“數(shù)字中國(guó)”視野下政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)代化研究*

陳苗，徐婷環(huán)，占萌，黃凌

（福州外語(yǔ)外貿(mào)學(xué)院，福建 福州 350202）

1 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一直在沿著國(guó)家政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展策略發(fā)展，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展模式為：通過(guò)保險(xiǎn)公司以市場(chǎng)化的經(jīng)營(yíng)模式補(bǔ)貼農(nóng)民因不可抗力而導(dǎo)致種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)遭受的經(jīng)濟(jì)損失。如圖1所顯示，我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)2010年至2019年賠款給付和保費(fèi)繳交都呈現(xiàn)遞增的態(tài)勢(shì)，這為農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)與生產(chǎn)佇立起越來(lái)越堅(jiān)強(qiáng)的防護(hù)盾。

圖1 2010—2019年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)狀況（億元）

我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，正式于2004年起開(kāi)始實(shí)施。為了促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，我國(guó)在2006年推動(dòng)保監(jiān)會(huì)降低對(duì)保險(xiǎn)公司的管費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)以緩解保險(xiǎn)公司的資金緊張，促進(jìn)保險(xiǎn)公司的發(fā)展。到了2007年，中央財(cái)政為了鼓勵(lì)農(nóng)民自愿投保，發(fā)布了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼政策，進(jìn)一步減少農(nóng)民投保的壓力。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，政府在2012年發(fā)布了《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》，規(guī)范了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)，提升了農(nóng)民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。2015年，中央政府開(kāi)創(chuàng)了農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展新模式——“保險(xiǎn)+期貨”，將保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)與期貨市場(chǎng)捆綁，促進(jìn)了農(nóng)產(chǎn)品保值。2017年，中央政府為了促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，開(kāi)展特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，鼓勵(lì)地方政府及保險(xiǎn)公司多途徑籌集資金用于支持農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)試點(diǎn)，從而建立起農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的收入制度。到了2019年，以加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高質(zhì)量發(fā)展為目的，財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、銀保監(jiān)和林草局聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》。盡管?chē)?guó)家政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策不斷完善，但從圖1可以看出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入上升速度較為緩慢，說(shuō)明我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展空間還很大。

2 “數(shù)字中國(guó)”發(fā)展戰(zhàn)略的提出及其內(nèi)涵

習(xí)近平總書(shū)記在出席第二屆世界互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)時(shí)強(qiáng)調(diào)“中國(guó)將大力實(shí)施網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)國(guó)戰(zhàn)略、國(guó)家大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略、‘互聯(lián)網(wǎng)+’行動(dòng)計(jì)劃”，這標(biāo)志著“數(shù)字中國(guó)”成為未來(lái)數(shù)十年中國(guó)信息化發(fā)展的目標(biāo)?！皵?shù)字中國(guó)”包括了“寬帶中國(guó)”、大數(shù)據(jù)、“互聯(lián)網(wǎng)＋”、數(shù)字鄉(xiāng)村等，在“數(shù)字中國(guó)”和鄉(xiāng)村振興發(fā)展戰(zhàn)略實(shí)施的背景下，數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與鄉(xiāng)村振興緊密相連。

在手機(jī)不離身的時(shí)代，網(wǎng)民大規(guī)模增加，7.72億的網(wǎng)民中高達(dá)7.20億的即時(shí)通訊用戶，人均上網(wǎng)時(shí)間也達(dá)到每周27 h的高峰，這表明“數(shù)字化”已不再是一個(gè)虛擬的概念。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，以智能化、高端化、高科技化為代表的新動(dòng)能對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)貢獻(xiàn)超過(guò)三分之一、對(duì)城鎮(zhèn)化就業(yè)貢獻(xiàn)率超過(guò)三分之二?！吨袊?guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展就業(yè)白皮書(shū)（2019）》顯示，我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模去年達(dá)到了31.3萬(wàn)億元，占GDP比重為34.8%，正在實(shí)現(xiàn)跨界融合和全面創(chuàng)新，數(shù)字化轉(zhuǎn)型日益成為全球企業(yè)發(fā)展主旋律。

