基于Logit模型對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買偏好的特征研究

江生忠 朱文沖

摘 要：新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買偏好與傳統(tǒng)小農(nóng)戶存在明顯的區(qū)別。運(yùn)用二分類Logit回歸模型，以對(duì)8個(gè)省份的問(wèn)卷調(diào)查為基礎(chǔ)，實(shí)證分析新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買偏好特征。結(jié)果表明：對(duì)市場(chǎng)價(jià)格反映較為敏感;更愿意提高保額的同時(shí)提高保費(fèi)，對(duì)保費(fèi)支出意愿較強(qiáng);更迫切需要高保障型產(chǎn)品，提高損失補(bǔ)償度;對(duì)政府提高保費(fèi)補(bǔ)貼意愿強(qiáng);對(duì)收入保險(xiǎn)需求更迫切;補(bǔ)償或救助發(fā)揮著正向作用。

關(guān)鍵詞： 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體;購(gòu)買偏好

一、引言與文獻(xiàn)綜述

我國(guó)一直以來(lái)都非常重視“三農(nóng)”問(wèn)題，為了分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和保證農(nóng)民收入持續(xù)增長(zhǎng)，國(guó)家出臺(tái)了很多重要措施，其中加強(qiáng)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就是其中之一，中央“一號(hào)文件”自2004年以來(lái)，連續(xù)15年都對(duì)發(fā)展“政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”做出了明確的指示。尤其是在中美貿(mào)易戰(zhàn)的背景下，保證國(guó)家糧食安全尤其是口糧安全，將主動(dòng)權(quán)牢牢掌握在自己手中，這需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為其提供全方位的風(fēng)險(xiǎn)保障，同時(shí)進(jìn)一步強(qiáng)化了農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買偏好。

近年來(lái)，從中央到地方，加快培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體①的政策和措施不斷出臺(tái)和實(shí)施?！芭嘤滦娃r(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體”的概念是在2012年的中央農(nóng)村工作會(huì)議上首次提出，自此，逐漸成為我國(guó)解決“三農(nóng)”問(wèn)題的一項(xiàng)重要政策。2016年，中央一號(hào)文件提出把新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展成為我國(guó)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的骨干力量。2017年5月，中共中央辦公廳、國(guó)務(wù)院辦公廳在《關(guān)于加快構(gòu)建政策體系培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的意見(jiàn)》中，從財(cái)政稅收、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、金融信貸服務(wù)、保險(xiǎn)扶持等6大方面支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的培育和發(fā)展。2018年《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018 - 2022）》中顯示，“建立我國(guó)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體系”的中長(zhǎng)期規(guī)劃中， “加強(qiáng)發(fā)展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體”也是非常重要的內(nèi)容之一。2019年四部委發(fā)布的《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》中提出“開(kāi)發(fā)滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品”。以上文件是從國(guó)家戰(zhàn)略層面對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體給予的政策扶持。2018年底統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)縣級(jí)以上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化主管部門認(rèn)定的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體中的龍頭企業(yè)數(shù)量近 9萬(wàn)家② ;全國(guó)在工商部門注冊(cè)登記的農(nóng)民專業(yè)合作社數(shù)量已達(dá)到 217.3萬(wàn)家③，較 2017年底增長(zhǎng)了 7.5%;進(jìn)入農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門家庭農(nóng)場(chǎng)名錄的已達(dá)60 余萬(wàn)家，與中央農(nóng)村工作會(huì)議首次提出“培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體”后的2013 年相比，已經(jīng)增長(zhǎng)了四倍以上，其經(jīng)營(yíng)總面積達(dá)到了1.6億畝④。

