農(nóng)村普惠金融背景下產(chǎn)業(yè)集聚助力鄉(xiāng)村振興的發(fā)展路徑研究

張軍 郭曉曉（無錫太湖學(xué)院）

■ 相關(guān)理論綜述1

儲霞玲，黃修杰（2020）主張應(yīng)從優(yōu)化調(diào)整農(nóng)業(yè)專業(yè)化空間布局、突破和推廣現(xiàn)代農(nóng)業(yè)技術(shù)、完善政策保障機(jī)制等方面著手,進(jìn)一步提高廣東省農(nóng)業(yè)的專業(yè)化和規(guī)?；б?。陶章（2017）提出通過“全產(chǎn)業(yè)鏈”視角，從企業(yè)、流通、食品安全三個維度進(jìn)行闡述，構(gòu)建一體化流通鏈條、整合流通資源、建立信息交易中心、實施供應(yīng)鏈逆向調(diào)控等創(chuàng)新路徑。

王娜、張磊（2016），王潔若、張鵬毅（2014）強(qiáng)調(diào)我國農(nóng)產(chǎn)品流通存在不同層次的流通效率不高問題，著力探索適應(yīng)我國農(nóng)產(chǎn)品流通特點，指向明確、結(jié)構(gòu)合理、功能互補(bǔ)的農(nóng)產(chǎn)品流通支持政策，進(jìn)一步增強(qiáng)政策的針對性和有效性、增強(qiáng)農(nóng)產(chǎn)品流通效率。發(fā)展產(chǎn)業(yè)競爭力，亟需保護(hù)農(nóng)產(chǎn)品流通產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)競爭力的核心優(yōu)勢體現(xiàn)為農(nóng)產(chǎn)品流通產(chǎn)業(yè)競爭力。

Otsuka,A,N.yamanoKe,S,He,M.andC.Yuan認(rèn)為生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)通過影響制造業(yè)的空間布局，影響城鎮(zhèn)化的空間布局。在制造業(yè)生產(chǎn)過程中，生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)充當(dāng)中間投入品，使得制造業(yè)圍繞生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)進(jìn)行空間布局，生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)集聚對于相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和布局有著明顯的促進(jìn)作用，從而對城鎮(zhèn)化的空間布局產(chǎn)生重要影響。

從以上文獻(xiàn)綜述，可以看出農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)流通及產(chǎn)業(yè)集聚制約著農(nóng)業(yè)的發(fā)展，所以需要健全產(chǎn)業(yè)鏈建設(shè)及國家政策對本國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行保護(hù)；通過發(fā)揮普惠金融的政策優(yōu)勢，提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的效率，從而促進(jìn)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，推進(jìn)城鄉(xiāng)融合、激發(fā)城鄉(xiāng)消費潛能，促進(jìn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)收入差距。

■ 農(nóng)村普惠金融背景下產(chǎn)業(yè)集聚助力鄉(xiāng)村振興的發(fā)展問題分析

（一）金融機(jī)構(gòu)提供金融產(chǎn)品服務(wù)成本高

農(nóng)村地區(qū)處在相對比較偏遠(yuǎn)的地區(qū)，地廣人稀，而且社會發(fā)展過程中，農(nóng)村地區(qū)相對城市來說總是發(fā)展相對滯后。首先是交通不便。雖然今年來隨著我國交通事業(yè)的快速發(fā)展，交通問題得到一定的緩解，但是在復(fù)雜的山區(qū)交通問題該問題還是很突出，這樣無形中增加了金融機(jī)構(gòu)的出行成本。其次在互聯(lián)網(wǎng)時代，偏遠(yuǎn)山區(qū)的覆蓋率也是存在一定的問題。據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)發(fā)布的第45次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》顯示，自從2006年以來，農(nóng)村地區(qū)在網(wǎng)絡(luò)建設(shè)進(jìn)入快車道，網(wǎng)民數(shù)量呈逐年上升勢頭，到了2019年上半年，達(dá)到了2.25億人，但是相對于全國的網(wǎng)民9.04億來說，只占到全體網(wǎng)民的28.2%，這對于占總?cè)丝谶_(dá)到40%以上比例，農(nóng)村地區(qū)人口網(wǎng)民數(shù)量還是相當(dāng)較低。對于偏遠(yuǎn)山區(qū)和一些交通不便的貧困地區(qū)，水利、道路交通、通訊、網(wǎng)絡(luò)等基礎(chǔ)設(shè)施顯得更為滯后，使得金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的成本偏高。金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置機(jī)構(gòu)服務(wù)機(jī)構(gòu)的時候，需要考慮其收益與成本。農(nóng)村金融需求呈現(xiàn)出小額化，分散性的特點，金融機(jī)構(gòu)特別是服務(wù)于廣大農(nóng)村地區(qū)的中小銀行來說，如果投入過多的人力和資本，其投入的成本與收益不成正比，使得在提供金融服務(wù)過程中成本過高，最終影響到金融部門對農(nóng)村地區(qū)的服務(wù)積極性。

