金融助力城鄉(xiāng)融合發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)及建議

重慶三峽銀行股份有限公司課題組

城鄉(xiāng)融合發(fā)展的重點(diǎn)在農(nóng)村，難點(diǎn)在農(nóng)業(yè)，關(guān)鍵在農(nóng)民增收致富。最近，重慶三峽銀行課題調(diào)研組深入“一區(qū)兩群”城市36個(gè)區(qū)縣70多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，對(duì)2000戶城鄉(xiāng)居民進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查，走訪市區(qū)（縣）發(fā)改委、農(nóng)委以及7個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)26個(gè)村社，聽取鄉(xiāng)鎮(zhèn)村社干部意見建議，同時(shí)調(diào)研人行、銀保監(jiān)和商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)。在此基礎(chǔ)上，重點(diǎn)分析了金融助力鄉(xiāng)村振興、支持三農(nóng)建設(shè)面臨的六大挑戰(zhàn)，有針對(duì)性地提出了對(duì)策建議，立足補(bǔ)“短板”、強(qiáng)“弱項(xiàng)”，全力推進(jìn)城鄉(xiāng)融合發(fā)展。

金融支持城鄉(xiāng)融合發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、人居環(huán)境改善和公共服務(wù)保障存在“突出短板”，鄉(xiāng)村金融服務(wù)仍有較大空間。調(diào)研顯示，84.4%的農(nóng)民認(rèn)為農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)還須進(jìn)一步強(qiáng)化，78.9%的農(nóng)民認(rèn)為鄉(xiāng)村公共服務(wù)保障能力還須進(jìn)一步提升，50.5%以上的農(nóng)民認(rèn)為人居環(huán)境還須進(jìn)一步改善。農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、人居環(huán)境建設(shè)和公共服務(wù)保障能力建設(shè)面臨“突出短板”，資金投入成為最重要的制約“瓶頸”，金融支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、改善人居環(huán)境、強(qiáng)化公共服務(wù)任重道遠(yuǎn)。

三農(nóng)信貸市場(chǎng)發(fā)生深刻變化，鄉(xiāng)村金融服務(wù)供求矛盾較為突出。農(nóng)村城鎮(zhèn)化增加了農(nóng)民進(jìn)城購(gòu)房的貸款需求，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)向重點(diǎn)大戶、專業(yè)大戶集中。調(diào)研顯示，83.9%的農(nóng)戶須要增加資金投入;56.9%的農(nóng)戶期盼獲取貸款支持，且中長(zhǎng)期貸款需求占比增加，貸款用途集中在建（購(gòu)）房、種植、養(yǎng)殖、經(jīng)商和農(nóng)副產(chǎn)品加工5個(gè)領(lǐng)域，尤其是鄉(xiāng)村農(nóng)民遷戶進(jìn)城購(gòu)房和鄉(xiāng)村集中居住房屋建設(shè)兩大融資主體，將成為鄉(xiāng)村金融供給服務(wù)的新市場(chǎng)。但是，由于貸款手續(xù)復(fù)雜、門檻較高，77.7%的農(nóng)戶表示金融產(chǎn)品不能全面滿足需求，45.4%的農(nóng)戶對(duì)金融服務(wù)的滿意度不高，農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)效有待提升。

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資需求旺盛，農(nóng)村金融服務(wù)功能有待強(qiáng)化。調(diào)研顯示，75.4%的農(nóng)戶表示新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展不好，還未真正形成現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系、生產(chǎn)體系、經(jīng)營(yíng)體系;66.3%的農(nóng)戶認(rèn)為當(dāng)前鄉(xiāng)村新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)建設(shè)發(fā)展最需要外部資金支持，而過(guò)去以單家獨(dú)戶“小農(nóng)經(jīng)濟(jì)”“自耕農(nóng)經(jīng)濟(jì)”的貸款需求已經(jīng)消失。金融支持新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體建設(shè)，加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)規(guī)模化、集約化、產(chǎn)業(yè)化、市場(chǎng)化發(fā)展須要進(jìn)一步助力。

鄉(xiāng)村糧食保障體系建設(shè)面臨挑戰(zhàn)，須要加大財(cái)政金融支持力度。調(diào)研顯示，鄉(xiāng)村產(chǎn)糧和儲(chǔ)糧能力不足，規(guī)模種糧大戶少，糧食專業(yè)合作社極少，糧食產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)更少，產(chǎn)糧逐年下降，農(nóng)戶儲(chǔ)糧數(shù)量少、保管能力不足;農(nóng)戶對(duì)銀行融資的需求滿足度低，利率定價(jià)較高。迫切須要加大財(cái)政金融支持力度，進(jìn)一步建立健全和完善鄉(xiāng)村糧食生產(chǎn)體系、農(nóng)戶儲(chǔ)糧體系和糧食保障體系建設(shè)。

