關(guān)于基層金融支持穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)的實(shí)踐性思考

任巧玲

中國人民銀行岢嵐縣支行

突如其來的新冠疫情，對(duì)我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)造成嚴(yán)重沖出。面對(duì)疫情的影響，黨中央、國務(wù)院明確提出要落實(shí)“六穩(wěn)”，要求抓好“六保”工作，要求人民銀行創(chuàng)新直達(dá)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的政策工具，強(qiáng)化對(duì)穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)的金融支持。對(duì)此，人民銀行岢嵐支行按照黨中央國務(wù)院和人民銀行上級(jí)行的決策部署，提高政治站位，體現(xiàn)責(zé)任擔(dān)當(dāng)，統(tǒng)籌謀劃，精準(zhǔn)推進(jìn)金融支持穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)的一系列政策措施，對(duì)于區(qū)域金融穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)，助力企業(yè)留青山贏未來取得了一定的成效，但在具體執(zhí)行過程中，也存在諸多局限，現(xiàn)就基層金融支持穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)談幾點(diǎn)粗淺的看法。

一、基層金融支持穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)的工作實(shí)踐

（一）建機(jī)制，全力推動(dòng)政策落地落實(shí)

為貫徹黨中央、國務(wù)院關(guān)于落實(shí)“六?！比蝿?wù)的決策部署，以及上級(jí)行金融支持穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)相關(guān)工作要求，人民銀行岢嵐支行結(jié)合實(shí)際制定了《岢嵐金融支持穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)工作方案》，成立了行長任組長、相關(guān)行領(lǐng)導(dǎo)任副組長的金融支持穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組。按照縣對(duì)縣的原則，加強(qiáng)與同級(jí)地方政府部門對(duì)接，推進(jìn)部門協(xié)調(diào)和政策協(xié)同，岢嵐縣政府下發(fā)了《岢嵐縣人民政府辦公室關(guān)于建立金融聯(lián)席會(huì)議制度的通知》岢政辦函【2020】68號(hào)文件，辦公室設(shè)在人民銀行岢嵐支行。會(huì)同岢嵐縣發(fā)改局、縣工信局、縣金融辦等行業(yè)主管部門聯(lián)合實(shí)施、協(xié)同推進(jìn)金融支持穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)工作，為金融支持穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)工作創(chuàng)造有利的政策環(huán)境。

（二）定方案，全面推進(jìn)工作抓實(shí)抓細(xì)

人行岢嵐支行組織召開了轄區(qū)政銀企聯(lián)席座談會(huì)，出臺(tái)了《岢嵐縣銀企對(duì)接工作方案》，為進(jìn)一步推動(dòng)銀企精準(zhǔn)對(duì)接，確實(shí)緩解受疫情影響嚴(yán)重的小微企業(yè)，人行岢嵐支行根據(jù)《忻州市“一企一策”融資對(duì)接專項(xiàng)行動(dòng)工作方案》忻銀辦發(fā)【2020】78號(hào)和《忻州市普惠小微企業(yè)首貸培植行動(dòng)方案》忻銀發(fā)【2020】80號(hào)文件精神，進(jìn)一步細(xì)化制定了《岢嵐縣“一企一策”融資對(duì)接專項(xiàng)行動(dòng)工作方案》和《岢嵐縣首貸培植行動(dòng)方案》，在尊重商業(yè)銀行自主經(jīng)營與決策權(quán)的基礎(chǔ)上，有效提升小微企業(yè)信用貸、首貸、無還本續(xù)貸能力。

（三）準(zhǔn)施策，引導(dǎo)“金融活水”精準(zhǔn)滴灌市場(chǎng)實(shí)體

1.摸清底數(shù)。人行岢嵐支行根據(jù)忻州中支提供的忻州市重點(diǎn)支持企業(yè)名錄庫以及縣中小企業(yè)局和縣工商局提供的中小企業(yè)、個(gè)體戶名單，通過監(jiān)測(cè)分析系統(tǒng)，了解企業(yè)基本情況、核實(shí)財(cái)務(wù)真實(shí)性，分門別類進(jìn)行篩選、排查。最終獲得小微企業(yè)名單100 戶、個(gè)體工商戶 210個(gè)，其中省市級(jí)重點(diǎn)支持龍頭企業(yè)6 戶，專精特新的3戶，并分別告知各金融機(jī)構(gòu)。