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體已成為我國(guó)轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)方式、建設(shè)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)、實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要組成部分，是通過(guò)產(chǎn)業(yè)融合進(jìn)而帶動(dòng)農(nóng)業(yè)農(nóng)民增產(chǎn)增收的“主力軍”，其發(fā)展也得到全社會(huì)各界的關(guān)注和重視[1]。但一直以來(lái)無(wú)論是國(guó)內(nèi)還是國(guó)外對(duì)傳統(tǒng)小農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買偏好特征的研究文獻(xiàn)較多，而關(guān)于研究新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的研究則相對(duì)不足。在既有研究的基礎(chǔ)上，通過(guò)梳理相關(guān)文獻(xiàn)，可以發(fā)現(xiàn)：與傳統(tǒng)小農(nóng)戶相比，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買偏好發(fā)生了顯著變化。這主要體現(xiàn)在以下4點(diǎn)：（1）對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買偏好程度不同。由于農(nóng)民收入低和保險(xiǎn)的消費(fèi)性質(zhì)等原因，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求低下。對(duì)于較小風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)民可以采取保守的生產(chǎn)技術(shù)、差異化種植等有效降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，降低對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求[2];對(duì)于較大風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)成本高，買不起，只能抱著僥幸心理“祈求上天”[3]。然而，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體多采用大規(guī)模經(jīng)營(yíng)，資金投入大，甚至需要投入家庭全部資產(chǎn)，一旦遭遇自然災(zāi)害或意外就可能“顆粒無(wú)收”，甚至嚴(yán)重虧損，超過(guò)其風(fēng)險(xiǎn)承受能力，并最終影響農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體比傳統(tǒng)農(nóng)民更加重視農(nóng)業(yè)中存在的風(fēng)險(xiǎn)，更認(rèn)識(shí)到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)最有效的辦法之一，所以，其保險(xiǎn)購(gòu)買偏好更強(qiáng)，更重視購(gòu)買保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)[4]。

（2）購(gòu)買行為上的區(qū)別：被動(dòng)與主動(dòng)。傳統(tǒng)小農(nóng)戶主要按照村委會(huì)要求統(tǒng)一投保，在村鎮(zhèn)管理人員隱性“強(qiáng)制要求”下購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，而絕大多數(shù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體是出于自身災(zāi)害管理與風(fēng)險(xiǎn)融資的需要而主動(dòng)購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)[5]。（3）保障額度的區(qū)別。傳統(tǒng)小農(nóng)戶由于耕地面積小，保費(fèi)支出少，一般都是購(gòu)買“低保額，低保費(fèi)”的普惠型產(chǎn)品。而新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體種植規(guī)模一般較大，保費(fèi)支出較多，“低保障”產(chǎn)品難以滿足其對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買需求，對(duì)高保障產(chǎn)品具有一定的購(gòu)買偏好[6]。（4）對(duì)風(fēng)險(xiǎn)類型的產(chǎn)品需求不同。傳統(tǒng)小農(nóng)戶主要面對(duì)的是惡劣天氣、病蟲(chóng)害等自然風(fēng)險(xiǎn)所造成的損失，即使購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也只是為應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害帶來(lái)的損失。而新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體除了面對(duì)自然風(fēng)險(xiǎn)外，還要面對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等一系列復(fù)雜風(fēng)險(xiǎn)，如新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體一旦遇到農(nóng)產(chǎn)品滯銷，就會(huì)面臨市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，故新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)應(yīng)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品購(gòu)買偏好較強(qiáng)[7]。

以上是根據(jù)現(xiàn)階段已有相關(guān)文獻(xiàn)對(duì)比梳理出的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的偏好特征。當(dāng)然，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體是否還存其他特征偏好有待進(jìn)一步研究和探討。根據(jù)以上分析并參考相關(guān)文獻(xiàn)，本文設(shè)計(jì)出對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)偏好特征的調(diào)研問(wèn)卷。國(guó)外相關(guān)文獻(xiàn)主要有：Smith and Glauber（2012）[8]發(fā)現(xiàn)，1994年和2000年美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法進(jìn)行了兩次修改和補(bǔ)充，其中，分別提高了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用的補(bǔ)貼水平和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障額度，這兩個(gè)變量對(duì)促進(jìn)農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的偏好具有顯著性。此外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)偏好有區(qū)域效應(yīng)特征，農(nóng)場(chǎng)規(guī)模和農(nóng)場(chǎng)位置是區(qū)分農(nóng)戶是否有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買偏好的主要特點(diǎn)，在不同區(qū)域要有相適應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品[9]。而Saleem Shaik等（2008）認(rèn)為種植面積較大的農(nóng)戶更偏好于緩解產(chǎn)量風(fēng)險(xiǎn)，而不是價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)[10]。國(guó)內(nèi)關(guān)于研究新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買偏好特征的文獻(xiàn)不多。李丹等（2016）通過(guò)對(duì)黑龍江省453個(gè)種糧大戶分析，除上文涉及的有關(guān)特征外，還受教育水平和相關(guān)法規(guī)完善程度等相關(guān)因素的影響[11]。在服務(wù)上，王洪波（2016）認(rèn)為理賠服務(wù)程序是影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買偏好的重要因素[12]。在產(chǎn)品上，丁少群和樊夏朵（2018）研究發(fā)現(xiàn)由于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體獲得銀行貸款存在一定的困難，迫切需要通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)解決其融資難的問(wèn)題，故對(duì)信用保證類保險(xiǎn)表現(xiàn)出較強(qiáng)的購(gòu)買偏好[7]。

