推進(jìn)金融知識納入國民教育體系研究

高吉明

摘要：人類的生產(chǎn)、生活離不開經(jīng)濟(jì)活動，也就是我們的工作、生活離不開金融，金融存在于我們生活的方方面面，對人們的消費(fèi)和生活方式有著重要的影響。但是，當(dāng)前金融知識在我國國民中的普及率較低，多數(shù)人對金融沒有正確的認(rèn)識，這就導(dǎo)致許多人因為金融知識的缺乏，而選擇不恰當(dāng)?shù)睦碡敭a(chǎn)品，最后導(dǎo)致出現(xiàn)理財投資失敗，風(fēng)險與收益不成正比，遭遇各種金融詐騙等情況時有發(fā)生，使人們遭受經(jīng)濟(jì)損失的同時，也對家庭與社會造成諸多不和諧的因素。因此，當(dāng)前將金融知識納入國民教育體系勢在必行，將金融知識引入課堂，可以從小提升學(xué)生的金融知識儲備，從而達(dá)到日后影響一個家庭的作用，促進(jìn)家庭、社會的和諧發(fā)展。因此，本文將研究如何推進(jìn)金融知識納入我國國民教育體系，以此來提高學(xué)生的金融知識儲備，促進(jìn)家庭、社會的和諧。

關(guān)鍵詞：金融知識? 國民教育? 意義? 策略

當(dāng)前，世界各地都在推進(jìn)將金融知識引入課堂，從學(xué)生抓起，提高國民金融知識水平，青少年時期的學(xué)生對知識的接受能力較強(qiáng)，如果加強(qiáng)對其進(jìn)行金融知識的灌輸和培養(yǎng)，將有助于他們在日后更好地把握自己的未來。同時，通過向?qū)W生傳播金融知識，可以有效構(gòu)建一條由學(xué)校向家庭再向社會傳遞金融知識的紐帶，從而造福每個家庭，提高社會和諧的目的。因此，應(yīng)該積極推進(jìn)將金融知識納入我國國民體系教育之中，從而實現(xiàn)金融知識“從娃娃抓起”的目的，以此提高我國國民金融知識的整體水平，促進(jìn)社會的和諧發(fā)展。

一、當(dāng)前我國國民金融知識水平現(xiàn)狀

經(jīng)有關(guān)的調(diào)查組織研究表明，當(dāng)前我國國民金融知識普遍缺乏，金融素養(yǎng)較低，通過相關(guān)調(diào)查顯示，僅有四分之一不到的消費(fèi)者認(rèn)為自己具備一定的金融知識，金融水平良好，剩下的國民普遍對金融知識了解甚微[1]。

通過相關(guān)的調(diào)查還顯示，我國居民所擁有的儲蓄知識水平較高，儲蓄知識問題回答的正確率在68.9%，而居民具有的投資和通貨膨脹率等金融知識較少，對于投資相關(guān)問題回答的正確率在65.9%，而對于通貨膨脹率相關(guān)問題回答的正確率在64%，這兩個問題的正確率明顯低于儲蓄知識的正確率。此外，調(diào)查還顯示，我國農(nóng)村居民擁有的金融知識更為缺乏，相較于城市消費(fèi)者而言更低，同時，一線城市消費(fèi)者金融知識水平明顯要比二、三線城市消費(fèi)者金融知識水平偏高[2]。

二、推進(jìn)金融知識納入國民教育體系的重要性與必要性

（一）推進(jìn)金融知識納入國民教育是社會和諧發(fā)展的客觀要求

維護(hù)金融安全、穩(wěn)定、和諧對于建設(shè)和諧社會十分重要，而將金融知識引入課堂，使學(xué)生成為受過良好金融知識教育的消費(fèi)者，可以為維護(hù)我國金融穩(wěn)定發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。同時，普及金融知識，提高我國國民金融知識水平，也是深化金融改革，發(fā)展社會主義經(jīng)濟(jì)的客觀要求。