鄉(xiāng)村農(nóng)民投資增收渠道單一，城鄉(xiāng)金融服務(wù)差距較大。隨著鄉(xiāng)村居民收入水平的較快增長(zhǎng)，農(nóng)民積蓄增多，但投資渠道單一。調(diào)研顯示，71.2%的農(nóng)戶只將積蓄用于存款，鄉(xiāng)村金融市場(chǎng)發(fā)展不充分和投資渠道單一的結(jié)構(gòu)性矛盾突出;73.4%的農(nóng)戶認(rèn)為城鄉(xiāng)金融服務(wù)有差距;95.4%的農(nóng)戶認(rèn)為城鄉(xiāng)金融服務(wù)的不均衡、不平等、不協(xié)調(diào)矛盾仍然存在;61.7%的農(nóng)戶認(rèn)為鄉(xiāng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作須進(jìn)一步加強(qiáng)。

加快鄉(xiāng)村信用體系建設(shè)迫在眉捷，支付結(jié)算服務(wù)有待提升。調(diào)研顯示，49.8%的農(nóng)戶認(rèn)為鄉(xiāng)村信用狀況不佳，進(jìn)一步加快建立完善鄉(xiāng)村信用體系迫在眉睫。同時(shí)，約有40%的農(nóng)戶認(rèn)為鄉(xiāng)村金融的支付結(jié)算服務(wù)水平有待進(jìn)一步提高。農(nóng)戶辦理線下金融業(yè)務(wù)的占比較高，69.2%的農(nóng)戶不會(huì)使用線上金融服務(wù)產(chǎn)品，不得不選擇到金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)辦理線下業(yè)務(wù)。

金融支持城鄉(xiāng)融合發(fā)展的建議

立足農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)、人居環(huán)境建設(shè)“短板”，大膽探索構(gòu)建金融服務(wù)新產(chǎn)品、新模式、新途徑、新方法。金融要重點(diǎn)圍繞農(nóng)業(yè)（山、水、田、林、路、塘、庫(kù)、湖等方面）、農(nóng)村（交通道路、人畜飲水、垃圾處理、污水治理、廁所革命、信息通信、危房改造、燃?xì)獾确矫妫┗A(chǔ)設(shè)施以及公共服務(wù)建設(shè)和鄉(xiāng)村人居環(huán)境改善四個(gè)方面的“薄弱環(huán)節(jié)”，大膽探索構(gòu)建金融服務(wù)新產(chǎn)品、新模式、新途徑、新方法，進(jìn)一步加大金融支持服務(wù)力度，充分有效地滿足農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、鄉(xiāng)村公共服務(wù)和人居環(huán)境建設(shè)的多元化金融需求。

深化鄉(xiāng)村信貸管理體制改革創(chuàng)新，主動(dòng)適應(yīng)三農(nóng)發(fā)展的新需求。應(yīng)加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的政策引導(dǎo)和考核激勵(lì)，加快推進(jìn)鄉(xiāng)村貸款管理體制機(jī)制改革創(chuàng)新，包括進(jìn)一步優(yōu)化審批流程，調(diào)整期限結(jié)構(gòu)，豐富貸款產(chǎn)品，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，創(chuàng)新貸款投放方式，以及改革抵押融資政策，主動(dòng)適應(yīng)貸款用途集中“五大領(lǐng)域”新變化。在風(fēng)險(xiǎn)可控、成本可算、商業(yè)可持續(xù)原則下，合理確定貸款利率，確實(shí)做到讓利三農(nóng)，把鄉(xiāng)村金融、普惠金融、扶貧金融政策全面落實(shí)到位。

準(zhǔn)確把握農(nóng)民城市遷移和集中居住金融需求的新變化、新特點(diǎn)。應(yīng)本著鼓勵(lì)支持引導(dǎo)鄉(xiāng)村農(nóng)民向城市遷移和集中居住建設(shè)的原則，開設(shè)農(nóng)民進(jìn)城購(gòu)房、鄉(xiāng)村農(nóng)民集中居住小區(qū)建設(shè)綠色通道，研發(fā)制定新產(chǎn)品、新流程、新政策，并在利率、期限、門檻等方面給予優(yōu)惠，加大貸款投放規(guī)模，大力支持農(nóng)民進(jìn)城購(gòu)房、鄉(xiāng)村集中居住小區(qū)建設(shè)。尤其是要大膽探索創(chuàng)新金融支持“城市小區(qū)模式”“農(nóng)家小院模式”“鄉(xiāng)村山莊模式”等鄉(xiāng)村房屋集中建設(shè)新模式，助力新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，幫助改善鄉(xiāng)村人居環(huán)境。

