物聯(lián)網(wǎng)重新定義商業(yè)健康保險(xiǎn)新模式

周婕

摘 要：物聯(lián)網(wǎng)等金融科技飛速發(fā)展，提升了保險(xiǎn)服務(wù)的便捷性和可及性，為眾多險(xiǎn)企更好地觸及客戶、更好地服務(wù)客戶、更好地優(yōu)化消費(fèi)者體驗(yàn)提供了支持。同時(shí)，推動(dòng)了傳統(tǒng)價(jià)值鏈的升級改造，也促使了保險(xiǎn)業(yè)更有效地配置資源，為加快風(fēng)險(xiǎn)管理模式和運(yùn)營模式創(chuàng)新，打造全新商業(yè)模式提供了動(dòng)能。同樣，物聯(lián)網(wǎng)等金融科技應(yīng)用于健康保險(xiǎn)領(lǐng)域，也將給健康保險(xiǎn)行業(yè)帶來廣泛而又深遠(yuǎn)的影響?；诖?，具體探討物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用于健康險(xiǎn)行業(yè)的作用影響，以及相關(guān)實(shí)施路徑和可能存在的風(fēng)險(xiǎn)等問題。

關(guān)鍵詞：物聯(lián)網(wǎng);重新定義;健康保險(xiǎn)

中圖分類號：F840? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A? ? ? 文章編號：1673-291X（2021）09-0080-03

一、物聯(lián)網(wǎng)的定義與技術(shù)原理

物聯(lián)網(wǎng)是新一代科技浪潮的前端技術(shù)之一，其官方定義在國際電信聯(lián)盟發(fā)布的《ITU互聯(lián)網(wǎng)報(bào)告2005：物聯(lián)網(wǎng)》中被首次提出。此后，物聯(lián)網(wǎng)概念雖被多次提及，但均未能引起足夠重視，直到為促進(jìn)科技發(fā)展并尋找新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)，各國政府才逐漸將其納入下一代的技術(shù)規(guī)劃。我國政府早在2009年就提出“感知中國”的概念，并在無錫率先建立了物聯(lián)網(wǎng)研究機(jī)構(gòu)。黨的十九大報(bào)告明確提出，要“加強(qiáng)應(yīng)用基礎(chǔ)研究，拓展實(shí)施國家重大科技項(xiàng)目，突出關(guān)鍵共性技術(shù)、前沿引領(lǐng)技術(shù)、現(xiàn)代工程技術(shù)、顛覆性技術(shù)創(chuàng)新，為建設(shè)科技強(qiáng)國、網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)國、交通強(qiáng)國、數(shù)字中國、智慧社會提供有力支撐”。再次將我國，包括物聯(lián)網(wǎng)在內(nèi)的新興科技領(lǐng)域研究和應(yīng)用開發(fā)推上了高峰。

具體來講，物聯(lián)網(wǎng)是利用傳感器采集信息、借助通信傳輸信息、依靠物聯(lián)網(wǎng)平臺中心進(jìn)行信息處理的，賦予物以智能屬性，從而實(shí)現(xiàn)智能化識別、定位、跟蹤、監(jiān)控和管理的一種網(wǎng)絡(luò)。用一句話來概括，物聯(lián)網(wǎng)即是“萬物皆可相聯(lián)”的世界。從網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)上看，物聯(lián)網(wǎng)主要由三層框架構(gòu)成，分別為傳感網(wǎng)絡(luò)層、傳輸網(wǎng)絡(luò)層和應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)層。

1.傳感網(wǎng)絡(luò)層。又稱“感知層”，是物聯(lián)網(wǎng)的底層，主要解決生物世界和物理世界的數(shù)據(jù)獲取與連接問題。該層運(yùn)用射頻識別器、全球定位系統(tǒng)、紅外感應(yīng)器等傳感設(shè)備，識別并獲取各類事物信息，使無生命體“擬人化”，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)對物體的智能化控制。

2.傳輸網(wǎng)絡(luò)層。是物聯(lián)網(wǎng)的中間層，主要解決感知層所獲得的長距離傳輸數(shù)據(jù)的問題。該層由各種私有網(wǎng)絡(luò)、互聯(lián)網(wǎng)、有線通信網(wǎng)、無線通信網(wǎng)、網(wǎng)絡(luò)管理系統(tǒng)和云計(jì)算平臺等組成，負(fù)責(zé)傳遞和處理感知層的各類信息。