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體作為未來(lái)我國(guó)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的核心力量，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)若想實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展就必須繼續(xù)研究新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的購(gòu)買偏好特征。為此，本文選取新疆、山東、四川、江蘇、河南、河北、內(nèi)蒙古、黑龍江等8個(gè)?。ㄗ灾螀^(qū)）作為調(diào)研對(duì)象。通過(guò)回收的184份有效問(wèn)卷運(yùn)用Logit模型研究新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買偏好特征，根據(jù)實(shí)證分析的結(jié)果并對(duì)標(biāo)《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》提出相應(yīng)的政策建議，以期為實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展提供參考。

二、樣本數(shù)據(jù)來(lái)源與指標(biāo)說(shuō)明

（一）數(shù)據(jù)來(lái)源

在中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)和相關(guān)單位的支持下，2019年9月初筆者向新疆、山東、四川、江蘇、河南、河北、內(nèi)蒙古、黑龍江等8個(gè)?。ㄗ灾螀^(qū)）發(fā)放了調(diào)查問(wèn)卷，并于當(dāng)月底完成回收工作。這八個(gè)?。ㄗ灾螀^(qū)）中既有經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)省又有產(chǎn)糧大省，很有代表性。在此次調(diào)查中，被調(diào)查對(duì)象包括了區(qū)縣政府部門、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)協(xié)辦機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)民合作社和農(nóng)戶等，被調(diào)研對(duì)象來(lái)自種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工等多個(gè)行業(yè)。一共收回623份問(wèn)卷，其中包括87個(gè)區(qū)縣政府部門、132家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)協(xié)辦機(jī)構(gòu)、119家與農(nóng)業(yè)相關(guān)的龍頭企業(yè)、131家農(nóng)村合作社和154家農(nóng)戶。本文主要考察的是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買偏好，因此選擇種植業(yè)進(jìn)行研究，剔除其他行業(yè)的數(shù)據(jù)，最終選取184個(gè)有效數(shù)據(jù)（農(nóng)業(yè)相關(guān)龍頭企業(yè)44家、合作社81家、專業(yè)大戶59家）進(jìn)行研究。這里對(duì)專業(yè)大戶的定義是種植規(guī)模在50畝（包括50畝）以上的農(nóng)戶。

（二）指標(biāo)說(shuō)明

根據(jù)第一部分相關(guān)文獻(xiàn)涉及的偏好特征，可以把對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的購(gòu)買偏好所表現(xiàn)的特征分為以下五大類：

（1）基本特征。

問(wèn)卷中主要選取反映新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的基本特征變量—種植規(guī)模。一般認(rèn)為種植規(guī)模越大，專業(yè)化程度越高，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體投入就越大。當(dāng)有風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨的時(shí)候遭受到損失就越大，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買偏好愈強(qiáng)。

（2）經(jīng)濟(jì)特征。

收入和成本是影響新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體做決策的重要變量。普遍認(rèn)為只有有了“多余”的錢，才會(huì)考慮購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。為使問(wèn)卷調(diào)查更為全面，本文選取的三個(gè)變量為“2018年總收入”“過(guò)去三年毛收入”及“過(guò)去三年年均成本投入”。然而，理論上預(yù)期收入變量是影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買偏好的重要因素，而不是成本投入，即使成本投入大，但是只要收入足夠高，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的偏好就會(huì)增強(qiáng)，故在下文模型中用“2018年總收入”這一變量反映其經(jīng)濟(jì)特征。

