淺談銀行業(yè)金融科技發(fā)展問題

熊爾單

【摘? 要】金融科技是現(xiàn)階段銀行發(fā)展過程中必須重視的關(guān)鍵要點(diǎn)。在新時(shí)代，各家銀行必須緊緊抓住科技發(fā)展機(jī)遇，特別是針對(duì)一些中小型銀行來說，其金融科技的發(fā)展和進(jìn)步意味著其能夠在現(xiàn)階段激烈的競(jìng)爭(zhēng)中取得優(yōu)勢(shì)。論文針對(duì)金融科技進(jìn)行探討，分析銀行業(yè)金融科技現(xiàn)階段的發(fā)展問題，結(jié)合實(shí)際情況提出銀行業(yè)金融科技的發(fā)展對(duì)策，以期為銀行業(yè)后續(xù)發(fā)展提供參考。

【Abstract】Financial technology is a key point that banks must pay attention to in the process of development at the current stage. In the new era， all banks must grasp the opportunities of technological development， especially for some small and medium-sized banks， the development and progress of their financial technology means that they can gain advantages in the current stage of fierce competition. The paper discusses financial technology， analyzes the development problems of financial technology in the banking industry at the current stage， and proposes development countermeasures for the financial technology in the banking industry in light of the actual situation， so as to provide reference for the subsequent development of the banking industry.

【關(guān)鍵詞】銀行業(yè);金融科技;創(chuàng)新;發(fā)展

【Keywords】banking industry; financial technology; innovation; development

【中圖分類號(hào)】F832? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號(hào)】1673-1069（2021）02-0094-02

1 引言

金融科技的進(jìn)步是新時(shí)代下銀行業(yè)良好發(fā)展的重要前提，無論是對(duì)于大型企業(yè)還是中小型企業(yè)來說，金融科技都意味著重要的機(jī)遇。目前，在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不斷發(fā)展的背景下，一大批新型技術(shù)進(jìn)入了人們的視野，包括大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、人工智能等，這些前沿技術(shù)將作為銀行業(yè)金融科技發(fā)展的重要基礎(chǔ)，而如何能夠掌握和應(yīng)用這些新技術(shù)是目前各銀行都必須重視的問題。本文以銀行業(yè)金融科技發(fā)展問題為核心進(jìn)行探討。

2 金融科技概述

2.1 金融科技的基本概念

所謂金融科技，實(shí)際上到現(xiàn)階段依然沒有學(xué)者能夠給出完整統(tǒng)一的定義，而在計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)如此發(fā)達(dá)的背景下，金融科技通常是伴隨“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代下的一系列前沿信息技術(shù)的發(fā)展而發(fā)展的?？梢哉f，在新時(shí)代下，人們的消費(fèi)需求和信息技術(shù)的發(fā)展極大地影響了金融行業(yè)的發(fā)展，奠定了金融行業(yè)的轉(zhuǎn)型和升級(jí)的方向。目前，針對(duì)金融科技的發(fā)展有兩方面的觀點(diǎn)：第一種觀點(diǎn)認(rèn)為金融科技的影響在于其本身的技術(shù)進(jìn)步和革新;第二種觀點(diǎn)認(rèn)為其影響在于金融行業(yè)本身，認(rèn)為金融創(chuàng)新中的技術(shù)是要為金融革新所服務(wù)的，其能夠?yàn)榻鹑诟镄绿峁└嗟臄?shù)據(jù)信息和技術(shù)手段，從而保證金融革新能夠具有更加扎實(shí)的技術(shù)基礎(chǔ)，從而使得金融應(yīng)用能夠具備更大的空間。當(dāng)然，兩種觀點(diǎn)并不互相獨(dú)立，本文認(rèn)為金融科技正是匯聚了上述兩點(diǎn)，對(duì)于技術(shù)和金融雙方都具有非常好的融合促進(jìn)作用，也對(duì)現(xiàn)階段新技術(shù)的使用邏輯和金融思維進(jìn)行了更新[1]。

2.2 金融科技的主要內(nèi)容

現(xiàn)階段，金融科技的主要內(nèi)容包括四個(gè)方面，分別是大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能和云計(jì)算四個(gè)方面的技術(shù)。首先，大數(shù)據(jù)技術(shù)的實(shí)質(zhì)就是將傳統(tǒng)意義上的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)進(jìn)行交互和收集，并借由這些數(shù)據(jù)來分析用戶群的需求和喜好，并由此提供更加貼合用戶需求的服務(wù)和產(chǎn)品。目前，各個(gè)銀行都在致力于建立起自身的大數(shù)據(jù)平臺(tái)和算法，可以說該技術(shù)已經(jīng)成為各銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力之一。其次，區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N分布式的記錄技術(shù)，通過該技術(shù)可以有效地將銀行交易信息鏈接成網(wǎng)絡(luò)，其最基本的特征就是去中心和數(shù)據(jù)加密，有效地保障了數(shù)據(jù)的安全，保證了銀行在財(cái)務(wù)方面的安全。再次，云計(jì)算則是一種全新的計(jì)算模式，其能夠通過網(wǎng)絡(luò)來獲取最佳的計(jì)算資源。最后，人工智能實(shí)際上就是通過計(jì)算機(jī)相關(guān)算法來模擬人類的某些智能，這將會(huì)在前臺(tái)業(yè)務(wù)中有非常好的應(yīng)用[2]。

