農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀的研究綜述

蔡璐婷，鄒 欣，陳丹晨，周玉新

（南京林業(yè)大學(xué) 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，南京 210037）

我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，同時(shí)也是世界上自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國(guó)家之一[1]。2019年中央一號(hào)文件中多次提及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，并對(duì)其提出了新的要求，調(diào)整改進(jìn)“黃箱”政策，擴(kuò)大“綠箱”政策適用范圍[2]。2017年中央一號(hào)文件還提出，探索建立農(nóng)產(chǎn)品收入保險(xiǎn)制度[3]。國(guó)家政府的這一舉措表明了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要性，其蘊(yùn)含著農(nóng)險(xiǎn)創(chuàng)新的大機(jī)會(huì)，還將推動(dòng)農(nóng)險(xiǎn)繼續(xù)做大做強(qiáng)。

基于黨和政府對(duì)農(nóng)保的重視度和其自身發(fā)展的必要性，推動(dòng)農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展壯大顯得尤為重要，這篇綜述主要分析農(nóng)險(xiǎn)的未來(lái)發(fā)展途徑和創(chuàng)新的可能性。

1 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展軌跡

中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的發(fā)展與變遷幾經(jīng)沉浮，從農(nóng)險(xiǎn)最初20世紀(jì)30年代恢復(fù)發(fā)展、50年代逐步萎縮、1982年制度探索、至今高速發(fā)展四個(gè)階段的發(fā)展時(shí)間線來(lái)總體把握農(nóng)險(xiǎn)各階段的發(fā)展形勢(shì)[4]。

立足于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度演進(jìn)歷程。從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品、政府補(bǔ)貼、大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散等方面利用相關(guān)理論來(lái)解釋農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的演進(jìn)邏輯，我國(guó)不斷創(chuàng)新農(nóng)保種類(lèi)，各地推出當(dāng)?shù)靥厣U(xiǎn)種，以推動(dòng)農(nóng)保向前發(fā)展[5-6]。

縱觀總體，由全國(guó)到省級(jí)，基于山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的相關(guān)數(shù)據(jù)來(lái)分析不同競(jìng)爭(zhēng)強(qiáng)度下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的三個(gè)發(fā)展階段，并利用面板門(mén)檻模型建立起非線性關(guān)系，可知該市場(chǎng)正處于競(jìng)爭(zhēng)程度的加強(qiáng)能顯著提高市場(chǎng)規(guī)模的增速發(fā)展階段[7]。

2 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式和發(fā)展前景

通過(guò)“互聯(lián)網(wǎng)＋”結(jié)合已經(jīng)發(fā)展成熟有效的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式，對(duì)現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式進(jìn)行改造和發(fā)展，以促進(jìn)三產(chǎn)融合發(fā)展，在實(shí)踐中摸索出更為有效地農(nóng)業(yè)保發(fā)展模式[8]。

為了研究加快我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的途徑，從辨析農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平的概念入手，從理論和實(shí)證兩個(gè)方面對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平進(jìn)行分析和論證[9-10]，再具體聯(lián)系安徽省實(shí)際情況，就農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所涉及的精準(zhǔn)扶貧效率問(wèn)題開(kāi)研究[11]。

為了解我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)區(qū)域差異性財(cái)政補(bǔ)貼，結(jié)合我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼政策的實(shí)施過(guò)程，揭示保障水平和區(qū)域差異化財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼政策的發(fā)展前

景[12-13]。

目前，世界上大多數(shù)國(guó)家建立了較完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，如美國(guó)的政府所屬再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)模式；日本采用政府與商業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共同提供農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)模式[14]。因此可以借鑒別國(guó)的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)發(fā)展的模式，再結(jié)合中央提出的“保險(xiǎn)+期貨”保險(xiǎn)制度，有針對(duì)性提出完善農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)立法、選擇適合我國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)發(fā)展的模式[15-16]。針對(duì)美國(guó)聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)覆蓋大部分農(nóng)作物和牲畜，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供全方位的風(fēng)險(xiǎn)保障的現(xiàn)狀，要從多方面來(lái)完善中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展[17]。

農(nóng)險(xiǎn)的主要受益人是農(nóng)戶(hù)，政策制定者是政府，因此可以從農(nóng)戶(hù)和國(guó)家視角出發(fā)探討農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可改進(jìn)與可創(chuàng)新處[18]，降低我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性目標(biāo)與商業(yè)化經(jīng)營(yíng)目標(biāo)差異性，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題并尋求一條新路子[19-20]。

