金融支持少數(shù)民族地區(qū)脫貧的問(wèn)題與對(duì)策

駱泉杏 羅永宣

導(dǎo)語(yǔ)：廣西河池市是少數(shù)民族聚居地區(qū)，也是廣西貧困面最廣、貧困人口最多的地區(qū)。2020年5月習(xí)近平總書記對(duì)環(huán)江毛南族自治縣實(shí)現(xiàn)整族脫貧做出重要指示，但今后金融如何支持農(nóng)村脫貧后續(xù)發(fā)展仍是一個(gè)新課題。本文從廣西河池市金融精準(zhǔn)扶貧入手，分析近五年來(lái)金融支持扶貧產(chǎn)業(yè)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、貧困戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等取得的成效，發(fā)現(xiàn)存在涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)弱、貸款對(duì)象少、抵押擔(dān)保缺、金融服務(wù)低等四方面問(wèn)題，提出“政企+金融”合作、“政策性+商業(yè)性”融資方式、“信貸+多類保障”擔(dān)保方式、“貸款支持+風(fēng)險(xiǎn)防控”等措施，推進(jìn)金融支持鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展，助推農(nóng)戶持續(xù)增收。

廣西河池市是少數(shù)民族地區(qū)，少數(shù)民族人口占總?cè)丝诘?5%，是廣西貧困面最廣、貧困人口最多的地區(qū)，11個(gè)縣（區(qū)）中有7個(gè)是國(guó)家扶貧重點(diǎn)縣、2個(gè)為自治區(qū)扶貧重點(diǎn)縣。2016年以來(lái)，河池市金融部門發(fā)揮“貨幣政策引導(dǎo)+金融機(jī)構(gòu)信貸”合力，支持建檔立卡貧困戶、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，截至2020年11月末，河池市金融機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)放精準(zhǔn)扶貧貸款265億元，累計(jì)帶動(dòng)和服務(wù)貧困人口76萬(wàn)人（含已脫貧人數(shù)）。2020年5月，河池市環(huán)江毛南族自治縣實(shí)現(xiàn)整族脫貧，習(xí)近平總書記對(duì)此做出重要指示：“全面建成小康社會(huì)，一個(gè)民族都不能少。”2020年11月，河池市羅城、都安、大化3個(gè)少數(shù)民族自治縣宣布脫貧，至此全市脫貧攻堅(jiān)工作圓滿收官。雖然完成脫貧攻堅(jiān)任務(wù)，但鞏固脫貧成果，防止返貧還面臨一些挑戰(zhàn)，需要轉(zhuǎn)變金融支持的途徑，助推脫貧攻堅(jiān)與鄉(xiāng)村振興有效銜接。

金融支持脫貧后繼發(fā)展存在的問(wèn)題及成因

涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)“兩弱”，新增涉農(nóng)貸款較難。主要表現(xiàn)為涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)體質(zhì)弱、產(chǎn)業(yè)鏈弱的問(wèn)題。脫貧攻堅(jiān)期各縣發(fā)展了一些扶貧產(chǎn)業(yè)，對(duì)脫貧攻堅(jiān)發(fā)揮了重要推動(dòng)作用，但由于河池市轄區(qū)農(nóng)村山多地少，涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)大多是種養(yǎng)殖業(yè)，上規(guī)模、有品牌的特色產(chǎn)業(yè)不多，扶貧產(chǎn)業(yè)小而散，產(chǎn)業(yè)鏈短而弱，對(duì)農(nóng)村人口持續(xù)增收的帶動(dòng)力不強(qiáng)。以家禽養(yǎng)殖業(yè)為例，河池市家禽養(yǎng)殖業(yè)以“家庭養(yǎng)殖+合作社養(yǎng)殖”等山頭圈地分散養(yǎng)殖居多，規(guī)模較小，且集中在中游家禽養(yǎng)殖，缺乏上游禽苗育種、飼料生產(chǎn)及下游屠宰、產(chǎn)品深加工、副產(chǎn)品生產(chǎn)、銷售渠道等，缺少對(duì)接金融信貸的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，后期新增貸款投放較難。