（3）風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)管理策略。

選取“最近五年農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)對(duì)經(jīng)濟(jì)損失造成的影響”“五年中損失最大災(zāi)害造成的經(jīng)濟(jì)損失”“是否得到補(bǔ)助或者救助”“災(zāi)害后是否得到政府補(bǔ)償”等四個(gè)因素作為影響新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體購(gòu)買偏好的特征。通過(guò)價(jià)格波動(dòng)對(duì)經(jīng)濟(jì)損失的影響這個(gè)變量，考察新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)市場(chǎng)的反應(yīng)程度。災(zāi)害中造成的損失越嚴(yán)重，是否呈現(xiàn)出了購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求越迫切的特征。政府的補(bǔ)償和救助是否可以作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充和替代，理論上，政府補(bǔ)償和救助與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求具有負(fù)相關(guān)性。上述這四個(gè)變量都會(huì)對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的購(gòu)買偏好產(chǎn)生影響，故下文把四個(gè)變量都納入到模型中來(lái)。

（4）對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知和接受程度。

在調(diào)查問(wèn)卷中用“是否獲得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款” “保險(xiǎn)公司的理賠程序是否復(fù)雜”及“賠付金額能夠彌補(bǔ)多少損失”這三個(gè)變量來(lái)衡量新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知和接受程度。用“保險(xiǎn)公司的理賠程序是否復(fù)雜”來(lái)衡量新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的接受程度，一般來(lái)講，保險(xiǎn)公司的理賠程序越簡(jiǎn)單，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的偏好越強(qiáng)。用“賠付金額能夠彌補(bǔ)多少損失”來(lái)考察現(xiàn)行的理賠金額是否只起到補(bǔ)償物化成本的作用。一般來(lái)講，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)賠付金額彌補(bǔ)損失的比重越高，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求就越高。而在下文模型中，把最重要的兩個(gè)變量“保險(xiǎn)公司的理賠程序是否復(fù)雜”及“賠付金額能夠彌補(bǔ)多少損失”納入到模型中來(lái)。（5）對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)的需求。

用“保險(xiǎn)公司是否提供防災(zāi)防損服務(wù)”及“政府是否對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起推動(dòng)作用”來(lái)調(diào)查農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所能提供的服務(wù)需求。根據(jù)以往的研究，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所提供的服務(wù)是影響新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體是否積極購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要因素之一。用“對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障額度滿意嗎”“提高保額的同時(shí)同比例提高保費(fèi)，企業(yè)會(huì)參保嗎”及“每畝農(nóng)作物保險(xiǎn)金額為600元，企業(yè)及訂單農(nóng)戶可以承擔(dān)的保費(fèi)為多少”來(lái)考察新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障額度滿意度和保費(fèi)支出負(fù)擔(dān)能力。通過(guò)新型經(jīng)營(yíng)主體對(duì)“成本保險(xiǎn)”“產(chǎn)量保險(xiǎn)”“收入保險(xiǎn)”及“價(jià)格保險(xiǎn)”的選擇偏好來(lái)研究不同類型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求特點(diǎn)。通過(guò)“每畝農(nóng)作物保險(xiǎn)金額為600元，企業(yè)及訂單農(nóng)戶可以承擔(dān)的保費(fèi)為多少”這個(gè)變量可以間接地看出新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體希望政府的保費(fèi)補(bǔ)貼比例。一般認(rèn)為提高政府保費(fèi)補(bǔ)貼比例，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的偏好就會(huì)增強(qiáng)。

三、理論模型與實(shí)證分析

（一）理論模型選取

本文選取Logit模型對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特征偏好做實(shí)證研究。Logit二元回歸模型中的兩個(gè)因變量分別為0和1。將新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特征偏好設(shè)為因變量，即Yi。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特征偏好有兩個(gè)：一個(gè)是很愿意購(gòu)買，設(shè)Yi=1，一個(gè)是不愿意購(gòu)買，設(shè)Yi=0。從而得到，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體有意愿購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的概率為：

