車險藏貓膩 當心陷阱

文/ 陳婷婷 周菡怡

當購入新車時，你可曾被4S店銷售員軟硬兼施要求同步購買其所推車險，乃至被要求繳納“續(xù)保押金”？當愛車受損時，你可曾面臨過保險公司“舍近求遠”，將你的事故車按照“近親原則”推修給了與之合作的4S店？當保險將到期，你可曾遭遇在未允許外泄信息的情況下，被聞所未聞的保險公司、4S店車行電話轟炸？當定損維修時，你可曾遇到定損員和4S店或修理廠“狼狽為奸”，邀你上演一出“偷梁換柱”只為多拿到理賠金？

貓膩一：新車捆綁保險銷售抽提成

案例1：家住湖北的東風日產(chǎn)陽光車主黃笑（化名）抱怨稱，自己買新車時，被4S店同步進行了軟磨硬泡的車險推銷。黃笑表示：“這家4S店新車上險推薦的產(chǎn)品并非我所需，況且我在保險公司有‘熟人渠道’，能買到更劃算的車險產(chǎn)品。我本欲拒絕在那家4S店買車險，卻被告知若不投保的話，購車所享優(yōu)惠將會大打折扣。”

案例2：貸款買車的寶馬車主宋飛（化名）卻不同，他吐槽了自己在4S店遇到的“定制套餐”經(jīng)歷。“當初貸款買車、分期付款時，4S店便強制要求我上全險，甚至要我交‘續(xù)保押金’，之后繼續(xù)在這家4S店投保。”宋飛如是表示。

“根據(jù)《消費者權(quán)益保護法》的規(guī)定，消費者享有自主選擇商品或者服務(wù)的權(quán)利。買新車必須購買車險涉及到強制性消費，侵犯了消費者的選擇權(quán)，消費者可以拒絕?！苯麇\成律師事務(wù)所高級合伙人馬保軍律師分析道，案例中的現(xiàn)象明顯屬于強制消費的行為，嚴重侵犯了消費者的合法權(quán)益?！吧虡I(yè)保險應(yīng)該是一種自愿性質(zhì)的保險，任何的變相強制都可能是不合適的行為?！鼻迦A大學五道口金融學院中國保險和養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生如是評價。首都經(jīng)貿(mào)大學保險系副主任李文中補充稱：“消費者選擇之后也需要遵守合同約定，不能買車后找到更便宜的投保渠道，就想撕毀當初的購車合同約定?！?/p>

貓膩二：推修誘導(dǎo)伴隨隱秘“返點”

家住北京市的車主賀琳（化名）爆料稱，她近日在豐臺某小區(qū)發(fā)生剮蹭事故，向交警及保險公司報案后，卻接到了遠在房山的4S維修店電話。賀琳不禁心生疑竇：自己當初投保的4S店近在咫尺，開車10分鐘左右便能到達，為何遠在房山的4S店卻主動“請纓”？

多方調(diào)查發(fā)現(xiàn)，賀琳的車在報案之后，被她所投保的保險公司推修給了與該險企合作的房山4S店。原來，所謂4S店修理廠不收返點，看重的其實是保險公司“引流”來的修理、保養(yǎng)費用?！斑@可比賣車賣保險更賺錢，也是比提成更隱秘的‘維修返點’?！?S店修理廠員工賈東（化名）表示?！靶蘩韽S和保險公司之間會簽有合作協(xié)議，比如零部件打折、送修比約定等?！蹦耻囯U業(yè)內(nèi)人士認為，賀琳的遭遇，只是4S店修理廠和保險公司之間“投桃報李”現(xiàn)象的一個切面。然而，這樣的“互利共贏”，卻可能讓消費者為之買單。

李文中指出，這種情形下，保險公司可能憑借其專業(yè)優(yōu)勢地位侵害消費者的選擇權(quán)。他表示：“對于此種情況，監(jiān)管部門可以要求保險公司和消費者商定事故車輛修理機構(gòu)時，提供多個合格機構(gòu)供消費者選擇。另外，如果4S店修理廠因此而向保險公司特定工作人員‘返利’，那么保險公司相關(guān)人員則涉嫌違法犯罪?！?/p>

貓膩三：攬客上門暴露信息漏洞

“我記得當初買車險的時候，銷售員告訴我要記住車險到期日，及時續(xù)?！，F(xiàn)在看來，根本不需要刻意去記日期?！焙贝蟊娷囍骱吻啵ɑo奈表示道。

在車輛保險即將到期的一個月內(nèi)，保險公司、4S店的車險報價信息便會紛至沓來，數(shù)量多達幾十家，其中部分4S店甚至向他介紹了價值數(shù)千元的“投保送保養(yǎng)”等附加服務(wù)。這令他為自己個人信息的泄露憂心忡忡：“我并未在這些4S店購車、修理維護或者上過險，為何他們知道我車險將到期，到底是誰泄露了我的隱私？”有業(yè)務(wù)員告知何青稱，是“從公司資料庫拿到的”，但是公司資料庫如何獲得客戶信息，對方并未透露。