（二）新業(yè)態(tài)新模式不夠成熟

隨著社會和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)在鄉(xiāng)村振興過程中，出現(xiàn)了很對新的發(fā)展模式，鄉(xiāng)村旅游、農(nóng)家樂，特別是互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)等對鄉(xiāng)村振興發(fā)展起到重要的推動作用。加上政府對農(nóng)村的政策支持，很多企業(yè)和資本流入農(nóng)村地區(qū)，生態(tài)農(nóng)業(yè)、智慧農(nóng)業(yè)、共享農(nóng)業(yè)和農(nóng)村電商等新模式不斷孕育而生。但是新生事物需要時間的檢驗，很多模式實現(xiàn)盈利相當(dāng)困難，需要走的路還很長。比如一些農(nóng)村地區(qū)實行智慧農(nóng)業(yè)，實現(xiàn)可視化農(nóng)業(yè)，一些消費者失去新鮮感以后，后續(xù)訂單難以為繼。

（三）農(nóng)村產(chǎn)業(yè)集聚與流通需要考慮集聚的程度與規(guī)模

首先農(nóng)村產(chǎn)業(yè)集聚，在一定程度上促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但是根據(jù)一些學(xué)者的理論研究，在農(nóng)村地區(qū)還是存在產(chǎn)業(yè)集聚與流通程度對不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)影響的結(jié)果是不同的，也就是說農(nóng)村產(chǎn)業(yè)集聚與流通并不是越高越好，需要考慮不同地區(qū)的發(fā)展情況而定。其次農(nóng)村產(chǎn)業(yè)集聚的規(guī)模上也需要綜合考慮。不同地區(qū)政府可能根據(jù)地區(qū)情況，選擇合適的經(jīng)濟(jì)農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行生產(chǎn)，可能沒有考慮到全面的農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)及生產(chǎn)情況，造成一定程度上的農(nóng)產(chǎn)品過剩問題。一些網(wǎng)絡(luò)，經(jīng)?？梢钥吹揭恍┺r(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了農(nóng)產(chǎn)品過剩問題，白菜爛在地里，砂糖橘滯銷等情況還是屢見不鮮。

■ 農(nóng)村普惠金融背景下產(chǎn)業(yè)集聚助力鄉(xiāng)村振興的發(fā)展對策

（一）使農(nóng)村普惠金融成為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)優(yōu)化與集聚和鄉(xiāng)村振興的橋梁與紐帶

首先構(gòu)建農(nóng)戶、政府、保險公司及社會為一體的保險體系,建立農(nóng)村產(chǎn)業(yè)集聚地區(qū)需要的保險制度。在保費設(shè)計過程中，需要充分考慮到按照不同的風(fēng)險程度和個人信用情況給予不同的保險費率。保險費用來源由農(nóng)戶和政府共同支付，以減輕農(nóng)戶的壓力，提高農(nóng)戶參保的意愿。同時發(fā)展普惠金融的重要前提條件是農(nóng)村產(chǎn)業(yè)集聚與優(yōu)化促進(jìn)鄉(xiāng)村振興充足的資金來源。第一，創(chuàng)新貨幣政策工具，嘗試發(fā)行政策性金融債券，股權(quán)和資產(chǎn)支持，積極拓寬扶貧資金的來源；第二，增加政府財政資金支持，提升政府在金融服務(wù)創(chuàng)新中的作用，建立盈利性機(jī)構(gòu)和政府經(jīng)營的微型金融機(jī)構(gòu)，緩解產(chǎn)業(yè)集聚與優(yōu)化所需要的資金壓力；第三，鼓勵金融機(jī)構(gòu)從貸款期限、擔(dān)保方式等方面進(jìn)行創(chuàng)新研發(fā)，以滿足貧困農(nóng)戶需求。

（二）考慮產(chǎn)業(yè)集聚程度對經(jīng)濟(jì)的影響

產(chǎn)業(yè)集聚發(fā)展的階段，需要考慮產(chǎn)業(yè)集聚衡量的標(biāo)準(zhǔn)，產(chǎn)業(yè)布局，資本投入，資產(chǎn)規(guī)模等要素。根據(jù)陳池波等人在《鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)集聚對縣域經(jīng)濟(jì)增長的影響：湖北例證》中，剖析農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)集聚對經(jīng)濟(jì)增長的作用機(jī)理，研究發(fā)現(xiàn)：湖北省農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)集聚具有鮮明的地域差異特征，呈“中部高、東西低”的空間格局?？傮w上在縣域平原地區(qū)和丘陵農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)影響成倒U字型走勢，但是在山區(qū)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)影響呈現(xiàn)出不顯著狀態(tài)。產(chǎn)業(yè)集聚需要考慮產(chǎn)業(yè)集聚程度對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)產(chǎn)生的影響及影響程度，合理規(guī)劃產(chǎn)業(yè)集聚的地區(qū)和集聚程度問題，合理資本投入，既不會因為集聚程度不高影響鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，同時不會因為過度農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集聚造成對經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生負(fù)面的影響。

