大數(shù)據(jù)視野下的住房公積金風(fēng)險(xiǎn)控制研究

靳遠(yuǎn) 天津市住房公積金管理中心

作為公共管理事業(yè)的重要組成部分的住房公積金制度，對(duì)人民群眾改善居住環(huán)境意義重大，與千家萬(wàn)戶的切身利益密切相關(guān)。近年來(lái)，住房公積金的資金儲(chǔ)備量平穩(wěn)增長(zhǎng)，信貸需求提升，強(qiáng)化了公積金的流通效率。充分發(fā)揮住房公積金職能作用，滿足人民群眾追求生活的需求，是擺在住房公積金工作面前的重要課題。利用數(shù)字化技術(shù)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)等前沿的信息技術(shù)，對(duì)高效開(kāi)展住房公積金管理工作，提升資金風(fēng)控能力具有重要意義。

一、住房公積金資金流通現(xiàn)狀及大數(shù)據(jù)管理

經(jīng)過(guò)二十多年的發(fā)展，我國(guó)的住房公積金管理制度實(shí)現(xiàn)了長(zhǎng)足的發(fā)展和進(jìn)步，在保障職工滿足住房需求，促進(jìn)房地產(chǎn)健康發(fā)展方面，取得了明顯的成績(jī)和社會(huì)管理效果。據(jù)統(tǒng)計(jì)資料顯示：截至2019年末，全國(guó)住房公積金管理中心合計(jì)342個(gè)，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)更是多達(dá)3439個(gè)，從業(yè)人員近 4.4萬(wàn)人。從住房公積金繳存額來(lái)看2019年達(dá)到23000多億元，提取額度16000多億元，發(fā)放個(gè)人住房貸款12000多億元，購(gòu)買(mǎi)國(guó)債10多億元；繳存余額65000多億元，個(gè)人住房貸款余額55880億元，公積金結(jié)余資金9460億元?？梢钥闯?，涉及對(duì)如此巨量的資金收入、支出等資金管理工作，勢(shì)必對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制能力提出了更高的要求。

大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，通過(guò)自動(dòng)化、智能化的信息處理，協(xié)助人工管理，對(duì)于處理復(fù)雜、海量數(shù)據(jù)有著重要的輔助作用，降低管理的復(fù)雜性，化繁為簡(jiǎn)。針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的角度而言，居有政策性屬性的住房公積金機(jī)構(gòu)，是海量金融大數(shù)據(jù)產(chǎn)生的源頭，面對(duì)貸款、繳存等信息的處理，借助大數(shù)據(jù)工具，可以實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)源和風(fēng)險(xiǎn)因素的及時(shí)把控。

二、大數(shù)據(jù)對(duì)住房公積金管理影響

運(yùn)用大數(shù)據(jù)強(qiáng)化對(duì)住房公積金進(jìn)行管理，將對(duì)管理的思想觀念、管理方式和服務(wù)模式轉(zhuǎn)變產(chǎn)生深刻影響。

管理的思想觀念轉(zhuǎn)變方面，傳統(tǒng)核算思維將向數(shù)據(jù)分析轉(zhuǎn)變。傳統(tǒng)的住房公積金管理主要采用手工記賬方式，管理思想觀念中重核算準(zhǔn)確，以保障資金安全，由于缺乏信息技術(shù)的支撐，整體管理效率偏低。大數(shù)據(jù)技術(shù)的視角下，先進(jìn)的信息技術(shù)在住房公積金管理中的應(yīng)用，將解放住房公積金管理人員的“雙手”，擺脫大量的人工核算工作，從而促進(jìn)管理思想的轉(zhuǎn)變。管理人員工作重點(diǎn)將著眼于數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)利用和管理服務(wù)的優(yōu)化和完善上，保證資金安全的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)管理能力的升級(jí)，創(chuàng)造更好的社會(huì)效益。

