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    全面推進鄉(xiāng)村振興中農(nóng)戶貸款實踐與思考

    2021-04-15 07:33:46中國農(nóng)業(yè)銀行河南省分行許曉明
    農(nóng)銀學刊 2021年1期
    關鍵詞:建檔惠農(nóng)貸款

    ■ 中國農(nóng)業(yè)銀行河南省分行 許曉明 胡 輝

    廣大農(nóng)民是鄉(xiāng)村發(fā)展和治理的基礎,是鄉(xiāng)村振興的建設者和成果的分享者。解決農(nóng)民發(fā)展問題,加快推進農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化,構建“貧困戶穩(wěn)定脫貧、小農(nóng)戶增收致富、規(guī)模農(nóng)戶提質(zhì)增效”的良性發(fā)展格局,是全面推進鄉(xiāng)村振興的基礎和前提。農(nóng)業(yè)銀行作為大型國有商業(yè)銀行,助力解決“三農(nóng)”問題,貫徹落實全面推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略,既是農(nóng)業(yè)銀行履行政治使命的擔當,也是安身立命、轉(zhuǎn)型發(fā)展的戰(zhàn)略選擇,支持農(nóng)民發(fā)展既大有可為,也應該大有作為。

    一、農(nóng)戶貸款發(fā)展新機遇

    近年來,黨中央、國務院,河南省委、省政府圍繞鄉(xiāng)村振興、農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化和建設農(nóng)業(yè)強省的目標,出臺了一系列支農(nóng)、助農(nóng)、強農(nóng)政策,農(nóng)戶貸款迎來發(fā)展新機遇。

    (一)政策密集出臺為農(nóng)戶貸款發(fā)展帶來新機遇

    早在2017年,河南省政府辦公廳印發(fā)《河南省高效種養(yǎng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級行動方案》,提出農(nóng)產(chǎn)品提質(zhì)增效的農(nóng)業(yè)供給側結構性改革方案。2018年,河南省委、省政府制定了《河南省鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃(2018—2022年)》,提出“13616”鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略框架,描畫了具有河南特色的中原鄉(xiāng)村振興遠景。2019年,又先后出臺《關于堅持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展 深入推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》《關于加快推進農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展 建設現(xiàn)代農(nóng)業(yè)強省的意見》,在全省實施高效種養(yǎng)業(yè)發(fā)展、優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)集群培育、新型經(jīng)營主體提升等“十大”強農(nóng)行動,通過政府財政引導、技術支持,推動農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民進一步加速發(fā)展。2019年9月,總書記到河南考察調(diào)研鄉(xiāng)村振興工作并作出重要指示,將河南鄉(xiāng)村振興的發(fā)展層次、工作要求提升到了前所未有的高度。

    (二)金融環(huán)境優(yōu)化為農(nóng)戶貸款發(fā)展營造新環(huán)境

    一方面,政府性融資擔保體系初步建立。為發(fā)揮財政資金的杠桿作用,撬動金融資金支持農(nóng)業(yè)發(fā)展,河南建立了省級政策性農(nóng)業(yè)信貸擔保公司、市縣級政府性融資擔保機構、省直專業(yè)性融資擔保機構和省級再擔保集團“四位一體”的政府性融資擔保體系。2020年,省政府辦公廳印發(fā)了《關于進一步加強政府性融資擔保體系建設 支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展的實施意見》,通過降低擔保費率、實行差別費率、放寬反擔保要求等措施,引導政府性融資擔保公司聚焦支小支農(nóng)。另一方面,農(nóng)村信用環(huán)境建設穩(wěn)步推進。2017年,人民銀行鄭州中心支行主導開發(fā)了河南省農(nóng)村信用信息系統(tǒng),收錄了扶貧辦、法院等10個部門173項農(nóng)戶數(shù)據(jù)。目前,河南超過80%農(nóng)戶信息已錄入農(nóng)村信用信息系統(tǒng),蘭考縣、盧氏縣運行成效初顯。此外,2019年,人民銀行鄭州中心支行印發(fā)了《關于普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的指導意見》,復制推廣“數(shù)字普惠金融綜合服務平臺,普惠授信產(chǎn)品體系、普惠金融服務體系、農(nóng)村信用體系、風險防控體系”“一平臺四體系”普惠金融蘭考模式,鄉(xiāng)村可貸能貸金融生態(tài)環(huán)境得到了進一步優(yōu)化。

