關(guān)于構(gòu)建商業(yè)銀行金融場(chǎng)景生態(tài)圈的探索與思考

■ 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行廣西欽州分行 楊清泉 裴鐵堅(jiān) 韋盛宗

為順應(yīng)用戶行為新變化和網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展新趨勢(shì)，搶抓數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展新機(jī)遇，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行強(qiáng)化頂層設(shè)計(jì)，以智能化、場(chǎng)景化、開放化、數(shù)字化為目標(biāo)，著力推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型和線上線下一體化深度融合，突出場(chǎng)景驅(qū)動(dòng)、服務(wù)嵌入、開放導(dǎo)流，創(chuàng)新金融場(chǎng)景獲客模式。農(nóng)行欽州分行圍繞這一發(fā)展背景，打造了一批金融場(chǎng)景，初步構(gòu)建了一個(gè)金融場(chǎng)景生態(tài)圈，并對(duì)系統(tǒng)構(gòu)建商業(yè)銀行金融場(chǎng)景生態(tài)圈進(jìn)行了思考。

一、構(gòu)建的背景

在互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的大環(huán)境下，第三方支付無(wú)孔不入，銀客疏離感有增無(wú)減，金融服務(wù)主角地位面臨弱化。對(duì)標(biāo)業(yè)態(tài)前沿所取得的各項(xiàng)成就，各行重新審視業(yè)界競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)以及自身發(fā)展出路，成為金融場(chǎng)景構(gòu)建的前提。

（一）跨業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的需要

以阿里巴巴、騰訊等為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)近年以移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)為突破呈現(xiàn)大規(guī)模指數(shù)級(jí)發(fā)展，并逐漸向金融領(lǐng)域滲透，在消費(fèi)金融和財(cái)富管理領(lǐng)域全面展開角逐，打破了傳統(tǒng)金融行業(yè)的界限和競(jìng)爭(zhēng)格局。如螞蟻金服5.2億用戶，騰訊金融科技8億用戶，京東金融擁有3.6億用戶，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)作為新的參與者在支付領(lǐng)域獲得勝利，使普通客戶習(xí)慣了互聯(lián)網(wǎng)式金融消費(fèi)。至2019年末，我國(guó)社會(huì)消費(fèi)品零售市場(chǎng)有13.8%的銷售額被場(chǎng)景金融市場(chǎng)覆蓋，而在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域，這一數(shù)字達(dá)到了95%，場(chǎng)景化金融已經(jīng)為這個(gè)時(shí)代帶來(lái)一次“大革命”。

（二）同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的需要

在廣受互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的背景下，銀行業(yè)正不斷進(jìn)行自我改革。國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)對(duì)標(biāo)金融科技公司，加快金融服務(wù)的技術(shù)輸出，全力向線上化發(fā)展。如招商銀行，遵循“內(nèi)建平臺(tái)、外拓場(chǎng)景、流量經(jīng)營(yíng)”理念，全面進(jìn)入APP時(shí)代，APP累計(jì)用戶數(shù)近1.3億，月活客戶數(shù)超過(guò)6700萬(wàn)，網(wǎng)點(diǎn)基本“全面無(wú)卡化”，處于業(yè)界領(lǐng)先地位。建設(shè)銀行加快與互聯(lián)網(wǎng)巨頭合作，加快輸出技術(shù)和金融服務(wù)，通過(guò)資本運(yùn)作，控制技術(shù)平臺(tái)，以“數(shù)字云南”“云上貴州”“數(shù)字浙江”為代表的地方性數(shù)字發(fā)展戰(zhàn)略逐步落地，出現(xiàn)了云南“一部手機(jī)辦事通”“浙里辦”“粵省事”等，均成轉(zhuǎn)型典范。

