淺析大數(shù)據(jù)在銀行“反洗錢”客戶身份識別方面的作用

[摘 要]2018年以來，反洗錢監(jiān)管已成為金融領(lǐng)域監(jiān)管的重要內(nèi)容?？蛻羯矸菪畔⒆R別作為反洗錢業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)工作，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)強(qiáng)化客戶及其受益人的身份識別管理等全流程反洗錢工作。因此，如何更好地利用金融科技技術(shù)，持續(xù)推動數(shù)據(jù)管理與風(fēng)險管理有效融合，更好地履行反洗錢義務(wù)和責(zé)任成為亟待解決的焦點。文章分析我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)反洗錢客戶身份信息識別管理現(xiàn)狀及問題，并提出相應(yīng)的建議。

[關(guān)鍵詞]大數(shù)據(jù);銀行;反洗錢;金融科技;銀行風(fēng)險合規(guī)

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.04.049

1 研究背景

2019年，中國人民銀行印發(fā)《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019—2021年）》，提出到2021年，建立健全我國金融科技發(fā)展的“四梁八柱”，實現(xiàn)金融科技應(yīng)用先進(jìn)可控、金融服務(wù)能力穩(wěn)步增強(qiáng)、金融風(fēng)控水平明顯提高、金融監(jiān)管效能持續(xù)提升、金融科技支撐不斷完善、金融科技產(chǎn)業(yè)繁榮發(fā)展。在大數(shù)據(jù)、人工智能迅速發(fā)展的時代，全球商業(yè)銀行已邁進(jìn)數(shù)字化4.0，金融科技在銀行經(jīng)營管理中扮演愈加重要的角色，為銀行全面提升智能化水平，為客戶提供更好的體驗與服務(wù)。

隨著外部監(jiān)管日益加強(qiáng)，“強(qiáng)監(jiān)管、重處罰、嚴(yán)問責(zé)”已成為新趨勢。近年來金融產(chǎn)品、虛擬貨幣不斷創(chuàng)新升級，金融領(lǐng)域已成為洗錢犯罪的主要通道之一，國際反洗錢反恐怖融資標(biāo)準(zhǔn)也日趨嚴(yán)格。反洗錢工作是“有效防范化解金融風(fēng)險”、金融機(jī)構(gòu)有效防范合規(guī)風(fēng)險的一項重要工作。做好完善客戶身份信息工作是充分發(fā)揮反洗錢合規(guī)能效的基石。通過數(shù)據(jù)和技術(shù)驅(qū)動，金融科技賦能銀行反洗錢業(yè)務(wù)，是銀行構(gòu)建集中統(tǒng)一、科學(xué)先進(jìn)、權(quán)威高效、務(wù)實管用、覆蓋全集團(tuán)的合規(guī)管理體系的重要內(nèi)容，也是銀行數(shù)據(jù)化轉(zhuǎn)型的題中之意，是銀行金融科技建設(shè)工程的重要戰(zhàn)略任務(wù)。

2 現(xiàn)狀及問題分析

目前國家央行出臺了一系列反洗錢法律和制度，包括《中華人民共和國反洗錢法》《中華人民共和國反恐怖主義法》《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》《金融機(jī)構(gòu)洗錢和恐怖融資風(fēng)險評估及客戶分類管理指引》《中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)反洗錢客戶身份識別有關(guān)工作的通知》《中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)開戶管理及可疑交易報告后續(xù)控制措施的通知》、《中國人民銀行關(guān)于進(jìn)一步做好受益所有人身份識別工作有關(guān)問題的通知》《中國人民銀行關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)反洗錢和反恐怖融資工作的通知》等法律法規(guī)，銀行在開展反洗錢、反恐怖融資、反大規(guī)模殺傷性武器擴(kuò)散融資工作中仍存在客戶身份信息缺失、個別注吊銷客戶仍有交易發(fā)生、對公證件過期客戶沒有實現(xiàn)有效管控、未充分利用與客戶交互的場景完善客戶身份基本信息等問題。因上述問題，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)已被處罰數(shù)千萬元。

