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    全球數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展視域下對法定數(shù)字貨幣的認(rèn)識

    2021-03-31 00:55:41羅博
    西部皮革 2021年11期
    關(guān)鍵詞:法定貨幣人民幣

    羅博

    (信陽師范學(xué)院,河南 信陽 464000)

    引言

    法定數(shù)字貨幣即是中央銀行貨幣的一種新的數(shù)字化形式,是中央銀行的負(fù)債,與已有法定貨幣單位相同,作為交易媒介的工具。放眼國際,自2009 年比特幣產(chǎn)生以后,全球掀起了一股數(shù)字貨幣的浪潮,許多國家開始著手研究數(shù)字貨幣,并發(fā)行數(shù)字貨幣。一些主流經(jīng)濟(jì)體都高度重視數(shù)字貨幣的發(fā)展,積極研究相關(guān)的政策。如日本、印度等國家公開承認(rèn)比特幣支付中的合法地位,一些國家地區(qū)開始展開了比特幣跨境結(jié)算業(yè)務(wù)。在國內(nèi),在中共中央政治局第十八次代表大會上集體學(xué)習(xí)區(qū)塊鏈的發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢,習(xí)近平總書記對于區(qū)塊鏈在技術(shù)和產(chǎn)業(yè)的發(fā)展作用作出了重要的強(qiáng)調(diào)。為了順應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展浪潮,中國人民銀行從2014 年開始就對數(shù)字貨幣展開研究,并于2019 年明確提出了中國央行數(shù)字貨幣即“數(shù)字人民幣”。數(shù)字人民幣的推出將對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生巨大影響,其普遍使用和推廣也將引領(lǐng)人們生活產(chǎn)生巨大變革。因此,對于數(shù)字貨幣的研究認(rèn)識是十分有必要的,本文將主要從法定數(shù)字貨幣對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用,局限性和改進(jìn)建議三個方面來論述對于法定數(shù)字貨幣的認(rèn)識。

    1 對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用

    信息技術(shù)革命無疑是金融體系發(fā)展的趨勢。央行推出的法定數(shù)字貨幣一定程度上促進(jìn)了中國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展,主要體現(xiàn)在以下三個方面。

    1.1 一定程度上減少非法交易行為,保護(hù)群眾隱私

    從古至今貨幣形式不斷演進(jìn),金本位時代出現(xiàn)缺斤少兩不足額的現(xiàn)象,紙幣時代也出現(xiàn)假幣在市面上魚龍混雜的流通,并且將貨幣隨時攜帶一是非常不便,二是也會有被偷竊的風(fēng)險(xiǎn)存在。近些年來,我國移動支付市場以支付寶、微信等私營機(jī)構(gòu)支付工具為主,這些私營支付工具的出現(xiàn)雖然極大程度解決以上兩個問題,但是存在個別私人機(jī)構(gòu)利用市場相對的優(yōu)勢地位進(jìn)行壟斷,損害國家公眾的利益,并且私營支付工具無法完全保護(hù)交易者的個人隱私,交易時對方還是會知道交易者一些個人信息,而央行統(tǒng)一發(fā)行的法定數(shù)字貨幣很好解決以上種種問題。數(shù)字人民幣是由央行發(fā)行,國家信用為支撐的作為社會公眾的公共支付工具,并且在設(shè)計(jì)時,央行保留了可控匿名的特征,一是可以保護(hù)廣大社會群眾的隱私信息,二是可以追蹤非法融資、洗錢、勒索等等非法交易行為。

    1.2 有利于促進(jìn)人民幣國際化

    目前人民幣在國際貨幣資金組織SDR 中占比約為10.92%??傮w而言人民幣發(fā)展穩(wěn)定,且國際地位不斷提升,這背后也與我國經(jīng)濟(jì)在過去十幾年里的高速發(fā)展密不可分。央行所發(fā)行的數(shù)字人民幣試點(diǎn)推廣,正逐步擴(kuò)大應(yīng)用范圍。隨著中國金融國際化的發(fā)展,與世界各經(jīng)濟(jì)聯(lián)系愈發(fā)緊密,央行推行的法定數(shù)字貨幣可以有效的提高交易的便利性降低交易成本,有利于跨境支付交易。一定程度上加強(qiáng)了人民幣的流通性,極大程度上推動了人民幣國際化進(jìn)程,進(jìn)一步加深人民幣的國際影響力。