（三）自身發(fā)展的需要

順應(yīng)“潮流”，為發(fā)展而變。在“場(chǎng)景為王”的發(fā)展態(tài)勢(shì)下，農(nóng)行欽州分行先行先試，探索打造了一批可復(fù)制、可推廣,具有獲客持續(xù)性、價(jià)值創(chuàng)造性的互聯(lián)網(wǎng)金融場(chǎng)景項(xiàng)目。例如：實(shí)現(xiàn)公安出入境辦證費(fèi)、戶政收費(fèi)、法院訴訟費(fèi)、交警罰沒(méi)款等智慧政務(wù)收費(fèi)的全覆蓋；建設(shè)了7家智慧校園互聯(lián)網(wǎng)金融場(chǎng)景；嘗試了水電燃?xì)?、公交等一批民生類公共事業(yè)實(shí)現(xiàn)場(chǎng)景化；搭建轄內(nèi)首個(gè)智慧食堂，并在兩個(gè)中型企業(yè)員工食堂進(jìn)行了推廣；在掌銀“生活”頻道搭建了轄內(nèi)首個(gè)跨境電商商城，有效拓寬了掌銀用戶購(gòu)買優(yōu)質(zhì)商品的渠道；對(duì)接企業(yè)財(cái)務(wù)系統(tǒng)，搭建了某連鎖藥業(yè)購(gòu)銷場(chǎng)景。通過(guò)圍繞政務(wù)民生、消費(fèi)零售、產(chǎn)業(yè)鏈打造樣板場(chǎng)景，對(duì)外樹立了良好的公眾形象和服務(wù)口碑；對(duì)內(nèi)有效增強(qiáng)了企事業(yè)商戶（B端）的粘性，穩(wěn)定對(duì)公存款的同時(shí)，拓寬了個(gè)人客戶（C端）獲客、活客、留客渠道，也為構(gòu)建金融場(chǎng)景生態(tài)作出探索嘗試和累積經(jīng)驗(yàn)。

二、構(gòu)建的圖譜

金融場(chǎng)景生態(tài)的精髓是通過(guò)“金融+場(chǎng)景”方式服務(wù)客戶端到端的過(guò)程，而端與端之間的鏈接與反哺關(guān)系構(gòu)成了生態(tài)圖譜。

（一）生態(tài)思維

生態(tài)是一個(gè)系統(tǒng)的、動(dòng)態(tài)的有機(jī)鏈接，是行業(yè)價(jià)值鏈各環(huán)節(jié)參與者聚合成的廣泛、動(dòng)態(tài)的聯(lián)盟。構(gòu)建金融場(chǎng)景生態(tài)，就是運(yùn)用“互聯(lián)網(wǎng)+思維”，以金融科技為支撐，將金融需求融入到日常生活場(chǎng)景中，讓銀行經(jīng)營(yíng)觸角全方位滲透客戶生產(chǎn)生活場(chǎng)景，成為一種突破時(shí)間和空間限制的“無(wú)處不在、無(wú)時(shí)不在”的行為存在，實(shí)現(xiàn)信息流的場(chǎng)景化與動(dòng)態(tài)化，完成現(xiàn)金流的可視化與可控化。

（二）生態(tài)圖譜

場(chǎng)景化金融打破了物理時(shí)空，原本“一對(duì)一”“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”以廳堂服務(wù)為主的傳統(tǒng)金融服務(wù)模式，逐漸過(guò)渡到“以點(diǎn)帶鏈”“以點(diǎn)帶面”的金融生態(tài)，實(shí)現(xiàn)廳堂內(nèi)外、線上線下協(xié)同，具有便捷、透明、高人群覆蓋能力。依據(jù)個(gè)人客戶特點(diǎn)，圍繞多樣化客群以及衣、食、住、行、醫(yī)、學(xué)、游、玩等多元消費(fèi)場(chǎng)景，布局政務(wù)民生、消費(fèi)零售和產(chǎn)業(yè)鏈三大類場(chǎng)景。

圖1 金融場(chǎng)景生態(tài)圖

（三）生態(tài)關(guān)系

以客戶、銀行、商戶、三方公司為內(nèi)環(huán)，圍繞政務(wù)民生、消費(fèi)零售和產(chǎn)業(yè)鏈三大場(chǎng)景，派生智慧政務(wù)、教育培訓(xùn)、醫(yī)療健康、公共事業(yè)、社會(huì)物業(yè)、交通出行、智慧商圈、文化旅游、建筑房產(chǎn)、專業(yè)市場(chǎng)、供應(yīng)鏈企業(yè)、上下游企業(yè)等12個(gè)生態(tài)鏈，通過(guò)構(gòu)建金融場(chǎng)景產(chǎn)生流量，通過(guò)流量分析客戶需求，通過(guò)客戶需求完善場(chǎng)景，最終構(gòu)成一個(gè)客戶、銀行、商戶、三方公司互惠共利的金融場(chǎng)景生態(tài)圈。