（二）推進(jìn)金融知識納入國民教育體系是符合我國國情的重要舉措

從許多調(diào)查研究表明，我國國民整體欠缺金融知識素養(yǎng)，同時，青少年所具備的金融知識相較于成年人更少，尤其是青少年更不具備金融風(fēng)險意識。隨著時代的發(fā)展，金融業(yè)也在迅速發(fā)展，青少年會比成年人更早地接觸相關(guān)的金融產(chǎn)品，同時，青少年也會在今后的發(fā)展中面對更加復(fù)雜的金融市場。因此，將金融知識納入國民教育，從小對青少年實施金融教育十分重要，符合我國當(dāng)前的國情。在國民教育中滲透金融知識，從小加強(qiáng)青少年對金融知識的認(rèn)識，對于未來提高青少年的個人金融決策能力以及金融風(fēng)險意識都具有深遠(yuǎn)的意義[3]。

（三）推進(jìn)金融知識納入國民教育體系是構(gòu)建金融知識普及長效機(jī)制的重要抓手

想要更好地維護(hù)我國金融穩(wěn)定，提高國民的整體金融知識水平，是一件需要日積月累的事情。這是因為，金融知識普及教育具有長期性、系統(tǒng)性，除了進(jìn)行集中教育，還需要構(gòu)建金融長效機(jī)制。而將金融知識納入國民教育體系，則有助于構(gòu)建常態(tài)化的金融長效機(jī)制，可以令廣大在校的兒童以及青少年，從小就接受金融知識的熏陶，不斷加強(qiáng)金融意識，逐漸提高金融行為和水平。因此，將金融知識納入國民教育體系有助于構(gòu)建長效的金融機(jī)制，提高金融知識在國民中的滲透率[4]。

（四）推進(jìn)金融知識納入國民教育體系有利于國民掌握更多的金融產(chǎn)品知識

現(xiàn)階段，隨著社會的不斷發(fā)展，金融產(chǎn)品日益繁多，金融市場也更加復(fù)雜，許多國民由于缺乏相關(guān)的金融知識，在選擇金融產(chǎn)品的時候時有受騙，遭受了巨大的經(jīng)濟(jì)損失，而將金融知識納入國民教育體系是提高我國國民金融素養(yǎng)的重要途徑之一，有助于我國國民提高金融風(fēng)險意識，避免其在進(jìn)行金融消費(fèi)時，由于認(rèn)知偏差選擇錯誤的消費(fèi)產(chǎn)品。當(dāng)前許多消費(fèi)者在進(jìn)行金融產(chǎn)品選擇時，有著“隨大流”的心理，沒有進(jìn)行獨(dú)立的思考，對自己承受風(fēng)險的能力也沒有進(jìn)行估算，信奉“多數(shù)壓倒少數(shù)”的消費(fèi)理念，同時由于金融市場復(fù)雜，有許多不法之徒惡意操縱金融產(chǎn)品或者直接誘騙消費(fèi)者，以達(dá)到牟取暴利的目的，這都直接影響著國民金融消費(fèi)時的行為，造成許多不必要的損失，為社會的發(fā)展帶來不和諧的因素。因此，“授人以魚不如授人以漁”，推進(jìn)金融知識納入國民教育可以在未來從根本上提高我國金融消費(fèi)者的金融素養(yǎng)，鞏固金融穩(wěn)定，促進(jìn)社會的和諧發(fā)展[5]。

三、推進(jìn)金融知識納入國民教育體系存在的問題和不足

（一）金融知識納入國民教育體系協(xié)調(diào)聯(lián)動機(jī)制有待完善

將金融知識納入國民教育體系需要政府發(fā)起，與教育部門和人民銀行以及其他金融機(jī)構(gòu)相互協(xié)調(diào)，相互配合?，F(xiàn)階段雖然我國在提倡將金融知識納入國民教育體系，但是各省、市、地區(qū)的政府和教育單位對這項工作的具體實施情況不同，尤其是現(xiàn)階段還存在資金投入不足的問題。例如，一些貧困地區(qū)，只能獲得有限的金融教材資源，有的甚至沒有，這些地區(qū)學(xué)生的金融教材書本費(fèi)多是由人民銀行和各金融機(jī)構(gòu)出資，并沒有將教材費(fèi)列入地方財政預(yù)算。因此，資金投入不足仍是現(xiàn)階段妨礙金融知識納入國民教育體系的關(guān)鍵問題所在。

