政策：扶持與規(guī)范

隨著大量具備資金、技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)流量優(yōu)勢的資本進(jìn)入，保險中介行業(yè)與多個行業(yè)產(chǎn)生深度融合，業(yè)務(wù)的復(fù)雜程度大大上升。為此，近年來保險中介監(jiān)管突出風(fēng)險導(dǎo)向，以全渠道監(jiān)管思維，持續(xù)治理非法從事保險中介業(yè)務(wù)活動、非法銷售非保險金融產(chǎn)品、專業(yè)中介違法違規(guī)等問題，推動保險中介行業(yè)持續(xù)創(chuàng)新和提升服務(wù)能力。

作為保險供需雙方合理且有效的結(jié)合的重要橋梁，保險專業(yè)中介結(jié)構(gòu)為保險公司節(jié)約成本、為投保人提供專業(yè)的保險咨詢服務(wù)，推動了整個保險行業(yè)的發(fā)展。

1984年，中國人民保險公司正式從中國人民銀行分離出來，采取“多渠道、廣代理”的發(fā)展模式，開始從事銀行兼業(yè)代理和農(nóng)村代辦業(yè)務(wù)。1988年、1991年，中國平安保險公司、中國太平洋保險公司相繼成立，采用兼業(yè)代理人代理形式爭奪市場，自此后開始，中國保險中介行業(yè)經(jīng)歷了萌芽階段、穩(wěn)步發(fā)展階段、專業(yè)化發(fā)展階段、規(guī)范化發(fā)展階段（圖表1）。

1992年，美國友邦保險公司在上海成立，引入個人營銷機(jī)制，帶動個人代理人在中國市場興起，中國保險中介市場開始步入穩(wěn)步發(fā)展階段。隨后，中國人民銀行頒布《保險代理機(jī)構(gòu)管理暫行辦法》，有效遏制了個人代理人、兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的惡性膨脹。

1993年，中國第一家保險經(jīng)紀(jì)公司——華泰保險經(jīng)紀(jì)有限公司獲批成立，隨后四川省保險代理公司、河南省保險經(jīng)紀(jì)事務(wù)所等保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)也相繼成立，標(biāo)志著中國保險中介行業(yè)市場主體呈多元化趨勢，實(shí)現(xiàn)兼業(yè)代理與專業(yè)中介同步發(fā)展。

1995年，全國人民代表大會常務(wù)委員會頒布《中華人民共和國保險法》，對保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人等中介機(jī)構(gòu)的行為做出明確規(guī)定，中國保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人的行為逐漸規(guī)范。1997-1998年，中國人民銀行相繼頒布《保險代理人管理規(guī)定（試行）》《保險經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定（試行）》《保險兼業(yè)代理人管理暫行辦法》，進(jìn)一步規(guī)范中國保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人、兼業(yè)代理人的行為。

2000年，中國加入WTO促進(jìn)保險業(yè)第二次開放，保險中介獲得重大發(fā)展機(jī)遇。2001年-2014年，保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)由61家增長到2550家，兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)由6萬家增長到21萬家，保險營銷員由108萬人增長到300余萬人，保險中介成為不可忽視和不可替代的力量。

在這一期間，江泰保險經(jīng)紀(jì)有限公司、廣東方中保險公估有限公司、明亞保險經(jīng)紀(jì)有限公司、大童保險經(jīng)紀(jì)有限公司等保險專業(yè)中介公司先后成立，促進(jìn)中國保險專業(yè)中介體系初步形成。原中國保險監(jiān)督管理委員會（以下簡稱“原中國保監(jiān)會”）陸續(xù)頒布《保險兼業(yè)代理管理暫行辦法》《保險經(jīng)紀(jì)公司管理規(guī)定》《保險公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》《保險代理機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》等系列規(guī)定，為中國保險中介行業(yè)營造了良好市場氛圍，推動中介行業(yè)進(jìn)入了專業(yè)化發(fā)展階段。

2014年至今，隨著信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用和金融市場參與主體的日益豐富，保險中介市場形態(tài)多樣、功能互補(bǔ)、覆蓋廣泛，成為保險市場重要組成部分。中國國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》，要求穩(wěn)步推進(jìn)保險營銷體制改革，不斷提升保險中介機(jī)構(gòu)的專業(yè)技術(shù)能力，標(biāo)志著中介行業(yè)進(jìn)入規(guī)范化發(fā)展階段。