三、構(gòu)建的策略

基于對(duì)以上背景、圖譜的認(rèn)識(shí)，我們認(rèn)為商業(yè)銀行構(gòu)建金融場(chǎng)景生態(tài)圈應(yīng)該遵循“競(jìng)爭(zhēng)、服務(wù)、獲客”三大策略。

（一）競(jìng)爭(zhēng)策略

一是人無(wú)我有，人有我優(yōu)。改變是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代不變的主旋律，商業(yè)銀行要有響應(yīng)市場(chǎng)變化的敏捷性，面對(duì)客戶需求要主動(dòng)做“先”，對(duì)同質(zhì)性業(yè)務(wù)，要力求做“優(yōu)”，從而實(shí)現(xiàn)從“未知”到“已知”，從“不確定”到“確定”的轉(zhuǎn)變。如涉及民生公共事業(yè)類的政務(wù)、水、電、燃等場(chǎng)景，商業(yè)銀行在搶賬戶和流量時(shí)，更應(yīng)契合民情，全渠道滿足不同層次的客戶需求，贏得口碑溢價(jià)和信任溢價(jià)。

二是遇強(qiáng)則弱，遇弱則強(qiáng)。面向客戶，倡導(dǎo)靈活性原則，應(yīng)采取按需導(dǎo)入的營(yíng)銷策略，構(gòu)建更加智能的客戶綜合貢獻(xiàn)、風(fēng)險(xiǎn)水平的差異化定價(jià)算法，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析，甄選出對(duì)商業(yè)銀行賬戶、資金價(jià)值貢獻(xiàn)大的客戶，以“客”為主，甘做“通道”。如根據(jù)客戶微信、支付寶使用習(xí)慣，商業(yè)銀行應(yīng)引導(dǎo)客戶微信、支付寶綁定借記卡、信用卡，擴(kuò)大支付入口，帶來(lái)資金流量；對(duì)借“力”于商業(yè)銀行的客戶，堅(jiān)持排它性原則，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)占有和綜合效益最大化。如農(nóng)行欽州分行投入資金開發(fā)的智慧校園場(chǎng)景，通過(guò)挖掘?qū)W生背后家長(zhǎng)群體金融資源，與學(xué)校協(xié)商指定家長(zhǎng)使用農(nóng)行掌銀為唯一繳費(fèi)通道，實(shí)現(xiàn)了對(duì)公和儲(chǔ)蓄存款、借記卡發(fā)卡、掌銀活躍客戶等主體指標(biāo)有效提升。

三是借勢(shì)發(fā)揮，合作共贏。Bank4.0時(shí)代的商業(yè)銀行是開放的服務(wù)平臺(tái)，要加快探索與電子商務(wù)、社交媒體、移動(dòng)服務(wù)提供商等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的戰(zhàn)略合作，實(shí)現(xiàn)銀行服務(wù)在客戶工作、生產(chǎn)場(chǎng)景中的“即插即用”，真正將銀行平臺(tái)功能融入客戶體驗(yàn)，達(dá)到與客戶的深度連結(jié)。如針對(duì)已搭建有微信公眾號(hào)并通過(guò)公眾號(hào)收費(fèi)的商戶，農(nóng)行欽州分行堅(jiān)持流量?jī)?yōu)先策略，通過(guò)手續(xù)費(fèi)減免，將商戶微信公眾號(hào)、微信錢包的入口切換為農(nóng)行繳費(fèi)渠道，同時(shí)部署在農(nóng)行掌銀、網(wǎng)銀、微信公眾號(hào)、微銀行、微信小程序，全方位滿足客戶需求，擴(kuò)大了流量入口，真正實(shí)現(xiàn)多方互利共贏。