    (三)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展為農(nóng)戶貸款發(fā)展注入新動能

    一方面,經(jīng)濟總產(chǎn)值再創(chuàng)新高。2019年,河南實現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值5.4萬億元,居全國第五位。其中第一產(chǎn)業(yè)增加值突破4600億元,十大優(yōu)勢特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)值占比超過58%,520個農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群銷售收入約占全省農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)總量的50%,“三品一標”產(chǎn)品達到3597個。另一方面,農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展形勢向好。2019年,河南糧食總產(chǎn)量和單產(chǎn)均創(chuàng)歷史新高,總產(chǎn)量達1339億斤,優(yōu)勢特色農(nóng)業(yè)加速發(fā)展,農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)加速融合,農(nóng)村電商、休閑農(nóng)業(yè)等新業(yè)態(tài)新模式蓬勃發(fā)展,返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)群體日益壯大、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體持續(xù)發(fā)展,農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展活力進一步增強。全省農(nóng)村居民人均可支配收入增長9.6%,高于全省GDP增速和城鎮(zhèn)居民收入增速;農(nóng)村居民人均消費支出增長11.1%,消費潛力逐步釋放,鄉(xiāng)村可貸能貸空間進一步擴大。

    (四)數(shù)字鄉(xiāng)村建設推動農(nóng)戶貸款發(fā)展邁入新階段

    數(shù)字鄉(xiāng)村建設是數(shù)字中國的重要組成部分,也是鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略方向,帶動和提升農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展,為鄉(xiāng)村發(fā)展提供強大動力。隨著數(shù)字鄉(xiāng)村戰(zhàn)略進一步落地實施,鄉(xiāng)村信息基礎設施不斷完善,全國行政村光纖和4G覆蓋率超過98%;農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)體系建設加快推進,應用領域不斷增加、場景不斷豐富、數(shù)據(jù)不斷積累,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)數(shù)字化水平不斷提高;鄉(xiāng)村數(shù)字經(jīng)濟新業(yè)態(tài)蓬勃發(fā)展,“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)產(chǎn)品進城初見成效,僅2019年上半年農(nóng)產(chǎn)品網(wǎng)絡銷售額就達3975億元,同比增長27%,農(nóng)村網(wǎng)商超1300萬家。數(shù)字鄉(xiāng)村建設不斷釋放發(fā)展效應,農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展轉(zhuǎn)型升級動能更加強勁,“數(shù)字鄉(xiāng)村”“數(shù)字農(nóng)業(yè)”成為新時期“三農(nóng)”工作新特征,推動農(nóng)戶貸款進入數(shù)字時代。

    二、農(nóng)行河南省分行農(nóng)戶貸款主要做法

    近年來,農(nóng)行河南省分行認真貫徹落實省委省政府農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展決策部署,大力實施互聯(lián)網(wǎng)金融服務“三農(nóng)”“一號工程”,把惠農(nóng)e貸作為打贏脫貧攻堅戰(zhàn)、服務鄉(xiāng)村振興、搶占縣域市場、提升品牌形象的有力抓手。以團隊作業(yè)為主要推進方式,以特色產(chǎn)業(yè)為主要支持對象,以重點產(chǎn)品和模式為主要發(fā)展路徑,以“四真一實”為辦貸主要遵循,既實現(xiàn)了農(nóng)戶貸款恢復性增長,又實現(xiàn)了服務“三農(nóng)”品牌形象提升。

    (一)提高政治站位,加強組織領導

    一是黨委高度重視。認真落實省委、省政府鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略部署,強化黨委主體責任,各級行黨委書記、行長親自部署、親自推動,層層傳導壓力,層層落實責任,確?;蒉r(nóng)e貸工作標準不降低、力度不減弱。二是強化頂層設計。逐年制定惠農(nóng)e貸業(yè)務營銷行動方案、惠農(nóng)e貸業(yè)務工作意見,做好頂層設計,明確工作目標、發(fā)展思路、推進措施,配置營銷費用和工資,推出專項信貸支持政策,推動業(yè)務高位發(fā)展。三是加強團隊建設。選拔作風過硬、業(yè)務熟悉、無紀律處分的客戶經(jīng)理成立服務“三農(nóng)”團隊,推廣團隊作業(yè);要求各支行行長、主管行長抽出一定時間親自參與貸款調(diào)查,提高調(diào)查層次。