管理方式轉(zhuǎn)變方面，科學(xué)決策能力將明顯提升。傳統(tǒng)的住房公積金管理，在手段上更多是依賴經(jīng)驗(yàn)判斷，管理者素質(zhì)高低直接決定了資金風(fēng)險(xiǎn)控制水平，這種完全依賴管理者主觀能力的管理模式，容易出現(xiàn)管理不力，執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)較高，容易產(chǎn)生管理漏洞和隱患的問(wèn)題。將大數(shù)據(jù)引入住房公積金管理業(yè)務(wù)中，信息自動(dòng)化管理將替代人工管理，通過(guò)系統(tǒng)規(guī)避人為因素失誤，淡化了經(jīng)驗(yàn)式的管理模式，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，使內(nèi)控制度更趨完善，在大數(shù)據(jù)發(fā)掘有價(jià)值的管理信息，為住房公積金管理提供富有價(jià)值的依據(jù)。

服務(wù)模式轉(zhuǎn)變方面，促進(jìn)服務(wù)能力的全面升級(jí)。傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式是基于慢節(jié)奏的生活生產(chǎn)基礎(chǔ)而形成，但是隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活節(jié)奏的加快，此種模式已不能適應(yīng)用戶的服務(wù)需求。傳統(tǒng)服務(wù)模式下，住房公積金管理能夠提供的管理與服務(wù)能力有限，服務(wù)效率低，服務(wù)質(zhì)量不高。在大數(shù)據(jù)技術(shù)支撐下，許多傳統(tǒng)服務(wù)可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的平臺(tái)渠道來(lái)實(shí)現(xiàn)，業(yè)務(wù)處理效率大為提升。同時(shí)，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析和挖掘，住房公積金繳存和貸款信息數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)了有效把控，為改進(jìn)和升級(jí)服務(wù)提供了有力的技術(shù)保證。

三、大數(shù)據(jù)時(shí)代住房公積金管理中面臨的主要問(wèn)題

當(dāng)前的住房公積金管理已經(jīng)進(jìn)入信息化管理時(shí)代，在等方面尚存在一些問(wèn)題，需要我們予以重視并解決。

第一，大數(shù)據(jù)共享水平有待提升，存在風(fēng)控漏洞。當(dāng)前，住房公積金管理在大數(shù)據(jù)共享方面還存在一些不足，一些歷史數(shù)據(jù)信息的不完善，在檢索方面存在困難。例如，異地公積金購(gòu)房貸款落實(shí)過(guò)程種，對(duì)貸款用戶的歷史數(shù)據(jù)調(diào)用便遇到類(lèi)似的問(wèn)題。另外，在住房公積金使用過(guò)程中，部分銀行與公積金管理中心尚未實(shí)現(xiàn)信息互通共享，與其他有關(guān)部門(mén)數(shù)據(jù)共享也不夠充分，沒(méi)有實(shí)現(xiàn)全面共享且信息適時(shí)同步更新不夠。這種情況下，為一些不法分子留下可乘之機(jī)，用戶、銀行和房產(chǎn)商形成了一定的信貸風(fēng)險(xiǎn)因素。

第二，住房公積金資金管理基礎(chǔ)工作有待增強(qiáng)。一是資金預(yù)算和調(diào)度有待優(yōu)化。部分地方對(duì)住房公積金預(yù)算管理缺乏細(xì)致合理的編制預(yù)算，公積金資金盤(pán)、調(diào)度工作存在較多改進(jìn)之處。具體表現(xiàn)，有時(shí)資金閑置較多，不能發(fā)揮更大效益。二是資金歸集面需進(jìn)一步拓展。從目前情況來(lái)看，一些單位并沒(méi)有為職工辦理住房公積金繳存手續(xù)，公積金繳存工作存有較大的潛力。

第三，公積金貸款流程有待簡(jiǎn)化，貸款整體效率有待提升。一些公積金中心的貸款在審批時(shí)間、放貸時(shí)間等方面仍然較長(zhǎng)，需用戶等待時(shí)間較長(zhǎng)。一些地方在公積金貸款發(fā)放上僅局限于新房交易上，而對(duì)“二 手房”交易抵押不重視，有的地方甚至放棄了此項(xiàng)抵押放款，住房公積金裝修貸難辦問(wèn)題較為普遍存在，資金使用受限，對(duì)住房公積金的使用效益產(chǎn)生極大影響。

