貸深入大學(xué)生生活，教育大學(xué)生合理利用信貸成為了大學(xué)教育的一個(gè)重要環(huán)節(jié)。良性的信貸循環(huán)可以促進(jìn)大學(xué)生梳理正確的金錢觀，認(rèn)識(shí)到金錢來之不易更好的改善自己的消費(fèi)結(jié)構(gòu)，而帶有詐騙性質(zhì)的校園貸也會(huì)成為學(xué)生與家庭的巨額負(fù)擔(dān)。好的大學(xué)教育要培養(yǎng)學(xué)生認(rèn)識(shí)到正常信貸與校園貸的區(qū)別，引導(dǎo)學(xué)生合理利用信貸的同時(shí)有效防范校園貸騙局讓信貸在大學(xué)生群體中不再是談之色變?cè)掝}。

(三)加強(qiáng)實(shí)踐教育

學(xué)校作為大學(xué)生教育的主體，應(yīng)利用課余時(shí)間組織開展相關(guān)實(shí)踐活動(dòng)。帶領(lǐng)大學(xué)生深入鄉(xiāng)村體驗(yàn)金錢與物質(zhì)都來之不易。讓大學(xué)生了解到什么是真正的節(jié)儉為什么節(jié)儉，而不僅僅是停留在口號(hào)標(biāo)語方面的無效倡導(dǎo)。

(四)發(fā)揮傳統(tǒng)教育觀念的積極影響

傳統(tǒng)教育觀念中考上大學(xué)就是家長望子成龍的起步階段，家長無限制的滿足孩子的一切需求甚至不惜舉債供孩子上大學(xué)。而作為孩子輕而易舉滿足了自己的物質(zhì)條件便不會(huì)珍惜當(dāng)下當(dāng)下的生活而去追求享受。家長應(yīng)該樹立正確的觀念，不能把大學(xué)教育看作是教育的終點(diǎn)從而對(duì)上大學(xué)的孩子給與無限的滿足，應(yīng)當(dāng)正確引導(dǎo)對(duì)于孩子的無度揮霍不能縱容。杜絕盲目攀比的心理并且有意識(shí)地培養(yǎng)孩子的勤儉樸素、吃苦耐勞的精神，幫助他們形成正確的幸福觀。不僅要在物質(zhì)上滿足子女成長的訴求更要從關(guān)心子女健康成長出發(fā)從觀念思想上加強(qiáng)孩子的獨(dú)立自主能力。■