金融科技浪潮下商業(yè)銀行面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

摘要：近年來國內(nèi)銀行業(yè)規(guī)模增長(zhǎng)放緩，盈利能力有所下降，銀行經(jīng)營壓力不斷增加。目前我國經(jīng)濟(jì)處于新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換區(qū)，銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營模式已愈發(fā)難以應(yīng)對(duì)新的發(fā)展形勢(shì)，所謂“躺著賺錢”的時(shí)代已經(jīng)結(jié)束，部分業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型顯得尤為迫切，商業(yè)銀行面臨重大考驗(yàn)。隨著新技術(shù)的逐步運(yùn)用，金融創(chuàng)新模式和金融科技企業(yè)大量涌現(xiàn)，銀行業(yè)正在形成新的行業(yè)發(fā)展格局。在這一過程中商業(yè)銀行面臨哪些機(jī)遇與挑戰(zhàn)，金融和科技又是如何相輔相成以提升銀行業(yè)的服務(wù)質(zhì)量與經(jīng)營水平，值得深入研究。

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型;商業(yè)銀行;金融科技浪潮

一、金融科技浪潮迭起

商業(yè)銀行的發(fā)展史是一部不斷變革的創(chuàng)新史，當(dāng)今時(shí)代金融科技技術(shù)在全世界范圍內(nèi)迅速興起，給銀行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展帶來了深遠(yuǎn)影響。從1989年第一家直銷銀行英國米特蘭銀行成立，到當(dāng)前的移動(dòng)銀行、數(shù)字銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的方興未艾。特別是以“數(shù)據(jù)”和“連接”為核心的智能化技術(shù)正在引領(lǐng)銀行未來的變革方向。

（一）金融科技的含義

金融科技從其英文名FinTech不難看出，是金融產(chǎn)品、服務(wù)與科技行業(yè)的動(dòng)態(tài)融合?？傮w而言，它是新型金融或科技類企業(yè)利用信息科技手段對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)所提供的產(chǎn)品、服務(wù)進(jìn)行革新，以及傳統(tǒng)金融業(yè)通過引入新技術(shù)對(duì)自身進(jìn)行由內(nèi)至外的改造，以提升金融服務(wù)效率。全球金融穩(wěn)定理事會(huì)曾于2016年3月將“金融科技”初步定義為技術(shù)帶來的金融創(chuàng)新，它能創(chuàng)造新的業(yè)務(wù)模式、應(yīng)用、流程或產(chǎn)品，從而對(duì)金融市場(chǎng)、金融機(jī)構(gòu)或金融服務(wù)的提供方式造成重大影響。

（二）金融科技的主要內(nèi)涵及業(yè)務(wù)運(yùn)用

1.移動(dòng)互聯(lián)

移動(dòng)互聯(lián)是基于移動(dòng)終端和通訊網(wǎng)絡(luò)的連接，進(jìn)行信息的獲取、發(fā)布和交互。簡(jiǎn)單而言，移動(dòng)互聯(lián)主要通過連接來對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行獲取和傳遞。隨著移動(dòng)設(shè)備和3/4G網(wǎng)絡(luò)的普及以及5G網(wǎng)絡(luò)的逐步到來，連接呈現(xiàn)出及時(shí)性、主體廣泛性、功能延展性的特點(diǎn)。移動(dòng)互聯(lián)在金融業(yè)尤其是商業(yè)銀行的應(yīng)用，主要包括電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行終端設(shè)備等，可以供客戶自助辦理查詢、轉(zhuǎn)賬、購買理財(cái)?shù)榷喾N業(yè)務(wù)。

2.大數(shù)據(jù)

大數(shù)據(jù)是指無法在可承受的時(shí)間范圍內(nèi)用常規(guī)軟件繼續(xù)捕捉、管理和處理的數(shù)據(jù)集合，主要有數(shù)據(jù)規(guī)模大、流轉(zhuǎn)快、種類多、價(jià)值密度低等特點(diǎn)。大數(shù)據(jù)不僅會(huì)對(duì)銀行業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)產(chǎn)生革命性的提升，還將會(huì)成為銀行的核心資產(chǎn)之一，可以降低成本、細(xì)分客戶、優(yōu)化決策，甚至催生新的產(chǎn)業(yè)、生態(tài)和模式，產(chǎn)生巨大的商業(yè)價(jià)值。 包括產(chǎn)品開發(fā)、銷售、中后臺(tái)數(shù)據(jù)管理和資管方面均可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行優(yōu)化。