    1.3 提高金融體系效率,降低交易成本

    近年來,全球金融體系結(jié)構(gòu)演進(jìn)至少給人造成了這樣一種印象,即金融市場的發(fā)展十分強(qiáng)勁。自20 世紀(jì)70 年代以來,世界各國的金融體系均發(fā)生重大的變化,受益于信息技術(shù)革命所帶來的影響。隨著信息技術(shù)的發(fā)展和普及,法定數(shù)字貨幣應(yīng)運(yùn)而生,極大推動了金融體系的效率,傳播速度加快,范圍擴(kuò)大,成本降低,提高了資本的流通效率。同時也容易導(dǎo)致金融服務(wù)業(yè)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)增大,雖然也會產(chǎn)生更多的風(fēng)險(xiǎn),但是從總體上來看,所帶來的利潤還是要大于所帶來的損失。

    2 法定數(shù)字貨幣的局限性

    法定數(shù)字貨幣的發(fā)展帶來好的經(jīng)濟(jì)效益的同時,也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。以下將從三個方面來談?wù)剬Ψǘ〝?shù)字貨幣局限性的認(rèn)識。

    2.1 法定數(shù)字貨幣的網(wǎng)絡(luò)安全問題

    法定數(shù)字貨幣一旦投入運(yùn)行,就國內(nèi)而言,將會有十幾億人通過網(wǎng)絡(luò)、APP 等方式投入使用數(shù)字貨幣,網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)安全隱患問題不容忽略。一是大量用戶個人隱私數(shù)據(jù)存儲于網(wǎng)絡(luò)平臺,而網(wǎng)絡(luò)用戶數(shù)據(jù)易遭到黑客攻擊,用于非法用途。一旦“黑匣子”被打開,所引發(fā)的一連串后果問題將不堪設(shè)想。因而網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全如何得到??厥且粋€值得思考研究的問題;二是每時每刻都有數(shù)億用戶用該平臺進(jìn)行交易活動,如何確保平臺的平穩(wěn)運(yùn)行且不會造成減速、網(wǎng)崩等現(xiàn)象發(fā)生也是對網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)技術(shù)的一個考量;三是法定數(shù)字貨幣大規(guī)模投入運(yùn)行,一定會有不法商家開始針對法定數(shù)字貨幣通過不道德非法手段謀取利益。例如一些虛假APP 軟件,假冒法定數(shù)字貨幣和針對法定數(shù)字貨幣的詐騙信息等等行為出現(xiàn)。如何杜絕虛假APP 軟件、假幣和詐騙行為,確保公眾可以安全使用法定數(shù)字貨幣。以上問題都會危機(jī)到公眾對于法定數(shù)字貨幣的接受程度及信心,并且也會影響整個經(jīng)濟(jì)體系的平穩(wěn)運(yùn)轉(zhuǎn)。

    2.2 對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營方式造成沖擊

    傳統(tǒng)上,交易主要以紙幣為主,公眾、企業(yè)都與商業(yè)銀行有基本存取款業(yè)務(wù)往來,并且會在銀行的賬戶上保留一部分活期存款。支付寶、微信等私營移動支付工具的出現(xiàn),已經(jīng)對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)造成一定沖擊,并且余額寶等利息一般而言還要高于商業(yè)銀行的普通存款利息,對于商業(yè)銀行的吸收存款能力造成影響。央行的法定數(shù)字貨幣普及,商業(yè)銀行基本業(yè)務(wù)、吸收存款能力規(guī)模趨于下降,對于商業(yè)銀行的經(jīng)營造成挑戰(zhàn),商業(yè)銀行為了吸收更多存款不斷提升利率與其進(jìn)行競爭,這會導(dǎo)致整個市場利率變高,也不利于整個金融系統(tǒng)的穩(wěn)定發(fā)展。同時法定數(shù)字貨幣區(qū)別于傳統(tǒng)貨幣的一個最主要特征就是法定數(shù)字貨幣是依賴于數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng),商業(yè)銀行所固有的軟硬件系統(tǒng)設(shè)施是否可以承受這種轉(zhuǎn)變。綜上所述,我國商業(yè)銀行固有經(jīng)營業(yè)態(tài)將不再能適應(yīng)新發(fā)展要求,經(jīng)營體系面臨轉(zhuǎn)型考驗(yàn)。尤其在法定數(shù)字貨幣的大規(guī)模發(fā)行之后,將進(jìn)一步壓縮商業(yè)銀行吸收存款的業(yè)務(wù)能力,對設(shè)施技術(shù)系統(tǒng)造成一定挑戰(zhàn)。