    (二)圍繞特色產(chǎn)業(yè),突出重點客群

    一是突出特色產(chǎn)業(yè)引領。通過實地調(diào)研、走訪政府部門等方式,對特色產(chǎn)業(yè)進行梳理,優(yōu)先選擇資源稟賦好、有一定規(guī)模、市場穩(wěn)定的產(chǎn)業(yè),重點支持“一產(chǎn)業(yè)一方案”,將惠農(nóng)e貸復制到各行各業(yè)實現(xiàn)“一網(wǎng)打盡”。二是瞄準重點客戶。重點圍繞新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、景區(qū)農(nóng)家樂經(jīng)營戶、鄉(xiāng)村振興帶頭人、農(nóng)村地區(qū)專業(yè)市場經(jīng)營戶、政府增信覆蓋的貧困戶等從事特色產(chǎn)業(yè)經(jīng)營、數(shù)據(jù)資源豐富、經(jīng)濟收入穩(wěn)定、社會廣泛關注的客戶群體,大力營銷推廣惠農(nóng)e貸。三是大力推廣銀擔合作。強化與河南省農(nóng)業(yè)信貸擔保有限責任公司合作,推出“惠農(nóng)e貸·惠農(nóng)擔”業(yè)務,圍繞各地農(nóng)業(yè)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè),共同篩選客戶、開展聯(lián)合調(diào)查,及時溝通協(xié)調(diào)、提高辦貸效率,有效解決了部分農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營主體“融資難”問題。

    (三)打造產(chǎn)品體系,推廣重點模式

    對惠農(nóng)e貸的產(chǎn)品進行梳理,整合了3個主導模式、10大系列產(chǎn)品。分別是:信用模式下“惠農(nóng)e貸·糧食貸”“煙葉貸”“商超貸”“頭雁貸”“養(yǎng)殖貸”“專業(yè)市場貸”;農(nóng)信擔模式下“惠農(nóng)e貸·農(nóng)擔脫貧貸”“農(nóng)擔小康貸”“農(nóng)擔興業(yè)貸”;抵質(zhì)押模式下“惠農(nóng)e貸·抵押擔保貸”。通過召開現(xiàn)場推介會、印發(fā)宣傳單、微信推送、“智慧鄉(xiāng)村小程序”推送等多種途徑,加大宣傳推廣力度,惠農(nóng)e貸產(chǎn)品受到河南省各級黨政、社會各界廣泛贊譽,成為新時期農(nóng)行河南分行服務“三農(nóng)”新名片。

    (四)積極主動作為,規(guī)范有序建檔

    積極貫徹落實總行要求,在認真學習方案、組織開展培訓、建立推動機制、分解目標任務的基礎上,結合實際,突出重點,規(guī)范有序地推進信息建檔。一是突出“三個重點”。突出存量客戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點所在區(qū)域和“示范鎮(zhèn)”“示范村”優(yōu)先建檔,通過先行先試,摸索建檔方法、總結工作經(jīng)驗。二是堅持“三個原則”。總結農(nóng)戶信息建檔“八步工作法”,堅持規(guī)范建檔、內(nèi)外聯(lián)動建檔、邊建檔邊放貸原則,做實數(shù)據(jù)基礎,做高建檔回報。三是探索“三個模式”。做實“村委+農(nóng)行”模式、探索“益農(nóng)信息社+農(nóng)行”和“市場管理方+農(nóng)行”模式,快速積累農(nóng)戶群體,擴大農(nóng)戶貸款覆蓋面。