研發(fā)“新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體”貸款新產(chǎn)品，加快提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)?；?、集約化水平。應(yīng)加大鄉(xiāng)村種養(yǎng)加大戶、專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的信貸投放支持力度，開發(fā)新型貸款產(chǎn)品;創(chuàng)新土地“三權(quán)”融資模式，大力培育發(fā)展“新型地主”，加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)集約化、規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化、專業(yè)化、市場(chǎng)化生產(chǎn)經(jīng)營(yíng);進(jìn)一步完善現(xiàn)代農(nóng)業(yè)體系，切實(shí)做好農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、銷售等方面的金融支持服務(wù)。

加大產(chǎn)糧、儲(chǔ)糧金融支持力度，構(gòu)建鄉(xiāng)村糧食安全保障體系。重點(diǎn)從加快建立完善支持產(chǎn)糧的金融服務(wù)體制機(jī)制，加大種糧貸款支持力度，大膽探索創(chuàng)新金融支持鄉(xiāng)村儲(chǔ)糧能力建設(shè)新模式，切實(shí)強(qiáng)化農(nóng)戶儲(chǔ)糧能力，發(fā)揮金融行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，配合政府協(xié)同抓好產(chǎn)糧儲(chǔ)糧宣傳等方面的工作，支持引導(dǎo)廣大鄉(xiāng)村堅(jiān)決守住糧食安全底線，助力鄉(xiāng)村糧食安全保障體系建設(shè)。

大力拓展鄉(xiāng)村金融投資新渠道，切實(shí)做好金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。加強(qiáng)鄉(xiāng)村金融政策宣傳和金融知識(shí)普及，引導(dǎo)和培育鄉(xiāng)村農(nóng)民創(chuàng)新投資思維理念，豐富投資品種，大力發(fā)展鄉(xiāng)村理財(cái)市場(chǎng)。通過(guò)金融服務(wù)創(chuàng)新，開辟鄉(xiāng)村農(nóng)民投資新渠道，拓展金融服務(wù)新領(lǐng)域，幫助農(nóng)民增加投資性財(cái)產(chǎn)性收入，助力致富奔小康，切實(shí)做好鄉(xiāng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作。

統(tǒng)籌推進(jìn)城鄉(xiāng)金融服務(wù)一體化，有效化解城鄉(xiāng)金融服務(wù)結(jié)構(gòu)性矛盾。進(jìn)一步強(qiáng)化金融支持城鄉(xiāng)融合發(fā)展理念，打破城鄉(xiāng)金融服務(wù)的藩籬和瓶頸，平等對(duì)待鄉(xiāng)村金融需求，發(fā)展普惠金融、鄉(xiāng)村金融，讓三農(nóng)金融客戶具有城市客戶的同等身份，享受同等待遇。進(jìn)一步放寬金融支持政策，切實(shí)搞活鄉(xiāng)村金融市場(chǎng)，細(xì)分客戶群體，找準(zhǔn)服務(wù)對(duì)象，明確目標(biāo)市場(chǎng)，依托產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目載體，突出支持重點(diǎn)，充分滿足鄉(xiāng)村金融服務(wù)新需求，提升鄉(xiāng)村金融服務(wù)質(zhì)量和滿意度。

建立完善鄉(xiāng)村信用體系和金融科技支付結(jié)算體系，進(jìn)一步增強(qiáng)鄉(xiāng)村金融服務(wù)獲得感。完善鄉(xiāng)村信用體系，增強(qiáng)信用意識(shí)，打造信用環(huán)境，規(guī)范信用行為，優(yōu)化鄉(xiāng)村金融生態(tài)環(huán)境。加快鄉(xiāng)村金融科技推廣運(yùn)用，正確處理好線上與線下、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)與無(wú)人機(jī)具布局之間的關(guān)系，推廣鄉(xiāng)村新型金融科技服務(wù)，堅(jiān)持線上線下深度融合，引導(dǎo)更多的農(nóng)戶主動(dòng)線上辦理金融業(yè)務(wù)。同時(shí)，應(yīng)保持現(xiàn)有鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量和布局，堅(jiān)持不撤并、不減少，確保線下金融業(yè)務(wù)向線上平穩(wěn)過(guò)渡，著力提升鄉(xiāng)村金融支付結(jié)算服務(wù)水平，打通鄉(xiāng)村支付結(jié)算服務(wù)“最后一公里”，進(jìn)一步增強(qiáng)鄉(xiāng)村金融服務(wù)的獲得感和便利度。

（本文為重慶市社會(huì)科學(xué)規(guī)劃辦公室2019年金融專項(xiàng)項(xiàng)目、重慶市金融學(xué)會(huì)2020年“兩江金融基金項(xiàng)目”的階段性研究成果）

（項(xiàng)目組成員：翁振杰、姚姜軍、張?zhí)熘?、王蘅、明川智、張磊、文利雅?岳傳剛，其中翁振杰系重慶三峽銀行董事、董事會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)主任委員）