3 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀

早在十九世紀(jì)的美國(guó)就出現(xiàn)私人保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的現(xiàn)象，但結(jié)果都不盡如人意。很多學(xué)者對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)各個(gè)方面進(jìn)行研究，如Just（1999）、O’Donoghue （2014）都研究了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)性，指出政策性補(bǔ)貼能明顯提升農(nóng)民的購(gòu)買(mǎi)欲，但在保費(fèi)相對(duì)較少甚至沒(méi)有的情況下，只有少數(shù)生產(chǎn)高風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)產(chǎn)品的農(nóng)民愿意購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。同時(shí)，O’Donoghue（2009）等人在進(jìn)行農(nóng)業(yè)增產(chǎn)增收方面研究發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性補(bǔ)貼能增強(qiáng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)專業(yè)化，提高生產(chǎn)效率。Yamauchi（1986）通過(guò)研究日本的強(qiáng)制性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策得出，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有平滑收入的作用。該政策的實(shí)施能使大部分農(nóng)戶享受農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，能使農(nóng)戶在災(zāi)害嚴(yán)重的年份提高收入的穩(wěn)定性。

直到20世紀(jì)末（1982年）中國(guó)才開(kāi)始出現(xiàn)一些由保險(xiǎn)公司和民政農(nóng)業(yè)部門(mén)主導(dǎo)開(kāi)辦的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。此后，由于我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展起點(diǎn)低、速度緩慢，保險(xiǎn)一直處于較低的發(fā)展水平，到2013年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)漸入人心，試點(diǎn)范圍也不斷擴(kuò)大，我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)才正式形成。但國(guó)內(nèi)將政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與“數(shù)字中國(guó)”相結(jié)合的相關(guān)研究并不多，通過(guò)知網(wǎng)進(jìn)行檢索，輸入“互聯(lián)網(wǎng)＋農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”，按主題搜尋，與“互聯(lián)網(wǎng)＋政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”相關(guān)的學(xué)術(shù)文獻(xiàn)僅14篇，輸入“智慧農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”，按主題檢索，相關(guān)學(xué)術(shù)文獻(xiàn)僅5篇。而“單純依靠政府補(bǔ)貼”成為這一時(shí)期的主要矛盾，難以支撐農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效開(kāi)展。

更好地為國(guó)家的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)提供可靠的保障性服務(wù)，改善農(nóng)民預(yù)期產(chǎn)業(yè)收入，走向雙贏才是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的方向，所以必須正視如今我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展存在的一些問(wèn)題——保險(xiǎn)市場(chǎng)有效需求不足，制度發(fā)展滯后、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)缺乏專業(yè)性人員、農(nóng)民投保意識(shí)不高、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)機(jī)制和再保險(xiǎn)市場(chǎng)尚不完善。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)亟需創(chuàng)新。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)該滿足農(nóng)民的不同需求，因此，需要在現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品基礎(chǔ)上創(chuàng)新和豐富農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種，針對(duì)不同的農(nóng)業(yè)產(chǎn)品因地制宜地推出帶有特色的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。銷售渠道方面的創(chuàng)新也是必不可少的，類似于淘寶店的網(wǎng)絡(luò)銷售是一種良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)，供應(yīng)要跟得上需求才能更好地拓寬市場(chǎng)。基于購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的大多都是農(nóng)戶，應(yīng)將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款設(shè)置得更通俗易懂，滿足此消費(fèi)群體的文化水平，利于消費(fèi)者了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，防止部分農(nóng)戶面對(duì)冗長(zhǎng)的保險(xiǎn)條款產(chǎn)生誤解或增大不信任度。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的信息不對(duì)稱問(wèn)題也嚴(yán)重影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，有些文化水平高的農(nóng)戶充分利用大數(shù)據(jù)掌握大量的保險(xiǎn)信息，鉆合作條款的空子通過(guò)逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)來(lái)謀取農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收益，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的持續(xù)虧損而退出農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)，造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的萎縮。

4 政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏“數(shù)字化”

4.1 農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)薄弱制約政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“數(shù)字化”