    (五)線上線下求證,貸前貸后管控

    一是廣泛拓展外部數(shù)據(jù)。加強與政府相關部門、涉農(nóng)企業(yè)、平臺公司的聯(lián)系對接,每年開展機關部室“惠農(nóng)e貸”幫扶行動,部室負責人分包到支行,走訪各縣(區(qū))政府涉農(nóng)主管部門和大數(shù)據(jù)局,幫扶營銷相關產(chǎn)行業(yè)客戶名單和數(shù)據(jù)。二是做好線下數(shù)據(jù)采集。以支行為單位,組建多支建檔小分隊;全面啟用移動C3手機APP采集農(nóng)戶信息,嚴格執(zhí)行“雙人”“實地”要求,整片整村推進批量建檔,嚴控數(shù)據(jù)采集質(zhì)量,確?!罢嫒恕薄罢鏀?shù)據(jù)”。三是開展線索核查。加大預警信息核查力度,建立省、市、縣三級分類分層核查處置機制,對重大類預警信息,由省分行農(nóng)戶部到現(xiàn)場核查處置。

    三、農(nóng)戶貸款發(fā)展面臨困境

    (一)從外部環(huán)境看

    1.農(nóng)村擔保與風險分擔機制缺乏是表象。一是農(nóng)戶普遍缺少有效抵押物。雖然中央、省委省政府就支持“四權”抵押貸款出臺了多項意見和政策,但由于相關配套制度不完善,農(nóng)民土地、房產(chǎn)等資源變現(xiàn)渠道暫未打通,阻礙了資金向農(nóng)村流動。二是風險分擔機制覆蓋面不足。省級擔保機構受人員制約,僅在地市設有區(qū)域辦事處,縣級服務中心、鄉(xiāng)鎮(zhèn)工作站服務網(wǎng)絡未能建立,對普通農(nóng)戶覆蓋較少;反擔保要求高,抑制了部分農(nóng)戶信貸需求。三是農(nóng)業(yè)保險普及率低。農(nóng)業(yè)保險宣傳力度不夠,農(nóng)民參保意識淡薄,保險風險轉(zhuǎn)移作用失靈。

    2.農(nóng)民償債能力較低是主因。根據(jù)第三次全國農(nóng)業(yè)普查數(shù)據(jù),河南農(nóng)業(yè)經(jīng)營戶1844.68萬戶,規(guī)模農(nóng)戶占比僅有1.5%,低學歷(初中以下)占比超過90%,農(nóng)業(yè)經(jīng)營活動中種植業(yè)占比超過97%。農(nóng)村的種養(yǎng)產(chǎn)業(yè)鏈條普遍較短,以普通大路貨為主,容易受疫情、災害影響,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效益不高。同時,小農(nóng)戶家庭經(jīng)營規(guī)模偏小、主體素質(zhì)偏低、抵御風險能力較差,處在產(chǎn)業(yè)鏈底層,市場議價能力弱。此外,農(nóng)村社會保障制度不完善,農(nóng)戶家庭成員一旦出現(xiàn)疾病,對農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營造成毀滅性打擊,導致貸款難以收回。

    (二)從商業(yè)銀行內(nèi)部看

    1.客觀上是貸款管理難度大。由于信息的不對稱、不透明,難以從其他渠道準確獲取農(nóng)戶經(jīng)營、資產(chǎn)等詳細信息,即使上門調(diào)查,為了獲取貸款,有些農(nóng)戶會有意隱瞞負債、甚至夸大資產(chǎn)收入,有些數(shù)據(jù)還難以驗證真?zhèn)巍M瑫r,農(nóng)戶貸款戶數(shù)多、額度小、覆蓋廣,貸前調(diào)查和貸后管理成本高,貸后管理不到位等問題難以有效根除。

    2.主觀上是服務“三農(nóng)”意識漸弱。相比農(nóng)戶貸款,個人貸款客戶整體實力強、貸款額度大,上量快,尤其是房貸,營銷樓盤后,客戶會主動上門;而農(nóng)戶貸款金額小,走村入戶調(diào)查費時費力,短期見效慢,長期投入高,導致一些基層行重個貸、輕農(nóng)貸,僅看到農(nóng)戶貸款的挑戰(zhàn),沒有看到鄉(xiāng)村市場的機遇,只算“小經(jīng)濟賬”、沒有算好“大政治賬”,隊伍人員不足、傾斜資源不多。