貸款對(duì)象“兩少”，承貸能力不足。主要表現(xiàn)為優(yōu)質(zhì)涉農(nóng)企業(yè)少、農(nóng)戶貸款需求少。由于部分涉農(nóng)企業(yè)和合作社是為了承接扶貧貸款而倉(cāng)促成立的，存在組織結(jié)構(gòu)松散、管理和盈利能力弱、生產(chǎn)技術(shù)水平低、財(cái)務(wù)制度不健全、信用缺失、內(nèi)部運(yùn)作等方面問(wèn)題，經(jīng)營(yíng)發(fā)展依賴政策扶持和貸款負(fù)債支撐，涉農(nóng)企業(yè)承接貸款能力較弱，即使獲得貸款其使用效率也不高。農(nóng)戶方面，由于當(dāng)前農(nóng)村青壯年紛紛外出務(wù)工，空心化日益嚴(yán)重，留在農(nóng)村的大部分為老年人，缺乏有效貸款承接人。同時(shí)，經(jīng)過(guò)脫貧攻堅(jiān)，大部分農(nóng)戶已經(jīng)不缺小額資金，5萬(wàn)元以下的扶貧小額信貸搞不了規(guī)模經(jīng)營(yíng)，農(nóng)戶小額貸款需求也呈減少趨勢(shì)。

涉農(nóng)貸款“兩缺”，后續(xù)信貸需求難滿足。主要表現(xiàn)為涉農(nóng)企業(yè)、種養(yǎng)專業(yè)大戶貸款缺抵押、缺擔(dān)保。由于涉農(nóng)企業(yè)、種養(yǎng)大戶經(jīng)營(yíng)對(duì)象多與農(nóng)業(yè)相關(guān)，而農(nóng)業(yè)本身受自然災(zāi)害、市場(chǎng)需求、病疫等影響收益存在很大不確定性，面臨風(fēng)險(xiǎn)較大，金融機(jī)構(gòu)放貸更加謹(jǐn)慎，偏好提供抵押物或擔(dān)保，而這些涉農(nóng)企業(yè)和大戶普遍缺乏有效抵押品和擔(dān)保人。如某縣神瑤醫(yī)藥公司通過(guò)中蜂養(yǎng)殖已帶動(dòng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民成立31個(gè)養(yǎng)蜂專業(yè)合作社，但中蜂養(yǎng)殖是依托當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的荒山荒嶺，無(wú)土地、房屋等不動(dòng)產(chǎn)作為抵押，后續(xù)貸款需求難以落實(shí)。

金融服務(wù)“兩低”，融資對(duì)接有效性欠佳。主要表現(xiàn)為大機(jī)構(gòu)貸款覆蓋面窄、金融產(chǎn)品層次低。金融機(jī)構(gòu)服務(wù)方面，雖然所有金融機(jī)構(gòu)都支持了脫貧攻堅(jiān)工作，但是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是金融精準(zhǔn)扶貧的主力，發(fā)放大量農(nóng)戶貸款、扶貧企業(yè)貸款、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施貸款，而國(guó)有商業(yè)銀行支持脫貧攻堅(jiān)的力度不足，扶貧貸款覆蓋面、扶貧成效均不如農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。截至2020年9月末，河池市金融精準(zhǔn)扶貧貸款余額為156億元，其中，農(nóng)村信用合作機(jī)構(gòu)和農(nóng)發(fā)行精準(zhǔn)扶貧貸款余額合計(jì)119億元，占比為76.28%;工、農(nóng)、中、建、郵儲(chǔ)等五大國(guó)有商業(yè)銀行精準(zhǔn)扶貧貸款余額只有37億元，占比僅為23.72%。金融產(chǎn)品方面，金融機(jī)構(gòu)重視開(kāi)發(fā)企業(yè)信貸產(chǎn)品，而忽視創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，農(nóng)村融資產(chǎn)品處于低層次水平。比如，農(nóng)發(fā)行作為支農(nóng)的政策性銀行沒(méi)有農(nóng)戶貸款;五大商業(yè)銀行同樣偏好做企業(yè)貸款、城市工商業(yè)貸款，對(duì)農(nóng)村貸款品種少，尤其是缺乏適合農(nóng)戶的貸款品種;農(nóng)村信用合作機(jī)構(gòu)大多是農(nóng)戶小額信貸、種養(yǎng)殖大戶貸款、企業(yè)貸款等短期的流動(dòng)性貸款，貸款期限短、金額小，而農(nóng)村規(guī)模種養(yǎng)殖、運(yùn)輸、經(jīng)商等融資需求仍然缺乏創(chuàng)新產(chǎn)品支持，已經(jīng)難以適應(yīng)新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。