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“數(shù)字化”是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的保險(xiǎn)形式，因此政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要更快更好地推行到農(nóng)村地區(qū)，網(wǎng)絡(luò)通信基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)是關(guān)鍵因素，也是一直制約著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“數(shù)字化”的首要障礙。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，沒(méi)有網(wǎng)絡(luò)支持，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就難以順暢地實(shí)現(xiàn)獲取市場(chǎng)信息、保費(fèi)保額測(cè)算和勘測(cè)定損等功能。

我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)建設(shè)還有待加強(qiáng)。雖然我國(guó)農(nóng)村在2016年互聯(lián)網(wǎng)寬帶業(yè)務(wù)的覆蓋率已經(jīng)達(dá)到了96.7%，但直到2018年，全國(guó)的網(wǎng)絡(luò)普及率才達(dá)到59.5%，而農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)普及率只會(huì)更低，這對(duì)“數(shù)字化”農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展是巨大障礙。

4.2 農(nóng)民投保的消極性制約了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“數(shù)字化”推廣

農(nóng)民參保的意愿不強(qiáng)，可以從以下幾個(gè)方面來(lái)說(shuō)明。

一是與我國(guó)的地形和地勢(shì)有關(guān)。我國(guó)地形復(fù)雜，多山地、丘陵分布，其中山區(qū)面積占總面積的三分之二，基于此，中國(guó)大部分地區(qū)無(wú)法做到土地集中管理，導(dǎo)致許多農(nóng)民人均耕地不足，收入水平無(wú)法提高，故不愿意花費(fèi)金錢(qián)進(jìn)行投保。

二是與農(nóng)民心理活動(dòng)有關(guān)。他們中的許多人抱著僥幸心理，認(rèn)為只要自己多花心思和精力在農(nóng)作物的種植上，就能避免遭受損失。并且不少農(nóng)民認(rèn)為天災(zāi)人禍發(fā)生的是小概率事件，沒(méi)必要為其花費(fèi)一筆費(fèi)用。

作為保障煉化企業(yè)設(shè)備長(zhǎng)周期運(yùn)行的重要手段，專業(yè)化、工廠化檢維修近年來(lái)越發(fā)被用戶認(rèn)可。但由于用戶自有的檢維修隊(duì)伍或是對(duì)煙氣輪機(jī)產(chǎn)品不熟悉，或是維修水平亟待提高，導(dǎo)致遇到棘手問(wèn)題時(shí)往往束手無(wú)策。

三是與經(jīng)濟(jì)水平和生活壓力有關(guān)。雖然國(guó)家實(shí)施了許多農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼政策，但是只靠農(nóng)業(yè)收入，大部分農(nóng)民在支付日常開(kāi)銷、看病吃藥、子女升學(xué)和贍養(yǎng)老人等費(fèi)用后并不充裕，因此他們常常抱著能省則省的思想，不愿意支付農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“數(shù)字化”市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)需要數(shù)字化運(yùn)營(yíng)管理平臺(tái)，打造一款這樣的系統(tǒng)需要花費(fèi)大量的時(shí)間、精力、技術(shù)和資金的投入，而農(nóng)民的積極性不高又會(huì)制約著政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“數(shù)字化”發(fā)展。

4.3 農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)獲取難制約政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“數(shù)字化”

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代大數(shù)據(jù)正在廣泛應(yīng)用于多個(gè)領(lǐng)域，但是“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”模式在農(nóng)村推進(jìn)進(jìn)度緩慢，這也間接導(dǎo)致政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“數(shù)字化”難于推進(jìn)，這主要基于以下幾點(diǎn)原因。

一是在農(nóng)村無(wú)法做到信息實(shí)時(shí)、實(shí)地共享。目前，地理信息系統(tǒng)、全球定位系統(tǒng)和第五代通信技術(shù)發(fā)展迅猛，但是現(xiàn)在還無(wú)法做到徹底融合，這導(dǎo)致與它們相關(guān)的設(shè)備可操作性并不強(qiáng)且價(jià)格高。

二是農(nóng)村人口文化水平普遍偏低。義務(wù)教育普及范圍不斷拓展使農(nóng)村人口平均文化水平也大幅提高，但是老一輩農(nóng)民的文化水平仍然偏低，而年輕人又不愿意從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)，制約了現(xiàn)代數(shù)字技術(shù)的推廣，不利于農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)的收集。