第四，公積金監(jiān)管力度不大，潛在資金風(fēng)險(xiǎn)隱患較大。在公共管理方面，住房公積管理中心屬于事業(yè)單位編制，在管理體系尤其是內(nèi)控監(jiān)督體系建設(shè)上仍不完善，缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。一些住房公積金管理中心雖然設(shè)置了內(nèi)審部門(mén)，但是在實(shí)際操作上缺乏風(fēng)險(xiǎn)審計(jì)經(jīng)驗(yàn)，監(jiān)督力度弱。外部監(jiān)督上，審計(jì)、財(cái)政部門(mén)等風(fēng)險(xiǎn)審計(jì)更是有待加強(qiáng)和完善。

四、對(duì)住房公積金大數(shù)據(jù)管理的幾點(diǎn)策略思考

進(jìn)入新時(shí)期以來(lái)，隨著信息技術(shù)尤其是大數(shù)據(jù)技術(shù)的推廣和應(yīng)用，“讓數(shù)據(jù)多跑路，讓職工少跑腿”已然成為現(xiàn)實(shí)。因此，通過(guò)加強(qiáng)住房公積金信息化工作，深入應(yīng)用以大數(shù)據(jù)為代表的新興數(shù)字化技術(shù)，強(qiáng)化對(duì)資金的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)、信息保密以及安全管理工作，有著極為重要的價(jià)值和意義。

首先，構(gòu)建信息數(shù)據(jù)共享的住房公積金網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。打破地域、時(shí)間的限制，貫通橫縱向的各有關(guān)部門(mén)數(shù)據(jù)，將現(xiàn)實(shí)和歷史數(shù)據(jù)一體化，為開(kāi)展大數(shù)據(jù)管理創(chuàng)造基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)條件，以保障住房公積金信息化管理的高效、安 全、平穩(wěn)運(yùn)行。

其次，構(gòu)建住房公積金信息化支付統(tǒng)一管理模式。住房公積金管理中心可以發(fā)揮大數(shù)據(jù)信息流通優(yōu)勢(shì)，實(shí)行電子賬目資金回籠和統(tǒng)一結(jié)算的適時(shí)操作，公積金資金的統(tǒng)一化管理實(shí)現(xiàn)規(guī)?；Ｒ环矫?，資金統(tǒng)一化管理。在公積金管理機(jī)構(gòu)所轄區(qū)域?qū)崿F(xiàn)公積金統(tǒng)一化管理的同時(shí)，貫通異地之間的，加快省級(jí)單位之間實(shí)現(xiàn)住房公積金資產(chǎn)管理的統(tǒng)一化進(jìn)程。另一方面，統(tǒng)一采用信息化支付模式，杜絕并防止小區(qū)域、小范圍的資金缺口對(duì)整體資金管理的穩(wěn)定運(yùn)行帶來(lái)影響和干擾，預(yù)防公積金分管劃撥過(guò)程可能會(huì)形成的風(fēng)險(xiǎn)因素，從源頭上進(jìn)行風(fēng)控管理和制約。