從2019年被處罰的金融機(jī)構(gòu)類型分析，2019年被處罰金融機(jī)構(gòu)共有319家，分為以下11個類別，其中銀行203家、保險機(jī)構(gòu)46家、信用合作聯(lián)社31家、證券15家、支付公司13家、期貨公司3家、財務(wù)公司2家、資產(chǎn)管理公司2家、基金公司1家、信托公司1家、金融租賃公司2家（如表1所示）。

從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)違規(guī)具體內(nèi)容看，違規(guī)類型最多的為“未按照規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)”，因此項內(nèi)容受處罰業(yè)務(wù)筆數(shù)為201筆，均占據(jù)最高值（如表2所示）。

因此，履行客戶身份識別義務(wù)正是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作中的痛點和難點。利用數(shù)字化、金融科技等手段有效提升客戶身份信息數(shù)據(jù)質(zhì)量，對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不斷提升反洗錢管理能力和風(fēng)險應(yīng)對能力、切實防范合規(guī)風(fēng)險具有至關(guān)重要的作用。

3 研究建議

3.1 對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的建議

3.1.1 進(jìn)一步明確職責(zé)管理

按照風(fēng)險為本原則，著力強(qiáng)化洗錢風(fēng)險管控，扎實推進(jìn)各項反洗錢工作，深入有效挖掘案件線索，規(guī)范客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存，完善反洗錢風(fēng)險管理體系，通過采用數(shù)據(jù)治理的模式，緊密圍繞數(shù)據(jù)質(zhì)量提升等專題開展業(yè)務(wù)，主要通過系統(tǒng)改造和數(shù)據(jù)挖掘的方式提升客戶身份信息質(zhì)量，為基層銀行賦能減負(fù)。在銀行總行層面統(tǒng)一管理，大力探索數(shù)字化，明確業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、整合和利用大數(shù)據(jù)資源、改造優(yōu)化相關(guān)系統(tǒng);在銀行分支機(jī)構(gòu)已設(shè)置的反洗錢小組層面專人負(fù)責(zé)，牽頭負(fù)責(zé)分支機(jī)構(gòu)開展反洗錢工作。

3.1.2 進(jìn)一步將風(fēng)險合規(guī)與金融科技有效融合

根據(jù)近年來監(jiān)管檢查重點和罰點，建議銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)遵循“了解你的客戶”的原則，強(qiáng)化數(shù)據(jù)質(zhì)量采集規(guī)范，及時、準(zhǔn)確地將最新的客戶身份識別等反洗錢合規(guī)管理要求嵌入業(yè)務(wù)流程，按照相關(guān)管理規(guī)定明確產(chǎn)品、業(yè)務(wù)中的操作規(guī)范，利用金融科技手段將反洗錢要求細(xì)化、融入產(chǎn)品設(shè)計、業(yè)務(wù)流程、營銷服務(wù)、后續(xù)管控等各個環(huán)節(jié)，從業(yè)務(wù)源頭實現(xiàn)風(fēng)險管控，細(xì)分高風(fēng)險客戶群體，找出各自業(yè)務(wù)領(lǐng)域的關(guān)鍵風(fēng)險點，實施差異化管控，做好全流程的洗錢風(fēng)險防控。

按照“優(yōu)先系統(tǒng)解決，整體改造解決，最后人工處理”的工作原則，充分發(fā)揮科技和大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢。

3.1.3 加大數(shù)據(jù)挖掘力度

隨著新技術(shù)的發(fā)展與數(shù)據(jù)分析能力的提升，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對數(shù)據(jù)多樣化、精準(zhǔn)性的要求持續(xù)增強(qiáng)。銀行網(wǎng)點作為與客戶面對面交流的主渠道，客戶與物理渠道交互數(shù)據(jù)是銀行重要的數(shù)據(jù)來源，應(yīng)充分利用與客戶交互的環(huán)節(jié)，糾正賬戶、合約管理過程中的違規(guī)行為，全面提升客戶身份信息數(shù)據(jù)質(zhì)量。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可通過全面采集梳理網(wǎng)點數(shù)據(jù)，進(jìn)一步加大數(shù)據(jù)挖掘力度，深入挖掘數(shù)據(jù)之間的邏輯關(guān)系，探索利用大數(shù)據(jù)方法進(jìn)行客戶身份信息數(shù)據(jù)治理的途徑。