（二）服務(wù)策略

一是全渠道服務(wù)。場(chǎng)景是深入客戶最前沿的“金融營(yíng)業(yè)廳”。在當(dāng)前競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，商業(yè)銀行應(yīng)發(fā)揮好全行經(jīng)營(yíng)合力，推進(jìn)全渠道協(xié)同。以“交易貫通、營(yíng)銷貫通、服務(wù)貫通、數(shù)據(jù)貫通”為目標(biāo)，推進(jìn)交易信息、行為信息的全渠道共享；推進(jìn)重點(diǎn)業(yè)務(wù)流程的數(shù)字化再造，強(qiáng)化線上業(yè)務(wù)與柜面交易、遠(yuǎn)程服務(wù)的協(xié)同處理，提升全流程的智能化處理與反饋能力。實(shí)踐證明，使用多渠道的客戶會(huì)給商業(yè)銀行創(chuàng)造更多價(jià)值。

二是定制化服務(wù)。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一信息服務(wù)已無(wú)法適應(yīng)快速更新的需求發(fā)展，需要更加突出“準(zhǔn)確、快捷和柔性”的特征，對(duì)客戶“畫像”，精準(zhǔn)服務(wù)推送成為一種“剛需”。通過(guò)構(gòu)建用戶畫像，對(duì)客戶的行為、偏好、習(xí)慣、職業(yè)等數(shù)據(jù)直接掌握，及時(shí)準(zhǔn)確了解客戶的整體金融行為，從而依據(jù)金融產(chǎn)品使用者的購(gòu)買特性和喜好來(lái)定制或推送金融產(chǎn)品，更好地滿足消費(fèi)者的金融需求，實(shí)現(xiàn)“你需要，我都在”。

三是無(wú)縫式服務(wù)。通過(guò)平臺(tái)搭建和產(chǎn)品創(chuàng)新，發(fā)揮渠道的不同優(yōu)勢(shì)，線上平臺(tái)通過(guò)分析挖掘營(yíng)銷線索開展精準(zhǔn)營(yíng)銷，線下網(wǎng)點(diǎn)針對(duì)重要營(yíng)銷線索進(jìn)行面對(duì)面營(yíng)銷和場(chǎng)景拓展，將商業(yè)銀行服務(wù)融入到客戶的場(chǎng)景化應(yīng)用中，確保各渠道客戶體驗(yàn)的一致性和透明度，幫助客戶實(shí)現(xiàn)多個(gè)渠道之間的無(wú)縫切換。

（三）獲客策略

一是借力場(chǎng)景。商業(yè)銀行要用場(chǎng)景觸發(fā)金融需求，從平臺(tái)入口設(shè)計(jì)到金融產(chǎn)品功能部署，有針對(duì)性地?zé)o縫嵌入場(chǎng)景，在平臺(tái)布局上突出場(chǎng)景的先導(dǎo)性，并運(yùn)用平臺(tái)積累的客戶交易行為數(shù)據(jù)，打通客戶視圖的社交數(shù)據(jù)庫(kù)，形成“千人千面”的場(chǎng)景金融推送，以場(chǎng)景來(lái)促動(dòng)金融產(chǎn)品的交叉引流直至交叉營(yíng)銷，借力場(chǎng)景推送，提高“金融+場(chǎng)景”的交互頻次，突出客戶對(duì)場(chǎng)景的可獲取性、便捷性、針對(duì)性和體驗(yàn)性，提升場(chǎng)景金融的體驗(yàn)營(yíng)銷能力。

二是借力活動(dòng)。以優(yōu)惠觸發(fā)客戶關(guān)注，廣泛開展觀影優(yōu)惠、餐飲滿減、充值有禮等與客戶日常生活緊密相關(guān)的促銷活動(dòng)，提高掌銀用戶活躍度，培養(yǎng)客戶使用習(xí)慣；以便利提升客戶體驗(yàn)感，將繳費(fèi)業(yè)務(wù)作為核心，通過(guò)增加服務(wù)項(xiàng)目，提高覆蓋半徑，打造快捷、一致、靈動(dòng)的服務(wù)體驗(yàn)；以玩樂(lè)提升客戶接受度，采用分享獎(jiǎng)勵(lì)等方式開展新媒體營(yíng)銷活動(dòng)，利用社交生態(tài)的裂變傳播模式，塑造線上消費(fèi)金融健康活力的新形象；以專享增強(qiáng)客戶忠誠(chéng)度，選取場(chǎng)景商戶和商品建立尊享專區(qū)，推出積分權(quán)益、積分秒殺方式以及信用卡分期專享活動(dòng)，提高客戶對(duì)商業(yè)銀行的忠誠(chéng)度。