3.人工智能

簡(jiǎn)單而言，人工智能指的是用機(jī)器來模擬人的身體和大腦，尤其是腦力勞動(dòng)。對(duì)于商業(yè)銀行來說，人工智能主要用于信息收集與識(shí)別、信息綜合分析與預(yù)測(cè)、控制與結(jié)算等方面。按照商業(yè)銀行前臺(tái)、中臺(tái)和后臺(tái)的業(yè)務(wù)分類，人工智能至少可以運(yùn)用在銀行的六大業(yè)務(wù)領(lǐng)域：前臺(tái)的智能支付、智能營銷、智能交易，中臺(tái)的智能風(fēng)控和智能投顧，以及后臺(tái)的智能監(jiān)管。

4.區(qū)塊鏈

區(qū)塊鏈技術(shù)是由利用塊鏈?zhǔn)綌?shù)據(jù)結(jié)構(gòu)來驗(yàn)證與存儲(chǔ)數(shù)據(jù)、利用分布式節(jié)點(diǎn)共識(shí)算法來生成和更新數(shù)據(jù)、利用密碼學(xué)的方式保證數(shù)據(jù)傳輸安全所組成的智能合約來編程和操作數(shù)據(jù)的一種全新的分布式基礎(chǔ)架構(gòu)與計(jì)算方式。區(qū)塊鏈技術(shù)目前在銀行領(lǐng)域應(yīng)用主要集中在數(shù)字貨幣、支付結(jié)算和智能合約等階段，未來最有可能實(shí)現(xiàn)應(yīng)用突破的主要集中在跨境支付、法定電子貨幣、票據(jù)市場(chǎng)和供應(yīng)鏈金融四個(gè)領(lǐng)域。

5.云計(jì)算

云計(jì)算是基于互聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)服務(wù)的增加、使用和交付模式，通常涉及通過互聯(lián)網(wǎng)來提供動(dòng)態(tài)易擴(kuò)展且經(jīng)常是虛擬化的資源。金融行業(yè)充分利用大數(shù)據(jù)的關(guān)鍵是金融云，在信息技術(shù)的影響下，銀行服務(wù)越來越體現(xiàn)出服務(wù)零等待、支付隨身行、投資社交化的趨勢(shì)。云計(jì)算對(duì)資源的聚集和整合能力，對(duì)降低金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營成本和推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新等方面的作用日益明顯。

二、金融科技給商業(yè)銀行帶來的機(jī)遇

縱觀銀行業(yè)發(fā)展歷史，金融科技在銀行的發(fā)展中長(zhǎng)期扮演重要的角色。20世紀(jì)50年代信用卡誕生，60年代銀行POS機(jī)、ATM機(jī)等逐步投入使用，90年代網(wǎng)銀技術(shù)隨著計(jì)算機(jī)的普及日漸成熟，而2010年后移動(dòng)支付伴隨智能手機(jī)成為了新的發(fā)展潮流。我國目前在移動(dòng)支付和網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域發(fā)展迅猛，而眾多的人口以及需求、習(xí)慣的變化，也為銀行發(fā)展金融科技奠定基礎(chǔ)。金融科技正在為銀行業(yè)務(wù)能力與經(jīng)營績(jī)效的提升帶來如下的可能。

（一）拓展客源范圍，延伸業(yè)務(wù)鏈條

相對(duì)于傳統(tǒng)的線下獲客，互聯(lián)網(wǎng)具有用戶和渠道入口的巨大優(yōu)勢(shì)，利用金融科技，商業(yè)銀行能夠有效突破地理限制，提升觸達(dá)及連接用戶的能力。金融科技的本質(zhì)是把握或激發(fā)用戶需求，創(chuàng)造服務(wù)場(chǎng)景、發(fā)現(xiàn)或重塑客戶關(guān)系，實(shí)現(xiàn)客群、渠道、產(chǎn)品、交互及周轉(zhuǎn)頻次等全方位的價(jià)值創(chuàng)造。同時(shí)金融科技幫助銀行留住客戶，創(chuàng)造反復(fù)提供服務(wù)、延伸服務(wù)鏈條、擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面、加速服務(wù)循環(huán)的機(jī)會(huì)，找到雙方共贏點(diǎn)。