金融支持少數(shù)民族地區(qū)脫貧后續(xù)發(fā)展對(duì)策

“政企+金融”合作，補(bǔ)齊涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)與融資短板。改變以往單靠金融貸款“輸血”的做法，向“政府+企業(yè)+金融”的合作方式轉(zhuǎn)變，政府負(fù)責(zé)培育涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)，企業(yè)（含專業(yè)合作社）做強(qiáng)農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體帶動(dòng)農(nóng)戶增收，金融提供信貸資金供給，增強(qiáng)農(nóng)村市場(chǎng)主體“造血”功能。政府部門方面，夯實(shí)涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)鏈，以縣城為中心、鄉(xiāng)鎮(zhèn)為支點(diǎn)、村屯為覆蓋區(qū)，培育2～3個(gè)當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)，建立“生產(chǎn)—加工—銷售”產(chǎn)業(yè)鏈，形成“村屯生產(chǎn)—鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)—縣城加工—公司銷售”鏈條，逐步形成品牌增強(qiáng)當(dāng)?shù)厣孓r(nóng)產(chǎn)業(yè)體質(zhì);對(duì)涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)扶持，設(shè)立涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金，可采取“中央+自治區(qū)+縣”方式設(shè)立，按3∶3∶4比例出資，每個(gè)縣首期設(shè)立2000萬(wàn)元，專門扶持涉農(nóng)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展;對(duì)金融機(jī)構(gòu)激勵(lì)，每年按涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)貸款發(fā)放額的0.5%對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，以撬動(dòng)更多金融資金投入。企業(yè)（含專業(yè)合作社）方面，要做好主營(yíng)業(yè)務(wù)，提升經(jīng)營(yíng)管理水平，增強(qiáng)盈利能力、帶動(dòng)周邊農(nóng)戶增加收入，規(guī)范財(cái)務(wù)管理，樹(shù)立誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)、誠(chéng)信貸款意識(shí)，注重與金融機(jī)構(gòu)建立“魚水關(guān)系”，長(zhǎng)期合作共贏。金融機(jī)構(gòu)方面，要注重加強(qiáng)與地方政府、企業(yè)、農(nóng)戶溝通合作，主動(dòng)解決涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)戶貸款瓶頸問(wèn)題，在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下“應(yīng)貸盡貸”，重點(diǎn)解決能產(chǎn)生收益的涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展資金缺口，積極發(fā)展涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)鏈融資。

“政策性+商業(yè)性”融資結(jié)合，提供普惠性貸款。政策性融資和商業(yè)性貸款互補(bǔ)形成合力，提供更多普惠性貸款。政策性銀行應(yīng)提供最優(yōu)惠資金，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)堅(jiān)持保本經(jīng)營(yíng)原則，為涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體提供利率低、期限長(zhǎng)、多用途的優(yōu)惠貸款，優(yōu)惠貸款利率可以參照同期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）執(zhí)行，必要的話可適當(dāng)減點(diǎn)。要擴(kuò)大優(yōu)惠貸款對(duì)象，政策性優(yōu)惠貸款對(duì)象應(yīng)當(dāng)擴(kuò)大到廣大農(nóng)戶，讓最需要扶持的人得到優(yōu)惠資金發(fā)展生產(chǎn)。要擴(kuò)大服務(wù)范圍，除企業(yè)、項(xiàng)目貸款外，應(yīng)擴(kuò)大到民生領(lǐng)域貸款，如農(nóng)民創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款、助學(xué)貸款、助殘貸款、民貿(mào)民品貸款等。