三是借力商圈。以消費(fèi)促進(jìn)商戶融合，實(shí)施專業(yè)市場(chǎng)商戶、消費(fèi)商戶和小微商戶差異化營(yíng)銷，積極營(yíng)銷餐飲、超市、購(gòu)物廣場(chǎng)、城市綜合體等符合商圈定位的BMP優(yōu)質(zhì)商戶，發(fā)揮收單商戶攬存增收和兩戶融合作用，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)拓展由點(diǎn)式向鏈?zhǔn)胶途W(wǎng)式轉(zhuǎn)變，由單個(gè)客戶營(yíng)銷向批量營(yíng)銷轉(zhuǎn)變，帶動(dòng)商業(yè)銀行各類公私業(yè)務(wù)互促發(fā)展。

四、構(gòu)建的路徑

有了明晰的構(gòu)建策略，商業(yè)銀行在構(gòu)建金融場(chǎng)景生態(tài)過(guò)程中還需要明確具體的路徑。

（一）頂層設(shè)計(jì)

一是牽頭主導(dǎo)。在管理機(jī)構(gòu)層面，由網(wǎng)絡(luò)金融部作為牽頭部門，做好場(chǎng)景金融的統(tǒng)籌規(guī)劃，在統(tǒng)籌全行需求的基礎(chǔ)上，加快金融服務(wù)能力輸出和建設(shè)，制定全行場(chǎng)景金融項(xiàng)目管理規(guī)劃，牽頭以場(chǎng)景項(xiàng)目制的方式開展服務(wù)流程的再造與融合，打造場(chǎng)景金融服務(wù)方案。

二是客戶共建。其他業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)采集客戶金融服務(wù)需求，在場(chǎng)景項(xiàng)目落地后，網(wǎng)絡(luò)金融部門做好平臺(tái)和服務(wù)的支撐，業(yè)務(wù)部門做好商戶和客戶的維護(hù)，技術(shù)部門做好產(chǎn)品和服務(wù)的升級(jí)，實(shí)現(xiàn)前后臺(tái)、上下行營(yíng)銷管理職能的有效銜接，做強(qiáng)做大場(chǎng)景服務(wù)。

三是創(chuàng)新植入。讓數(shù)字化轉(zhuǎn)型融入業(yè)務(wù)創(chuàng)新各環(huán)節(jié)，多策并舉為商業(yè)銀行機(jī)體植入創(chuàng)新基因，使產(chǎn)品交易方式變成隨時(shí)隨地，多渠道地接入，產(chǎn)品與產(chǎn)品的連接無(wú)縫化，信息系統(tǒng)對(duì)產(chǎn)品與產(chǎn)品之間的引用智能化，客戶對(duì)產(chǎn)品選擇的多樣化，促使產(chǎn)品設(shè)計(jì)要更靈活，更方便，更人性。

（二）平臺(tái)引進(jìn)

一是數(shù)據(jù)共享。以數(shù)據(jù)共享為本質(zhì)，與掌握?qǐng)鼍暗母黝惢ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)、生活服務(wù)類企業(yè)開展跨界合作，加強(qiáng)與科技軟件公司合作，共享客戶資源。通過(guò)和客戶、第三方合作機(jī)構(gòu)、企業(yè)、產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈上下游企業(yè)進(jìn)行數(shù)據(jù)交換，實(shí)現(xiàn)銀行、企業(yè)和第三方之間的數(shù)據(jù)共享，從中挖掘價(jià)值、謀求共贏。

