商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新策略探討

耿樹辰

（對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院在職人員高級(jí)課程研修班學(xué)員，北京 100029）

伴隨著未來(lái)社會(huì)的發(fā)展與經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步，金融經(jīng)濟(jì)環(huán)境也發(fā)生了較大的變化，行業(yè)與行業(yè)之間有了更加激烈的競(jìng)爭(zhēng)面，對(duì)于這樣的環(huán)境來(lái)說(shuō)未來(lái)商業(yè)銀行的創(chuàng)新，金融產(chǎn)品已經(jīng)成為主要的發(fā)展方向。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，一方面能夠提升自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，另一方面也屬于商業(yè)銀行在未來(lái)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的必然發(fā)展方向。商業(yè)銀行需要在未來(lái)發(fā)展的過(guò)程中對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，只有這樣才能夠保證商業(yè)銀行在發(fā)展的過(guò)程中收獲更大的利潤(rùn)與空間，這對(duì)于商業(yè) 銀行的創(chuàng)新發(fā)展也有著重要的意義。在商業(yè)銀行創(chuàng)新的過(guò)程中，金融產(chǎn)品需要針對(duì)不同的市場(chǎng)模式和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)來(lái)建立全新的形式，這也是我國(guó)商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中的重要方向和重要目標(biāo)。

1 商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的必要性

作為我國(guó)未來(lái)現(xiàn)代化發(fā)展過(guò)程中的主要組成部分。商業(yè)銀行在社會(huì)發(fā)展過(guò)程中發(fā)揮著經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)的作用，而這一作用不可替代。伴隨著未來(lái)人們生產(chǎn)生活水平的逐漸提升，生活觀念也會(huì)隨之發(fā)生變化，對(duì)于投資的熱情將會(huì)與日俱增。因此，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新能夠滿足人們?cè)谕顿Y方面的需求，在這樣的發(fā)展背景下，商業(yè)銀行想要在金融產(chǎn)品上做出發(fā)展，就需要針對(duì)金融產(chǎn)品的形式來(lái)進(jìn)行創(chuàng)新。除此之外，伴隨著市場(chǎng)的逐漸進(jìn)步和互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，金融市場(chǎng)之間的競(jìng)爭(zhēng)越發(fā)激烈，這對(duì)于金融產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，是一種全方面的改革。而未來(lái)對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)創(chuàng)新金融產(chǎn)品已經(jīng)成為必然，只有認(rèn)識(shí)到當(dāng)今社會(huì)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)不斷創(chuàng)新，金融產(chǎn)品才能夠保證商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中獲得更多的客戶以及利潤(rùn)。這對(duì)于商業(yè)銀行在當(dāng)下競(jìng)爭(zhēng)越發(fā)激烈的市場(chǎng)環(huán)境來(lái)說(shuō)，有著較為關(guān)鍵的意義。

2 商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問(wèn)題

2.1 創(chuàng)新發(fā)展欠缺原創(chuàng)性

未來(lái)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的轉(zhuǎn)化與大形勢(shì)的變化，商業(yè)銀行需要在創(chuàng)新金融產(chǎn)品的過(guò)程中過(guò)度追求創(chuàng)新金融產(chǎn)品帶來(lái)的規(guī)模轉(zhuǎn)變，而忽視了創(chuàng)新金融產(chǎn)品帶來(lái)的實(shí)際收益。未來(lái)商業(yè)銀行認(rèn)為越來(lái)越多的創(chuàng)新金融產(chǎn)品出現(xiàn)，就能夠改變市場(chǎng)的運(yùn)行狀態(tài)。實(shí)際上銀行未來(lái)推出的金融產(chǎn)品將會(huì)越發(fā)難以滿足客戶的多樣性需求，造成這種情況的原因就是銀行推出的創(chuàng)新性金融產(chǎn)品較為單一，不具備多元化。除此之外，銀行對(duì)于金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，往往缺乏原創(chuàng)性。很多時(shí)候銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新主要的方式就是將以往的金融產(chǎn)品形式進(jìn)行替換利率等等，依舊是用戶存錢、銀行賺錢、用戶收取利息這一套，因此銀行推出的金融產(chǎn)品不具備一定的前景性。未來(lái)銀行將會(huì)越發(fā)難以吸引客戶和消費(fèi)者的眼光，無(wú)法為客戶提供相應(yīng)的服務(wù)，除非商業(yè)銀行進(jìn)行大范圍的讓利。

2.2 創(chuàng)新結(jié)構(gòu)不完整

分析之后發(fā)現(xiàn)，我國(guó)商業(yè)銀行在對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新的過(guò)程中，問(wèn)題還出現(xiàn)在創(chuàng)新制度和創(chuàng)新體系方面的不足。在金融產(chǎn)品創(chuàng)新的過(guò)程中，商業(yè)銀行一般以銀行網(wǎng)點(diǎn)作為主要的銷售地點(diǎn)，但是對(duì)于銀行網(wǎng)點(diǎn)的管理和具體的銷售流程沒(méi)有做出相應(yīng)的明文規(guī)定。表面上來(lái)看，這種管理模式是為了讓銀行銷售網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新性經(jīng)營(yíng)，實(shí)際上如果沒(méi)有對(duì)于創(chuàng)新機(jī)制進(jìn)行良好的管理，勢(shì)必會(huì)出現(xiàn)一些不符合市場(chǎng)實(shí)際需求的現(xiàn)象，因此商業(yè)銀行在未來(lái)創(chuàng)新金融產(chǎn)品的過(guò)程中，就需要對(duì)創(chuàng)新制度進(jìn)行嚴(yán)格管理和要求，這對(duì)于產(chǎn)品的創(chuàng)新來(lái)說(shuō)意味著有力的保障。

