新形勢(shì)下我國(guó)城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型研究

包 洋

（對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院在職人員高級(jí)課程研修班學(xué)員，北京 100029）

在商業(yè)銀行領(lǐng)域，以往的盈利模式是通過(guò)存貸利差開(kāi)展的，并且還有很大的依賴性。但是值得注意的是，這種方式對(duì)環(huán)境的依賴性較大。當(dāng)外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境不穩(wěn)定時(shí)，收益也會(huì)大大下降。商業(yè)銀行領(lǐng)域如果想降低風(fēng)險(xiǎn)，保證自己平穩(wěn)運(yùn)轉(zhuǎn)的話，那便要吸引客戶，為其提供一個(gè)有吸引力的服務(wù)。這樣不僅有利于商業(yè)銀行自身的發(fā)展，還對(duì)我國(guó)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展有很大的幫助。與此同時(shí)，這也對(duì)商業(yè)銀行提出了一定的要求。首先要減少對(duì)存貸利差的依賴性，同時(shí)還要提高自身的穩(wěn)定性，從而防止外部環(huán)境變化對(duì)自身產(chǎn)生不良的影響。其次，商業(yè)銀行如果想要進(jìn)行進(jìn)一步轉(zhuǎn)型的話，那便需要銀行從業(yè)者在銀行的各個(gè)方面開(kāi)展優(yōu)化和改良，從而為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。使得商業(yè)銀行更適應(yīng)市場(chǎng)環(huán)境的變化。最后對(duì)商業(yè)銀行管理制度進(jìn)行一定的改革，這樣一來(lái)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力將進(jìn)一步得到提高。

1 我國(guó)城市商業(yè)銀行的特征

1.1 資本投入較小，經(jīng)營(yíng)規(guī)模不大

我國(guó)城市的商業(yè)銀行發(fā)展過(guò)程是比較漫長(zhǎng)的，基本都是從信用社逐漸演變而來(lái)。說(shuō)到信用社，它在最開(kāi)始的服務(wù)對(duì)象僅僅是規(guī)模不大的公司和政府單位。當(dāng)我國(guó)步入改革開(kāi)放時(shí)期后，我國(guó)便邁入了一個(gè)高速發(fā)展的時(shí)期。信用社已經(jīng)不能滿足當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境的需要，所以信用社便逐步轉(zhuǎn)型為銀行。但是不管銀行是以什么形式存在，評(píng)判銀行規(guī)模的主要指標(biāo)還是銀行的固有資產(chǎn)?？v觀我國(guó)大部分商業(yè)銀行，固有資產(chǎn)大于2000億元的僅僅占比20%。經(jīng)過(guò)專家研究表明， 我國(guó)現(xiàn)有的城市商業(yè)銀行在固定資產(chǎn)中還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于2000億元的。大于1000億元的城市商業(yè)銀行只有2家，與此同時(shí)其中大概有70%注冊(cè)資金小于100億元。通過(guò)此研究可見(jiàn)，當(dāng)前我國(guó)城市商業(yè)銀行自身還不夠成熟，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國(guó)的商業(yè)銀行還有很長(zhǎng)的路要走。

1.2 發(fā)展不均衡，存在著巨大的南北差異

對(duì)近些年的市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)查可以發(fā)現(xiàn)，如果一個(gè)城市的經(jīng)濟(jì)處于上升趨勢(shì)，該地區(qū)的商業(yè)銀行便會(huì)逐漸增多；反之，當(dāng)該城市經(jīng)濟(jì)比較低迷，經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)出一種緩慢甚至逆增長(zhǎng)時(shí)，商業(yè)銀行數(shù)目會(huì)不斷減少。自從我國(guó)進(jìn)入了改革開(kāi)放階段，東部地區(qū)特別是東部沿海地區(qū)便開(kāi)始快速發(fā)展。一旦經(jīng)濟(jì)得到了發(fā)展，該地區(qū)的人們便有了更先進(jìn)的思想，這樣的話有關(guān)于自身權(quán)益保障等問(wèn)題的意識(shí)便得到進(jìn)一步 提高。