    四、農(nóng)戶貸款可持續(xù)發(fā)展思路

    要想低成本、高效率地服務好農(nóng)村“長尾客群”,就必須發(fā)揮商業(yè)銀行在網(wǎng)絡渠道、科技支撐方面優(yōu)勢,從差異化服務、數(shù)字化轉(zhuǎn)型、機制完善、風險控制等幾個方面,推動農(nóng)戶貸款健康、可持續(xù)發(fā)展。

    (一)堅持需求導向,打造差異化優(yōu)勢的經(jīng)營模式

    分客群開展產(chǎn)品和服務的差異化設計與營銷,打造具有特色、差異化優(yōu)勢的農(nóng)戶貸款產(chǎn)品。一是面向貧困人口,補齊小康社會短板。貧困戶是建設小康社會短板,自身資產(chǎn)匱乏、發(fā)展能力較弱,應緊跟政策變化,主動對接扶貧部門,獲取貧困戶、邊緣戶名單,通過扶貧小額信貸,能貸盡貸。二是面向普通農(nóng)戶,提升普惠覆蓋面。普通農(nóng)戶是鄉(xiāng)村振興的關鍵力量,數(shù)量眾多,有著強烈的發(fā)展意愿,資金需求普遍不大。對于這類客戶,發(fā)揮惠農(nóng)e貸“快、信、簡、惠”的產(chǎn)品優(yōu)勢,實現(xiàn)小額、快速、批量辦貸,惠及廣大農(nóng)戶。三是面向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體,搶占農(nóng)村資源高地。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體實力強、規(guī)模大、科技化程度高,是農(nóng)戶中的“優(yōu)質(zhì)客戶”,天然契合農(nóng)村個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款額度大、期限長、抵押擔保方式靈活優(yōu)勢。通過廠房、大型農(nóng)機具、農(nóng)田水利設施產(chǎn)權抵押和生產(chǎn)訂單、農(nóng)業(yè)保單融資等方式,多渠道加大信貸支持力度。四是以客戶為中心,加強模式探索推廣。積極推廣農(nóng)村土地、農(nóng)民住房反擔保、生物資產(chǎn)組合擔保等特色擔保模式,探索農(nóng)村集體組織成員股權質(zhì)押、股份收益權擔保模式,努力拓寬農(nóng)民“資源”變“資金”的通道。

    (二)堅持服務導向,切實推動農(nóng)戶貸款數(shù)字化轉(zhuǎn)型

    一是瞄準一個目標??焖俑哔|(zhì)量建檔,建立自主、強大、面向普惠的農(nóng)戶數(shù)據(jù)庫,為數(shù)字化轉(zhuǎn)型夯實基礎。通過“惠農(nóng)e貸”服務好最廣大的農(nóng)民客群,必須先有龐大的農(nóng)戶數(shù)據(jù)作支撐,在外部數(shù)據(jù)不全、真?zhèn)螣o法驗證的情況下,要快速積累農(nóng)戶客戶基數(shù),唯有靠眾多客戶經(jīng)理去走村入戶、調(diào)查核實,建立農(nóng)戶信息檔案。二是堅持兩步走策略。建檔要把握重點突破和全面覆蓋的關系,分兩步走。第一步,重點突破。在人員、資源有限情況下,立足短期見效,突出特色產(chǎn)業(yè)集中行政村、農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道、涉農(nóng)專業(yè)市場等優(yōu)先建檔,發(fā)放“惠農(nóng)e貸”,并不斷向農(nóng)家樂、民宿、田園綜合經(jīng)營體等領域擴展,用看得見、摸得著的成績鼓舞士氣,振奮人心。第二步,全面覆蓋。要在第一步重點突破的基礎上,進一步將眾多綜合經(jīng)營小農(nóng)戶納入服務視野,不斷提升小農(nóng)戶貸款覆蓋面,讓農(nóng)戶貸款服務覆蓋更廣、效率更高、體驗更好。三是確立四大支柱。第一,完善客戶畫像,加強與地方政府涉農(nóng)部門、保險公司、第三方交易平臺、行業(yè)協(xié)會等農(nóng)戶數(shù)據(jù)資源富集的組織機構的溝通與對接,完善農(nóng)戶“自畫像”系統(tǒng),“引進來”農(nóng)戶數(shù)據(jù);通過客戶經(jīng)理“走出去”,整村整片調(diào)查建檔,從經(jīng)營、交易、信用、風險等多維度,深度刻畫客戶特征。第二,智能化營銷,依托大數(shù)據(jù)技術,把握不同農(nóng)戶客群特點,優(yōu)化模型功能,制定差異化準入標準,靈活調(diào)整貸款期限和額度,實施普惠利率,平衡產(chǎn)品通用性和個性化問題。第三,線上化辦貸,開展“掌銀示范村”創(chuàng)建、推動“掌銀下鄉(xiāng)”,將掌銀打造成農(nóng)戶貸款辦貸主渠道。積極融入農(nóng)戶生產(chǎn)、生活場景,實現(xiàn)產(chǎn)品服務與農(nóng)民的深度融合,讓服務無處不在,滿足農(nóng)民的各種金融需求。第四,綜合化經(jīng)營。始終樹立客戶理念,推動以貸獲客、以貸活客,向農(nóng)村“長尾”市場要客戶,綜合營銷撬動農(nóng)村客戶的資產(chǎn)、負債業(yè)務和掌銀、卡、ETC、聚合碼、代理業(yè)務等中間業(yè)務。

