如何防范金融創(chuàng)新帶來的金融風(fēng)險

施建偉

在我國經(jīng)濟的發(fā)展過程中，金融行業(yè)也緊跟著經(jīng)濟的發(fā)展獲得了史無前例的創(chuàng)新，其逐漸演變成了我國市場經(jīng)濟創(chuàng)新過程中具有舉足輕重影響的構(gòu)成部分。但是，在金融創(chuàng)新的過程中，不可避免的會產(chǎn)生金融風(fēng)險?；诖?，本文就主要對現(xiàn)階段金融創(chuàng)新所帶來的金融風(fēng)險進行了簡單的闡述，并且根據(jù)金融創(chuàng)新環(huán)境下金融風(fēng)險防范過程中存在的問題，提出了一系列金融創(chuàng)新環(huán)境下防范金融風(fēng)險的高效措施，從而在一定程度上推動我國金融業(yè)的發(fā)展以及社會主義經(jīng)濟的進步。

眾所周知，一個國家要想維持自身經(jīng)濟的可持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展，就不能單純地依靠市場的力量以及依靠國家自身的力量。一方面需要政府部門和貨幣當(dāng)局對市場經(jīng)濟運行規(guī)范有清楚明了的認知和了解。另一方面則需要適當(dāng)開展國際間的經(jīng)濟合作以及合理協(xié)調(diào)相關(guān)政策。在此過程中，相關(guān)企業(yè)還可以最大限度地防范金融創(chuàng)新所帶來的金融風(fēng)險，這對于國家的發(fā)展有著非常關(guān)鍵的作用和現(xiàn)實意義。

金融創(chuàng)新帶來的金融風(fēng)險

系統(tǒng)風(fēng)險

緊跟著金融創(chuàng)新工作的開展，大量經(jīng)濟成效明顯和高風(fēng)險并存的新型金融工具漸漸地出現(xiàn)在國民的生活之中。例如：股票指數(shù)交易、期貨交易等工具的出現(xiàn)。與此同時，也正是因為新型工具自身所具有的虛擬性特點使得金融市場漸漸地成為了一個充滿不確定性的市場。除此之外，新型的金融工具還在一定程度上為投機倒把人員提供了大量操縱市場的高新手段，嚴(yán)重的甚至導(dǎo)致其具有了影響一國或者一個區(qū)域金融市場的巨大能量。比如：在1997年東南亞發(fā)生的金融危機，其已經(jīng)被證實是國際投機資本企業(yè)運用新型金融工具來增強風(fēng)險，從而獲得大量的經(jīng)濟效益。

技術(shù)風(fēng)險

在金融技術(shù)獲得發(fā)展的過程中，金融創(chuàng)新也在一定程度上獲得了一定的進步。金融技術(shù)在為金融行業(yè)帶來發(fā)展便利的同時，也給國家和個人帶來了不穩(wěn)定和不安全的因素。從國家層面而言，我國金融創(chuàng)新工作的開展主要是以計算機技術(shù)為基礎(chǔ)，而當(dāng)前銀行計算機體系的運轉(zhuǎn)平臺大部分都是引進的國外高新技術(shù)，其核心代碼我們的研究人員并不知曉。而從個人層面而言，金融創(chuàng)新所帶來的最為關(guān)鍵的風(fēng)險就是隱私風(fēng)險問題。部分團隊和企業(yè)通過信息采集和數(shù)據(jù)剖析等手段非法獲取個人和企業(yè)的信息，甚至有些團隊還形成了龐大的客戶數(shù)據(jù)信息庫，這對于個人隱私而言，存在著非常嚴(yán)重的潛在風(fēng)險。

經(jīng)營風(fēng)險

隨著金融創(chuàng)新的不斷發(fā)展，各種金融企業(yè)原有的分工界限與日混淆。在經(jīng)濟自由主義潮流的影響和維護本國金融競爭力的動機引領(lǐng)下，在20世紀(jì)80年代，部分西方國家降低了對金融企業(yè)業(yè)務(wù)的限制力度，這在一定程度上導(dǎo)致不同的金融機構(gòu)業(yè)務(wù)之間出現(xiàn)了同質(zhì)化的問題，嚴(yán)重的甚至縮小了以往的存貸利差。與此同時，為了獲取必要的經(jīng)濟效益，部分金融企業(yè)走上了高風(fēng)險、高收益的業(yè)務(wù)創(chuàng)新道路。在以往賬務(wù)處理的過程中，這部分創(chuàng)新活動不計人資產(chǎn)或者負債方，僅僅在資產(chǎn)負債表上表明原因。簡單來說，其本質(zhì)上就是在不擴展資產(chǎn)負債的過程中，開展部分投機、收取服務(wù)費的業(yè)務(wù)，這部分環(huán)節(jié)在很大程度上提升了金融企業(yè)的運營風(fēng)險。

