我國商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)及未來發(fā)展模式研究

摘 要：我國商業(yè)銀行面臨著眾多的困境。利率市場化的影響下，銀行之間競爭愈發(fā)激烈，存貸利息差縮小。商業(yè)銀行金融創(chuàng)新能力不足，受到互聯網金融、金融脫媒的沖擊，發(fā)展多元化的中間業(yè)務刻不容緩。未來商業(yè)銀行應結合互聯網時代的優(yōu)勢，找到全新的盈利模式，發(fā)展適合用戶的金融產品。抓住混業(yè)經營大趨勢的機遇，發(fā)展零售業(yè)務，分散風險。

關鍵詞：商業(yè)銀行;挑戰(zhàn);發(fā)展策略

一、我國商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)

（一）互聯網金融的沖擊

近幾年，互聯網金融席卷而來。隨著第三方支付的普及，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)支付業(yè)務受到了影響，第三方支付成本更低，覆蓋面更廣，不需要依靠線下網點的支持，突破了時間空間上的限制。

互聯網金融依靠大數據分析用戶的瑣碎需求，為不同的用戶量身打造真正合適的金融產品?；ヂ摼W金融催化出了以余額寶為代表的在線理財平臺，使大眾紛紛參與到在線理財里來，用戶能獲得比定期存款更高的流動性，也能獲得活期存款所沒有的可觀利息。零門檻理財使手頭只有較少資金的用戶也能進行便捷的網上理財，更能滿足絕大部分用戶的理財需求。

互聯網金融代替了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的大部分職能，對其營收造成了打擊，也讓傳統(tǒng)商業(yè)銀行的服務理念和模式不得不做出改變。

（二）利率市場化的影響

利率市場化造成了貸款利率下降和存款利率上升，銀行間的利差縮小，對一直靠息差盈利的我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行無疑是一個挑戰(zhàn)，銀行與銀行之間競爭愈發(fā)激烈，并逐步出現了不良貸款規(guī)模擴大的現象。在利率市場化的影響下，面臨最大挑戰(zhàn)的是中小銀行，資產規(guī)模和業(yè)務能力離大型商業(yè)銀行都有距離，想要在利率市場化大環(huán)境下存活下來，中小銀行必須發(fā)揮自己的加速審批和區(qū)域優(yōu)勢，并和中小企業(yè)齊心合力，相互扶持，解決中小企業(yè)少而頻繁的融資需求。

利率的頻繁波動對銀行的風險管理也有了更高的要求。但因為利率多年來一直受政府的管制，銀行并沒有足夠做好應付利率市場化的準備。銀行必須集中發(fā)展新的盈利模式來取代單一的息差盈利。

（三）金融脫媒的沖擊

隨著多樣化的金融工具層出不窮，直接融資比通過商業(yè)銀行融資有更大的優(yōu)勢，金融市場中高效率的直接融資越來越普遍，眾多企業(yè)在融資時不再選擇商業(yè)銀行?？蛻舾矚g有著更大優(yōu)勢，更高信息技術的非銀行金融機構，比如信托公司、證券公司。商業(yè)銀行的資金來源被奪走，失去了籌資領域的壟斷地位。

金融脫媒使商業(yè)銀行流失了大量優(yōu)質的客戶，從而只能接受信譽相對較低的客戶，相應增加了蒙受損失的風險。所以商業(yè)銀行必須使盈利模式更加多元化，直面應對金融脫媒。

（四）供給側改革的影響

之前商業(yè)銀行把過多資產配置給了落后的鋼鐵煤礦等產業(yè)，出現了大量壞賬，商業(yè)銀行的發(fā)展也遇到了瓶頸。在供給側改革的總方針下，商業(yè)銀行開始將主要業(yè)務從高消耗高污染產業(yè)，轉移到當前社會新興高速發(fā)展的互聯網、物聯網、大數據等領域。這就要求商業(yè)銀行及時改變自己的經營方式，增強風險管理能力，推出全新的金融產品，告別粗放式的發(fā)展模式。更好地支持實體經濟，減少企業(yè)獲取資金的成本。

（五）金融創(chuàng)新不足

在經濟高速發(fā)展的今天，商業(yè)銀行早已不僅僅是一個提供資金的簡單角色，在國際上的金融創(chuàng)新更迭很快，不管是金融工具，經營服務理念，還是風險管理方式都與多年前大不相同。

我國商業(yè)銀行在進行金融創(chuàng)新時不擅長分析自己在市場的定位和未來的發(fā)展前景，不能根據用戶的實際需求和反映的問題來分析現狀，導致推出的金融產品和市場營銷無法達到預期的功效。銀行還缺少必要的金融創(chuàng)新內部機制，管理層沒有很好地發(fā)揮其監(jiān)督的作用，員工缺少相應的的獎勵機制，金融創(chuàng)新積極性低。

二、未來發(fā)展模式研究

我國商業(yè)銀行轉型刻不容緩，轉型需要適應當下大環(huán)境，適應國家政策，滿足客戶新的需求，保持商業(yè)銀行地位和市場份額。

（一）合理利用互聯網進行轉型

在互聯網、大數據迅猛發(fā)展的今天，互聯網金融蓬勃發(fā)展，這對于銀行業(yè)而言既是對傳統(tǒng)理念的挑戰(zhàn)，也是完成轉型的一次機遇。

