探究中國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險及防控問題

摘要：伴隨著我國經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，人均生活水平的提升，人們的消費(fèi)觀念也有著巨大的變化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融概念應(yīng)運(yùn)而生，為人們的超前消費(fèi)帶來了便利。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險以及防控是非常值得探究的問題，本文首先對我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融相關(guān)進(jìn)行了簡單概述，其次對我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展奉獻(xiàn)進(jìn)行了分析，最后針對我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防控措施進(jìn)行了研究。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);消費(fèi)金融;風(fēng)險防控

引言：時代在進(jìn)步，社會在發(fā)展，隨著人民群眾人均溫飽問題得到解決，有了自由可支配資金用于消費(fèi)，超前消費(fèi)的概念慢慢被大眾所接受。同時，我國互聯(lián)網(wǎng)作為相當(dāng)大的一塊未開發(fā)市場，隨著各大電商公司和互聯(lián)網(wǎng)金融公司進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)市場，我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融中的風(fēng)險也逐漸凸顯。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)概述

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融作為新興的金融服務(wù)對消費(fèi)轉(zhuǎn)型升級和經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展具有重要意義，因此國內(nèi)學(xué)者對于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險及其防控進(jìn)行了大量研究[1]。簡而言之，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，是指借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行線上申請、審核、放款及還款全流程的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。按照創(chuàng)辦主體不同，可以分為兩類：一是互聯(lián)網(wǎng)公司創(chuàng)辦的消費(fèi)金融平臺，即互聯(lián)網(wǎng)流量巨頭發(fā)起的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，如京東白條、螞蟻花唄，或是開展互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)而創(chuàng)立的機(jī)構(gòu)，如愛又米、買單俠;二是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)化，即商業(yè)銀行通過手機(jī)銀行、直銷銀行自主開展的全流程互聯(lián)網(wǎng)化消費(fèi)金融業(yè)務(wù)[2]。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展風(fēng)險

（一）金融操作風(fēng)險管控困難

消費(fèi)金融，以新興技術(shù)為載體，大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)還在發(fā)展階段，技術(shù)存在不穩(wěn)定性，因此這些新興技術(shù)應(yīng)用在金融領(lǐng)域當(dāng)中，會增加金融本身的操作風(fēng)險、信用風(fēng)險、市場風(fēng)險，不僅不利于保障客戶信息，同時對運(yùn)用消費(fèi)金融的金融機(jī)構(gòu)帶來不確定的風(fēng)險。故此，在金融操作當(dāng)中風(fēng)險的管控非常困難，如果把控不當(dāng)很容易給實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)造成經(jīng)濟(jì)損失。

（二）客戶信息安全難以保障

金融與信息化技術(shù)融合所產(chǎn)生的的金融技術(shù)在目前來看，仍存在著一定程度的不穩(wěn)定性，作為新興產(chǎn)物沒有經(jīng)受過實(shí)踐的考驗(yàn)，其中仍存在著許多的信息安全漏洞需要完善。消費(fèi)金融作為一種信息化技術(shù)的整合體，其安全性不能的到完全的保障，在大數(shù)據(jù)時代當(dāng)中每個人都對自身的信息有著隱私意識，用戶的信息安全需求如果不能滿足，那么存在信任危機(jī)的消費(fèi)金融是無法長久立足于經(jīng)濟(jì)舞臺的。并且客戶信息作為企業(yè)的信息資源，如果泄露出去會對企業(yè)的戰(zhàn)略造成嚴(yán)重的打擊。不僅如此，由于漏洞而無法保障用戶的信息安全，造成用戶隱私信息的泄露，還需要承擔(dān)法律責(zé)任。

（三）消費(fèi)金融專業(yè)人才短缺

消費(fèi)金融為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)離不開人力資源，因此，消費(fèi)金融人員的專業(yè)程度是影響對實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)質(zhì)量的重要因素。無論是實(shí)時對數(shù)據(jù)的存儲和運(yùn)算，還是前期準(zhǔn)備工作中要進(jìn)行的戰(zhàn)略規(guī)劃，亦或?qū)τ陧?xiàng)目的資源、經(jīng)費(fèi)管理都需要相關(guān)的專業(yè)知識來保證項(xiàng)目運(yùn)行的高效穩(wěn)定。而在實(shí)體經(jīng)濟(jì)現(xiàn)今的消費(fèi)金融服務(wù)模式中，對消費(fèi)金融人員的專業(yè)素養(yǎng)卻缺少足夠的重視，導(dǎo)致某些消費(fèi)金融忽視了應(yīng)當(dāng)注意的項(xiàng)目要點(diǎn)。這樣因?yàn)閷I(yè)素養(yǎng)不夠而出現(xiàn)的忽視行為，往往都會影響企業(yè)的項(xiàng)目運(yùn)轉(zhuǎn)，情形嚴(yán)重的情況下更會導(dǎo)致重大的虧算，甚至干擾到企業(yè)的現(xiàn)金流。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險防控措施