3.應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)層。是物聯(lián)網(wǎng)與用戶的接口，主要解決物聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)與終端行業(yè)專業(yè)技術(shù)深度接觸的問題。該層由包括PC、手機(jī)等輸入輸出控制終端組成，通過對信息的協(xié)同、共享、分析和決策等功能，形成智能化應(yīng)用的解決方案。

在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，各行各業(yè)都亟待與物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用相結(jié)合，以廣泛智能化應(yīng)用的解決方案、以低成本高質(zhì)量的解決方案，為商業(yè)模式變革注入新動(dòng)能。

二、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在商業(yè)健康險(xiǎn)的應(yīng)用場景及作用影響

將物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用于保險(xiǎn)行業(yè)，一方面，能真實(shí)、客觀、全面地獲取保險(xiǎn)標(biāo)的物及環(huán)境和投保人行為信息，在有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，提升風(fēng)險(xiǎn)精準(zhǔn)定價(jià)水平，完善定制化風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)體系;另一方面，聯(lián)合大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段，能助力全行業(yè)加快風(fēng)險(xiǎn)管理模式和運(yùn)營服務(wù)模式創(chuàng)新，為優(yōu)化商業(yè)模式注入新動(dòng)能。對于以人的身體健康為保險(xiǎn)標(biāo)的的商業(yè)健康險(xiǎn)來講，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用主要體現(xiàn)在可穿戴設(shè)備上，將可穿戴設(shè)備與手機(jī)APP綁定結(jié)合所獲得的多維度信息，將給商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展帶來廣泛影響，具體有以下幾個(gè)方面。

1.風(fēng)險(xiǎn)劃分精準(zhǔn)度提升，保險(xiǎn)費(fèi)率厘定和產(chǎn)品定價(jià)或?qū)⒏雍侠?。一直以來，由于技術(shù)限制以及信息獲取能力有限，健康險(xiǎn)無法對保險(xiǎn)標(biāo)的，即投保人健康狀況給出完全準(zhǔn)確的分析判斷，保險(xiǎn)費(fèi)率厘定和產(chǎn)品定價(jià)大多依據(jù)歷史賠付數(shù)據(jù)和靜態(tài)參數(shù)模型，在一定程度上缺乏科學(xué)性和公平性。而引入物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)后，保險(xiǎn)公司可借助穿戴設(shè)備，在實(shí)現(xiàn)對投保人各項(xiàng)體征實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)監(jiān)測和行為偏好全方位了解的基礎(chǔ)上，精準(zhǔn)測算其健康風(fēng)險(xiǎn)狀況和風(fēng)險(xiǎn)程度，依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率確定相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)率，并針對不同投保人給出實(shí)時(shí)定價(jià)。由此，健康險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率厘定和產(chǎn)品定價(jià)將更加科學(xué)合理。

2.定制化服務(wù)成為可能，客戶服務(wù)體驗(yàn)或?qū)⑷嫔?。保險(xiǎn)公司運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，可通過廣泛采集客戶健康狀況、飲食狀況、運(yùn)動(dòng)狀況以及消費(fèi)平臺、消費(fèi)場景等相關(guān)信息，高效篩選并準(zhǔn)確判斷不同客戶的健康保障需求，進(jìn)而推出差異化、定制化的保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)。同時(shí)，作為專業(yè)健康保險(xiǎn)公司，我們在現(xiàn)有能力基礎(chǔ)上，運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)生物計(jì)量識別和感應(yīng)技術(shù)，還可通過攝像頭、體重秤、體溫計(jì)、血壓計(jì)、血糖儀等多個(gè)端口，實(shí)現(xiàn)對客戶氣色、體重、體溫、血壓、脈搏、心率、血液等主要健康指標(biāo)的全面監(jiān)測，以及時(shí)提供疾病預(yù)防、就醫(yī)綠通、在線問診、健康干預(yù)、健康咨詢、慢病管理等健康管理服務(wù)。由此，物聯(lián)網(wǎng)將極大助力健康險(xiǎn)以客戶為中心，量身定制風(fēng)險(xiǎn)保障計(jì)劃，促進(jìn)客戶體驗(yàn)的優(yōu)化和客戶滿意度的提升。