金融風(fēng)險防范存在的問題

風(fēng)險監(jiān)管不理想

緊跟著政府部門對金融風(fēng)險監(jiān)管力度的增強，網(wǎng)貸行業(yè)漸漸的展現(xiàn)出“優(yōu)勝劣汰”的市場經(jīng)濟特點，其成交額不斷增長，行業(yè)逐漸地走上了良性發(fā)展的道路。從成交量的層面而言，網(wǎng)貸行業(yè)整體呈現(xiàn)出增長的趨勢。2016年我國網(wǎng)貸行業(yè)的成交數(shù)額為20638.7億元，其同比增加了10815.7億元，增長了110%。與此同時，從停業(yè)平臺數(shù)目的層面而言，2016年網(wǎng)貸行業(yè)停業(yè)平臺數(shù)目快速增長，問題平臺同比幾乎降低了二分之一，但是停業(yè)平臺在數(shù)目上依舊較多，約1500家，其中問題平臺350家。這在一定程度上表明監(jiān)管措施并沒有實現(xiàn)最初的落實目標(biāo)，網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展依舊存在著非常多的不足和問題。

金融監(jiān)管的范圍過窄

金融風(fēng)險貫穿于金融市場的各個環(huán)節(jié)中，其可以通過各個途徑進行擴散。從監(jiān)管機構(gòu)對象的角度來看，金融風(fēng)險不僅僅要對商業(yè)銀行、投資銀行等傳統(tǒng)金融企業(yè)開展監(jiān)管工作，而且還要盡可能地對對沖資金、影子銀行等非傳統(tǒng)金融企業(yè)開展監(jiān)管工作。在當(dāng)前社會中，從我國現(xiàn)階段金融監(jiān)管的范圍和體系化風(fēng)險監(jiān)管所要求的監(jiān)管范圍相對比來看，其還存在著部分沒有覆蓋的金融市場、金融產(chǎn)品以及金融企業(yè)。比如：如今市場上的各種“銀信合作”以及“投資理財”產(chǎn)品就沒有辦法從單個行業(yè)的層面來對其性質(zhì)開展分析和認定工作，這在一定程度上導(dǎo)致相關(guān)管理人員并沒有辦法確認其監(jiān)管機構(gòu)的問題。

金融風(fēng)險監(jiān)管的法律體系不完善

從當(dāng)前金融風(fēng)險監(jiān)管的法律層面來看，其還普遍存在著很多空白領(lǐng)域。例如：不能依據(jù)法律來調(diào)節(jié)網(wǎng)絡(luò)金融交易主體的關(guān)系；對于跨國的業(yè)務(wù)交易平臺，網(wǎng)絡(luò)金融極易出現(xiàn)管轄權(quán)、法律適用性等法律界定問題，其甚至都沒有專門的法律來開展約束工作；而且我國現(xiàn)有的金融法律之中對黑客問題的處理也存在著一定的問題。即便是已經(jīng)頒布的法律法規(guī)也大都具有問題和不足。比如：在2004頒布的《中華人民共和國電子簽名法》，此部法律法規(guī)的頒布雖然在一定程度上明確了電子簽名的法律地位，但是其對客戶的安全教育并沒有提出相應(yīng)的要求，而且對于現(xiàn)階段證書極易被導(dǎo)出的風(fēng)險也沒有設(shè)立相關(guān)的法律法規(guī)。

加強金融風(fēng)險防范的措施

加強企業(yè)外部監(jiān)管體系的建設(shè)

相關(guān)部門要想防范和解決金融風(fēng)險中存在的問題，那么就一定要全方位的增強金融監(jiān)管力度，在此過程中，信息暴露是金融監(jiān)管的主導(dǎo)型制度安排。企業(yè)增強信息披露的力度，創(chuàng)建完善的客戶信息征信系統(tǒng)，可以說是當(dāng)前社會防范金融風(fēng)險措施中具有不可或缺作用的關(guān)鍵組成部分之一。與此同時，其還在一定程度上要求監(jiān)管部門一定要盡可能地提升監(jiān)管能力，重視運用科技手段，激勵金融部門統(tǒng)籌兼顧創(chuàng)新發(fā)展和風(fēng)險防范方面的投入，這對于持續(xù)提升信息化水準(zhǔn)有著非常積極的作用。除此之外，企業(yè)的管理人員還要盡全力完備信息科技治理體系，這樣一來，不僅僅確保了客戶數(shù)據(jù)的安全以及用戶權(quán)益，而且還可以創(chuàng)建完善的風(fēng)險監(jiān)測和網(wǎng)絡(luò)安全管控體系。