這種地區(qū)政府的維權(quán)意識(shí)也會(huì)高于其他地區(qū)，政府會(huì)制定一些科學(xué)、合理的法規(guī)制度來(lái)保障人民的合法權(quán)益。在這種氛圍下，百姓的維權(quán)意識(shí)會(huì)提高，安全感也會(huì)隨之提升。人們便更愿意投資，也更相信市場(chǎng)。從而對(duì)當(dāng)?shù)氐纳虡I(yè)銀行業(yè)發(fā)展起到了一定的推動(dòng)作用。反觀在我國(guó)內(nèi)陸地區(qū)，特別在西北地區(qū)，商業(yè)銀行的數(shù)量和東部沿海地區(qū)比較便會(huì)大大減少。這主要與當(dāng)?shù)厝司杖氲陀谘睾５貐^(qū)所致。這些地區(qū)并沒(méi)有很多企業(yè)，金融業(yè)也沒(méi)有足夠的資金來(lái)發(fā)展。在這些經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的區(qū)域，城市所屬的商業(yè)性質(zhì)的銀行在整體發(fā)展還是比較困難的。面對(duì)著許多難題。如果想打開(kāi)局面繼續(xù)發(fā)展下去，則要想出一個(gè)良好的發(fā)展戰(zhàn)略來(lái)進(jìn)一步促進(jìn)其不斷發(fā)展。

1.3 目標(biāo)客戶定位模糊，生存空間狹小

商業(yè)銀行在設(shè)立初期，主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)便是向社會(huì)上的企業(yè)和一些個(gè)人客戶開(kāi)展金融方面的服務(wù)。但隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，這種發(fā)展模式的缺陷暴露出來(lái)，所以有許多銀行開(kāi)始開(kāi)展一些大型項(xiàng)目。但不是所有銀行都有這樣的能力，稍有不慎，便有可能在市場(chǎng)中喪失競(jìng)爭(zhēng)力。正因如此，目前有許多商業(yè)銀行內(nèi)部已經(jīng)出現(xiàn)了混亂，不知道要針對(duì)什么樣的客戶來(lái)開(kāi)展業(yè)務(wù)。城市商業(yè)銀行其自身的生存空間本就有限，還要遭受諸多國(guó)有銀行、股份制銀行、各地的農(nóng)村信用社、外資銀行等對(duì)其的各方面壓力，使得城市商業(yè)銀行的實(shí)際生存空間變得越來(lái)越小。

2 我國(guó)城市商業(yè)銀行現(xiàn)有經(jīng)營(yíng)模式的劣勢(shì)分析

2.1 新增資本匱乏，融資能力不足

當(dāng)前，城市商業(yè)銀行所遇到的難題有很多，其中最突出的便是資金斷鏈，在日常經(jīng)營(yíng)中很有可能出現(xiàn)周轉(zhuǎn)斷流的情況。這種現(xiàn)象后果是很嚴(yán)重的，如果發(fā)生了金融危機(jī)的話，首先受到影響的便是城市的小型銀行。很多人覺(jué)得這種情況的解決措施是借助于融資來(lái)得到資本量的提升，但是小銀行的能力欠缺，在現(xiàn)在的環(huán)境下是很難完成的，所以城市商業(yè)銀行融資并不容易。

2.2 存量資金流動(dòng)，攬儲(chǔ)方法單一

在現(xiàn)代社會(huì)的信息化時(shí)代大環(huán)境中，大部分城市所屬的商業(yè)銀行在吸收儲(chǔ)蓄的方式和方法上還是沿用傳統(tǒng)的觀念和手段，對(duì)民眾缺乏吸引力。但是我國(guó)在不斷進(jìn)行改革，在市場(chǎng)上越來(lái)越多的金融產(chǎn)品已經(jīng)讓人耳熟能詳。并且，民眾的理財(cái)觀念也在不斷提高，人們更側(cè)重于靈活的理財(cái)產(chǎn)品，這會(huì)導(dǎo)致資金斷流的銀行又遇到了另一大難題。

2.3 業(yè)務(wù)形式單一，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力弱

城市的商業(yè)銀行在其所開(kāi)發(fā)的業(yè)務(wù)組成上也存在諸多不科學(xué)的地方。許多城市商業(yè)銀行的實(shí)際注資者的發(fā)展眼光都會(huì)聚焦在某一行業(yè)中，尤其是為各類中小企業(yè)提供不同性質(zhì)的貸款服務(wù)上，并沒(méi)有利用發(fā)展的眼光去看待一些新興的產(chǎn)業(yè)和行業(yè)。這樣的運(yùn)營(yíng)理念就會(huì)造成城市商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)的模式上非常的單一?，F(xiàn)階段，許多城市商業(yè)銀行的整體業(yè)務(wù)量并不多，這樣的實(shí)際情況讓城市商業(yè)銀行很難抵擋政策變化而產(chǎn)生的一系列外部風(fēng)險(xiǎn)。甚至?xí)l(fā)生，一旦政策改變或者整體經(jīng)濟(jì)大環(huán)境發(fā)生變化，城市商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)上遭受到毀滅性打擊的現(xiàn)象。并且還有一個(gè)明顯的問(wèn)題，在單一的業(yè)務(wù)模式下服務(wù)水平會(huì)比較低，沒(méi)有專門(mén)的業(yè)務(wù)咨詢機(jī)構(gòu)，貸款的投放也沒(méi)那么精準(zhǔn)，銀行中的存儲(chǔ)業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)之間的界限并不明顯，會(huì)使得在實(shí)際工作中非常混亂。