3 商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新策略

3.1 觀念的創(chuàng)新

金融環(huán)境的變化和發(fā)展意味著未來(lái)的商業(yè)銀行將會(huì)對(duì)創(chuàng)新金融產(chǎn)品有更高的追求和想法，想要讓商業(yè)銀行在未來(lái)發(fā)展過(guò)程中實(shí)現(xiàn)更加健康的發(fā)展，那么商業(yè)銀行管理人員首先就需要站在時(shí)代的角度上來(lái)對(duì)傳統(tǒng)觀念進(jìn)行審視和分析。尤其是過(guò)往商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品需要進(jìn)行重新思考，爭(zhēng)取擺脫傳統(tǒng)觀念帶來(lái)的束縛。在以往發(fā)展過(guò)程中，商業(yè)銀行對(duì)于金融產(chǎn)品的創(chuàng)新更加重視量化而忽視了質(zhì)變，過(guò)度追求經(jīng)濟(jì)效益，而忽視了對(duì)產(chǎn)品的后續(xù)服務(wù)。這就導(dǎo)致了消費(fèi)者在購(gòu)買了商業(yè)銀行推出的金融產(chǎn)品之后，往往不愿意再購(gòu)買第二次，也就流失了大量的客戶以及資金。未來(lái)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的過(guò)程中，銀行需要將客戶作為工作的核心來(lái)更好的強(qiáng)化服務(wù)理念來(lái)對(duì)客戶進(jìn)行服務(wù)，讓客戶能夠擁有最好的體驗(yàn)。

除此之外，還需要轉(zhuǎn)變高資本占用性經(jīng)營(yíng)管理模式，這種管理模式往往過(guò)度依賴批發(fā)性信貸業(yè)務(wù)。未來(lái)需要將服務(wù)的質(zhì)量放在首要位置，讓商業(yè)銀行的效益成為推動(dòng)商業(yè)銀行發(fā)展的主要目標(biāo)，同時(shí)管理人員還需要提升管理質(zhì)量。未來(lái)要求在工作過(guò)程中，工作人員始終將發(fā)展和創(chuàng)新作為前進(jìn)的動(dòng)力，讓商業(yè)銀行能夠?qū)崿F(xiàn)更好、更快的發(fā)展。目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行絕大部分的金融創(chuàng)新產(chǎn)品都是直接復(fù)制西方商業(yè)銀行的相關(guān)產(chǎn)品，這也導(dǎo)致很多產(chǎn)品并沒(méi)有很好地匹配國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)，消費(fèi)者對(duì)于這些產(chǎn)品的接受程度并不高。在面對(duì)這一問(wèn)題時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)該轉(zhuǎn)變自身的金融創(chuàng)新理念，從根本入手，打造自主原創(chuàng)的金融創(chuàng)新產(chǎn)品開發(fā)理念。轉(zhuǎn)變了以往使用的高資本占用性經(jīng)營(yíng)管理模式之后，未來(lái)可以搭建出符合我國(guó)實(shí)際情況的經(jīng)濟(jì)體系，這對(duì)于我國(guó)未來(lái)的經(jīng)濟(jì)水平進(jìn)步來(lái)說(shuō)有著重要的意義。商業(yè)銀行在我國(guó)銀行體系當(dāng)中歸屬于較多數(shù)的陣營(yíng)，同時(shí)也影響了我國(guó)的經(jīng)濟(jì)走向。未來(lái)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，主要的意義就在于能夠讓商業(yè)銀行的整體發(fā)展與人民群眾的整體需求相結(jié)合，這一點(diǎn)確定了未來(lái)商業(yè)銀行的工作 方向。

3.2 樹立品牌戰(zhàn)略

金融市場(chǎng)在未來(lái)的發(fā)展和進(jìn)步代表著金融產(chǎn)品，將會(huì)擁有越發(fā)激烈的品牌競(jìng)爭(zhēng)，而商業(yè)銀行在對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新的過(guò)程中，也需要認(rèn)識(shí)到品牌戰(zhàn)略擁有著非常重要的影響。未來(lái)只有樹立的品牌意識(shí)，積極做品牌道路，才能夠?qū)崿F(xiàn)更加全面的發(fā)展和進(jìn)步，未來(lái)品牌化道路落實(shí)的過(guò)程中商業(yè)銀行需要緊跟時(shí)代步伐。站在市場(chǎng)的角度上來(lái)，對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行深化分析，不斷進(jìn)行創(chuàng)新，始終堅(jiān)持以人為本，多主體經(jīng)營(yíng)方針，將社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益進(jìn)行結(jié)合，爭(zhēng)取站在多種經(jīng)營(yíng)的角度上來(lái)，創(chuàng)建中屬于商業(yè)銀行自身的金融產(chǎn)品品牌。創(chuàng)建了金融產(chǎn)品品牌之后，未來(lái)商業(yè)銀行就可以根據(jù)一個(gè)既定的方向來(lái)進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新工作，這對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是一個(gè)明確的方向，能夠清晰的劃定未來(lái)創(chuàng)新方向以及創(chuàng)新范圍。