2.積極宣傳。一是引導(dǎo)各金融機(jī)構(gòu)通過媒體、營業(yè)廳宣掛電子版海報(bào)、專欄對(duì)相關(guān)優(yōu)惠信貸政策進(jìn)行宣傳，諸如再貸款、再貼現(xiàn)、延期還本付息和普惠小微信用貸款貨幣政策。二是通過企業(yè)微信、電話對(duì)名單內(nèi)的企業(yè)逐一聯(lián)系進(jìn)行產(chǎn)品推廣，對(duì)有意向的企業(yè)進(jìn)行標(biāo)注，安排專人上門營銷。三是召開兩項(xiàng)貨幣政策宣講會(huì)。為推動(dòng)岢嵐縣兩項(xiàng)政策工具落細(xì)落實(shí)，加大金融支持穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)工作力度，人行岢嵐支行聯(lián)合岢嵐農(nóng)商行召集縣轄小微企業(yè)、小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶召開全縣兩項(xiàng)貨幣政策工具宣講會(huì)，通過制作的PPT演示，進(jìn)一步擴(kuò)大兩項(xiàng)貨幣政策的知曉度，推動(dòng)法人機(jī)構(gòu)對(duì)中小微企業(yè)的延期申請(qǐng)應(yīng)延盡延。

3.精準(zhǔn)對(duì)接。人民銀行岢嵐支行認(rèn)真貫徹落實(shí)“一企一策”專項(xiàng)對(duì)接行動(dòng)方案，組織轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)對(duì)列入名單的企業(yè)進(jìn)行了對(duì)接，取得了較好的成效。建設(shè)銀行岢嵐支行在實(shí)施“一企一策”精準(zhǔn)對(duì)接方案中做出了典型：一是岢嵐建設(shè)銀行與縣、開發(fā)區(qū)相關(guān)部門進(jìn)行線下實(shí)地對(duì)接，不同企業(yè)提供對(duì)應(yīng)產(chǎn)品。對(duì)于個(gè)體戶，建設(shè)銀行推出了“經(jīng)營快貸”，50萬元以下的貸款直接入帳戶；小微企業(yè)，建設(shè)銀行推出了“云義貸”，門檻低、無擔(dān)保、無抵押、利率低、純信用貸款。此貸款的推出受到縣委縣政府的高度好評(píng)，縣委書記王志東親自和建設(shè)銀行領(lǐng)導(dǎo)去拜訪小企業(yè)，了解情況跑貸款；人行岢嵐支行行長高文卿、副行長李貴生也積極聯(lián)系企業(yè)，詢問生產(chǎn)經(jīng)營狀況，想辦法出點(diǎn)子，幫企業(yè)往下辦理“云義貸”。二是集中授信。截止9月30日，岢嵐建設(shè)銀行累計(jì)走訪82戶小企業(yè)、個(gè)體工商戶，對(duì)符合條件的26戶企業(yè)累計(jì)授信1500萬元，涵蓋了大到生產(chǎn)皮具的公司、小到收紅蕓豆的個(gè)體工商戶。

二、基層金融支持穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)的實(shí)踐成效

（一）總量上增多，金融機(jī)構(gòu)貸款增加

截止2020年9月末，岢嵐縣金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額為176037萬元，同比多增27345萬元，增幅達(dá)18.39%，全縣普惠小微貸款同比增加13043.46萬元，增速高于同期貸款增速12.43個(gè)百分點(diǎn)。

（二）價(jià)格上讓利，金融市場(chǎng)利率下行。發(fā)揮貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR)作用，引導(dǎo)市場(chǎng)貸款利率下行。通過再貸款工具低成本帶動(dòng)作用，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)切實(shí)降低貸款利率水平。截止9月底，岢嵐縣金融機(jī)構(gòu)貸款加權(quán)平均利率同比下降了0.71個(gè)百分點(diǎn)，普惠小微貸款加權(quán)平均利率同比下降了1.2個(gè)百分點(diǎn)，企業(yè)減少支出利息156.52萬元。