    (三)堅持完善機制,激活“內(nèi)生動力”

    一是加大資源傾斜力度。加大鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略費用、激勵工資投入,全力支持農(nóng)戶信息建檔和農(nóng)戶貸款營銷拓展工作。抓實政策落實,解決辦理農(nóng)戶貸款下鄉(xiāng)“吃、住、行”問題。二是完善激勵約束機制。將農(nóng)戶貸款納入支行班子考核,嚴格兌現(xiàn)獎懲。打通縣域“三農(nóng)”隊伍的成長通道,優(yōu)先提拔業(yè)績優(yōu)、管理強的客戶經(jīng)理。落實服務“三農(nóng)”盡職免責條款,對符合盡職免責條件的客戶經(jīng)理“應免盡免”,保護客戶經(jīng)理的積極性。三是加強客戶經(jīng)理隊伍建設。通過柜面經(jīng)理轉(zhuǎn)崗、優(yōu)化崗位和勞動組合等方式,充實客戶經(jīng)理隊伍,通過交流鍛煉、業(yè)務培訓、實地指導等多種形式,不斷提高客戶經(jīng)理的政治素質(zhì)、專業(yè)素質(zhì)和合規(guī)素質(zhì)。

    (四)堅持控險為要,促進農(nóng)戶貸款量質(zhì)并舉

    一是加強執(zhí)行力建設。任何一起案件的發(fā)生,都是業(yè)務流程中一個或多個環(huán)節(jié)落實制度不到位造成的。必須加強執(zhí)行力建設,嚴格落實客戶經(jīng)理管戶責任制,做實貸前、貸后管理各項規(guī)定動作,破解規(guī)章制度執(zhí)行打折扣、崗位制約和監(jiān)督形同虛設的風險隱患。二是提升科技風控能力。加快推進農(nóng)戶貸款全流程線上作業(yè),通過程序制約各環(huán)節(jié)操作風險和道德風險發(fā)生。完善農(nóng)戶貸款“四個系統(tǒng)”風險監(jiān)測功能,提升系統(tǒng)風險信號定性與定量的精確性,建立“系統(tǒng)識別+線上預警+系統(tǒng)預處理+人工復核”風險防控處置機制,解決基層客戶經(jīng)理人員不足、能力參差不齊、貸后管不過來、線索核查流于形式的問題。三是關注重點環(huán)節(jié)風險防控。按照“邊發(fā)展業(yè)務、邊回頭看”的原則,強化貸前調(diào)查、簽約用信、貸后管理、線索處置等重點環(huán)節(jié)真實性管理。定期開展后評價、“回頭看”,對農(nóng)戶貸款業(yè)務的重點環(huán)節(jié)、薄弱環(huán)節(jié)及案件高發(fā)環(huán)節(jié)進行針對性重點排查,提前化解各類風險隱患。

    攝影:田 嵐

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