3.主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理模式開啟，風(fēng)險(xiǎn)減量或?qū)⒏谐尚?。基于物?lián)網(wǎng)技術(shù)的可穿戴設(shè)備，除了能對個(gè)人體征進(jìn)行全面監(jiān)測外，當(dāng)體征指標(biāo)超出正常范圍時(shí)還能及時(shí)發(fā)出警示信息，提示投保人立即糾正影響健康的不良行為或外出就醫(yī)，加上保險(xiǎn)公司同步健康管理干預(yù)，健康險(xiǎn)客戶發(fā)生疾病風(fēng)險(xiǎn)的概率將大為減少。對于保險(xiǎn)公司來講，以物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)靶點(diǎn)，把傳統(tǒng)事后補(bǔ)償轉(zhuǎn)變?yōu)槭虑邦A(yù)防、事中干預(yù)，把風(fēng)險(xiǎn)被動(dòng)管理模式轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)管理模式，將有利于充分發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)保障職能，實(shí)現(xiàn)有效的風(fēng)險(xiǎn)減量。

4.線上化流程加快推進(jìn)，運(yùn)行效率或?qū)⒚黠@提高。因物聯(lián)網(wǎng)具備將廣泛的線下行為數(shù)據(jù)化的特性，其技術(shù)應(yīng)用可深度融于健康險(xiǎn)線上運(yùn)營模式的各個(gè)方面。在承保端，不僅能向保險(xiǎn)公司提供投保人相關(guān)歷史風(fēng)險(xiǎn)及保險(xiǎn)數(shù)據(jù)，還能提供更多相關(guān)線下場景信息，為智能核保提供更多數(shù)據(jù)信息支持，有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。在理賠端，不僅能對疾病及時(shí)預(yù)警，還能更安全高效地完成理賠調(diào)查（通過核心系統(tǒng)與客戶健康數(shù)據(jù)、診療數(shù)據(jù)無縫對接），并將調(diào)查結(jié)果與現(xiàn)有核保規(guī)則、計(jì)價(jià)準(zhǔn)則、核保標(biāo)準(zhǔn)等結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)相結(jié)合，提出更為精準(zhǔn)的理賠方案;在客服端，（依托數(shù)據(jù)）能提高答疑咨詢的效率和對話的精準(zhǔn)度，拉近與客戶關(guān)系，并獲取客戶信任和好感，有利于保持客戶存量、促進(jìn)客戶增量。物聯(lián)網(wǎng)是健康險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)智慧運(yùn)營模式的有力支撐，將助力改善運(yùn)行效率，推進(jìn)數(shù)字化線上化的運(yùn)營流程實(shí)施。

5.打破傳統(tǒng)模式限制，商業(yè)健康險(xiǎn)或?qū)?shí)現(xiàn)跨界延伸。在物聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)以及現(xiàn)代醫(yī)學(xué)技術(shù)共同作用下，商業(yè)健康險(xiǎn)可通過整合可穿戴設(shè)備、呼叫中心、急救中心、醫(yī)療機(jī)構(gòu)，構(gòu)建起集預(yù)防、監(jiān)測、診斷、救治、康復(fù)等功能于一體的線上健康救治服務(wù)系統(tǒng)，在向客戶提供線上健管體驗(yàn)、智慧醫(yī)療服務(wù)的同時(shí)，有望實(shí)現(xiàn)向遠(yuǎn)程醫(yī)療、藥品查詢、緊急救護(hù)、衛(wèi)生監(jiān)督等領(lǐng)域的延伸。此外，基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，保險(xiǎn)公司或?qū)⑸罨c通信服務(wù)商、終端設(shè)備供應(yīng)商合作，雙方有望就增值服務(wù)、互惠營銷、跨界融合等達(dá)成新的共識。商業(yè)健康險(xiǎn)傳統(tǒng)模式或?qū)⒏淖儾⒂瓉硇碌陌l(fā)展契機(jī)。

三、物聯(lián)網(wǎng)賦能商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展的實(shí)施路徑