（二）金融知識納入國民教育體系發(fā)展不均衡

現(xiàn)階段相對而言，將金融知識納入國民教育體系，城市地區(qū)遠(yuǎn)比農(nóng)村地區(qū)發(fā)展得要快要好，在具體的實施過程中，落實得也更好，經(jīng)過有關(guān)的調(diào)查顯示，農(nóng)村地區(qū)無論是開展金融理論課程，還是開展諸如到“紅領(lǐng)巾”金融教育基地參觀等實踐課程的頻率遠(yuǎn)比城市地區(qū)要低。同時，通過相關(guān)的問卷調(diào)查表明，導(dǎo)致這一現(xiàn)象的原因，基本上與家長的文化程度、師資資源以及資金投入等方面有著密切的聯(lián)系[6]。

（三）評估工作的規(guī)范性有待進(jìn)一步提高

首先，評估的方式還是較為單一傳統(tǒng)，現(xiàn)階段的評估方式主要有知識測試、問卷調(diào)查、座談等傳統(tǒng)形式，沒有新突破，因此，對受眾群體在接受教育后的情況缺乏全面地了解。其次，從評估的維度來看，現(xiàn)階段依然并沒有建立完善的評估體系，缺乏定量評價還是以定性評價為主，沒有引入多元化的評估體系。最后，從評估組織來講，目前并沒有引入社會第三方評估，仍舊沿用以往的自估方式[7]。

四、推進(jìn)金融知識納入國民教育體系的有效措施

（一）相關(guān)部門協(xié)調(diào)合作，共同推動金融知識納入國民教育體系

現(xiàn)階段，應(yīng)加強(qiáng)地方政府與教育部門以及財政相關(guān)部門的溝通和協(xié)作，才能有效推動金融知識納入國民教育體系長效機(jī)制的建立。為了提高全面的金融素養(yǎng)，金融知識的普及，建立更加和諧、誠信的社會，應(yīng)當(dāng)申請地方政府投入專項資金，用于相關(guān)的金融教育，比如教材訂購費(fèi)、教師培訓(xùn)費(fèi)以及評估費(fèi)用等，應(yīng)該將這些費(fèi)用都列入地方財政預(yù)算中，全面推動金融知識納入國民教育體系，并為構(gòu)建金融教育長效機(jī)制提供有力的資金保障。此外，還可以借鑒西方發(fā)達(dá)國家的一些成功經(jīng)驗：比如美國，由總行申請，并經(jīng)上級財政部門批準(zhǔn)后，央行將其公開市場業(yè)務(wù)收入的一部分用于金融知識教育當(dāng)中。此外，為了解決資金問題，還可以從相關(guān)的社會組織機(jī)構(gòu)著手，比如，可以倡導(dǎo)中國金融教育發(fā)展基金會以及其他社會金融機(jī)構(gòu)贊助金融教育，為其提供社會援助，最終形成以財政預(yù)算為主，央行公開市場收入以及其他金融機(jī)構(gòu)援助為輔的多元化教育資金投入機(jī)制[8]。

（二）教育主管部門與試點(diǎn)學(xué)校積極配合

現(xiàn)階段，首先應(yīng)該加強(qiáng)各地區(qū)對金融教育的重視，并將有些學(xué)校設(shè)為金融教育試點(diǎn)，相關(guān)的教育主管單位應(yīng)該在其內(nèi)部分派領(lǐng)導(dǎo)和相關(guān)部門，與人民銀行協(xié)商配合，開展金融知識納入國民教育體系的試點(diǎn)工作，并對試點(diǎn)學(xué)校進(jìn)行支持和督導(dǎo)，要求相關(guān)的試點(diǎn)學(xué)校制定金融教育計劃，從而促進(jìn)試點(diǎn)工作的有效開展。其次，試點(diǎn)學(xué)校應(yīng)該積極開展課程教學(xué)，相關(guān)的試點(diǎn)學(xué)校應(yīng)該重視這項工作，全面落實金融知識納入課堂教學(xué)，教師可以利用相關(guān)的視頻，或者制作微課等形式，提高學(xué)生對金融知識的興趣，以此達(dá)到向?qū)W生傳播金融知識的目的。然后，積極創(chuàng)新教育形式，學(xué)校可以邀請專業(yè)的金融人員指導(dǎo)教師制定金融教育方案，并向?qū)I(yè)的金融從業(yè)人員搜集更多教育素材，以彌補(bǔ)教師金融知識儲備不足，金融知識不夠?qū)I(yè)的問題。此外，試點(diǎn)學(xué)校也要積極履行社會責(zé)任，可以采取城鄉(xiāng)結(jié)對幫扶的措施，在本校選派優(yōu)秀的教師定期去農(nóng)村地區(qū)的學(xué)校開展金融教育課程，為偏遠(yuǎn)地區(qū)和貧困地區(qū)學(xué)校金融教育工作提供幫助，以彌補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)師資力量落后的問題，促進(jìn)其金融教育工作的順利開展。