商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)方面，五大國(guó)有銀行應(yīng)“貸小而為”，工、農(nóng)、中、建、郵儲(chǔ)等五大國(guó)有銀行應(yīng)體現(xiàn)出大行的責(zé)任擔(dān)當(dāng)，涉農(nóng)貸款雖小也要涉足，將網(wǎng)點(diǎn)和業(yè)務(wù)下沉到縣域，主動(dòng)對(duì)接涉農(nóng)小微企業(yè)和農(nóng)戶貸款需求，提供商業(yè)性融資服務(wù)，與政策性銀行優(yōu)惠貸款形成互補(bǔ);創(chuàng)新涉農(nóng)融資產(chǎn)品，除了傳統(tǒng)貸款外，應(yīng)根據(jù)涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)戶實(shí)際的需求開(kāi)發(fā)新的融資產(chǎn)品如以龍頭企業(yè)為主的產(chǎn)業(yè)鏈融資、涉農(nóng)企業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)、應(yīng)收賬款融資，以及新增貸款種類如養(yǎng)殖貸、果農(nóng)貸、運(yùn)輸貸、加工貸、林木貸等。適當(dāng)提升貸款額度和延期期限，核心農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款額度可提升至1億元，一般企業(yè)為1000萬(wàn)元，家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)業(yè)大戶貸款可提升至100萬(wàn)元，一般農(nóng)戶貸款可提升至10萬(wàn)元，期限可延長(zhǎng)至3～5年，解決以往貸款金額小、限期短問(wèn)題。盡力降低融資成本，對(duì)涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)戶貸款參照同期LPR確定貸款利率，貸款利率加點(diǎn)幅度不超過(guò)1個(gè)百分點(diǎn)，鼓勵(lì)減點(diǎn)，發(fā)放一般經(jīng)營(yíng)性貸款利率應(yīng)低于上一年度同期同類貸款利率。金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、咨詢費(fèi)等能免則免，不能免則減。