物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用催生健康險(xiǎn)發(fā)展新業(yè)態(tài)，在具體實(shí)施上還應(yīng)由宏觀政策、金融監(jiān)管和健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共同推進(jìn)。

1.宏觀層面。物聯(lián)網(wǎng)已成為世界各國搶占經(jīng)濟(jì)科技制高點(diǎn)的重要戰(zhàn)略，在我國“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略背景下的物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)，已具備前所未有的推動(dòng)條件，正由全面布局、規(guī)劃階段向著高速發(fā)展階段邁進(jìn)。未來，各級政府及相關(guān)產(chǎn)業(yè)應(yīng)認(rèn)真貫徹落實(shí)國務(wù)院《關(guān)于印發(fā)國家重大科技基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中長期規(guī)劃（2012—2030）的通知》（國發(fā)〔2013〕8號）、工信部辦公廳《關(guān)于深入推進(jìn)移動(dòng)物聯(lián)網(wǎng)全面發(fā)展的通知》（工信廳通信〔2020〕25號）等部署要求，在頂層設(shè)計(jì)和基層探索中盡快建立NB-IoT、4G/5G網(wǎng)絡(luò)協(xié)同發(fā)展的移動(dòng)物聯(lián)網(wǎng)綜合生態(tài)體系，全面做好物聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、加強(qiáng)物聯(lián)網(wǎng)標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)研究、提升物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用廣度和深度、構(gòu)建高質(zhì)量產(chǎn)業(yè)發(fā)展體系、建立健全物聯(lián)網(wǎng)安全保障體系等重點(diǎn)工作。同時(shí)，基于物聯(lián)網(wǎng)萬物相聯(lián)的海量數(shù)據(jù)，在技術(shù)保障外，還應(yīng)注重健全相關(guān)法律法規(guī)，以法律法規(guī)確保信息在傳輸?shù)闹虚g環(huán)節(jié)不被篡改、復(fù)制和破壞，從而保障信息在物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用領(lǐng)域的客觀性和安全性?？陀^信息數(shù)據(jù)有無獨(dú)立權(quán)威機(jī)構(gòu)的鑒定和認(rèn)可，客觀信息如何識別、提取、存儲等也應(yīng)有法可依，以全面保證客觀信息的有效性。

2.金融監(jiān)管層面。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用于保險(xiǎn)領(lǐng)域，一方面促使新型保險(xiǎn)服務(wù)升級，提升保險(xiǎn)服務(wù)的便捷性和可獲得性;另一方面也可能增加金融風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性和可傳播性，對金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)防范金融科技風(fēng)險(xiǎn)提出了更高要求。監(jiān)管機(jī)構(gòu)一是應(yīng)提升監(jiān)管科技應(yīng)用水平，廣泛應(yīng)用“大智移云”前沿技術(shù)，提高對金融風(fēng)險(xiǎn)及相關(guān)異常點(diǎn)的動(dòng)態(tài)甄別能力，使監(jiān)管成效不斷放大，使更多不易管、不好管、管不到的業(yè)務(wù)領(lǐng)域納入監(jiān)管范圍，加大監(jiān)管力度、提升健管全局性。二是應(yīng)提高對金融科技的包容度和接受度，在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，積極鼓勵(lì)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在保險(xiǎn)領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用和普及，在制定出臺監(jiān)管細(xì)則時(shí)應(yīng)以開放包容的理念，為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新留有空間。三是應(yīng)盡快出臺物聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)化文件，明確物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)采集、技術(shù)應(yīng)用等相關(guān)操作標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化物聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管的指導(dǎo)性和有效性。四是基于物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用依托感知層、網(wǎng)絡(luò)層的萬物相聯(lián)，依托金融保險(xiǎn)業(yè)務(wù)及相關(guān)領(lǐng)域的前端數(shù)據(jù)，原有分業(yè)監(jiān)管的單一監(jiān)管模式將不再使用，應(yīng)積極聯(lián)合其他非金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，探索建立物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)垂直監(jiān)管體系。