2.4 硬件設(shè)施不齊全，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)滯后

許多中小規(guī)模的城市商業(yè)銀行在實(shí)際發(fā)展中是沒(méi)有大量資金做背書(shū)的，也正是因?yàn)檫@樣，其在實(shí)際的硬件設(shè)施的更新上相對(duì)來(lái)講是有一定滯后性的。隨著相關(guān)金融監(jiān)管政策的不斷深入，對(duì)城市銀行在服務(wù)和監(jiān)督上的要求也會(huì)更高。且在監(jiān)管上對(duì)于銀行的實(shí)際服務(wù)過(guò)程、服務(wù)內(nèi)容等多方面都提出了全新的要求。這給城市商業(yè)銀行在諸如網(wǎng)絡(luò)覆蓋與聯(lián)網(wǎng)技術(shù)上比其它大規(guī)模的股份制銀行來(lái)說(shuō)顯然是滯后的，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)越來(lái)越發(fā)達(dá)的當(dāng)今社會(huì)中，有關(guān)信息詐騙的案件屢見(jiàn)不鮮，甚至有些地區(qū)還出現(xiàn)了銀行員工私自動(dòng)用儲(chǔ)戶資金的惡劣事件。假如銀行內(nèi)部沒(méi)有專門(mén)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)人員和完善的相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)督設(shè)備，將會(huì)嚴(yán)重阻礙城市銀行在諸多業(yè)務(wù)上的運(yùn)行和開(kāi)展，甚至還有可能出現(xiàn)相關(guān)金融風(fēng)險(xiǎn)的隱患。

3 新形勢(shì)下我國(guó)城市商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型策略簡(jiǎn)析

3.1 明確經(jīng)營(yíng)理念，調(diào)整經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)

在我國(guó)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的大背景下，城市商業(yè)銀行需要有一個(gè)正確的經(jīng)營(yíng)理念，一個(gè)合理符合銀行實(shí)際的業(yè)務(wù)模式改變?cè)新浜蟮臉I(yè)務(wù)組成模式。城市商業(yè)銀行要想從本質(zhì)上改變其落后的運(yùn)行模式，首先要搞清楚的是怎樣在有限的資金規(guī)模之下，利用最有效的方法去開(kāi)發(fā)潛在的客戶群體。這就要求城市商業(yè)銀行要明確自己所面對(duì)的客戶群體是怎樣的定位，在準(zhǔn)確找到屬于自己的客戶群體之后，要對(duì)客戶群體進(jìn)行科學(xué)合理的管理，以便后續(xù)相關(guān)業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展。在怎樣找到客戶群體和管理客戶的工作上可以借鑒大型國(guó)有銀行與股份制銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)行分類管理制度。正確對(duì)待不同客戶之間的差異性，熟悉和掌握重要客戶的行為特征與消費(fèi)習(xí)慣。并在適當(dāng)?shù)臅r(shí)間推出符合客戶需求的新產(chǎn)品。比如，借勢(shì)營(yíng)銷是現(xiàn)在各行各業(yè)都大力進(jìn)行的一種銷售方式，這也給城市商業(yè)銀行的改變帶來(lái)某些啟發(fā)。要懂得依照自身的優(yōu)勢(shì)與實(shí)際情況加以利用，例如，在某些重大節(jié)日的時(shí)候，推出有針對(duì)性的理財(cái)產(chǎn)品或者信用卡業(yè)務(wù)對(duì)于銀行來(lái)講就是一項(xiàng)非常不錯(cuò)的創(chuàng)新選擇。

3.2 關(guān)注新興產(chǎn)業(yè)，擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍

城市商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)拓展上如果僅僅將眼光局限于中小企業(yè)中，將很難把業(yè)務(wù)有效的開(kāi)展下去。在新形勢(shì)之下，城市商業(yè)銀行要用發(fā)展的眼光去看待市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的各個(gè)行業(yè)，以便找到更多且更有效的客戶群體和客戶資源，在拓寬目標(biāo)客戶的實(shí)際范圍的同時(shí)，適時(shí)的開(kāi)發(fā)一些新客戶。尤其是近些年我國(guó)政策的不斷優(yōu)化催生了諸多新興行業(yè)，這些新興行業(yè)像雨后春筍一般的出現(xiàn)，這就要求城市商業(yè)銀行也要緊跟時(shí)代的發(fā)展，對(duì)這些新興企業(yè)和新興行業(yè)開(kāi)展深入的調(diào)查和研究，并嘗試為一些發(fā)展模式比較好的新興產(chǎn)業(yè)客戶提供貸款業(yè)務(wù)，并進(jìn)行實(shí)時(shí)跟蹤了解。除此之外，還要在實(shí)際業(yè)務(wù)范圍上進(jìn)行創(chuàng)新，要既能滿足客戶在貸款方面的需求，還需要試著定向設(shè)計(jì)出專屬理財(cái)產(chǎn)品給優(yōu)良信譽(yù)度與合作關(guān)系的客戶安排多元化的服務(wù)。

3.3 利用大數(shù)據(jù)．提升服務(wù)質(zhì)量

城市商業(yè)銀行想要建立一個(gè)更加完善的客戶管理系統(tǒng)，就要積極的借助大數(shù)據(jù)這一現(xiàn)代化技術(shù)，在對(duì)客戶進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上為每一個(gè)客戶建立檔案，依照客戶的數(shù)據(jù)特征與實(shí)際需要來(lái)分類管理，設(shè)計(jì)不同的服務(wù)計(jì)劃，并安排專業(yè)顧問(wèn)，讓客戶多元化的需求可以得到滿足。同時(shí)，通過(guò)安排專屬顧問(wèn)迅速、精準(zhǔn)地解答客戶遇到的各種問(wèn)題以及他們的顧慮。這樣即可以和新客戶進(jìn)一步拉近了關(guān)系，用更熱情的服務(wù)來(lái)提升客戶的實(shí)際體驗(yàn)，又可以給老客戶安排更深層次的訂制服務(wù)，更好的維護(hù)存量客戶關(guān)系。

3.4 針對(duì)個(gè)人客戶，加大信用貸款

在現(xiàn)在的社會(huì)狀況下，每個(gè)人都有著一個(gè)單獨(dú)完善的信用庫(kù)，優(yōu)良的征信記錄越來(lái)越被注重。城市商業(yè)銀行能夠通過(guò)網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)的分析方法，經(jīng)由分析客戶和他們的親屬的征信記錄來(lái)給客戶個(gè)體完成進(jìn)一步開(kāi)發(fā)與細(xì)致分類，給信用狀況優(yōu)良的客戶群體在基本額度上提高信用貸款的額度。并且當(dāng)下00后這一代人已經(jīng)漸漸走進(jìn)社會(huì)，有了一些社會(huì)財(cái)富。他們的消費(fèi)習(xí)慣也正在改變著社會(huì)主流的消費(fèi)習(xí)慣，青年一代喜歡使用信用貸款來(lái)完成對(duì)未來(lái)的合理安排，所以城市商業(yè)銀行需要繼續(xù)緊跟時(shí)代的腳步，設(shè)計(jì)出更加貼近當(dāng)前時(shí)代特點(diǎn)的金融產(chǎn)品，在原有的客戶基礎(chǔ)上增加新客戶群體，為有著良好征信特征的年輕一代提高信用貸款額度。

4 結(jié)語(yǔ)

綜上所述，當(dāng)國(guó)家政策變化且周邊經(jīng)濟(jì)環(huán)境也都發(fā)生著改變時(shí)，首當(dāng)其沖便會(huì)深深地影響銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)。我國(guó)城市商業(yè)銀行一定要清晰的認(rèn)識(shí)到當(dāng)前的時(shí)代特點(diǎn)，需要與時(shí)俱進(jìn)、勇于創(chuàng)新，改變經(jīng)營(yíng)策略，轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)模式．讓硬件設(shè)施更加完善，增加人才儲(chǔ)備，通過(guò)高效的經(jīng)營(yíng)方式來(lái)擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，保證存量的同時(shí)擴(kuò)大增量，最后在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中穩(wěn)定且快速的不斷發(fā)展。