馬保軍指出：“根據(jù)《民法典》的規(guī)定，個人信息受法律保護，任何組織或者個人不得實施侵害公民個人隱私權(quán)的行為。”電話號碼屬于個人信息，若保險公司、4S店等機構(gòu)在未征得消費者允許的情況下，將消費者的電話號碼推送給保險公司、修理廠、4S店等單位，這些單位以電話、短信等方式侵擾到消費者私人生活安寧的，則保險公司、修理廠、4S店等單位將涉嫌侵害公民隱私權(quán)的行為。然而，某車險理賠人員表示，保險市場存在許多倒賣、外泄客戶資料的情況，且車險市場泄密亂象嚴重程度更甚于壽險，且因能接觸客戶資料的環(huán)節(jié)較多，泄密信息源很難追究。

貓膩四：修理廠與定損員勾結(jié)騙保

擁有多年車齡的滴滴“老司機”張林（化名）透露稱，許多保險公司定損員會和4S店修理廠、受損車車主達成協(xié)議套取“回扣”費用。“曾經(jīng)我同事的車保險杠撞壞了，正常在外面廠家修理更換要花1000元左右。但他最后‘托關(guān)系’去了一家4S店，定損員和他約好定損1000元，報給保險公司的（理賠金額）則是兩三千元，中間多出來的一兩千元，定損員和他進行了‘分成’?！?/p>

無獨有偶，4S店工作人員馬蓮（化名）在“前東家”處，亦見識過修理工與定損員之間“狼狽為奸”套取保費的事件。不過車主成了被排除在外的“冤大頭”。馬蓮回憶道：“拆解定損之前，店里的‘老師傅’掄著錘子，將原本完好的水箱框架完全砸壞，然后再由定損員進行拍照定損。他告訴我，這樣能向保險公司要更多的錢，車主在不知情的情況下也會多交錢?！瘪R保軍介紹稱，這種行為嚴重者將涉嫌構(gòu)成“保險詐騙罪”，屬于刑事犯罪行為。他表示：“如果4S店修理廠員工存在主動破壞受損車輛的行為，則是對消費者合法財產(chǎn)的侵害，依法是應(yīng)當承擔賠償責任的。”

對于這樣的“騙保游戲”，李文中認為：“車險一直是財產(chǎn)保險領(lǐng)域保險詐騙最嚴重的領(lǐng)域，其中最重要的原因就是一方面存在‘第三方會費’，也就是由保險公司為被保險人支付車輛修理費；另一方面是存在嚴重的信息不對稱。如果再出現(xiàn)修理廠與保險公司定損員勾結(jié)，那情況就更為嚴重。修理廠與保險公司定損員這種相互勾結(jié)騙取保險賠償?shù)那樾紊嫦颖ｋU詐騙犯罪，同時也會損害消費者的利益?！薄笆紫龋室鈹U大損失是對被保險車輛的一種損害，甚至造成車輛安全隱患；其次，這種故意擴大損失增加賠款可能會導(dǎo)致被保險車輛續(xù)保保費的增加?！崩钗闹兄赋?。

消費者如何辨“坑”

面對上述車險江湖貓膩，車險消費者應(yīng)該如何“擦亮眼”？

相關(guān)人士建議，首先，消費者一定不要為了眼前的蠅頭小利而參與其中，一方面這會涉嫌犯罪，另一方面最終損害的是全體投保人的利益；其次，對于強行捆綁銷售行為可以說“不”，必要時可以依法維權(quán)；再次，如果不想自己的車輛成為保險公司與4S店之間的交易籌碼，消費者在與保險公司商定事故車輛修理機構(gòu)時應(yīng)當維護自己的選擇權(quán)，避免被保險公司理賠人員支配。

另外，有保險業(yè)內(nèi)人士指出，在事故發(fā)生之后，車主不要不與保險公司聯(lián)系，就全權(quán)委托給修理廠理賠，然后再找險企報銷費用，而是應(yīng)該先報警、再向保險公司報案，保險公司派人查勘定損后，再對車輛進行修理，最后提交單證進行賠付。否則，若險企不承認車主修理車輛的4S店，或者認為修理費用高出定損費用，損失和差額部分可能就由車主自己承擔。同時，有汽修業(yè)相關(guān)人員建議，車主修車后應(yīng)該向保險公司索取定損單，如發(fā)現(xiàn)定損內(nèi)容與實際維修項目不符，則可認定修理廠有伙同保險公司定損員騙保的暗箱操作行為。