（一）強(qiáng)化我國消費(fèi)者互聯(lián)網(wǎng)金融意識

從消費(fèi)金融市場的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來看，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國消費(fèi)中的發(fā)展應(yīng)當(dāng)避免各互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)公司惡意競爭。共同構(gòu)建公平公正的互聯(lián)網(wǎng)金融市場競爭環(huán)境，保護(hù)好我國消費(fèi)者的消費(fèi)權(quán)益。最重要的是，強(qiáng)化我國消費(fèi)者的互聯(lián)網(wǎng)金融意識。通過推廣人員下鄉(xiāng)科普、線上有獎問答、產(chǎn)品附加信息等方式，強(qiáng)化我國消費(fèi)者的互聯(lián)網(wǎng)金融意識。除此之外，還可以通過我國群眾更常使用的快手、百度百家號、微信群聊等平臺，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融科普短視頻、互聯(lián)網(wǎng)金融科普宣傳圖以及互聯(lián)網(wǎng)金融科普文章等多媒體形式，強(qiáng)化我國消費(fèi)者的互聯(lián)網(wǎng)金融意識，將互聯(lián)網(wǎng)金融觀念在我國消費(fèi)者心中建立起來。

（二）堅(jiān)持跟隨國家政策發(fā)展我國經(jīng)濟(jì)

互聯(lián)網(wǎng)金融在我國消費(fèi)環(huán)境中的發(fā)展，應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持跟隨著國家政策，發(fā)展我國經(jīng)濟(jì)。根據(jù)中共中央國務(wù)院所指出的“推進(jìn)居民消費(fèi)水準(zhǔn)升級”意見，明確表示了國家對于我國經(jīng)濟(jì)政策發(fā)展的指導(dǎo)方向，勢必要將我國消費(fèi)市場進(jìn)行強(qiáng)化、我國消費(fèi)觀念進(jìn)行革新，大力推動我國居民消費(fèi)水準(zhǔn)的升級[3]。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)作為國家經(jīng)濟(jì)環(huán)境的一部分，理應(yīng)響應(yīng)國家號召，強(qiáng)化我國消費(fèi)市場的現(xiàn)代化，革新我國消費(fèi)者的消費(fèi)觀念，并且結(jié)合電商環(huán)境與我國經(jīng)濟(jì)環(huán)境，大力推動我國居民消費(fèi)水準(zhǔn)的升級。

（三）完善我國消費(fèi)市場征信數(shù)據(jù)系統(tǒng)

下層基礎(chǔ)決定上層高度，我國消費(fèi)市場中消費(fèi)者的征信數(shù)據(jù)系統(tǒng)基礎(chǔ)，就很大程度上決定了互聯(lián)網(wǎng)金融在我國消費(fèi)市場中的發(fā)展上限。因?yàn)檎餍艛?shù)據(jù)系統(tǒng)等同互聯(lián)網(wǎng)金融的根基所在，只有完善好我國消費(fèi)市場的征信數(shù)據(jù)系統(tǒng)，才能更好的權(quán)衡對于我國消費(fèi)市場的投入。也只有完善我國消費(fèi)市場的征信信息數(shù)據(jù)，才能實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的信息共享，達(dá)到互聯(lián)網(wǎng)金融投入的安全可控。除此之外，我國消費(fèi)市場征信數(shù)據(jù)系統(tǒng)的完善還能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)的投資提供保障，降低互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的投資風(fēng)險。

結(jié)束語：綜上所述，而在大環(huán)境日新月異的當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融只有把握住我國消費(fèi)市場的巨大潛力，強(qiáng)化我國居民消費(fèi)者的互聯(lián)網(wǎng)金融意識，跟隨國家政策發(fā)展我國經(jīng)濟(jì)，并且完善好我國消費(fèi)市場的征信數(shù)據(jù)系統(tǒng)，才能更好的推動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]周澤炯，張鵬月，王芳.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險及其防控路徑探究[J].齊齊哈爾大學(xué)學(xué)報(bào)（哲學(xué)社會科學(xué)版），2020（10）：63-67.

[2]陳茜.我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險及其防范研究[J].中外企業(yè)家，2020（21）：98.

[3]王藝潤.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展的風(fēng)險管理[J].產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新研究，2020（13）：54-55.

武漢東湖學(xué)院馮鑠淇