二是渠道融合。有別于銀行傳統(tǒng)營(yíng)銷模式，開放銀行模式下銀行不必直接向客戶送達(dá)產(chǎn)品和服務(wù)，而是通過(guò)第三方渠道向客戶進(jìn)行營(yíng)銷，借助雙方平臺(tái)與資源，細(xì)分市場(chǎng)，結(jié)合各自的資源優(yōu)勢(shì)打造互補(bǔ)的聯(lián)合營(yíng)銷方式。

三是服務(wù)協(xié)同。以開放銀行平臺(tái)建設(shè)為依托，梳理商業(yè)銀行各類開放服務(wù)與需求，制訂統(tǒng)一的接入標(biāo)準(zhǔn)與管理規(guī)范，全面提升線上金融與外部場(chǎng)景融合的效率，構(gòu)建開放融合的網(wǎng)絡(luò)金融新生態(tài)。

（三）場(chǎng)景打造

一是打造政務(wù)民生系統(tǒng)覆蓋。以智慧政務(wù)、智慧校園、醫(yī)療健康和公共事業(yè)等領(lǐng)域?yàn)橥黄瓶?，加快打造一批樣板?chǎng)景，以點(diǎn)帶面形成商業(yè)銀行差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。智慧政務(wù)方面，進(jìn)一步深化政務(wù)合作關(guān)系，全方位對(duì)接政府部門服務(wù)平臺(tái)，打通各轄屬機(jī)構(gòu)間的信息壁壘。智慧校園方面，打造集繳費(fèi)服務(wù)、校務(wù)管理、金融服務(wù)、校園消費(fèi)、家?；?dòng)于一體的智慧校園解決方案，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)與校園生活的有機(jī)結(jié)合。醫(yī)療健康方面，將繳費(fèi)系統(tǒng)嵌入醫(yī)院信息系統(tǒng)，為百姓繳納各種醫(yī)療費(fèi)用提供便捷服務(wù)方案，實(shí)現(xiàn)掌銀、微信公眾號(hào)、小程序等載體繳納醫(yī)療費(fèi)用功能。公共事業(yè)方面，水電燃煤是群眾日常使用頻率最高的生活場(chǎng)景，要打通微信錢包、微信公眾號(hào)、微信小程序、掌銀、網(wǎng)銀、智能POS、自助終端等全渠道繳費(fèi)及掌銀簽約代扣功能。

二是實(shí)現(xiàn)零售行業(yè)深滲透。重點(diǎn)在社區(qū)物業(yè)、交通出行、智慧商圈、建筑房產(chǎn)和文化旅游方面實(shí)現(xiàn)。社區(qū)物業(yè)方面，篩選實(shí)力強(qiáng)的物業(yè)公司先行試點(diǎn)，提供費(fèi)用繳納、報(bào)事報(bào)修、安防門禁等綜合服務(wù)，并逐步推廣應(yīng)用。交通出行方面，立足無(wú)感支付、刷臉支付等創(chuàng)新支付方式、使用統(tǒng)一平臺(tái)資金清算的解決方案，拓展動(dòng)車站、繁華商圈停車場(chǎng)的無(wú)感停車智慧場(chǎng)景；拓展繁華路段、加油站無(wú)感加油智慧場(chǎng)景；拓展公交公司智慧乘車場(chǎng)景，打造“快人一步”的智慧出行服務(wù)。智慧商圈方面，以“請(qǐng)進(jìn)來(lái)”“走出去”的模式拓展?jié)B透，并在餐飲商戶、汽車消費(fèi)市場(chǎng)等場(chǎng)景打通各類消費(fèi)場(chǎng)景。建筑房產(chǎn)方面，給房地產(chǎn)企業(yè)部署商品房預(yù)售資金監(jiān)管專用POS及智能POS，實(shí)現(xiàn)刷卡、掃碼收取售房款,實(shí)時(shí)把繳費(fèi)信息推送給房產(chǎn)局監(jiān)管系統(tǒng)，減輕人工報(bào)送的煩惱。文化旅游方面，包括各類景區(qū)及旅游平臺(tái)，可將繳費(fèi)中心接口嵌入景區(qū)收取網(wǎng)頁(yè)或旅游公司APP，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上售票。