    2.3 法定數(shù)字貨幣的推廣使用問題

    數(shù)字人民幣為我國的法定數(shù)字貨幣,其主要發(fā)揮的是支付功能作用。作為一種數(shù)字支付工具,法定數(shù)字貨幣具有其優(yōu)勢。例如,數(shù)字人民幣以國家信用為支撐,支付便捷可跨平臺使用,任何場所機(jī)構(gòu)不得拒收數(shù)字人民幣,數(shù)字人民幣與銀行之間轉(zhuǎn)換存取便捷和不收取任何手續(xù)費(fèi)用等等絕對優(yōu)勢。但是就目前情況而言,一方面,支付寶,微信這些數(shù)字移動支付平臺已有很大一部分的黏性用戶。他們習(xí)慣使用支付寶,微信等數(shù)字移動支付工具,在相關(guān)數(shù)字移動支付平臺上購買基金理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品作為投資方式之一獲取收益,并且綁定一些網(wǎng)絡(luò)購物,水電費(fèi)繳納,外賣等等生活便捷服務(wù)軟件,為用戶提供“一條龍”全方位便捷服務(wù)。另一方面,隨著我國老齡化社會的到來,存在一部分老人很難轉(zhuǎn)變觀念去適應(yīng)新鮮事物,而數(shù)字人民幣的普及,勢必一些收銀平臺將會被人工智能機(jī)器所逐步取代。這是大趨之勢,勢必會給這部分群體生活帶來不便。如何說服黏性用戶轉(zhuǎn)變使用數(shù)字人民幣作為日常支付工具,和讓部分老年群體適應(yīng)使用數(shù)字人民幣是需要我們研究的問題之一。

    3 對于完善法定數(shù)字貨幣的建議

    針對法定數(shù)字貨幣所帶來的種種影響,我將針對所出現(xiàn)的問題給出以下幾點(diǎn)政策上的建議。

    3.1 完善對于法定數(shù)字貨幣的監(jiān)管

    針對法定數(shù)字貨幣大規(guī)模普及以后所帶來的一些網(wǎng)絡(luò)安全隱患問題,筆者認(rèn)為貨幣發(fā)行當(dāng)局在全面推廣法定數(shù)字貨幣之前需要從技術(shù)、法律、相關(guān)部門之間的協(xié)調(diào)協(xié)作三個方面著手,在原有的基礎(chǔ)之上進(jìn)一步完善對于法定數(shù)字貨幣的監(jiān)管。

    首先從技術(shù)層面上來,應(yīng)該構(gòu)建一個安全健穩(wěn)的安全支付平臺,改革更新技術(shù),配備大量相關(guān)技術(shù)人員同時加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)管,對于虛假APP、假冒法定數(shù)字貨幣等現(xiàn)象即時發(fā)現(xiàn)處理,從根源上防范法定數(shù)字貨幣所帶來的安全隱患問題,切實(shí)保護(hù)用戶隱私,確保網(wǎng)絡(luò)平臺穩(wěn)定運(yùn)行。其二從法律層面上,提前完善相關(guān)法律法規(guī),配套以適應(yīng)法定數(shù)字貨幣的發(fā)展。構(gòu)建良好的法定數(shù)字貨幣運(yùn)行機(jī)制,對于采用非法手段利用法定數(shù)字貨幣謀取利益的個人或企業(yè),損害公眾利益,造成國家資源浪費(fèi)的行為一定要嚴(yán)懲不貸。同時也可以對其他的個人和企業(yè)造成警示作用。