2015年，原中國保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于深化保險中介市場改革的意見》，要求建立保險中介多層次服務(wù)體系，大力推進(jìn)“產(chǎn)銷分離”。2018年4月，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會（以下簡稱“中國銀保監(jiān)會”）發(fā)布《銀保監(jiān)會加快落實(shí)銀行業(yè)和保險業(yè)對外開放舉措》，允許符合條件的境外投資者在中國經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)、保險公估業(yè)務(wù)，促進(jìn)中國保險中介行業(yè)對外發(fā)展。隨后，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于放開外資保險經(jīng)紀(jì)公司經(jīng)營范圍的通知》，明確并放寬外資保險經(jīng)紀(jì)公司經(jīng)營范圍。

此外，伴隨互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，小雨傘、微保、水滴保等場景平臺開始涌現(xiàn)，促進(jìn)中國保險中介行業(yè)打通線上、線下銷售渠道。

在政策支持中發(fā)展壯大

中國政府及相關(guān)主管部門為鼓勵保險中介行業(yè)發(fā)展出臺了一系列規(guī)范支持政策，為保險中介機(jī)構(gòu)營造良好的市場氛圍。

2014年8月，中國國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》，要求不斷提升保險中介機(jī)構(gòu)的專業(yè)技術(shù)能力，發(fā)揮其在風(fēng)險定價、防災(zāi)防損、風(fēng)險顧問、損失評估、理賠服務(wù)等方面的積極作用，并穩(wěn)步推進(jìn)保險營銷體制改革。

2015年4月，中國人民代表大會常務(wù)委員會第十四次會議對《中華人民共和國保險法》的部分條款做出修改，取消了保險代理、保險經(jīng)紀(jì)等從業(yè)人員資格核準(zhǔn)審批事項(xiàng)，但從業(yè)人員需具備從事保險代理、經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的專業(yè)能力。

2015年8月，原中國保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于保險中介從業(yè)人員管理有關(guān)問題的通知》，再次指出保險營銷員上崗不再必須具備代理人資格證書，并要求保險公司、保險中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對從業(yè)人員的專業(yè)培訓(xùn)，以提升專業(yè)素養(yǎng)及專業(yè)能力。

2015年9月，原中國保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于深化保險中介市場改革的意見》（以下簡稱《改革意見》），鼓勵保險中介機(jī)構(gòu)變革創(chuàng)新以提升中介服務(wù)能力，著重完善市場準(zhǔn)入退出管理，建立保險中介多層次服務(wù)體系。該《改革意見》以簡政放權(quán)、改革創(chuàng)新為統(tǒng)領(lǐng)，規(guī)劃了改革的任務(wù)書、路線圖和時間表，為“十三五”時期的保險中介監(jiān)管改革發(fā)揮了引領(lǐng)作用。

2016年5月，原中國保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于銀行類保險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)行政許可有關(guān)事項(xiàng)的通知》，規(guī)定銀行類機(jī)構(gòu)可申請保險兼業(yè)代理資格，并對申請條件進(jìn)行了詳細(xì)的規(guī)定，提高了銀行類保險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻。

2018年4月，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《銀保監(jiān)會加快落實(shí)銀行業(yè)和保險業(yè)對外開放舉措》，允許符合條件的境外投資者在中國經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)、保險公估業(yè)務(wù)，促進(jìn)中國保險中介行業(yè)對外發(fā)展。隨后，中國銀保監(jiān)會陸續(xù)發(fā)布《關(guān)于放開外資保險經(jīng)紀(jì)公司經(jīng)營范圍的通知》《關(guān)于允許境外投資者來華經(jīng)營保險公估業(yè)務(wù)的通知》《關(guān)于允許境外投資者來華經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)的通知》，明確規(guī)定并放寬外資保險經(jīng)紀(jì)公司、外資保險公估公司、外資保險專業(yè)代理公司的經(jīng)營規(guī)則及市場準(zhǔn)入條件。中國政府及相關(guān)主管部門對保險中介行業(yè)發(fā)布的利好政策，對行業(yè)發(fā)展起著重要的引導(dǎo)與支持作用。

2020年5月，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于切實(shí)加強(qiáng)保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)從業(yè)人員管理的通知》，針對保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)和市場定位，從全面承擔(dān)管理主體責(zé)任、加強(qiáng)統(tǒng)籌管理、嚴(yán)格招錄管理、建立銷售能力分級體系、嚴(yán)格誠信管理、夯實(shí)基礎(chǔ)管理、嚴(yán)格監(jiān)管監(jiān)督等方面進(jìn)行了明確，為行業(yè)規(guī)范化發(fā)展奠定了政策基礎(chǔ)。