（三）結(jié)構(gòu)上優(yōu)化，薄弱環(huán)節(jié)支持增強(qiáng)。一是小微企業(yè)支持幅度增強(qiáng)。岢嵐農(nóng)商行發(fā)放的利率優(yōu)惠的再貸款16000萬元，其中支持小微企業(yè)8072萬元，占到再貸款的50.45%；二是普惠小微企業(yè)信用貸款投放力度加大。岢嵐縣普惠小微企業(yè)信用貸款新增3343.54萬元，占全縣新增普惠小微企業(yè)貸款23.67%，其中：岢嵐農(nóng)商行新增普惠小微企業(yè)信用貸款占全縣新增普惠小微企業(yè)信用貸款的53.38%；三是應(yīng)延盡延戶數(shù)增加。經(jīng)統(tǒng)計(jì)，截止9月30日岢嵐農(nóng)商行貸款到期企業(yè)有74戶，金額6669.69萬元，到9月30日，已辦理應(yīng)延盡延60戶，金額5350.49萬元，占應(yīng)延戶數(shù)的81.08%，占應(yīng)延金額80.22%；四是緩解創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款難的問題。岢嵐郵儲(chǔ)銀行上報(bào)6筆創(chuàng)業(yè)貸款，已經(jīng)審批回6筆，金額65萬元，解決了創(chuàng)業(yè)資金不足的問題。

三、基層金融支持穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)的實(shí)踐瓶頸

（一）轄區(qū)部分小微企業(yè)資信狀況欠佳影響了信貸投放。新型冠狀病毒疫情發(fā)生以來，人民銀行岢嵐支行堅(jiān)決落實(shí)黨中央和國務(wù)院決策部署，按照上級(jí)行和縣委縣政府關(guān)于疫情防控的工作要求，快速響應(yīng)，主動(dòng)擔(dān)責(zé)，積極引導(dǎo)轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)全力做好金融服務(wù)保障工作，助力全市打贏疫情防控阻擊戰(zhàn)。截至目前，岢嵐縣僅有一家全國性疫情防控重點(diǎn)企業(yè)——山西岢嵐蘆峰食品有限公司，但是由于該企業(yè)前期在農(nóng)行存在委托資產(chǎn)不良，且已記入征信系統(tǒng)，涉及金額678萬元，導(dǎo)致銀行無法提供信貸支持。

（二）中小微金融信息不對(duì)稱引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)隱患。金融在支持中小微企業(yè)時(shí)，長期存在較為嚴(yán)重的信息不對(duì)稱的問題，影響了金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)經(jīng)營情況的準(zhǔn)確判斷。如中小微企業(yè)普遍存在內(nèi)部財(cái)會(huì)制度缺失的問題，且目前尚未建立起針對(duì)中小微企業(yè)的社會(huì)信用體系，使得銀行在獲取中小微企業(yè)的信息時(shí)成本一直較高。目前為應(yīng)對(duì)疫情沖擊，針對(duì)國家出臺(tái)的一系列對(duì)企業(yè)紓困解困貸款、延遲還本付息的優(yōu)惠政策，部分企業(yè)存在“搭便車”的情況。實(shí)際工作中，金融機(jī)構(gòu)很難對(duì)企業(yè)經(jīng)營遇困是疫情帶來的問題，還是自身運(yùn)作帶來的問題進(jìn)行準(zhǔn)確判斷，容易導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（三）中小微企業(yè)擔(dān)保難或抵押品不足引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)隱患。中小微企業(yè)由于缺少信用記錄且財(cái)務(wù)報(bào)表不規(guī)范，信用狀況難以有效評(píng)判，在當(dāng)前授信環(huán)境下多通過抵押擔(dān)保保障第二還款來源。而大多中小微企業(yè)普遍缺乏有效抵押物，這在當(dāng)前中小微企業(yè)經(jīng)營困難時(shí)期愈加突出。目前為應(yīng)對(duì)疫情，金融支持中小微企業(yè)的措施已經(jīng)突破制度允許其普惠小微信用方式融資，但是隨著階段性特殊支持政策的退出，后續(xù)還款保障依然存疑；同時(shí)，貸款到期后采取何種擔(dān)保方式進(jìn)行融資，仍是制約金融服務(wù)中小微企業(yè)的重要瓶頸。

（四）中小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不健全，難以緩釋金融風(fēng)險(xiǎn)。中小微企業(yè)信貸的高風(fēng)險(xiǎn)客觀上要求高定價(jià)，在當(dāng)前金融讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)、融資成本下行的大背景下，客觀上需要一定的風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制，分散金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)了解，目前地方上出臺(tái)的企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、重點(diǎn)領(lǐng)域貸款貼息、優(yōu)化信用擔(dān)保體系建設(shè)等政策措施“含金量”略顯不足。一方面，地方政府受制于財(cái)政收支壓力，即使成立風(fēng)險(xiǎn)緩釋基金，但規(guī)模偏小、力度偏低，運(yùn)作不規(guī)范，實(shí)際運(yùn)行效果存疑；另一方面，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)多呈現(xiàn)“小弱散”的狀況，難以真正承擔(dān)起風(fēng)險(xiǎn)緩釋的作用。

