普惠型保險(xiǎn)面面觀

北上廣深四大一線城市推出政府惠普型保險(xiǎn)之后，大受歡迎。對(duì)比四大一線城市的惠民保內(nèi)容，誰更好？又該如何進(jìn)行選擇？

前段時(shí)間，上?！皽荼！鄙暇€。終于，北、上、廣、深四大一線城市的“惠民?！倍及才诺轿弧８渌鞘械恼栈菪捅ｋU(xiǎn)一樣，滬惠保大受歡迎。上線僅12小時(shí)，投保人數(shù)就超過100萬，甚至一度沖上微博熱搜。

政府普惠型保險(xiǎn)為何這么火？北上廣深的惠民保，誰更好？

北上廣深惠民保對(duì)比

四大城市里，深圳的專屬醫(yī)療上線最早，上海最晚，通過對(duì)比能看到，四個(gè)城市的惠民保內(nèi)容有不同之處。

先說共同點(diǎn)：四個(gè)城市的惠民保都普惠大眾，足夠親民;都不限承保年齡、職業(yè)，相當(dāng)友好;價(jià)格很便宜（深圳專屬醫(yī)療價(jià)格要高一些，但也在承受范圍內(nèi)），而且都能使用醫(yī)保個(gè)人賬戶購買。

再看各個(gè)城市的區(qū)別：

基本保障。北京和廣州比較相近，都是報(bào)銷住院醫(yī)療和特定藥品費(fèi)用，只是報(bào)銷比例和免賠額略有差異。

值得一說的是上海和深圳兩個(gè)城市，上海保障的不是一般意義上的住院醫(yī)療，而是“特定住院自費(fèi)醫(yī)療”，保障范圍更窄。（編注：自付醫(yī)療是指社保目錄范圍內(nèi)，報(bào)銷之后不能報(bào)銷那部分;自費(fèi)醫(yī)療是指社保目錄外，自己需要承擔(dān)的部分。）

深圳則分得比較細(xì)，能報(bào)銷社保內(nèi)住院、社保外住院、目錄內(nèi)特藥和補(bǔ)充特藥費(fèi)用，保額都是300萬，100%報(bào)銷。同時(shí)，還給這4項(xiàng)分別設(shè)置了1萬免賠額，也就是說一共有4萬免賠額。

其他保障。北京、上海、廣州三地都有健康服務(wù)，各自有些不同。不得不提的是，上海和深圳兩家都有質(zhì)子重離子保障，加分不少。質(zhì)子重離子，一種放療尖端技術(shù)，能集中“爆破”腫瘤，減少對(duì)健康組織的傷害。另外，深圳還有癌癥放化療津貼保障，其他3個(gè)城市都沒有。

健康告知與既往癥?；菝癖５膬?yōu)點(diǎn)就是對(duì)投保人健康要求低。4個(gè)城市中，北上廣最寬松，完全沒有健康限制，跟醫(yī)保一樣親民。深圳相對(duì)嚴(yán)格一點(diǎn)，有8條健康告知。但就實(shí)際告知內(nèi)容來說，也比百萬醫(yī)療寬松很多。投保時(shí)健康門檻低，那對(duì)于投保之前已經(jīng)有的“既往癥”能不能賠呢？深圳最嚴(yán)，不保26種既往癥。北京、廣州次之，不保5種既往癥。上海最包容，既往癥也能保。這是患病人群的福音，很多人都是患病之后，才想起來買保險(xiǎn)，但那個(gè)時(shí)候要么不能保，要么不能賠，而滬惠保打破了這個(gè)規(guī)則。缺點(diǎn)是，滬惠保的既往癥報(bào)銷比例比較低（只報(bào)50%和30%），而且只有參加上海醫(yī)保的人能買。

綜合來看，上海投保門檻最低，對(duì)既往癥賠付最寬松;深圳價(jià)格最高，但保障相對(duì)更全;北京、廣州價(jià)格都很便宜，對(duì)既往癥賠付都較寬松，北京還有重疾綠通。強(qiáng)調(diào)一點(diǎn)，這幾個(gè)都是參加當(dāng)?shù)蒯t(yī)保的人才能購買。

繞不開的“對(duì)手”——百萬醫(yī)療險(xiǎn)

說到惠民保，必然是繞不開百萬醫(yī)療險(xiǎn)的。

據(jù)《上海保險(xiǎn)》數(shù)據(jù)顯示：2020年全國共23個(gè)省上線了111款惠民保產(chǎn)品，累計(jì)有4000萬人參保。自從去年在全國爆發(fā)式的蔓延，惠民保就頗有一種取代百萬醫(yī)療的趨勢(shì)。從上面的分析來看，惠民保確實(shí)有很大的優(yōu)勢(shì)，例如便宜以及投保門檻低。但“惠民?！眰冋婺芴娲偃f醫(yī)療險(xiǎn)嗎？我們簡單對(duì)比一下。

相比“惠民?！保偃f醫(yī)療險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)不少，比較明顯的是這幾個(gè)：保障更全，前者基本只報(bào)銷社保內(nèi)住院醫(yī)療費(fèi)，百萬醫(yī)療連社保外的自費(fèi)藥/自費(fèi)項(xiàng)目也能100%報(bào)銷;免賠額更低，通常是1萬或以下;可選X年保證續(xù)保的，惠民保目前基本只有一年期。

綜合來看，有如下建議：

1.能買百萬醫(yī)療險(xiǎn)，就不用買惠民保。百萬醫(yī)療險(xiǎn)的保障更好，覆蓋范圍更廣。況且，二者不能重復(fù)報(bào)銷。

2.買不了百萬醫(yī)療險(xiǎn)，才買惠民保。百萬醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)投保人的健康要求比較高。相反，由于惠民保跟國家醫(yī)保一樣，非常親民。這個(gè)時(shí)候，就可以買份惠民保對(duì)醫(yī)保進(jìn)行補(bǔ)充。

惠民保的出現(xiàn)，彌補(bǔ)了百萬醫(yī)療險(xiǎn)的市場空白。對(duì)某些買不了商業(yè)保險(xiǎn)的人來說，更是雪中送炭。不少因身體問題被百萬醫(yī)療險(xiǎn)拒之門外的人，在醫(yī)保之外又多了一層保障。

* 文章來源：慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)