（三）回歸結(jié)果分析

本文運(yùn)用SPSS 23.0軟件，以問(wèn)卷調(diào)查中涉及的相關(guān)解釋變量為依據(jù)，在進(jìn)入標(biāo)準(zhǔn)α=0.05和刪除標(biāo)準(zhǔn)α=0.10的水平上對(duì)184個(gè)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體樣本的調(diào)查數(shù)據(jù)進(jìn)行Logit分析，在分析中采用向后步進(jìn)篩選法，軟件自動(dòng)進(jìn)行解釋變量的選擇，在模型擬合優(yōu)度方面，模型的-2Loglikelihood的值為174.841，Cox&SnellR2和Nagelker ke R2的值分別為0.319和0.432（見(jiàn)表2）。也許是因?yàn)楸疚氖褂玫氖钦{(diào)查問(wèn)卷得來(lái)的數(shù)據(jù)而且樣本量也不多，模型擬合效果一般，但是這樣的結(jié)果可以用來(lái)解釋新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)偏好的特征。

1.基本特征。

一般認(rèn)為，種植規(guī)模越大，就越重視農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中存在的風(fēng)險(xiǎn)，也就越會(huì)想方設(shè)法地分散風(fēng)險(xiǎn)，其中包括購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的偏好也就越強(qiáng)烈。然而，本文中的種植面積變量并沒(méi)有通過(guò)顯著性檢驗(yàn)?？赡苁且韵聝煞N原因?qū)е碌慕Y(jié)果：一是各種植面積的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知差別不明顯;二是也許受樣本量的影響，使得本來(lái)可能顯著的統(tǒng)計(jì)變量沒(méi)有顯現(xiàn)出來(lái)。

2.經(jīng)濟(jì)特征。

“2018年總收入”該變量雖然在5%的水平上顯著，其優(yōu)勢(shì)比為1，但是由于其回歸系數(shù)為0，說(shuō)明該變量對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無(wú)影響。探究其原因可能為：其一，當(dāng)年收入高時(shí)，其可能用來(lái)購(gòu)置其他一些生產(chǎn)資料，在這之外，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體才會(huì)考慮其他一些事宜比如購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);其二，如果該變量為近五年的總收入的平均數(shù)，也許在五年均收入高的情況下，購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)欲望會(huì)增強(qiáng)，其系數(shù)也不會(huì)為零，這當(dāng)然也是問(wèn)卷設(shè)置的一個(gè)不足之處。

3.風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)管理策略。

“五年中損失最大災(zāi)害造成的經(jīng)濟(jì)損失”該變量在1% 的水平上顯著，回歸系數(shù)為-0.001，也可以說(shuō)該變量對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無(wú)影響。探究其原因可能為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體存在僥幸心理，不想花“冤枉錢”去為概率極低的損失來(lái)購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。在新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體種植過(guò)程中，也許因?yàn)檎诔鲭U(xiǎn)后并沒(méi)有發(fā)揮起應(yīng)有的作用，使得對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買偏好不強(qiáng)烈。在其他條件不變的情況下，“最近五年農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)對(duì)經(jīng)濟(jì)損失造成的影響”此變量使新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相對(duì)優(yōu)勢(shì)比為1.794，農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)嚴(yán)重影響了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的生產(chǎn)，使得他們對(duì)市場(chǎng)價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)反應(yīng)較為敏感。一旦市場(chǎng)中出現(xiàn)高價(jià)格波動(dòng)，其抵抗市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，購(gòu)買應(yīng)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的偏好就會(huì)增強(qiáng)?！笆欠竦玫窖a(bǔ)償或者救助”該變量不但通過(guò)了顯著性檢驗(yàn)，而且其優(yōu)勢(shì)比還比較明顯。相較于未得到補(bǔ)償和救助，得到過(guò)補(bǔ)償和救助的優(yōu)勢(shì)比為2.993，這也意味著在曾經(jīng)得到過(guò)救助的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體中，其購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的偏好會(huì)提升。可見(jiàn)，補(bǔ)償或救助對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買偏好不是起負(fù)向作用，而是起積極的正向作用。