防范企業(yè)的內(nèi)部管理

金融風(fēng)險中占據(jù)比重最大的就是機構(gòu)風(fēng)險。因此，金融監(jiān)管部門一定要在落實國家高效監(jiān)管措施的同時完備內(nèi)控機制，從而通過創(chuàng)建和完善內(nèi)部管理規(guī)范的手段，來全方位的實行審慎經(jīng)營。與此同時，在金融機構(gòu)開展落實和完備工作的過程中，要盡可能地對貸款風(fēng)險責(zé)任制度、貸款審批權(quán)限制度等各項信貸資產(chǎn)管理制度抱有高度的重視和關(guān)注，從而通過高效的手段來降低不良資產(chǎn)的出現(xiàn)。除此之外，在金融創(chuàng)新的背景下，企業(yè)內(nèi)部的監(jiān)管部門也要在最短的時間內(nèi)以金融科技發(fā)展的特點為基礎(chǔ)來完善監(jiān)管工作中存在的問題，進而通過創(chuàng)新監(jiān)管方式和工具的手段，來升級監(jiān)管數(shù)據(jù)體系，這對于提升監(jiān)管水準(zhǔn)、確保監(jiān)督的高效性有著非常關(guān)鍵的作用。

提升個人用戶面對風(fēng)險的應(yīng)對能力

有關(guān)企業(yè)要想增強用戶的金融風(fēng)險知識儲備程度，那么就一定要及時、持續(xù)的提升用戶素質(zhì)教育工作的開展力度，并高度關(guān)注用戶的思想道德素質(zhì)以及金融能力的培養(yǎng)。首先，從宏觀層面而言，企業(yè)要持續(xù)增強用戶的普法教育程度，進而最大限度地確保用戶的合法權(quán)益。其次，從行業(yè)的角度來看，企業(yè)應(yīng)該全面增強行業(yè)的自律規(guī)范和教育宣傳指導(dǎo)力度。最后，金融行業(yè)還可以適當(dāng)?shù)慕M建金融風(fēng)險專業(yè)委員會，從而讓委員會通過頒布行業(yè)教育規(guī)范的手段，讓更多的企業(yè)和人才參與到行業(yè)的發(fā)展歷程之中，這對于實現(xiàn)金融業(yè)互為促進、互為提升的初衷有著至關(guān)重要的作用。

加強國際間的協(xié)作

現(xiàn)階段是一個經(jīng)濟全球化的時代。怎樣防范本國的金融風(fēng)險，防止金融風(fēng)險在國家之間蔓延已然成為世界各國所關(guān)心和重視的問題之一。金融監(jiān)管的國際合作主要出現(xiàn)在20世紀(jì)70年代，其是緊跟金融監(jiān)管國際化的腳步而發(fā)展起來的。金融監(jiān)管的國際合作在一定程度上表明了國際金融監(jiān)管發(fā)展的關(guān)鍵趨勢，對其開展分析和研究工作有著非常深遠的意義。既然當(dāng)前社會中具有金融監(jiān)管的國際合作機制，那么必然具有金融監(jiān)管國際合作機制的要求。在金融國際化背景下開展的金融監(jiān)管工作，不但需要金融企業(yè)在國內(nèi)增強金融監(jiān)管的力度，而且還要盡可能地開展金融監(jiān)管的國際合作。這對于防范金融創(chuàng)新中金融風(fēng)險的出現(xiàn)有著非常關(guān)鍵的現(xiàn)實意義。

結(jié) 語

隨著現(xiàn)階段社會主義經(jīng)濟的進步和創(chuàng)新，金融創(chuàng)新的發(fā)展一定會伴隨著金融風(fēng)險的出現(xiàn)，只有創(chuàng)新和風(fēng)險之間不斷結(jié)合、博弈，才能相互促進，形成最為完善的循環(huán)體系。有關(guān)企業(yè)要想防范金融創(chuàng)新背景下的金融風(fēng)險，一定要對技術(shù)風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險以及系統(tǒng)風(fēng)險等因素抱有高度的重視和關(guān)注，從而通過分析風(fēng)險監(jiān)管不理想、金融監(jiān)管的范圍過窄、金融風(fēng)險的法律體系不完善等實際存在的問題，全方位的運用增強企業(yè)外部監(jiān)管體系的創(chuàng)建、防范企業(yè)的內(nèi)部管理、提升個人用戶的應(yīng)對能力以及增強國際間合作等手段來解決。這樣一來，可以確保金融行業(yè)更為穩(wěn)定、健康、有序的發(fā)展，同時能在一定程度上推動我國社會主義經(jīng)濟的飛速進步。

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