2021年1月，為加強(qiáng)保險中介監(jiān)管，提高保險中介機(jī)構(gòu)信息化工作與經(jīng)營管理水平，構(gòu)建新型保險中介市場體系，推動保險中介行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，中國銀保監(jiān)會印發(fā)了《保險中介機(jī)構(gòu)信息化工作監(jiān)管辦法》（以下簡稱《辦法》）。業(yè)內(nèi)認(rèn)為，該《辦法》有助于規(guī)范保險中介機(jī)構(gòu)信息化工作、提高保險中介機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理水平，能夠?yàn)楸ｋU中介監(jiān)管提供有效抓手，更好地促進(jìn)保險中介行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展（圖表2）。

在政策監(jiān)管中撥亂調(diào)整

2018年2月，原中國保監(jiān)會發(fā)布的《保險經(jīng)紀(jì)人監(jiān)管規(guī)定》《保險公估人監(jiān)管規(guī)定》，分別從市場準(zhǔn)入、任職資格、經(jīng)營資格、市場退出、行業(yè)自律、監(jiān)督檢查、法律責(zé)任七個方面對保險經(jīng)紀(jì)人和保險公估人的經(jīng)營行為做出詳細(xì)的規(guī)定。

2018年7月，中國銀保監(jiān)會下發(fā)《保險代理人監(jiān)管規(guī)定（征求意見稿）》，公開向社會各界征求意見。

相比英美等發(fā)達(dá)國家，中國關(guān)于保險中介行業(yè)的法律規(guī)范一直在查缺補(bǔ)漏，在發(fā)展中逐步完善。2018年以前，直接針對保險中介機(jī)構(gòu)的法律法規(guī)除了《保險法》外，主要是《保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》《保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》等，監(jiān)管重點(diǎn)主要放在了保險公司市場行為和償付能力的監(jiān)管上，對從業(yè)人員的監(jiān)管規(guī)定不夠具體。加之保險中介從業(yè)人員的整體素質(zhì)不高，損害消費(fèi)者利益的情況時有發(fā)生，進(jìn)一步降低了保險中介行業(yè)的社會認(rèn)可度。

2019年以后，監(jiān)管部門對保險中介的嚴(yán)監(jiān)管進(jìn)入一個新高度。中國銀保監(jiān)會對中國保險中介行業(yè)的監(jiān)管愈發(fā)嚴(yán)格，強(qiáng)化保險中介合規(guī)經(jīng)營的相關(guān)規(guī)定和文件也明顯增多，包括《加強(qiáng)保險公司中介渠道業(yè)務(wù)管理的通知》《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》《關(guān)于開展保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)從業(yè)人員執(zhí)業(yè)登記數(shù)據(jù)清核工作的通知》《關(guān)于開展保險公司銷售從業(yè)人員執(zhí)業(yè)登記數(shù)據(jù)清核工作的通知》等，充分表明對中介市場亂象持之以恒進(jìn)行整治、推動保險中介市場規(guī)范化發(fā)展的決心（圖表3）。

2019年4月，中國銀保監(jiān)會出臺《2019年保臉中介市場亂象整治工作方案》，對保險中介市場違規(guī)違法行為進(jìn)行重拳治理。實(shí)際上，保險中介市場一直存在弊病，近年各類騙保、違規(guī)套現(xiàn)、挪用保費(fèi)等現(xiàn)象時有發(fā)生，這也是監(jiān)管部門下大決心進(jìn)行清理整頓的主要原因。

經(jīng)過整治，機(jī)構(gòu)依法合規(guī)意識有所提高。2019年全年自查涉及業(yè)務(wù)159萬筆、金額165億元;違法違規(guī)行為得到有力打擊，共計檢查機(jī)構(gòu)710家次，發(fā)現(xiàn)問題5725個、涉及金額51億元，已處罰機(jī)構(gòu)114家次、責(zé)任人103人次，總計罰款2000萬元、依法撤銷任職資格1人次、暫停部分業(yè)務(wù)1家次。