3.商業(yè)健康險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。商業(yè)健康險(xiǎn)公司一是應(yīng)堅(jiān)持以客戶為中心，加快數(shù)字化建設(shè)進(jìn)程，將物聯(lián)網(wǎng)等金融科技融入高質(zhì)量發(fā)展始終，全力打造現(xiàn)代化市場競爭新優(yōu)勢。二是應(yīng)持續(xù)優(yōu)化智慧運(yùn)營模式，不斷完善詢價(jià)、核保、契約、保全、理賠、醫(yī)院現(xiàn)場結(jié)算、健康管理服務(wù)等線上作業(yè)閉環(huán)，將傳統(tǒng)線下模式向全部線上化模式轉(zhuǎn)變，確?，F(xiàn)有運(yùn)營模式與物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)無縫對接。三是應(yīng)加強(qiáng)與各類傳感器、智能硬件以及可穿戴設(shè)備供應(yīng)商合作，保障數(shù)據(jù)信息獲取渠道暢通。同時(shí)，還應(yīng)加強(qiáng)與阿里巴巴、騰訊、百度、京東等互聯(lián)網(wǎng)巨頭合作，借互聯(lián)網(wǎng)公司在應(yīng)用場景、科技能力、數(shù)據(jù)流量等資源優(yōu)勢，提供好差異化、定制化的保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)。四是應(yīng)強(qiáng)化數(shù)據(jù)分析和數(shù)據(jù)決策能力，將客戶數(shù)據(jù)信息切實(shí)轉(zhuǎn)化為業(yè)務(wù)發(fā)展的重要資源和經(jīng)營管理的重要依托。五是應(yīng)圍繞“健康保險(xiǎn)+健康管理+信息科技”商業(yè)模式，不斷創(chuàng)新開發(fā)覆蓋全生命周期的商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品，豐富物聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保障型產(chǎn)品供給。六是應(yīng)積極培育物聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)復(fù)合人才，盡快建立一支既熟悉健康險(xiǎn)運(yùn)營模式、又精通物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)原理的復(fù)合型人才隊(duì)伍，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)行業(yè)與科技的跨界溝通，進(jìn)一步推動(dòng)“物聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”的創(chuàng)新發(fā)展。

四、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用可能存在的問題

在物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)廣泛應(yīng)用初期，各家險(xiǎn)企可能面臨一些問題。

1.可能面臨技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)?！皵?shù)據(jù)屬于誰？是屬于傳輸數(shù)據(jù)的設(shè)備還是屬于數(shù)據(jù)傳輸服務(wù)供應(yīng)商？是設(shè)備使用者還是利用數(shù)據(jù)提升用戶體驗(yàn)的保險(xiǎn)公司？”在實(shí)際操作上，服務(wù)供應(yīng)商有可能繞開保險(xiǎn)公司而與客戶直接對接，或要求保險(xiǎn)公司付出較高的數(shù)據(jù)信息代價(jià)，使保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)獲取上居于被動(dòng)。

2.可能存在安全隱患。依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的物聯(lián)網(wǎng)，同樣會遭遇IT系統(tǒng)故障、硬件安全風(fēng)險(xiǎn)、病毒黑客攻擊等問題，加之關(guān)鍵技術(shù)RFID還存在缺陷，用戶個(gè)人信息和隱私安全無法絕對保證，保險(xiǎn)公司可能遭遇信任危機(jī)。

3.可能面臨經(jīng)營壓力。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使疾病風(fēng)險(xiǎn)可控，客戶風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率降低，投保意識或意愿減弱，將可能影響保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入。同時(shí)，各種傳感器、監(jiān)控設(shè)備以及配套應(yīng)用系統(tǒng)的開發(fā)升級，將帶來較高運(yùn)行成本，如何處理好物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用與投入產(chǎn)出關(guān)系，也是需要深入思考和解決的問題。

4.可能承受跨界競爭沖擊。盡管各家險(xiǎn)企在保險(xiǎn)專業(yè)領(lǐng)域占有優(yōu)勢，但隨著頭部平臺不斷搶灘布局保險(xiǎn)領(lǐng)域，行業(yè)間的邊界進(jìn)一步模糊，保險(xiǎn)業(yè)將面臨跨界競爭的“降維打擊”風(fēng)險(xiǎn)，亟須提升專業(yè)能力，拓寬行業(yè)邊界來鞏固提升市場綜合實(shí)力。

總之，保險(xiǎn)公司應(yīng)以發(fā)展的眼光，辯證看待物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用助力行業(yè)發(fā)展的前景和未來。

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