3 銀行業(yè)金融科技的發(fā)展現(xiàn)狀

3.1 發(fā)展優(yōu)勢(shì)

目前，銀行金融科技的產(chǎn)品業(yè)務(wù)類型十分豐富，通過發(fā)達(dá)的移動(dòng)通信和移動(dòng)支付等業(yè)務(wù)，基本上所有的銀行都在移動(dòng)平臺(tái)上建立起了業(yè)務(wù)平臺(tái)，包括支付、結(jié)算、貸款、投資理財(cái)?shù)榷鄠€(gè)方面。同時(shí)，近年來客戶也越來越多地使用移動(dòng)業(yè)務(wù)，精簡(jiǎn)了業(yè)務(wù)相關(guān)的審批流程，并提高了業(yè)務(wù)辦事效率。而在銀行模式上，直銷銀行越來越成為現(xiàn)階段銀行發(fā)展的焦點(diǎn)之一，這是一種可以很好滿足客戶需求的銀行模式。在直銷銀行模式下，銀行并不需要安排很多員工就能夠獲得預(yù)期的資金收益，這也就意味著直銷銀行將更具有個(gè)性化和開放性，可以為客戶提供更多更好的服務(wù)。在智能服務(wù)上，越來越多的銀行開始開發(fā)智能模塊，致力于減少人工工作量，通過機(jī)器人完成一些工作量大且簡(jiǎn)單繁復(fù)的工作。一方面，使得客戶的使用感受更好;另一方面，銀行可以將資源投放在其他模塊，從而創(chuàng)造營業(yè)收入。對(duì)于數(shù)據(jù)的挖掘來說，我國銀行普遍遇到的問題就在于貸款業(yè)務(wù)的一系列流程耗時(shí)太長(zhǎng)，這是由于銀行需要掌握大量的相關(guān)數(shù)據(jù)和資料，而在信息技術(shù)的應(yīng)用下，銀行將可以更好地開展數(shù)據(jù)挖掘，從而減少業(yè)務(wù)流程[3]。

3.2 發(fā)展問題

首先，我國各銀行在金融科技方面的首要問題就在于其綜合實(shí)力偏弱，這是由于金融科技是需要長(zhǎng)期研究和應(yīng)用的，其投入大但是見效很慢，特別是對(duì)于一些中小銀行來說，面對(duì)與大銀行的競(jìng)爭(zhēng)，其在資金、技術(shù)等方面都不具有優(yōu)勢(shì)，所以大多數(shù)中小銀行只能夠跟隨大銀行，無法形成獨(dú)立的技術(shù)生態(tài)圈。其次，我國的金融人才雖然層出不窮，但是既有金融專業(yè)能力，又有技術(shù)能力的人才少之又少。該現(xiàn)象一方面歸結(jié)于人才的培養(yǎng)問題，對(duì)于這類人才無法更好地加以利用和培養(yǎng)，其晉升、上升通道不暢;另一方面在招聘時(shí)無法給出更高的薪資報(bào)酬，導(dǎo)致人才無法被真正挖掘。最后，在信息挖掘質(zhì)量方面存在問題。雖然現(xiàn)階段很多銀行都開始使用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，但是在其獲取的龐大數(shù)據(jù)下大多摻雜著很多無用信息，并且由于技術(shù)限制，很多銀行都無法充分應(yīng)用自身所挖掘到的數(shù)據(jù)，這也導(dǎo)致在業(yè)務(wù)效率方面存在滯后性，極大地影響了金融科技的發(fā)展。

4 銀行業(yè)金融科技的發(fā)展策略

銀行業(yè)金融科技的發(fā)展策略主要有：加快轉(zhuǎn)型升級(jí)、加強(qiáng)自身建設(shè)以及采取風(fēng)控措施。

4.1 加快轉(zhuǎn)型升級(jí)