（三）產(chǎn)業(yè)集聚需要考慮全國產(chǎn)業(yè)布局，減少產(chǎn)業(yè)布局中的產(chǎn)業(yè)過剩等布局亂象

產(chǎn)業(yè)發(fā)展具有自身的發(fā)展規(guī)律，特別是農(nóng)業(yè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，具有自身獨特的發(fā)展路徑。在我國社會經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展過程中，產(chǎn)業(yè)更迭，第一產(chǎn)業(yè)發(fā)展在國民經(jīng)濟(jì)的地位逐漸下降，但是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性依然突出，需要發(fā)揮農(nóng)業(yè)解決我國人口大國的口糧問題及承擔(dān)農(nóng)產(chǎn)品提高國民生活水平問題。多年來農(nóng)業(yè)反哺工業(yè)使得農(nóng)業(yè)發(fā)展滯后，基礎(chǔ)建設(shè)沒有跟上，特別是互聯(lián)網(wǎng)時代，農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)建設(shè)有待進(jìn)一步加強(qiáng)。

（四）通過促進(jìn)產(chǎn)業(yè)的優(yōu)化與集聚，降低對金融企業(yè)的資金風(fēng)險

根據(jù)各地區(qū)農(nóng)業(yè)的實際發(fā)展情況，開發(fā)農(nóng)業(yè)保險品種和創(chuàng)新保險業(yè)務(wù)，有效提升農(nóng)戶和中小企業(yè)風(fēng)險償付能力，降低銀行信貸資金風(fēng)險，金融企業(yè)深入布局農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，不斷優(yōu)化、提高金融服務(wù)水平。

（五）通過大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)模式，解決產(chǎn)業(yè)集聚地區(qū)的問題

互聯(lián)網(wǎng)+模式自從2012年以后呈現(xiàn)加速發(fā)展模式，互聯(lián)網(wǎng)+不僅與工業(yè)有很好的鏈接，在互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)方向上也不斷向前推進(jìn)，蓬勃發(fā)展。如通過互聯(lián)網(wǎng)+模式，可以解決一部分由于供需信息不對稱問題帶來的農(nóng)產(chǎn)品滯銷問題。江蘇省常州市武進(jìn)區(qū)的招牌農(nóng)業(yè)花木產(chǎn)業(yè)，以嘉澤鎮(zhèn)為中心的花木板塊，連片花木種植面積達(dá)21萬畝，是江蘇省規(guī)模最大、最具特色的花木產(chǎn)區(qū)之一。通過“全民電商”農(nóng)業(yè)農(nóng)民轉(zhuǎn)型升級，依托嘉澤的花木產(chǎn)業(yè)平臺，近年來，越來越多的花木種植農(nóng)戶、經(jīng)銷商戶、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的年輕人開始在嘉澤進(jìn)行花木電商創(chuàng)業(yè)，通過線上線下融合，農(nóng)民、農(nóng)業(yè)正從“生產(chǎn)導(dǎo)向”向“消費導(dǎo)向”轉(zhuǎn)變，變成了“新農(nóng)人”和“新業(yè)態(tài)”模式。目前，嘉澤鎮(zhèn)60%以上的花木電商集中到了躍進(jìn)村的創(chuàng)客中心，創(chuàng)客中心內(nèi)成立了“花海e站”電子商務(wù)中心，同時舉辦電商業(yè)務(wù)培訓(xùn)班，提供頁面優(yōu)化、整合物流等服務(wù)，店鋪裝修、攝影美工、客服推廣日趨專業(yè)化，促進(jìn)銷售渠道不斷拓寬，花卉種類也根據(jù)市場需求變化不斷翻新。

■ 結(jié)論

通過普惠金融發(fā)展，從投融資的角度推動農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)集聚，因地制宜地發(fā)展地方特色經(jīng)濟(jì)，不斷加強(qiáng)農(nóng)產(chǎn)品的品牌建設(shè)，突出政府政策強(qiáng)有力扶持，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)模式，推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)新發(fā)展模式，才能形成農(nóng)村產(chǎn)業(yè)流通與集聚促進(jìn)鄉(xiāng)村振興的合力。

注釋

①陳池波、孟權(quán)、潘經(jīng)韜，鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)集聚對縣域經(jīng)濟(jì)增長的影響：湖北例證。