3.3 加大創(chuàng)新人才的培養(yǎng)

未來(lái)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新的過(guò)程中人才將會(huì)發(fā)揮出重要的作用，創(chuàng)新人才的出現(xiàn)，能夠幫助金融產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)更加深層次的發(fā)展與創(chuàng)新，讓商業(yè)銀行有更好的發(fā)展方向，因此未來(lái)商業(yè)銀行需要加強(qiáng)對(duì)于創(chuàng)新型人才的培養(yǎng)主要的方式分為兩點(diǎn)。一方面針對(duì)現(xiàn)有的商業(yè)銀行金融管理人才進(jìn)行培養(yǎng)，提升這類人才的創(chuàng)新意識(shí)，讓金融管理人才擁有更好的創(chuàng)新能力。而另一方面，則是需要安排優(yōu)秀的人才出國(guó)深造，學(xué)習(xí)國(guó)外先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)管理方式和創(chuàng)新方法，吸引更多的優(yōu)秀創(chuàng)新人才到銀行進(jìn)行工作，這能夠幫助商業(yè)銀行在未來(lái)發(fā)展過(guò)程中，擁有更多創(chuàng)新人才。

在我國(guó)金融市場(chǎng)，仍然存在著非常多的管制制度，這些制度在很大程度上影響了金融創(chuàng)新工作的進(jìn)展。也正因如此，需要建立健全一個(gè)科學(xué)、合理的金融創(chuàng)新機(jī)制，更好地服務(wù)于商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)，促進(jìn)金融創(chuàng)新工作的整體水平。首先，結(jié)合當(dāng)下金融市場(chǎng)的實(shí)際情況打造合理的金融創(chuàng)新組織結(jié)構(gòu)，并以此為基礎(chǔ)建立健全金融創(chuàng)新機(jī)制體系。其次，打造專門的金融創(chuàng)新部門和組織，并設(shè)立專業(yè)的創(chuàng)新目標(biāo)和創(chuàng)新職責(zé)、創(chuàng)新內(nèi)容，積極發(fā)揮每一個(gè)員工的能力。最后，建立起相應(yīng)的人才吸引機(jī)制，通過(guò)這種方式吸引更高水平的金融人才來(lái)到商業(yè)銀行，為金融創(chuàng)新工作出謀劃策。

3.4 加大互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的開發(fā)

在當(dāng)下社會(huì)發(fā)展過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)已經(jīng)成為未來(lái)主要的發(fā)展方向。互聯(lián)網(wǎng)金融，對(duì)于我國(guó)整體金融模式和金融環(huán)境都帶來(lái)了一定的影響和轉(zhuǎn)變。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，更意味著巨大的機(jī)遇，也隨之出現(xiàn)未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)逐漸的發(fā)展和進(jìn)步，讓人們擁有了更多的投資方式和理財(cái)方式，因此，投資的途徑也越來(lái)越多。在這樣的背景下，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新需要與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行結(jié)合。更大程度上站在互聯(lián)網(wǎng)的角度來(lái)對(duì)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新方式進(jìn)行思考，提高產(chǎn)品多樣性，從而做到滿足客戶的實(shí)際需求。在開展金融創(chuàng)新工作時(shí)，商業(yè)銀行一定要結(jié)合當(dāng)下的金融市場(chǎng)形勢(shì)，做出相應(yīng)的分析和判斷之后，制定合理的創(chuàng)新方案。在此過(guò)程中，商業(yè)銀行要與證券商建立起合作關(guān)系，并積極開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，以此促進(jìn)金融創(chuàng)新工作的順利開展。

4 結(jié)束語(yǔ)

因此，未來(lái)金融產(chǎn)品金融創(chuàng)新屬于商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中，提升自身競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段，也是主要方式。未來(lái)現(xiàn)代社會(huì)這種發(fā)展方式將會(huì)成為一種必然性。商業(yè)銀行只有進(jìn)行不斷地金融產(chǎn)品創(chuàng)新才能夠更好的發(fā)展，但是伴隨著社會(huì)的發(fā)展和進(jìn)步，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新還將受到一定條件的限制，這將會(huì)導(dǎo)致創(chuàng)新的難度進(jìn)一步加大，而商業(yè)銀行想要更好的發(fā)展下去，就需要結(jié)合時(shí)代發(fā)展需求，站在自身的角度上來(lái)，全方面的做好金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作，樹立起品牌戰(zhàn)略，加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新管理，積極與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行結(jié)合，不斷增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)力，形成中國(guó)特色商業(yè)銀行金融產(chǎn)品。