三是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“數(shù)字化”的研發(fā)離不開(kāi)科學(xué)數(shù)據(jù)共享。“數(shù)字化”要實(shí)現(xiàn)事前預(yù)警、事中監(jiān)控、事后自動(dòng)理賠，而當(dāng)前，氣候數(shù)據(jù)不夠精密、監(jiān)測(cè)站數(shù)量也不夠，無(wú)法滿足政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的“數(shù)字化”發(fā)展。

5 “數(shù)字中國(guó)”戰(zhàn)略背景下政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策

5.1 加強(qiáng)農(nóng)村本土化網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，第五代移動(dòng)通訊（5G）也正在慢慢走進(jìn)人們的視野，多個(gè)5G領(lǐng)域開(kāi)始發(fā)力，充分展現(xiàn)出它應(yīng)用價(jià)值。而政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“數(shù)字化”的發(fā)展更不能錯(cuò)過(guò)這個(gè)絕佳的機(jī)會(huì)，基于現(xiàn)在國(guó)家政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，提出以下建議：

一是提高農(nóng)村基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的覆蓋面與穩(wěn)定性，從而實(shí)現(xiàn)萬(wàn)物物聯(lián)。在5G時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)連接能力足以滿足當(dāng)下農(nóng)村多種多樣的網(wǎng)絡(luò)通信應(yīng)用需要，這有利于促進(jìn)當(dāng)下智慧農(nóng)業(yè)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“數(shù)字化”。

二是加大與電信運(yùn)營(yíng)商的合作力度，保證農(nóng)村信息通訊順暢。為了解決這個(gè)問(wèn)題，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在發(fā)展中應(yīng)多和當(dāng)?shù)氐碾娦胚\(yùn)營(yíng)商合作，在網(wǎng)絡(luò)架設(shè)的階段中為“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”留出一條專屬通道。

5.2 加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度，打開(kāi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)

農(nóng)民參保率低，多源自于對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的不信任。要打開(kāi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，第一應(yīng)該加大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息公開(kāi)力度，承辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)該以村為機(jī)構(gòu)，把農(nóng)民投保的情況、享受的理賠政策、如何報(bào)災(zāi)和信訪監(jiān)督的方式公開(kāi)；第二要加強(qiáng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳，可將近幾年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付的具體案例做成視頻等材料，選擇農(nóng)民認(rèn)可的平臺(tái)進(jìn)行播放宣傳，增加信任度，感受到農(nóng)險(xiǎn)的惠民性。第三要正確引導(dǎo)農(nóng)民的價(jià)值觀，近幾年，各個(gè)領(lǐng)域都掀起一股網(wǎng)紅文化，在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域也誕生了許多的網(wǎng)紅主播，可以與其加強(qiáng)合作，借助他們向農(nóng)民宣傳政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

5.3 促進(jìn)農(nóng)業(yè)科技水平提高，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通

遙感、物聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)應(yīng)用的發(fā)展帶動(dòng)了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村數(shù)字化轉(zhuǎn)型，農(nóng)村農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)集中化、農(nóng)業(yè)設(shè)備智能化和農(nóng)業(yè)管理技術(shù)精準(zhǔn)化加快了農(nóng)村農(nóng)業(yè)數(shù)字化改造。

新一代信息技術(shù)發(fā)展，以移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、人工智能、云計(jì)算為代表，為當(dāng)下政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提供強(qiáng)硬的技術(shù)支持。基于遙感、全球定位、地理信息、云計(jì)算等空間技術(shù)，以及農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和農(nóng)業(yè)評(píng)估與監(jiān)測(cè)技術(shù)體系，將實(shí)現(xiàn)對(duì)受災(zāi)地區(qū)的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)與預(yù)警，加強(qiáng)對(duì)受災(zāi)地區(qū)的快速識(shí)別和受災(zāi)面積和情況的快速統(tǒng)計(jì)，促進(jìn)各地區(qū)的數(shù)據(jù)互聯(lián)互通。