4.對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知和接受程度。

也許是因?yàn)榇蠖鄶?shù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)保險(xiǎn)公司在承保、理賠等方面的服務(wù)不太滿意，使得“保險(xiǎn)公司的理賠程序是否復(fù)雜”這一個(gè)變量都未能通過(guò)顯著性檢驗(yàn)?！百r付金額能夠彌補(bǔ)多少損失”，該變量在調(diào)查問(wèn)卷設(shè)置上為數(shù)值越小，賠付金額能夠彌補(bǔ)的損失百分比越高，結(jié)果表明在其他解釋變量一定的條件下，每提高一個(gè)等級(jí)的賠付金額百分比，其相對(duì)優(yōu)勢(shì)比為1∶0.625，而且系數(shù)為-0.470，也就是說(shuō)問(wèn)卷數(shù)值越小，賠付金額越多，就越能顯著提高新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買偏好。

5.對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)的需求。

現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品保額較低，但就其問(wèn)卷來(lái)說(shuō)，均值為1.85，即保障額度為“一般”，沒(méi)有顯著差異，故“對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障額度滿意嗎”該影響因素也未能通過(guò)顯著性檢驗(yàn)。作為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，大家都知道政府應(yīng)在其中發(fā)揮著重要的作用，但就問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果顯示政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推動(dòng)中的作用極弱，其優(yōu)勢(shì)比僅為0.203，系數(shù)為-1.597，這意味著新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在認(rèn)知上認(rèn)為政府在實(shí)際推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的過(guò)程中作用太小，以至于由于這種認(rèn)知對(duì)其購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)偏好產(chǎn)生了負(fù)面的影響。因此，政府應(yīng)該在推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展上發(fā)揮實(shí)實(shí)在在的作用，為廣大的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體樹(shù)立投保信心。

對(duì)于企業(yè)及其用戶最需要的保障產(chǎn)品，本調(diào)查問(wèn)卷為廣大新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體設(shè)置了4種保險(xiǎn)產(chǎn)品分別為：成本保險(xiǎn)、產(chǎn)量保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)和價(jià)格保險(xiǎn)。從該模型回歸結(jié)果來(lái)看，在控制其他變量不變的情況下，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)于收入保險(xiǎn)表現(xiàn)出較強(qiáng)的購(gòu)買偏好，其優(yōu)勢(shì)比為4.086，回歸系數(shù)為1.408。而對(duì)成本保險(xiǎn)、產(chǎn)量保險(xiǎn)和價(jià)格保險(xiǎn)的需求則不顯著。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障額度并不滿意，所以當(dāng)問(wèn)及“提升保額的同時(shí)同比例提高保費(fèi)會(huì)不會(huì)愿意”，大家對(duì)這個(gè)舉措十分理解，并且在其他變量不變的情況下，該優(yōu)勢(shì)比達(dá)到了7.513，可見(jiàn)，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)于現(xiàn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品提高保額的需求很強(qiáng)烈，而且愿意同比例提高保費(fèi)。對(duì)于“每畝農(nóng)作物保險(xiǎn)金額為600元，企業(yè)及訂單農(nóng)戶可以承擔(dān)的保費(fèi)為”，該變量問(wèn)卷數(shù)值越大能夠承擔(dān)的保費(fèi)越低。結(jié)果表明，當(dāng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體所需要承擔(dān)的保費(fèi)越低時(shí)，其購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿就愈強(qiáng)烈。表現(xiàn)在回歸結(jié)果上為優(yōu)勢(shì)比1.402。同時(shí)，該變量也間接地表明了提高政府保費(fèi)補(bǔ)貼可以顯著增強(qiáng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買偏好。

四、結(jié)論與政策建議

通過(guò)Logit模型，對(duì)新疆、山東、四川、江蘇、河南、河北、內(nèi)蒙古、黑龍江等八個(gè)?。ㄗ灾螀^(qū)）的184家新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買偏好的特征進(jìn)行實(shí)證分析，得出如下四點(diǎn)結(jié)論：