三是打造產(chǎn)業(yè)鏈生態(tài)圈。專業(yè)市場(chǎng)方面，在農(nóng)、林、牧、副、漁等專業(yè)批發(fā)市場(chǎng)進(jìn)行大規(guī)模推廣商業(yè)銀行聚合碼，支持掌銀、微信、支付寶、銀聯(lián)全渠道收款和語(yǔ)音收款提示等功能，形成跨行業(yè)、多層次的場(chǎng)景金融生態(tài)圈。核心企業(yè)上下游方面，圍繞上下游產(chǎn)業(yè)鏈“生產(chǎn)、流通、消費(fèi)”三大環(huán)節(jié)，對(duì)接企業(yè)財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)，有效解決供應(yīng)鏈企業(yè)收款難、對(duì)賬難、信息不對(duì)稱等難題，助力供應(yīng)鏈企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，與上下游企業(yè)形成緊密關(guān)聯(lián)的企業(yè)共生體。

五、構(gòu)建的支撐

為確保商業(yè)銀行構(gòu)建金融場(chǎng)景生態(tài)發(fā)展路徑的有效性，需在機(jī)制、人力、財(cái)務(wù)、風(fēng)控等方面提供強(qiáng)有力支撐。

（一）機(jī)制支撐

一是高層抓總。結(jié)合數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，實(shí)施商業(yè)銀行“一把手”工程，各前臺(tái)部門明確負(fù)責(zé)人牽頭抓總，負(fù)責(zé)本部門、本條線金融場(chǎng)景推進(jìn)工作。

二是柔性合作。成立跨部門跨學(xué)科跨專業(yè)的線上團(tuán)隊(duì)，選拔專家型人才，整合產(chǎn)品經(jīng)理、科技項(xiàng)目經(jīng)理的力量，加強(qiáng)業(yè)技融合，打破“部門間隙”，打造集產(chǎn)品創(chuàng)新、開發(fā)運(yùn)維、市場(chǎng)營(yíng)銷、業(yè)務(wù)管理于一體的組織運(yùn)營(yíng)模式，賦予獨(dú)立的工作機(jī)制及資源調(diào)配權(quán)限，提高團(tuán)隊(duì)運(yùn)作效率。

三是考核優(yōu)化。健全場(chǎng)景建設(shè)考核評(píng)價(jià)體系，加強(qiáng)對(duì)線上業(yè)務(wù)的考核、跟蹤與激勵(lì)。網(wǎng)絡(luò)金融條線主要承擔(dān)平臺(tái)活躍客戶、平臺(tái)流量、場(chǎng)景推廣等重點(diǎn)指標(biāo)，其他前臺(tái)部門承擔(dān)客群在平臺(tái)上的活躍度、交易量、產(chǎn)品交叉銷售率以及銷售覆蓋率等考核指標(biāo)，全面強(qiáng)化線上業(yè)務(wù)發(fā)展的監(jiān)測(cè)、督導(dǎo)和考核力度。

（二）人力支撐

一是釋放網(wǎng)點(diǎn)人力。結(jié)合數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要，依托商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)流量、客戶需求等分析結(jié)果，重新梳理整合網(wǎng)點(diǎn)資源，對(duì)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)規(guī)模、服務(wù)功能進(jìn)行精準(zhǔn)定位，通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型釋放人力資源，提供人員保障。

二是加強(qiáng)員工培訓(xùn)。 打造一支集經(jīng)濟(jì)金融業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)信息、網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷技能和移動(dòng)互聯(lián)工具運(yùn)用等多種知識(shí)技能于一身的復(fù)合型人才隊(duì)伍，打造好產(chǎn)品經(jīng)理、科技項(xiàng)目經(jīng)理等隊(duì)伍，提升專業(yè)能力，為場(chǎng)景建設(shè)賦能。

三是加大業(yè)務(wù)外包。充分借力業(yè)務(wù)外包，尤其是加大既有科技開發(fā)力量又有客戶資源的科技公司合作，通過(guò)部分業(yè)務(wù)外包，減少銀行科技人力資源的投入，騰出更多人力投入營(yíng)銷拓展及客戶維系。

