加強(qiáng)法律教育大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的司法規(guī)制

段豐樂

大學(xué)生作為特殊的消費(fèi)群體，消費(fèi)需求顯著，但理財(cái)意識(shí)薄弱，陷入民間借貸旋渦之后，往往無法順利脫身，甚至還有女大學(xué)生陷入了“裸貸”陷阱。面對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款糾紛，大學(xué)生普遍呈現(xiàn)出法律意識(shí)淡薄、維權(quán)手段有限的特點(diǎn)。本文從大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的法律性質(zhì)開始，對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款與普通民間借貸的關(guān)系進(jìn)行理性分析，對(duì)司法機(jī)關(guān)規(guī)制該領(lǐng)域的法律糾紛提出可行性建議。

一、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款存在的法律問題

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款普遍存在，并且引發(fā)了一系列社會(huì)問題，其中，法律問題是我們應(yīng)當(dāng)關(guān)注的底線問題。

1.還貸成本增加?；诜制谶€款的借貸方式，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款會(huì)變相增加其還貸成本。目前校園網(wǎng)貸公司打出的廣告利息最低月息為0.99%引誘大學(xué)生貸款，實(shí)則年利率超過20%。然而，在實(shí)際調(diào)查中，利息往往高出央行貸款規(guī)定最高利率5.6%，有的甚至高達(dá)21.5%，年利率甚至高出了高利貸。但是，許多大學(xué)生對(duì)此并不知情。如在“趣白條”貸款1000元，1個(gè)月后收取20元利息，轉(zhuǎn)化為年利率為24%。此標(biāo)準(zhǔn)剛好踩在法律認(rèn)可的底線上。一位P2P運(yùn)營總監(jiān)表示，目前校園貸款月利率普遍在0.99%至2.38%之間。但是，校園分期貸款一般是以等額本息的方式還款，表面上看，每月還的利息相對(duì)本金利率不高，實(shí)際上每月本金在遞減，如果換算成每月還息到期還本，實(shí)際的年化利率“因此很高”。

2.個(gè)人信息泄露。大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)都需要大學(xué)生將個(gè)人信息提供給平臺(tái)，作為所謂的貸款抵押。當(dāng)借款人將自己的個(gè)人信息，例如身份證、手機(jī)號(hào)、家庭住址等，透露給網(wǎng)站后，就存在著被泄露的風(fēng)險(xiǎn)。有些網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)還聯(lián)合建立了“黑名單”制度，會(huì)將逾期人員名單進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)共享，這就容易被不法分子利用，進(jìn)行違法犯罪行為，對(duì)個(gè)人和家庭都存在著風(fēng)險(xiǎn)。

3.衍生違法行為?；诖髮W(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款所引發(fā)的衍生違法現(xiàn)象目前也需要受到社會(huì)的普遍關(guān)注。2017年11月，長沙市中級(jí)人民法院審結(jié)一起涉及強(qiáng)奸、敲詐勒索、非法拘禁的“校園貸”黑惡犯罪案件，嫌疑人周某以裸貸的形式脅迫在校女大學(xué)生龔某，將其非法拘禁并強(qiáng)奸。類似的非法行為還有很多，但都具有一個(gè)共同的特點(diǎn)，就是以網(wǎng)絡(luò)貸款為誘餌，使得大學(xué)生進(jìn)入借貸陷阱，然后以合法性的外衣，行非法行為之實(shí)。

二、規(guī)制大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的法律節(jié)點(diǎn)

在當(dāng)前的背景下，我們必須要認(rèn)真對(duì)待大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款問題。作為社會(huì)行為規(guī)范的底線，法律對(duì)于大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的規(guī)制十分重要，主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面。

1.法律關(guān)系的性質(zhì)。應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步明確大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款所構(gòu)成的法律關(guān)系的性質(zhì)。大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款屬于民間借貸的一種，受民法的基本調(diào)整。但是需要進(jìn)一步明確的是，在大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的過程中，存在借款人和出借人兩方的嚴(yán)重信息不均衡。大學(xué)生自身對(duì)于網(wǎng)絡(luò)貸款的認(rèn)識(shí)不足，對(duì)于資金的使用成本和使用方式都缺乏足夠的理性認(rèn)識(shí)，在網(wǎng)貸的過程中，網(wǎng)貸平臺(tái)利用了大量市場化操作的手段對(duì)大學(xué)生進(jìn)行誘導(dǎo)。因此，對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)而言，是典型的發(fā)放網(wǎng)絡(luò)貸款為主要業(yè)務(wù)的經(jīng)營者，而大學(xué)生則屬于在網(wǎng)貸平臺(tái)上進(jìn)行“資金消費(fèi)”的消費(fèi)者。作為網(wǎng)絡(luò)貸款的使用者，大學(xué)生在簽約過程中只能夠選擇是否接受，并不能更改網(wǎng)貸條款，特別是還款期限和貸款利息等根本性合同條款。雙方之間簽約的過程符合合同法關(guān)于格式條款的界定。