1.新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買偏好呈現(xiàn)出諸多特征，并且各特征的影響程度各不相同。比如，在本文研究中，通過(guò)顯著性檢驗(yàn)的變量“政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中起的作用”優(yōu)勢(shì)比僅為0.203，而“提升保額的同時(shí)同比例提高保費(fèi)會(huì)不會(huì)愿意”此變量的優(yōu)勢(shì)比達(dá)到了7.513。

2.或許是因?yàn)槭艿秸{(diào)查樣本量的影響，亦或是受到新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知差異的影響，使得預(yù)期可能顯著的個(gè)別變量的實(shí)證結(jié)果不顯著，比如種植規(guī)模。故本文認(rèn)為此項(xiàng)結(jié)論也許并不具有普遍性。

3.通過(guò)回歸結(jié)果可以看出，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的購(gòu)買偏好呈現(xiàn)出如下特征：對(duì)收入的反映程度不強(qiáng);對(duì)市場(chǎng)價(jià)格的反映較為敏感;更愿意提高保額的同時(shí)提高保費(fèi)，對(duì)保費(fèi)支出意愿較強(qiáng);更迫切需要高保障型產(chǎn)品，提高損失補(bǔ)償度;對(duì)政府提高保費(fèi)補(bǔ)貼意愿強(qiáng);對(duì)創(chuàng)新性產(chǎn)品如收入保險(xiǎn)需求更迫切;補(bǔ)償或救助發(fā)揮著正向作用。

4.有個(gè)別變量雖然通過(guò)實(shí)證檢驗(yàn)，但系數(shù)值小，證明其發(fā)揮的作用太弱，比如“政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用”等因素，進(jìn)一步說(shuō)明新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在面對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買偏好時(shí)，需要政府發(fā)揮更大的引導(dǎo)作用。

隨著國(guó)家不斷加大強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的進(jìn)程不斷加快，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在數(shù)量上不斷增多并越來(lái)越具有規(guī)?；尸F(xiàn)階段新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的偏好特征會(huì)在未來(lái)可能會(huì)更加凸顯或強(qiáng)化，而這需要引起社會(huì)各界的高度關(guān)注。為提高新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買偏好，本文對(duì)標(biāo)2019年5月份四部委發(fā)布的《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》并結(jié)合實(shí)證回歸結(jié)果，提出如下政策建議：

1.拓寬新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的增收途徑。

在現(xiàn)行市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，依然按照傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的方式單純地通過(guò)提高種植業(yè)產(chǎn)品的數(shù)量和質(zhì)量，以及提高產(chǎn)品價(jià)格是無(wú)法實(shí)現(xiàn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的增收的。所以，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體必須參考國(guó)內(nèi)外已有的成功經(jīng)驗(yàn)，綜合考慮并因地制宜，以不同層次消費(fèi)者的不同種類的需求為出發(fā)點(diǎn)，利用現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)技術(shù)，提高種植效率，提升產(chǎn)品附加值，才能不斷提高新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的營(yíng)收。隨著新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體收入的顯著提高，購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的偏好也會(huì)隨之增強(qiáng)。

2.培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體需要政府扶持作為保障。

作為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，得到政府的支持和保護(hù)，這在世界上是一種通行做法。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體作為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)的主力軍，尤其需要政府的大力扶持。（1）政府要注重災(zāi)害補(bǔ)償與救助。相對(duì)于傳統(tǒng)小農(nóng)戶而言，補(bǔ)償與救助是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的替代，而對(duì)于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體卻發(fā)揮著正向作用。由行政力量主導(dǎo)的災(zāi)害救濟(jì)并不會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)生擠出效應(yīng)，而是會(huì)產(chǎn)生顯著的汲水效應(yīng)[8]，這表明建立政府和保險(xiǎn)行業(yè)共同參與、分工協(xié)作的農(nóng)村自然災(zāi)害救助體系是行得通的。在出現(xiàn)災(zāi)情后，政府可以迅速集中各種優(yōu)勢(shì)，承擔(dān)基礎(chǔ)性和緊迫性的救助任務(wù)，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以憑借保險(xiǎn)公司的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，扶持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體恢復(fù)再生產(chǎn)，培育健康的保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境。（2）加大財(cái)政補(bǔ)貼力度，出臺(tái)專門針對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的補(bǔ)貼政策。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所具有的風(fēng)險(xiǎn)防范、倍數(shù)效應(yīng)、市場(chǎng)工具等多種功能，中央政府應(yīng)逐年大幅度增加用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼資金[10]。但是這種補(bǔ)貼資金不應(yīng)采取“一刀切”，而是鑒于傳統(tǒng)小農(nóng)戶與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體存在的諸多區(qū)別，要有針對(duì)性地“增加”。對(duì)于購(gòu)買基本保障的傳統(tǒng)小農(nóng)戶，可以免除保費(fèi)，而對(duì)于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體則可采取購(gòu)買不同保障程度的產(chǎn)品給予不同保費(fèi)補(bǔ)貼的方式。另外，盡快將符合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品納入補(bǔ)貼范圍，比如收入保險(xiǎn)等，以更好地促進(jìn)新型農(nóng)業(yè)主體發(fā)展。