（三）財(cái)務(wù)支撐

一是配置專項(xiàng)營(yíng)銷費(fèi)用。將場(chǎng)景建設(shè)目標(biāo)與費(fèi)用配置掛鉤，組織開展專題營(yíng)銷活動(dòng)，加大戰(zhàn)略工資費(fèi)用激勵(lì)，根據(jù)業(yè)務(wù)規(guī)模、活動(dòng)進(jìn)度、資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)行合理分配，并在費(fèi)用允許的前提下，適度增加平臺(tái)購(gòu)買與研發(fā)投入專項(xiàng)營(yíng)銷費(fèi)用配置。

二是設(shè)置專項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)基金。設(shè)立場(chǎng)景金融“創(chuàng)意工廠”孵化基金，用于優(yōu)秀場(chǎng)景金融項(xiàng)目的評(píng)優(yōu)活動(dòng)，鼓勵(lì)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新和重大項(xiàng)目的團(tuán)隊(duì)營(yíng)銷，激發(fā)各條線員工創(chuàng)新和聯(lián)合營(yíng)銷的積極性，增加各類業(yè)務(wù)交叉營(yíng)銷的機(jī)會(huì)。

三是投入場(chǎng)景推廣資源。投入場(chǎng)景推廣費(fèi)用，實(shí)施精準(zhǔn)交叉營(yíng)銷。如配置信用卡繳費(fèi)抽獎(jiǎng)、ETC信用卡加油滿減、社保卡超市購(gòu)物滿減等針對(duì)特

定客群的優(yōu)惠活動(dòng)，吸引新客戶，活躍老客戶。

（四）風(fēng)控支撐

一是突出底線思維。樹立“大數(shù)據(jù)控險(xiǎn)”理念，金融場(chǎng)景建設(shè)帶來(lái)便捷高效服務(wù)的同時(shí)，也對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管控能力和管理水平提出了新的挑戰(zhàn)，特別是高度依賴線上渠道、全時(shí)在線運(yùn)營(yíng)和持續(xù)積累金融交易數(shù)據(jù)，容易引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)和信息安全風(fēng)險(xiǎn)。因此，必須堅(jiān)持發(fā)展與風(fēng)控“同步發(fā)力”，敬畏風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)守風(fēng)控底線。

二是突出風(fēng)險(xiǎn)前置。對(duì)擬布局場(chǎng)景金融的合作商戶進(jìn)行全面調(diào)查評(píng)估、論證；創(chuàng)新場(chǎng)景實(shí)行試點(diǎn)，通過(guò)對(duì)場(chǎng)景的基礎(chǔ)性和業(yè)務(wù)功能性進(jìn)行分析，主動(dòng)考慮安全操作的用戶體驗(yàn)，做到在相同安全的情況下體驗(yàn)更好，在體驗(yàn)相同的情況下安全更高，再根據(jù)實(shí)際情況實(shí)行以點(diǎn)帶面，全面推廣，確保風(fēng)險(xiǎn)可控。

三是突出智能風(fēng)控。運(yùn)用大數(shù)據(jù)預(yù)判風(fēng)險(xiǎn)、識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、管控風(fēng)險(xiǎn)，持續(xù)加強(qiáng)基礎(chǔ)防護(hù)和主動(dòng)防御兩個(gè)能力建設(shè)，最大限度堵塞漏洞、避免損失，防范場(chǎng)景建設(shè)中伴生的風(fēng)險(xiǎn)。

攝影：杭 斌

四是突出無(wú)過(guò)容忍。在業(yè)務(wù)創(chuàng)新、先行先試過(guò)程中，建立容錯(cuò)糾錯(cuò)機(jī)制，為敢于先行先試但未能實(shí)現(xiàn)預(yù)期目標(biāo)或出現(xiàn)偏差失誤，不違反相關(guān)規(guī)定、勤勉盡責(zé)、未謀取私利的單位和個(gè)人，不作負(fù)面評(píng)價(jià)、及時(shí)糾錯(cuò)改正、免除相關(guān)責(zé)任，營(yíng)造鼓勵(lì)創(chuàng)新、支持擔(dān)當(dāng)者寬容失誤的良好氛圍，讓員工卸下思想包袱、放開手腳干事。