（二）優(yōu)化服務(wù)體驗(yàn)，增強(qiáng)用戶黏性

在交易和服務(wù)體驗(yàn)環(huán)節(jié)，金融科技能為改善客戶服務(wù)提供新的解決方案。借助互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，商業(yè)銀行和客戶雙方不受時(shí)空限制，可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)更加快捷地完成信息甄別、匹配、定價(jià)和交易，使客戶感受到全新體驗(yàn)。業(yè)務(wù)可在線上完成，操作流程標(biāo)準(zhǔn)化，用戶不再需要排隊(duì)等候，業(yè)務(wù)處理速度快，實(shí)現(xiàn)了為用戶提供全天候、跨市場(chǎng)、跨地區(qū)的服務(wù)，還可以針對(duì)不同用戶推出個(gè)性化產(chǎn)品和服務(wù)，提升用戶滿意度。

（三）提升技術(shù)實(shí)力，變革運(yùn)營模式

金融科技為商業(yè)銀行帶來了全方位的運(yùn)營模式變革機(jī)會(huì)。在支付清算方面，移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)支付已經(jīng)成為主流支付方式，要求商業(yè)銀行積極推動(dòng)數(shù)字賬戶快速融入社交、旅游、消費(fèi)等生活場(chǎng)景，提升用戶使用便利性。在融資借貸方面，“去中介化”的網(wǎng)絡(luò)融資理念已經(jīng)逐漸被大眾理解并接受，商業(yè)銀行需要搭建融資平臺(tái)，對(duì)接投融資需求，重構(gòu)借貸業(yè)務(wù)模式以獲取新的競(jìng)爭(zhēng)力。在理財(cái)服務(wù)方面，成熟技術(shù)降低了行業(yè)門檻，使網(wǎng)絡(luò)理財(cái)放量增長(zhǎng)，銀行可借助自動(dòng)投顧變革傳統(tǒng)的服務(wù)方式，將服務(wù)客戶擴(kuò)展至大眾市場(chǎng)。

（四）整合交易渠道，構(gòu)建多元體系

互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)已經(jīng)深刻改變了用戶的偏好，占領(lǐng)了大量用戶入口。在零售業(yè)務(wù)上，網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)能夠幫助客戶迅速自如地實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)轉(zhuǎn)移;在對(duì)公業(yè)務(wù)上，新興科學(xué)技術(shù)和金融產(chǎn)品加速優(yōu)質(zhì)客戶的“脫媒”，可選融資渠道的增多將導(dǎo)致存量信貸資產(chǎn)質(zhì)量下降。在此背景下，物理網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量?jī)?yōu)勢(shì)及服務(wù)方式已無吸引力，銀行必須構(gòu)建以網(wǎng)絡(luò)支付為基礎(chǔ)、移動(dòng)支付為主力，實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)、電話支付、自助終端、微信銀行等為輔助等多渠道融合的服務(wù)體系。

（五）深挖數(shù)據(jù)潛力，強(qiáng)化風(fēng)控水平

新型金融信息技術(shù)能夠解決銀行信息不對(duì)稱及風(fēng)控難題，依靠其底層的海量數(shù)據(jù)，對(duì)其挖掘分析提供充分的參考信息，并依托線上模式，逐漸形成一套行之有效的策略。通過挖掘客戶信息、形成細(xì)致的客戶分群和誠信評(píng)級(jí)，立體評(píng)定客戶的行為特征。同時(shí)，商業(yè)銀行通過大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，對(duì)多維度數(shù)據(jù)信息進(jìn)行全面挖掘，搭建信用風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，可有效甄別逾期、不良賬戶等風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

三、金融科技浪潮下商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)

（一）金融市場(chǎng)環(huán)境發(fā)生深刻變化

金融科技的發(fā)展給商業(yè)銀行所處的市場(chǎng)環(huán)境帶來了變化。 第一，金融科技的推進(jìn)正在改變消費(fèi)者的消費(fèi)預(yù)期與消費(fèi)習(xí)慣，并對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營產(chǎn)生影響。第二，金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)格局由商業(yè)銀行與其他商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的傳統(tǒng)格局轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)銀行與其他商業(yè)銀行和金融科技公司雙重競(jìng)爭(zhēng)的新型競(jìng)爭(zhēng)格局。同時(shí)商業(yè)銀行與金融科技公司之間的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系將趨于激烈。