“信貸+多類保障”擔(dān)保方式轉(zhuǎn)變，降低涉農(nóng)主體獲貸門檻。采取“信貸+”方式提供多種保障，解決涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶缺抵押、缺擔(dān)保問(wèn)題。具體包括：“信貸+抵押”，除了傳統(tǒng)的房產(chǎn)、地產(chǎn)、產(chǎn)品等抵押外，可增加涉農(nóng)企業(yè)生產(chǎn)訂單、倉(cāng)單、存貨、動(dòng)產(chǎn)、應(yīng)收賬款、供應(yīng)鏈融資質(zhì)押，以及農(nóng)村經(jīng)營(yíng)性集體用地、農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地、林權(quán)、果園、農(nóng)村活體如牛羊豬等多種方式抵押貸款?！靶刨J+擔(dān)?！?，除了企業(yè)擔(dān)保、自然人擔(dān)保外，應(yīng)加大融資擔(dān)保公司的擔(dān)保力度，提供貸款擔(dān)保增信，撬動(dòng)更多涉農(nóng)貸款投放，對(duì)符合條件的涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)戶優(yōu)先給予擔(dān)保支持，并降低政府性融資擔(dān)保費(fèi)率至1%以下?！靶刨J+保險(xiǎn)”，保險(xiǎn)公司應(yīng)積極拓展涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，提升農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，金融機(jī)構(gòu)對(duì)投保的企業(yè)、農(nóng)戶貸款免除抵押擔(dān)保，保險(xiǎn)公司應(yīng)重點(diǎn)擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、林木保險(xiǎn)、種養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)戶人身保險(xiǎn)、涉農(nóng)信貸保險(xiǎn)、扶貧小額信貸保證保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)、補(bǔ)位保險(xiǎn)等產(chǎn)品的覆蓋率，實(shí)行保費(fèi)優(yōu)惠、優(yōu)先理賠，提高金融機(jī)構(gòu)發(fā)放涉農(nóng)貸款的積極性?！靶刨J+信用”，金融機(jī)構(gòu)對(duì)信用級(jí)別為A級(jí)以上的涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)戶貸款免除抵押擔(dān)保，借款人做出按期還本付息的信用承諾，接受資金流動(dòng)需經(jīng)過(guò)銀行賬戶監(jiān)控，僅憑信用即可獲得一定額度貸款。“信貸+風(fēng)險(xiǎn)基金”，由地方政府設(shè)立貸款風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)?；?，不用借款人另提供抵押擔(dān)保，當(dāng)涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)戶貸款發(fā)生損失時(shí)，經(jīng)認(rèn)定后，由風(fēng)險(xiǎn)基金按一定比例對(duì)放貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，如按貸款損失本息的70%進(jìn)行補(bǔ)償，放貸機(jī)構(gòu)承擔(dān)30%損失風(fēng)險(xiǎn)，也可調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)放貸積極性?！靶刨J+再貸款”，擴(kuò)大支農(nóng)、扶貧再貸款使用對(duì)象，應(yīng)由當(dāng)前的地方法人金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大至農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行等涉農(nóng)機(jī)構(gòu)，同時(shí)考慮再降低少數(shù)民族地區(qū)扶持性再貸款利率0.75個(gè)百分點(diǎn)，如一年期扶貧再貸利率降至1%、支農(nóng)再貸款降至1.5%，為金融機(jī)構(gòu)提供更低成本資金，金融機(jī)構(gòu)發(fā)放支農(nóng)貸款同等再下調(diào)0.75個(gè)百分點(diǎn)，讓涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)戶獲得更多實(shí)惠。

“貸款支持+風(fēng)險(xiǎn)防控”兩手抓，推動(dòng)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展。2020年疫情嚴(yán)重影響了各個(gè)行業(yè)，涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)加大，風(fēng)險(xiǎn)聚集延后至2021年的跡象較明顯，需采取“兩手抓”策略，一手抓貸款支持涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)戶等主體發(fā)展生產(chǎn)，一手抓金融風(fēng)險(xiǎn)防控保一方平安。一是支持有扶有控。區(qū)別對(duì)待受疫情影響的涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)戶資金需求，對(duì)有發(fā)展前景、原來(lái)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常、暫時(shí)受疫情影響面臨困難的企業(yè)和農(nóng)戶，要積極給予貸款支持幫助其渡過(guò)難關(guān);而對(duì)于欠債不還、信用低、發(fā)展無(wú)望、處于破產(chǎn)倒閉的企業(yè)不予支持。二是從源頭管控風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)要按照法制化、市場(chǎng)化運(yùn)作原則自主貸款，規(guī)范涉農(nóng)企業(yè)和個(gè)人貸款操作管理，做好貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查工作，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)源頭管控。三是建立風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案。嚴(yán)格監(jiān)控扶貧企業(yè)、項(xiàng)目的杠桿率和償付能力等信用風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，做好資金用途的跟蹤監(jiān)測(cè)，防續(xù)貸、展期、延期、轉(zhuǎn)貸類貸款風(fēng)險(xiǎn)延后集中暴露，穩(wěn)妥做好涉農(nóng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控和處置工作。四是啟動(dòng)處置風(fēng)險(xiǎn)措施。一旦發(fā)生貸款損失風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)采取處置抵押物、追加擔(dān)保、法律訴訟等措施，申請(qǐng)啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)?；鹧a(bǔ)償損失，防止風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大，保證金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健運(yùn)轉(zhuǎn)。

（作者單位：江西財(cái)經(jīng)大學(xué)，中國(guó)人民銀行河池市中心支行）