2020年，監(jiān)管機(jī)構(gòu)繼續(xù)重拳出擊，對專業(yè)保險中介市場進(jìn)行系統(tǒng)整治。

2020年5月19日，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于落實(shí)保險公司主體責(zé)任加強(qiáng)保險銷售人員管理的通知》《關(guān)于切實(shí)加強(qiáng)保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)從業(yè)人員管理的通知》兩個通知，在《保險法》及保險代理人、經(jīng)紀(jì)人、公估人三部監(jiān)管規(guī)章等法律法規(guī)框架下，結(jié)合2019年在從業(yè)人員清核中發(fā)現(xiàn)的問題，對保險機(jī)構(gòu)主體責(zé)任進(jìn)行了條分細(xì)捋和明晰化。

兩個《通知》主旨都是強(qiáng)調(diào)保險機(jī)構(gòu)依法承擔(dān)從業(yè)人員相應(yīng)業(yè)務(wù)活動的法律責(zé)任，強(qiáng)調(diào)保險機(jī)構(gòu)對這些從業(yè)人員的管理主體責(zé)任，并明確了銷售能力分級的監(jiān)管要求，推進(jìn)從業(yè)人員銷售能力資質(zhì)建設(shè)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過優(yōu)化制度建設(shè)、明確監(jiān)管要求、加強(qiáng)監(jiān)管力度，促使保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)在快速發(fā)展的同時嚴(yán)格規(guī)范自身，未來向進(jìn)一步的規(guī)范化健康發(fā)展邁進(jìn)。

與此同時，中國銀保監(jiān)會2020年5月向各銀保監(jiān)局下發(fā)《2020年保險中介市場亂象整治工作方案》（以下簡稱《方案》），明確了2020年保險中介市場亂象整治工作重點(diǎn)，對保險專業(yè)代理機(jī)構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)、保險公估機(jī)構(gòu)、保險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)、中介渠道業(yè)務(wù)以及互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的亂象整治工作進(jìn)行了分門別類的安排。

根據(jù)《方案》，虛構(gòu)業(yè)務(wù)套取費(fèi)用、挪用截留保費(fèi)、編制虛假數(shù)據(jù)、銷售未經(jīng)批準(zhǔn)的非保險金融產(chǎn)品、存在非法集資或傳銷行為等市場亂象仍是監(jiān)管部門2020年的整治重點(diǎn)。

“虛構(gòu)業(yè)務(wù)套取費(fèi)用”是今年整治工作的重中之重，包括利用中介渠道業(yè)務(wù)主體虛掛應(yīng)收保險費(fèi)、虛開發(fā)票、虛假批改或注銷保單、編造退保等方式套取費(fèi)用;串通中介渠道業(yè)務(wù)主體虛構(gòu)保險合同、編造未曾發(fā)生的保險事故或故意夸大已經(jīng)發(fā)生保險事故的損失程度進(jìn)行虛假理賠，騙取保險金或牟取其他不正當(dāng)利益等。

對于銀行類兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)，是否存在將保險產(chǎn)品與儲蓄存款及其它理財混淆、套用“本金”“利息”“存入”等概念、片面夸大保險合同收益等銷售誤導(dǎo)行為，被納入今年重點(diǎn)整治工作。

對于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，《方案》明確，將重點(diǎn)關(guān)注保險機(jī)構(gòu)合作的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺的經(jīng)營活動：是否僅限于保險產(chǎn)品展示說明、網(wǎng)頁鏈接等銷售輔助服務(wù)，是否非法從事保險銷售、承保、理賠、退保等保險業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。

此外，保險中介從業(yè)人員執(zhí)業(yè)登記數(shù)據(jù)清核“回頭看”工作繼續(xù)進(jìn)行，“是否及時為離職從業(yè)人員辦理執(zhí)業(yè)登記注銷手續(xù)，是否存在違規(guī)避稅、套取費(fèi)用而虛掛虛增的人員”等是今年“回頭看”的工作重點(diǎn)。

《方案》要求，2020年開展亂象整治工作時，除了要繼續(xù)保持對違法違規(guī)行為的高壓態(tài)勢外，各銀保監(jiān)局還要對轄區(qū)過去三年保險中介市場亂象整治工作開展情況及整治效果進(jìn)行自我評估。鼓勵保險機(jī)構(gòu)自查整改，對公司在自查整改工作階段積極暴露問題并整改落實(shí)到位的，可依法免于處理;對屢查屢犯、屢教不改的機(jī)構(gòu)和高管人員要嚴(yán)肅處理;對性質(zhì)嚴(yán)重、影響惡劣的機(jī)構(gòu)和個人依法采取吊銷業(yè)務(wù)許可證、撤銷任職資格、市場禁入等處罰措施。