（二）傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域受到新型科技公司沖擊

近年來各類互聯(lián)網(wǎng)科技公司相繼向金融領(lǐng)域轉(zhuǎn)型發(fā)展，尤其是在支付領(lǐng)域、無擔(dān)保消費(fèi)貸款、共同基金等方面發(fā)展迅猛，擠占了商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)特別是零售業(yè)務(wù)份額。

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)有著收集和分析用戶數(shù)據(jù)的便利，加之其數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)運(yùn)用嫻熟，基于用戶數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)分析以及注重服務(wù)的企業(yè)文化使得用戶體驗(yàn)日益完善，得以在金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)中立足。這些金融科技平臺(tái)利用用戶數(shù)據(jù)不斷構(gòu)建起理財(cái)、投資平臺(tái)等全方位金融服務(wù)平臺(tái)，將服務(wù)滲透到基金和保險(xiǎn)代銷、信貸及資產(chǎn)管理等各個(gè)領(lǐng)域，給商業(yè)銀行帶來巨大沖擊。

（三）各類經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)顯著上升

銀行是經(jīng)營貨幣業(yè)務(wù)的特殊機(jī)構(gòu)，對(duì)于安全性要求極高。作為依托于信息技術(shù)開展的新型業(yè)務(wù)，其穩(wěn)定性、連續(xù)性、風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性等均高度依賴于信息技術(shù)系統(tǒng)的穩(wěn)定與通暢運(yùn)轉(zhuǎn)，然而這在目前還是難以完善的，商業(yè)銀行的經(jīng)營將面臨眾多風(fēng)險(xiǎn)考驗(yàn)。

1.數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)

金融科技加大了數(shù)據(jù)的集中程度，使得銀行機(jī)構(gòu)之間關(guān)聯(lián)性增強(qiáng)，數(shù)據(jù)交互和協(xié)同作用會(huì)造成原本分散的風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)集中爆發(fā)的趨勢(shì)。

2.信用風(fēng)險(xiǎn)

金融科技發(fā)展促進(jìn)了銀行業(yè)務(wù)從線下到線上的延伸，而在互聯(lián)網(wǎng)上交易雙方的虛擬身份加大了銀行對(duì)身份和交易確認(rèn)的難度，造成信息不對(duì)稱。同時(shí)不法分子可能會(huì)通過惡意交易等行為攻擊銀行，造成漏洞。

3.外部風(fēng)險(xiǎn)

銀行業(yè)在使用新型信息操作系統(tǒng)的過程中，需要承擔(dān)因系統(tǒng)不穩(wěn)定或操作失誤而造成損失的外部風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，銀行業(yè)在與外部金融科技企業(yè)緊密合作時(shí)，也要面對(duì)因第三方合作機(jī)構(gòu)的問題而造成風(fēng)險(xiǎn)的可能性。

（四）新型專業(yè)化人才儲(chǔ)備不足

作為新型的銀行運(yùn)作模式，金融科技的各類業(yè)務(wù)均與傳統(tǒng)銀行模式有著很大不同，要使其運(yùn)轉(zhuǎn)順暢，需要具有與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)不同思維模式的人才來實(shí)現(xiàn)。然而目前國內(nèi)銀行人員的學(xué)歷背景主要是經(jīng)濟(jì)、金融、管理類，從金融科技發(fā)展情況來看，商業(yè)銀行發(fā)展金融科技需要的是既懂科技又懂金融的復(fù)合型人才，這在目前是非常稀缺的。

四、商業(yè)銀行科技金融未來發(fā)展方向及措施

我國具有龐大的人口基數(shù)和市場(chǎng)規(guī)模，在金融科技的第三方支付和網(wǎng)絡(luò)融資等方面占據(jù)領(lǐng)先地位。加上商業(yè)銀行自身所具有龐大客戶群及各類金融經(jīng)營牌照等業(yè)務(wù)資質(zhì)，構(gòu)成了我國商業(yè)銀行發(fā)展金融科技的天然優(yōu)勢(shì)。為適應(yīng)金融科技發(fā)展的浪潮，商業(yè)銀行應(yīng)將以下作為切入點(diǎn)，加速推進(jìn)金融科技發(fā)展。