2.權(quán)利義務(wù)的分配。普通民間借貸法律關(guān)系是由當(dāng)事人雙方來約定相互之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。而大學(xué)生顯然缺乏這種能力，他們?cè)诰W(wǎng)絡(luò)貸款的過程中只能扮演簡單接受合同條款的角色。法律不能放任這種權(quán)利義務(wù)的分配方式。在大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的關(guān)系中，應(yīng)當(dāng)有禁止性的法律規(guī)定。明確要求網(wǎng)貸平臺(tái)必須履行必要信息告知的義務(wù)，主要包括明確告知資金利息和還款方式、強(qiáng)制提醒理性消費(fèi)、提前告知還款期限和金額、設(shè)置重復(fù)貸款信用體系預(yù)警等。明確賦予大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)貸款關(guān)系中的特定權(quán)利，主要包括特定期限內(nèi)的反悔權(quán)、受欺詐之后的撤銷權(quán)、要求平臺(tái)提供交易相關(guān)信息的知情權(quán)等。

3.涉訴行為的處理。大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款涉訴行為較少，但是一旦涉訴，往往影響巨大。在審查大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款訴訟問題時(shí)，需要注意四個(gè)方面的問題。其一，審查網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的經(jīng)營資質(zhì)和管理制度。大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的法律問題首要先解決網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)經(jīng)營行為的合法性。如果經(jīng)營行為屬于非法，網(wǎng)絡(luò)貸款協(xié)議必然無效，可以有效解決大學(xué)生所遇到的實(shí)際壓力。其二，審查網(wǎng)絡(luò)貸款協(xié)議的正當(dāng)性來源。形式上，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款協(xié)議與普通的民間借貸沒有性質(zhì)上的區(qū)別，但是，基于大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的特殊性，在交易決策上大學(xué)生往往會(huì)受到欺詐或者誘導(dǎo)。因此，需要在司法過程中審慎審查網(wǎng)絡(luò)貸款的來源，是否具有欺詐、脅迫或者乘人之危的違法情形。其三，審查是否屬于惡意訴訟。我國民事訴訟法中規(guī)定，民事訴訟應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則，當(dāng)事人之間惡意串通，企圖通過訴訟、調(diào)解等方式侵害他人合法權(quán)益的，人民法院應(yīng)當(dāng)駁回其請(qǐng)求，并根據(jù)情節(jié)輕重予以罰款、拘留;構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)主動(dòng)發(fā)起的針對(duì)大學(xué)生的借貸糾紛訴訟，應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)審查有無惡意訴訟的情節(jié)。其四，關(guān)鍵環(huán)節(jié)的舉證責(zé)任倒置。由于信息的不對(duì)稱，大學(xué)生在涉訴之后往往缺乏足夠的舉證能力，在訴訟過程中往往處于不利地位。在司法審查中，應(yīng)當(dāng)采用舉證責(zé)任倒置的規(guī)則，在資金發(fā)放、資金利息、還款期限等關(guān)鍵案件事實(shí)上，要求網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)承擔(dān)舉證責(zé)任更有利于司法公正的實(shí)現(xiàn)。

三、司法規(guī)制大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的部門法視角

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款肇始于民事借貸法律關(guān)系，但不僅限于民事性的法律問題，對(duì)于大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款，需要以不同的部門法視角對(duì)待和規(guī)制。