    最后從協(xié)作層面上,對于法定數(shù)字貨幣的監(jiān)管絕對不是某一個部門的事情。需要加強(qiáng)各監(jiān)管部門之間的協(xié)調(diào)協(xié)作,提高監(jiān)管效率。并且通過網(wǎng)絡(luò)數(shù)字平臺和線下宣傳,加強(qiáng)相關(guān)法律知識、科學(xué)知識的普及,從各部門宏觀層面到公眾微觀層面來共同對法定數(shù)字貨幣進(jìn)行監(jiān)管。

    3.2 加強(qiáng)中央的宏觀調(diào)控和商業(yè)銀行自我改革

    第一,由于法定數(shù)字貨幣化給商業(yè)銀行來帶的劇烈沖擊,所以在大規(guī)模推廣普及法定數(shù)字貨幣過程中,需要中央銀行進(jìn)行宏觀調(diào)控,對于整個金融市場利率加以調(diào)控監(jiān)管,防范惡性競爭行為,針對其負(fù)面影響通過公開市場操作等貨幣政策工具加以對沖。

    第二,由于法定數(shù)字貨幣的發(fā)展對于商業(yè)銀行的信息技術(shù)系統(tǒng)和對數(shù)據(jù)的分析處理能力有一定的要求,所以商業(yè)銀行需要行升級更新軟硬件系統(tǒng),提高科技研發(fā)和系統(tǒng)應(yīng)用能力。配備相關(guān)技術(shù)人員,進(jìn)行數(shù)據(jù)分析和數(shù)據(jù)維護(hù),確保日常交易的平穩(wěn)運(yùn)行,及時處理緊急情況發(fā)生。在全球數(shù)字經(jīng)濟(jì)運(yùn)行發(fā)展大的宏觀背景下,突破傳統(tǒng)的營銷模式,自我改革發(fā)展,尋找新的發(fā)展模式。

    3.3 數(shù)字人民幣生態(tài)系統(tǒng)建設(shè)與針對性培訓(xùn)

    針對數(shù)字人民幣的推廣使用問題,首先,由于微信、支付寶等機(jī)構(gòu)已于2019 年1 月完成了客戶備付金全部集中存管工作,并接受中國人民銀行的監(jiān)督,應(yīng)該說公眾用戶在微信、支付寶等機(jī)構(gòu)留存資金其安全性保障是毋庸置疑的。因此,數(shù)字人民幣大規(guī)模的推廣過程中,能否得到用戶的普偏使用很大程度取決于數(shù)字人民幣應(yīng)用場景與生態(tài)系統(tǒng)的建設(shè)。充分利用市場機(jī)制,與其他相關(guān)平臺合作,涵蓋日常生活所需的方方面面,構(gòu)建一個安全、高效、便捷的日常生活服務(wù)平臺。最后,針對部分老年群體,可以采取以社區(qū)為單位模式,采取線下培訓(xùn)方式,對老年人進(jìn)行培訓(xùn)指導(dǎo),普及科學(xué)知識,學(xué)會簡單的操作可以滿足日常生活所需。

    4 結(jié)語

    隨著越來越多的經(jīng)濟(jì)活動通過互聯(lián)網(wǎng)開展,數(shù)字經(jīng)濟(jì)的規(guī)模越來越大,傳統(tǒng)紙質(zhì)貨幣越發(fā)顯現(xiàn)出其局限性。央行數(shù)字貨幣的出現(xiàn)使得貨幣服務(wù)經(jīng)濟(jì)生活的功能如虎添翼,央行數(shù)字貨幣是我國央行順應(yīng)區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展提出的一項(xiàng)重大舉措,也對我國傳統(tǒng)的金融體系提出了挑戰(zhàn)。面對法定數(shù)字貨幣帶來種種問題,我們需要及時調(diào)整,從法律、技術(shù)、宏觀政策等多個方面來保障區(qū)塊鏈大金融的理性、繁榮發(fā)展。

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