3 農(nóng)保的需求分析及社會(huì)效應(yīng)

對(duì)于農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)保的需求問(wèn)題，業(yè)內(nèi)學(xué)者有以風(fēng)險(xiǎn)偏好理論為基礎(chǔ)，提出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求不足，供大于求的說(shuō)法[21]，也有認(rèn)為應(yīng)該是供不應(yīng)求的[22]。

根據(jù)江蘇省的分析研究看出，避免自然風(fēng)險(xiǎn)是農(nóng)戶(hù)投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要原因，其中農(nóng)戶(hù)受教育程度和對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解程度與江蘇農(nóng)戶(hù)購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿呈顯著正相關(guān)[23-24]。

根據(jù)世界發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)除常規(guī)的減少農(nóng)業(yè)生產(chǎn)損失作用外還具有煽動(dòng)農(nóng)民采用先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)，改善農(nóng)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的功能。此外，國(guó)內(nèi)外學(xué)者研究發(fā)現(xiàn)，在中國(guó)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)中，為實(shí)現(xiàn)“低保，寬覆蓋”的發(fā)展目標(biāo)，形成了各種經(jīng)典的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)操作模型[25]。Pietola K等指明了俄羅斯聯(lián)邦的絕大多數(shù)土地屬于危險(xiǎn)農(nóng)業(yè)區(qū)，政府支持農(nóng)業(yè)制造商提供50%的強(qiáng)制性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)，導(dǎo)致參保公司數(shù)量急劇減少[26]。說(shuō)明我們要秉持著政府指導(dǎo)，農(nóng)民自愿的原則。

4 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨的困境與問(wèn)題

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在多年的完善發(fā)展過(guò)程中也積累了不少問(wèn)題，可將其總結(jié)為三類(lèi)：“風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任急劇增加與風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制不健全之間存在突出矛盾”、“供給市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的不完善引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)聚集”、“風(fēng)險(xiǎn)保障水平與政府補(bǔ)貼能力之間存在無(wú)可比擬的現(xiàn)象”[25]。研究發(fā)現(xiàn)，影響農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)決策主要有五個(gè)因素，其中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承受能力、風(fēng)險(xiǎn)感知和管理是主要影響因素[27]。

在當(dāng)前我國(guó)脫貧攻堅(jiān)以及精準(zhǔn)扶貧的工作背景下，學(xué)者認(rèn)為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)目前仍面臨著保險(xiǎn)扶貧服務(wù)不精準(zhǔn)以及法律保障機(jī)制不完善的抑制困境[28]，尤其針對(duì)兼業(yè)農(nóng)戶(hù)，通過(guò)對(duì)不同兼業(yè)化程度的博弈分析發(fā)現(xiàn)，當(dāng)替代效應(yīng)超過(guò)收入效應(yīng)，農(nóng)戶(hù)會(huì)降低對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)[29]。這樣導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)普及率及購(gòu)買(mǎi)率的降低，抑制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展。

5 綜述

通過(guò)大量文獻(xiàn)的閱讀探討，對(duì)國(guó)內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的相關(guān)情況已經(jīng)有了初步的了解。回顧我國(guó)農(nóng)險(xiǎn)的發(fā)展歷程和模式轉(zhuǎn)變過(guò)程，不難發(fā)現(xiàn)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類(lèi)和形式還是比較單調(diào)的，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品供需不匹配。涉農(nóng)企業(yè)應(yīng)大力發(fā)展創(chuàng)新型農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品，進(jìn)行保險(xiǎn)的開(kāi)發(fā)和試點(diǎn)，更有效地滿(mǎn)足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的保險(xiǎn)需求。

創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，豐富險(xiǎn)種。家庭農(nóng)場(chǎng)為代表的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在加速形成，各地開(kāi)展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)抓住當(dāng)?shù)丶彝マr(nóng)場(chǎng)等農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求以及農(nóng)產(chǎn)品的銷(xiāo)售需要保險(xiǎn)來(lái)提供增信服務(wù)的特點(diǎn)，增設(shè)比如農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)保險(xiǎn)、苗木、花卉等特色險(xiǎn)種，開(kāi)發(fā)指數(shù)保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)等新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，這也為保險(xiǎn)公司擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)范圍指明重要方向。