可以說，金融科技的發(fā)展并不在于科技本身，而是在金融科技的快速發(fā)展下所帶來的金融行業(yè)的發(fā)展，即金融科技的核心要點(diǎn)并不在于相關(guān)技術(shù)的發(fā)展，也不在于金融行業(yè)的發(fā)展，其更加看重的是科技與金融業(yè)的有效融合。就上述看來，金融科技與金融行業(yè)的相輔相成才是發(fā)展金融科技的最終目標(biāo)所在，而實(shí)際上金融科技為實(shí)體銀行帶來的并不僅僅是在業(yè)務(wù)上和工作上的轉(zhuǎn)變，而更多的是需要各銀行能夠以金融科技為核心來進(jìn)行轉(zhuǎn)型，各銀行必須重視這一點(diǎn)，做好轉(zhuǎn)型工作，要積極改變以往保守發(fā)展的思想，嚴(yán)格規(guī)劃自身的發(fā)展路徑，并充分利用相關(guān)技術(shù)，解決發(fā)展中的一些難題。就目前來看，銀行競(jìng)爭(zhēng)力不足通常是因?yàn)榻鹑诳萍嫉牟町?，以及由于在技術(shù)上的不足而導(dǎo)致的規(guī)劃模糊、無法創(chuàng)新等問題。所以銀行一方面要注重技術(shù)發(fā)展;另一方面必須將技術(shù)與規(guī)劃相結(jié)合，提高自身綜合服務(wù)能力，并且積極參考不同地區(qū)人們的實(shí)際需求來推出更具地方特色的金融產(chǎn)品。

4.2 加強(qiáng)自身建設(shè)

在信息時(shí)代，數(shù)據(jù)是最為重要的一類資源。銀行必須在數(shù)據(jù)方面下手，要分析當(dāng)前金融發(fā)展的新局勢(shì)，并做到對(duì)數(shù)據(jù)的有效積累。由于銀行數(shù)據(jù)規(guī)模較為龐大，所以為了提高工作效率，銀行方面需要引進(jìn)相應(yīng)的數(shù)據(jù)處理技術(shù)，應(yīng)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù)來提高數(shù)據(jù)處理的效率，為銀行的發(fā)展提供更多的有效信息?？梢哉f，數(shù)據(jù)資源的掌握程度決定著銀行的未來發(fā)展是否具有更好的核心競(jìng)爭(zhēng)力。首先，銀行必須引進(jìn)具有技術(shù)和金融等多方面專業(yè)知識(shí)的復(fù)合型人才，在金融和計(jì)算機(jī)技術(shù)兩個(gè)層面都精通的人才必然能夠滿足信息時(shí)代下的崗位發(fā)展需求，并且能夠?yàn)殂y行帶來工作模式的轉(zhuǎn)型和發(fā)展機(jī)遇。銀行方面也必須提高這類核心人才的薪資待遇，并擴(kuò)寬其晉升空間。其次，要建立起數(shù)據(jù)中心，在收集、處理、分析、應(yīng)用、可視化等多個(gè)方面予以強(qiáng)化，升級(jí)自身的硬軟件設(shè)施。最后，要完善相關(guān)制度，規(guī)范業(yè)務(wù)行為和金融科技使用標(biāo)準(zhǔn)。

4.3 采取風(fēng)控措施

金融科技大多需要依靠信息化技術(shù)，而在其中蘊(yùn)含的信息風(fēng)險(xiǎn)卻是不可小覷，特別是很多銀行都是摸著石頭過河，在技術(shù)上并沒有敏銳的先覺性，所以銀行必須落實(shí)風(fēng)控措施，構(gòu)建起信息安全系統(tǒng)，建立起完善的風(fēng)控技術(shù)手段來有效地規(guī)避在銀行交易過程中存在的一系列風(fēng)險(xiǎn)。例如，銀行必須加強(qiáng)對(duì)自身系統(tǒng)的保護(hù)，設(shè)置防火墻等防止不法人士對(duì)銀行內(nèi)部系統(tǒng)的窺探。同時(shí)，銀行也需要保證業(yè)務(wù)交易過程中的安全性，包括對(duì)數(shù)據(jù)信息的保密以及審查等。當(dāng)然，業(yè)務(wù)流程的規(guī)范性也十分重要，例如，在貸款過程中，銀行就需要對(duì)過程環(huán)節(jié)進(jìn)行完善，既要保證其業(yè)務(wù)辦理效率，也要確保業(yè)務(wù)流程面面俱到，達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)控制的效果。

5 結(jié)語

綜上所述，本文探討了銀行業(yè)金融科技的相關(guān)內(nèi)容，分析了銀行業(yè)金融科技的現(xiàn)狀和發(fā)展對(duì)策。可以說，銀行業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵所在，而各銀行也應(yīng)該積極利用金融科技，做好創(chuàng)新和建設(shè)，進(jìn)而提高業(yè)務(wù)辦理效率和服務(wù)效果，保證自身的健康發(fā)展。

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