（一）樹立科學(xué)發(fā)展理念，重塑合理組織架構(gòu)

金融科技發(fā)展思維與傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的思維有所不同，更側(cè)重于技術(shù)的融合應(yīng)用，以重塑平臺(tái)、重塑數(shù)據(jù)和重塑服務(wù)，全面實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。有鑒于此，商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變金融科技發(fā)展理念，審時(shí)度勢(shì)，科學(xué)發(fā)展，以全新發(fā)展思路及時(shí)調(diào)整自身經(jīng)營策略。

商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合金融科技的發(fā)展特點(diǎn)，參考國內(nèi)外同業(yè)機(jī)構(gòu)經(jīng)驗(yàn)，綜合本行經(jīng)營資源及客戶資源，對(duì)整個(gè)金融科技發(fā)展架構(gòu)和發(fā)展策略進(jìn)行頂層設(shè)計(jì)。繼而進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的轉(zhuǎn)型架構(gòu)設(shè)計(jì)，為加速商業(yè)銀行在金融科技領(lǐng)域的戰(zhàn)略布局提供可行性發(fā)展方案。

（二）加快金融科技應(yīng)用，強(qiáng)化與外部企業(yè)合作

商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身稟賦，在研究、試驗(yàn)和商用等領(lǐng)域加大投入，加強(qiáng)常規(guī)技術(shù)更新與應(yīng)用技術(shù)創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)技術(shù)資源的有效配置。另外還應(yīng)以資金投入或提高激勵(lì)的方式積極引入相關(guān)成果或項(xiàng)目，并通過改造、吸收，使相關(guān)技術(shù)得到有效轉(zhuǎn)化，打造發(fā)展金融科技的核心競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。

如今新型金融科技公司如雨后春筍，其中很多都具備強(qiáng)勁的技術(shù)實(shí)力與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。銀行需加強(qiáng)與金融科技公司的外部合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，共同開拓市場(chǎng)以實(shí)現(xiàn)共贏。在合作過程中，要充分利用金融科技公司獨(dú)特的商業(yè)模式和科技創(chuàng)新研究能力，以此填補(bǔ)自身服務(wù)和產(chǎn)品鏈條的空白，形成協(xié)同效應(yīng)。

（三）構(gòu)建人才培養(yǎng)體系，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制能力

發(fā)展金融科技迫切需要加強(qiáng)科技創(chuàng)新人才、信息技術(shù)人員的招募和培養(yǎng)。商業(yè)銀行可以通過應(yīng)屆生招募以及在職員工培養(yǎng)，大力培養(yǎng)集金融業(yè)務(wù)知識(shí)與信息技術(shù)能力于一身的互聯(lián)網(wǎng)金融復(fù)合型人才。同時(shí)營造有利于金融科技人才集聚的環(huán)境，在政策和考核、績(jī)效等方面給予傾斜。另可通過改革激勵(lì)機(jī)制，引進(jìn)外部?jī)?yōu)秀的金融科技人才。

銀行還需要加強(qiáng)規(guī)范化、預(yù)見式管理，控制金融科技所存在的衍生風(fēng)險(xiǎn)。金融科技的發(fā)展使金融風(fēng)險(xiǎn)更具隱蔽性和交叉?zhèn)魅拘裕枰罢霸u(píng)估并提前防范。在評(píng)估金融科技系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，構(gòu)建持續(xù)跟蹤的金融風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)預(yù)警、監(jiān)測(cè)機(jī)制，不斷提高金融科技常態(tài)化監(jiān)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別水平，以便將風(fēng)險(xiǎn)隱患盡可能消滅在萌芽狀態(tài)，降低自身損失。

結(jié)語：

作為商業(yè)銀行，必須及早認(rèn)識(shí)以區(qū)塊鏈、移動(dòng)互聯(lián)、大數(shù)據(jù)等為代表的新興金融科技在推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)、優(yōu)化生產(chǎn)和生活方式、創(chuàng)新商業(yè)模式的重要引擎，積極擁抱改變，開展金融科技創(chuàng)新，依托現(xiàn)有的試點(diǎn)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋網(wǎng)絡(luò)和更為廣泛的電子渠道，實(shí)現(xiàn)銀行本身的轉(zhuǎn)型升級(jí)和可持續(xù)發(fā)展。

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廈門國際銀行股份有限公司北京分行? 周偉偉