3.把“基本險(xiǎn)+附加險(xiǎn)”作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展方向。

根據(jù)實(shí)證分析結(jié)果，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在提高保額的同時(shí)愿意接受同比例增加保費(fèi)，也就是說(shuō)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體可以接受在現(xiàn)有基本保額的基礎(chǔ)上增加保費(fèi)提高保額，這在保險(xiǎn)行業(yè)稱之為“基本險(xiǎn)+附加險(xiǎn)”模式。該模式就是指為某投保農(nóng)作物設(shè)計(jì)一個(gè)普遍接受的基本保額，然后再在基本保額的基礎(chǔ)上增加不同比例或不同數(shù)額的保險(xiǎn)額度，即形成“1+N”保險(xiǎn)模式。相應(yīng)地，為促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，政府可以出臺(tái)促進(jìn)政策，比如政府可以對(duì)上述模式中的基本險(xiǎn)提供財(cái)政補(bǔ)貼，而對(duì)“N”這個(gè)“附加險(xiǎn)”的選擇，可以根據(jù)當(dāng)?shù)禺?dāng)季的實(shí)際情況采取可變的保費(fèi)補(bǔ)貼，這樣可以在相當(dāng)程度上滿足和提高新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求和購(gòu)買。此外，還可以針對(duì)具體的產(chǎn)品的不同的“N”免于保費(fèi)補(bǔ)貼，而是直接采取商業(yè)保險(xiǎn)的模式，由新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體根據(jù)自己的實(shí)際情況決定是否購(gòu)買基本險(xiǎn)以外的保額檔次，這也符合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買偏好。

4.大力發(fā)展創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的需求。

根據(jù)本文實(shí)證分析的結(jié)果：保險(xiǎn)公司可以大力開(kāi)發(fā)收入保險(xiǎn)產(chǎn)品。收入保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)收益聯(lián)系較為直接，對(duì)收入保險(xiǎn)的需求較大。美國(guó)自1996年以來(lái)就以收入保險(xiǎn)產(chǎn)品為主[5]。我們應(yīng)該學(xué)習(xí)美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，把發(fā)展收入保險(xiǎn)作為我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展方向。但由于較難獲得準(zhǔn)確的產(chǎn)量和價(jià)格數(shù)據(jù)，收入保險(xiǎn)在定價(jià)方面存在一定的困難。為解決這類問(wèn)題，政府應(yīng)逐步放開(kāi)市場(chǎng)價(jià)格，形成市場(chǎng)化的價(jià)格形成機(jī)制。此外，需要保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體自身具有技術(shù)儲(chǔ)備，在發(fā)展成本保險(xiǎn)和產(chǎn)量保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上建立自己的數(shù)據(jù)庫(kù)，為收入保險(xiǎn)的產(chǎn)品定價(jià)提供借鑒。

注釋：

① 新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體包括家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)等。

② 數(shù)據(jù)來(lái)源：農(nóng)產(chǎn)品加工信息網(wǎng)《2020年中國(guó)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展分析報(bào)告》。

③ 數(shù)據(jù)來(lái)源：農(nóng)產(chǎn)品加工信息網(wǎng)《2019年中國(guó)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展分析報(bào)告》。

④ 數(shù)據(jù)來(lái)源：新浪網(wǎng)站。

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（責(zé)任編輯：王鐵軍）