商業(yè)銀行可以向互聯網金融學習，與第三方平臺聯手。我國的商業(yè)銀行有著雄厚的用戶量基礎，在互聯網金融的風險問題尚未解決的情況下，若商業(yè)銀行能通過優(yōu)惠措施吸引用戶到其手機銀行進行生活消費，就能留住大量用戶。比如招商銀行，農業(yè)銀行等，都推出了火車票購票折扣，電影票的滿減等活動，且達到了預期的效果。

互聯網金融作為一個新的金融形式，我國還未能對其進行完善的監(jiān)管，隱藏的風險較高。在這種情況下，會有不少對風險較為敏感的用戶回到商業(yè)銀行的懷抱。而商業(yè)銀行應該抓住這個機會，憑借自己的公信力，做出多方面的調整，爭奪市場份額。這對于我國商業(yè)銀行而言，既是一個在激烈復雜的競爭中喘息的機會，也是一個加緊互聯網金融布局、增強風險管理、加強業(yè)務多元化的機會。

（二）混業(yè)經營趨勢

我國這些年來一直是分業(yè)經營，銀行，證券公司，保險公司在自己的傳統(tǒng)領域內各司其職，在國家的規(guī)定下界限分明，誰也不會去別的領域搶占份額。雖然專業(yè)性有所保障，但也限制了很多其它的可能性。

早在上個世紀80年代90年代，美國日本等發(fā)達國家就已經廢除了分業(yè)經營的限制，出現了金融業(yè)務的多元化，國際上的混業(yè)經營大趨勢變得十分明顯。商業(yè)銀行也可以融入新的業(yè)務，比如增加保險業(yè)務，甚至涉足房地產行業(yè)這種幾乎完全非金融的領域。

自從2008年金融危機以來，嚴格的金融監(jiān)管一直限制著我國的商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展。但最近，投貸聯動開始了試點，這是我國從未接觸過的，所以對其進行了高強度的監(jiān)管措施，這對商業(yè)銀行的投資發(fā)展無疑是破冰之舉。

在個別試點進行的債轉股嘗試，也給混業(yè)經營的明天帶來了希望，如果試點效果出色，將是推動商業(yè)銀行投行業(yè)務重要的力量。這對商業(yè)銀行來說是一個不小的機遇，商業(yè)銀行應該設立子公司來集中發(fā)展股權投資，來成功降低目前令人頭疼的不良貸款，令盈利多元化發(fā)展。

（三）重視中小型信貸

在人均收入可觀的今天，我國的商業(yè)銀行依舊專注于與大型企業(yè)的合作，出現了過多的中長期信貸，投資行業(yè)也出現了重復，容易出現周期性衰敗，造成貸款無法回收，流動性不足，積累了風險。在人民投資欲望強烈，閑散資金較多的今天，我國商業(yè)銀行應抓緊發(fā)展零售業(yè)務，嘗試與小微企業(yè)和居民們的金融投資密切接觸，這種零售業(yè)務服務對象多，單筆交易金額不大，分布廣，各個領域都有均衡，很好的規(guī)避了重大風險，而且在交易過程中，商業(yè)銀行也擁有更強的主動權。

商業(yè)銀行相對于互聯網金融就沒有掌握客戶交易地點、交易習慣的優(yōu)勢，所以一直以來造成了產品推銷效率低下，推薦的產品與客戶不符合。商業(yè)銀行可以將大數據與零售業(yè)務結合起來，利用大數據收集多渠道信息，分析客戶的偏好，為客戶量身定做金融產品。

（四）向國際化靠攏

經濟全球化使各國之間的貿易越發(fā)頻繁，加上我國的“走出去”政策，是我國商業(yè)銀行向國際進發(fā)的重要轉折點，不能只關注本土化的業(yè)務，應學習國際上的優(yōu)秀經驗，讓自己的業(yè)務走向國際，讓自己的經營理念和業(yè)務種類與全球接軌，實現銀行網點走出去，集結國際上的優(yōu)秀人才，將業(yè)務對象擴展到全球范圍。

參考文獻：

[1]游亮亮.我國商業(yè)銀行發(fā)展現狀及未來發(fā)展方向研究[J].財經界：學術版，2016（12）.

[2]張德賢.互聯網金融時代商業(yè)銀行的發(fā)展模式研究[J].消費導刊，2016（5）.

[3]李素芬.論利率市場化對我國商業(yè)銀行盈利能力的影響[J].商業(yè)文化， 2014（20）：130-132.

[4]華武.商業(yè)銀行未來發(fā)展思辨[J].福建金融，2014（5）：66-68.

[5]尚航飛.我國商業(yè)銀行流動性風險監(jiān)管的改革、影響及啟示[J].武漢金融， 2018，No.222（06）：50-55.

[6]張濤，熊濤.新形勢下我國商業(yè)銀行發(fā)展存在問題及應對方法探究[J].現代經濟信息，2018（04）：315.

[7]馬濤.我國銀行業(yè)未來發(fā)展趨勢研究[J].經貿實踐，2018（4）.

作者簡介：夏佳慧（1997.1-）;女;漢族;山東濰坊人;碩士在讀;福建師范大學;經濟學院;研究方向：國際商務。