第三，建立完善住房公積金風(fēng)險(xiǎn)防控體系。近年來(lái)，隨著住房 公積金規(guī)模快速增長(zhǎng)，業(yè)務(wù)范圍的拓寬，資金監(jiān)管工作出現(xiàn)諸多新情況和新問(wèn)題，須通過(guò)建立科學(xué)的風(fēng)控體系進(jìn)行管理。利用大數(shù)據(jù)管理，對(duì)資金風(fēng)險(xiǎn)源頭進(jìn)行精準(zhǔn)定位，從公積金提取、使用、貸款發(fā) 放、存量資金管理、工作人 員業(yè)務(wù)能力、風(fēng)險(xiǎn)防控觀念、信息管理等多個(gè)方面考量，并在此基礎(chǔ)上形成風(fēng)控管理體系。一是制度完善，通過(guò)授權(quán)批準(zhǔn)、人員教育培訓(xùn)和員工激勵(lì)制度的完善和優(yōu)化，形成權(quán)責(zé)明確、獎(jiǎng)罰分明、充滿活力的整體管理局面。二是優(yōu)化崗位，會(huì)計(jì)核算崗、業(yè)務(wù)審核崗、稽核監(jiān)督崗等，尤其是涉及資金管理安全的工作崗位，需從嚴(yán)高標(biāo)準(zhǔn)選拔人員進(jìn)行配置，以實(shí)現(xiàn)人控、機(jī)控、內(nèi)控工作，實(shí)現(xiàn)全系統(tǒng)化管理，強(qiáng)化審批制度，做好工作痕跡記錄和管理，一旦出現(xiàn)信息外泄問(wèn)題直接追責(zé)到個(gè)人，杜絕后門(mén)風(fēng)險(xiǎn)。三是建立預(yù)警機(jī)制。要多渠道、多方面了解職工征信情況，對(duì)有貸款需求的職工進(jìn)行分級(jí)評(píng)估預(yù)警。四是形成風(fēng)險(xiǎn)排查防控長(zhǎng)效機(jī)制。增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，加強(qiáng)內(nèi)部控制建設(shè)。定期組織開(kāi)展住房公積金政策執(zhí)行檢查和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)排查工作，增強(qiáng)工作人員的風(fēng)控意識(shí)。五是強(qiáng)化宣貫工作力度，提升全體人員的資金風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)。通過(guò)住房公積金官方網(wǎng)站、服務(wù)熱線、短信、手機(jī) APP、微信公眾號(hào)、微博等各類(lèi)網(wǎng)絡(luò)渠道，宣貫公積金行業(yè)各類(lèi)政策，尤其是資金風(fēng)險(xiǎn)管理的知識(shí)和制度方面，通過(guò)培訓(xùn)應(yīng)實(shí)現(xiàn)入腦入心入行動(dòng)的效果。

第四，建設(shè)一支信息化員工隊(duì)伍。在住房公積金統(tǒng)一管理、全面核算機(jī)制構(gòu)建的基礎(chǔ)上，著重強(qiáng)化對(duì)中心部門(mén)全部員工的信息化觀念、技能和實(shí)際操作的培訓(xùn)工作，通過(guò)內(nèi)外部的有效培訓(xùn)、座談交流、人才選拔等方式，打造一支信息化的管理隊(duì)伍，為大數(shù)據(jù)技術(shù)在住房公積金管理的應(yīng)用提供人力支撐和保障。在對(duì)相關(guān)人員進(jìn)行培訓(xùn)的過(guò)程中，資金風(fēng)險(xiǎn)和控制的意識(shí)應(yīng)列為重點(diǎn)培訓(xùn)內(nèi)容，強(qiáng)化管理責(zé)任落實(shí)。

第五，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)優(yōu)勢(shì)稀釋風(fēng)險(xiǎn)。在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)語(yǔ)境下，住房公積金貸款的合作銀行多為國(guó)有銀行，其他類(lèi)型銀行涉及較少，從而影響了住房公積金管理的活力。借助大數(shù)據(jù)技術(shù)優(yōu)勢(shì)，住房公積金貸款可以向商業(yè)銀行延申，可以利用利息補(bǔ)貼等方式進(jìn)行合理放貸，豐富公積金貸款取得的同時(shí)，以公積金中心和商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的方式，降低放貸資金風(fēng)險(xiǎn)。

總之，在當(dāng)下的住房公積金資金管理中，公積金風(fēng)險(xiǎn)防控工作顯得越發(fā)重要，通過(guò)以大數(shù)據(jù)為代表的信息化的引入，對(duì)于實(shí)現(xiàn)公積金持續(xù)健康發(fā)展作用不可低估?；诖髷?shù)據(jù)技術(shù)的住房公積金管理，對(duì)于強(qiáng)化信息安全、管控風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于實(shí)現(xiàn)住房公積金資金的合理運(yùn)轉(zhuǎn)，提高住房公積金資金使用率具有重要的意義。