四、提升基層金融支持穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)的建議

（一）人民銀行要用足用好貨幣政策工具，加大重點(diǎn)領(lǐng)域信貸投放。一是要優(yōu)化再貸款、再貼現(xiàn)工具管理，按照“先貸后借”模式發(fā)放再貸款，支持法人金融機(jī)構(gòu)加大涉農(nóng)、民營小微企業(yè)的金融供給，優(yōu)先對(duì)疫情防控和民生領(lǐng)域票據(jù)進(jìn)行再貼現(xiàn)；二是支持農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化支農(nóng)主力軍地位，著力滿足農(nóng)戶、專業(yè)大戶、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體合理融資需求，優(yōu)先保障春耕備耕資金需求；三是引導(dǎo)轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)落實(shí)有扶有控的差異化政策，加大對(duì)先進(jìn)制造業(yè)、高新技術(shù)制造業(yè)、新興產(chǎn)業(yè)的信貸支持，支持傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)改造升級(jí)，穩(wěn)妥退出過剩產(chǎn)能貸款。

（二）金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步完善制度，增強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)甄別、評(píng)估能力。一是在小微企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定中，應(yīng)變重規(guī)模為重效益、重成長性，以相對(duì)消除對(duì)小微企業(yè)的信用歧視，根據(jù)企業(yè)所處的地區(qū)以及發(fā)展的不同階段，適當(dāng)擴(kuò)大貸款抵押率；二是對(duì)有市場(chǎng)、有效益、有信用的小微企業(yè)放寬融資的準(zhǔn)入條件，探索出較為切合當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)發(fā)展的有效途徑，為小微企業(yè)提供“低門檻、低利率、高效率”的貸款；三是加大對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)甄別和評(píng)估，防止惡意逃廢債。對(duì)貸款客戶進(jìn)行摸底，合理延長還款期限，避免其影響整體資產(chǎn)質(zhì)量；打造覆蓋貸前、貸中、貸后全流程的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，提高防范多頭授信的能力，防止個(gè)別企業(yè)和個(gè)人借疫情之機(jī)惡意逃廢債。

（三）政府要加大財(cái)政扶持力度，增強(qiáng)企業(yè)發(fā)展信心 一是落實(shí)稅收優(yōu)惠政策。稅收優(yōu)惠是最直接的資金援助方式，有利于小微企業(yè)資金的積累和成長。近期，為鼓勵(lì)支持小微企業(yè)發(fā)展，國家出臺(tái)了一系列稅收優(yōu)惠政策，具體實(shí)施中，還需要稅收部門的支持和政府方面的強(qiáng)力推進(jìn)；二是依法運(yùn)用財(cái)政扶持手段，確保財(cái)政對(duì)小微企業(yè)投入逐年增加，對(duì)小微企業(yè)專項(xiàng)資金做出明確規(guī)定。完善財(cái)政資金使用方式，變分散使用為集中使用，提高財(cái)政資金使用效應(yīng)；三是加大小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償支持力度，進(jìn)一步擴(kuò)大小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金規(guī)模，鼓勵(lì)各金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)資金投入。

（四）企業(yè)要加強(qiáng)自身建設(shè)，為融資創(chuàng)造良好的內(nèi)部環(huán)境。一是按照現(xiàn)代企業(yè)制度要求，完善企業(yè)治理結(jié)構(gòu)，改善和規(guī)范財(cái)務(wù)運(yùn)行質(zhì)量。同時(shí)，加大培訓(xùn)力度，為企業(yè)培養(yǎng)優(yōu)秀的管理者和懂政策懂財(cái)務(wù)的專業(yè)人員，提高企業(yè)的經(jīng)營水平和融資能力；二是要專注于核心業(yè)務(wù)，加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理，建立真實(shí)可信的財(cái)務(wù)報(bào)表，積累企業(yè)的信用制度，從而提高企業(yè)多渠道融資的能力；三是要增強(qiáng)誠信意識(shí)，樹立“信譽(yù)第一”思想。企業(yè)在向銀行貸款時(shí)要真實(shí)反映自身的經(jīng)營情況和財(cái)務(wù)狀況，嚴(yán)格按照規(guī)定用途使用資金，積極主動(dòng)按時(shí)還本付息，杜絕逃廢銀行債務(wù)行為。