1.民法視角下的大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款規(guī)制。大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款首先屬于民事法律問題，歸屬于合同法律調(diào)整。對(duì)于正當(dāng)?shù)木W(wǎng)絡(luò)貸款交易，應(yīng)當(dāng)保證當(dāng)事人的合法權(quán)利，并要求作為借款人的大學(xué)生對(duì)自己的行為后果負(fù)責(zé)。需要注意兩個(gè)方面的問題。一是實(shí)際償付人。大學(xué)生作為特殊的民事法律關(guān)系當(dāng)事人，具有完全民事行為能力，但是一般不具有實(shí)際的償付能力。除了利用網(wǎng)絡(luò)貸款進(jìn)行自主創(chuàng)業(yè)和通過一定的業(yè)余兼職行為自力更生的群體之外，大多數(shù)大學(xué)生需要通過自己的父母或者其他家長來清償網(wǎng)絡(luò)貸款債務(wù)。具體在法律關(guān)系中，大學(xué)生作為網(wǎng)絡(luò)貸款的債務(wù)人，往往是不具備清償能力的。大學(xué)生的父母或其他家長，雖然在法律上沒有監(jiān)護(hù)的權(quán)利和義務(wù)，但是現(xiàn)實(shí)中卻是實(shí)際償付人。因此，在案件的審理和執(zhí)行過程中，需要充分考慮到這一因素，適度恰當(dāng)?shù)靥幚砑彝ヘ?cái)產(chǎn)與個(gè)人責(zé)任之間的關(guān)系。二是借款人的撤銷權(quán)。如果在網(wǎng)絡(luò)貸款中，貸款經(jīng)營平臺(tái)沒有盡到必要的信息告知義務(wù)以及其他法律強(qiáng)制要求的義務(wù)，作為借款人，大學(xué)生應(yīng)當(dāng)擁有撤銷網(wǎng)絡(luò)貸款法律關(guān)系的權(quán)利。撤銷權(quán)的行使依據(jù)民法中有關(guān)民事法律行為撤銷權(quán)的規(guī)定。即大學(xué)生需要證明自己在交易過程中受到了欺詐、脅迫或者網(wǎng)貸平臺(tái)具有乘人之危的情節(jié)。司法審查中需要著重審查網(wǎng)貸平臺(tái)的交易營銷過程和雙方完成交易的其他附加條件，特別是對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)的廣告審查尤為重要。2018年修訂的《廣告法》第4條、第28條都對(duì)虛假廣告行為進(jìn)行了認(rèn)定，即廣告中有虛假或者引人誤解的內(nèi)容，從而欺騙和誤導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款的，也應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為欺詐經(jīng)營行為。

2.刑法視角下的大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款規(guī)制。在大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款法律糾紛中，一些非法網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)會(huì)利用大學(xué)生的非理性消費(fèi)觀誘導(dǎo)大學(xué)生加入“套路貸”、“裸貸”等陷阱，或者脅迫大學(xué)生從事一些其他違法行為。在司法規(guī)制環(huán)節(jié)，需要嚴(yán)格依據(jù)刑民交叉的基本原則，即《規(guī)定》中所明確的“民間借貸的基本案件事實(shí)必須以刑事案件審理結(jié)果為依據(jù)，而該刑事案件尚未審結(jié)的，人民法院應(yīng)當(dāng)裁定中止訴訟”。這里還需要明確的是，對(duì)于具有合法經(jīng)營資質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，其所從事的行為并非就絕對(duì)不會(huì)觸犯刑法。在司法審查中，需要關(guān)注以下兩個(gè)方面的問題：其一，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)是否具有泄露大學(xué)生個(gè)人信息的情節(jié)。如果網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)故意泄露大學(xué)生個(gè)人信息，甚至還有出售個(gè)人信息獲利的行為，則需要中止民事訴訟，移交檢察機(jī)關(guān)進(jìn)行刑事審查。其二，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)在主張權(quán)利（追債）的過程中，有無侵犯大學(xué)生本人及其家人等相關(guān)當(dāng)事人的合法權(quán)利的行為。債務(wù)糾紛屬于民事性的糾紛，但現(xiàn)實(shí)中網(wǎng)貸平臺(tái)往往采用信息轟炸的形式，迫使大學(xué)生在不堪其擾的壓力下想辦法還清貸款。這種形式的違法性質(zhì)是顯而易見的。對(duì)于查證屬實(shí)的，同樣需要中止民事訴訟，移交公安或者檢察機(jī)關(guān)進(jìn)行行政或刑事審查。

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款是基本的法律問題，但更是復(fù)雜的社會(huì)問題。需要從社會(huì)的角度體系化解決，需要規(guī)范和治理當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)。對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)進(jìn)行清理和整頓，嚴(yán)厲打擊非法經(jīng)營的網(wǎng)貸平臺(tái)，同時(shí)對(duì)于具有合法經(jīng)營資質(zhì)的經(jīng)營平臺(tái)進(jìn)行規(guī)范化治理。[本文為河南省民辦教育協(xié)會(huì)2020年度立項(xiàng)課題，課題名稱：民辦高校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款規(guī)制研究（編號(hào)：HNMXL2020878）]

（作者單位：鄭州升達(dá)經(jīng)貿(mào)管理學(xué)院）