3.1.4 持續(xù)推動系統(tǒng)優(yōu)化

積極運用大數(shù)據(jù)、人工智能等金融科技，實現(xiàn)系統(tǒng)信息的互聯(lián)共享，智能獲取、整合內(nèi)外部各類數(shù)據(jù)信息，大幅提升機(jī)控水平。從根本上、系統(tǒng)上、機(jī)制上解決目前客戶信息存在的系統(tǒng)不能自動識別、系統(tǒng)風(fēng)險監(jiān)控能力欠缺、證件到期系統(tǒng)不能及時提示等問題，推動客戶信息智能治理項目全面實施，建立客戶信息治理長效機(jī)制，實現(xiàn)智能化的客戶信息質(zhì)量檢測、智能化的客戶信息治理成效可視化展示。

3.1.5 借助外部資源，建立健全自身反洗錢系統(tǒng)

隨著金融科技的迅猛發(fā)展，科技公司迅速崛起，數(shù)量增多的同時技術(shù)水平也在不斷提升。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可依托外部科技公司力量，主動建立健全本行自有知識產(chǎn)權(quán)的反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)。銀行應(yīng)加大外部數(shù)據(jù)的引入和內(nèi)外部數(shù)據(jù)的綜合應(yīng)用探索，通過實施大數(shù)據(jù)項目，運用大數(shù)據(jù)技術(shù)，逐步建立從網(wǎng)點、二級分支行、一級分行到總行各層級全流程反洗錢數(shù)據(jù)監(jiān)控系統(tǒng)。通過利用外部司法、工商、稅務(wù)信息及時對客戶信息進(jìn)行數(shù)據(jù)更替與校驗，銀行從業(yè)人員可進(jìn)一步根據(jù)相應(yīng)的系統(tǒng)提示，在與客戶交互的環(huán)節(jié)中，通過進(jìn)一步的盡職調(diào)查進(jìn)行核實，將錯誤和缺失的客戶信息全部補(bǔ)錄完畢。

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與監(jiān)管部門有效溝通與聯(lián)動，將本行的反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)與監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)（如中國人民幣銀行系統(tǒng)信息、公安監(jiān)控系統(tǒng)）和國際權(quán)威反洗錢機(jī)構(gòu)自動聯(lián)網(wǎng)，數(shù)據(jù)能夠同步更新，以保證本行反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)在兼顧前沿性的同時，保證數(shù)據(jù)的安全性和可靠性。

3.2 對監(jiān)管部門的建議

2011年反洗錢全球標(biāo)準(zhǔn)的制定者FATF（金融行動特別工作組）出臺了《反洗錢、反恐怖融資措施與普惠金融指引》，提出“履行反洗錢和反恐怖融資義務(wù)可能增加商業(yè)成本，降低潛在的利潤，而這些成本也可能轉(zhuǎn)嫁給消費者，導(dǎo)致一些消費者放棄使用正規(guī)金融服務(wù)，特別是在非正規(guī)金融服務(wù)廉價且同等可靠的情況下”。由此可見，反洗錢措施要求或執(zhí)行不當(dāng)將形成新的金融排斥群體。某些情況下，反洗錢客戶身份識別措施要求金融機(jī)構(gòu)為客戶提供服務(wù)時，應(yīng)要求客戶提交必要證件，否則終止服務(wù)。這可能導(dǎo)致少部分無有效身份證件的潛在客戶無法進(jìn)入正規(guī)金融體系，影響了金融普惠性。

因此，需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)做好以下兩點：一是采取差異化金融監(jiān)管，把握好監(jiān)管與業(yè)務(wù)發(fā)展、產(chǎn)品創(chuàng)新的“度”，既鼓勵適度發(fā)展與創(chuàng)新，又能防范各類風(fēng)險;二是建立健全金融風(fēng)險防范體系、風(fēng)險評估制度和風(fēng)險化解機(jī)制，進(jìn)一步完善反洗錢監(jiān)管制度，指導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)運用更多的科技手段來輔助反洗錢工作的治理與優(yōu)化，以防范各種潛在的金融風(fēng)險。

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[作者簡介]于惠賢（1965—），女，漢族，黑龍江大慶人，本科，副研究員，研究方向：管理。