（三）加強(qiáng)溝通，多措并施，逐漸提高農(nóng)村地區(qū)金融教育普及率

農(nóng)村與城市的收入水平相差較大，同時，相對城市人群而言，農(nóng)村群體大部分不具備相關(guān)的金融知識，金融意識淡薄。因此，首先應(yīng)該加強(qiáng)地方政府與教育部門和學(xué)校的協(xié)商溝通，開展相關(guān)的培訓(xùn)班，對農(nóng)村教師進(jìn)行金融知識培訓(xùn)，提高農(nóng)村教師的金融素養(yǎng)。其次，要開展豐富的金融知識實踐課，讓學(xué)生走出課堂，切身去感受和了解相關(guān)的金融知識，以達(dá)到激發(fā)學(xué)生金融興趣，促進(jìn)學(xué)生提高金融素養(yǎng)與金融實踐能力的目的。然后，在農(nóng)村建立相關(guān)的金融知識傳播服務(wù)站點(diǎn)，定期有針對性地向農(nóng)民群眾普及金融知識，以促進(jìn)他們轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念，提高對金融教育的重視，以此使農(nóng)村地區(qū)更加接納和認(rèn)可將金融知識納入教育體系，為金融知識納入教育體系奠定良好的群眾基礎(chǔ)[9]。

（四）金融機(jī)構(gòu)廣泛參與

地方政府和人民銀行應(yīng)該積極倡導(dǎo)相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)與學(xué)校進(jìn)行聯(lián)系與對接，開展金融教育宣傳活動，為試點(diǎn)學(xué)校提供幫助，推動試點(diǎn)學(xué)校工作的順利開展。有關(guān)的金融機(jī)構(gòu)可以選擇其單位的金融骨干人員去學(xué)校進(jìn)行定期的金融知識宣傳，其宣傳的內(nèi)容應(yīng)不限于金融基礎(chǔ)知識，宣傳的內(nèi)容可以結(jié)合當(dāng)下社會熱點(diǎn)，宣傳有關(guān)的防范金融詐騙技巧以及金融消費(fèi)知識等，并引導(dǎo)學(xué)生在實際生活中運(yùn)用所學(xué)到的金融知識。二是，開展特色體驗式教學(xué)，學(xué)校和金融機(jī)構(gòu)可以帶領(lǐng)學(xué)生走出去，去金融單位進(jìn)行實地參觀，開展“小小金融代表”等實踐活動，通過模擬金融情境，運(yùn)用機(jī)器人和豐富的視頻，向?qū)W生更生動形象，多元化地展示相關(guān)金融知識，促使金融知識貼近生活，加強(qiáng)學(xué)生對金融知識的認(rèn)識和理解。

（五）加強(qiáng)金融教育師資隊伍建設(shè)、提升教師專業(yè)水平

教師的金融知識素養(yǎng)直接影響著金融教育的效果，因此，應(yīng)該加強(qiáng)對教師的培訓(xùn)，提高教師的金融知識素養(yǎng)，以此提升金融教育的效果。首先，可以依托各金融專業(yè)院校，為基礎(chǔ)教育師資提供有力的保障，同時，還可以對各階段的教師進(jìn)行有針對性的金融教育培訓(xùn)，以提升不同階段教師的金融專業(yè)水平，保證金融教學(xué)的效果。并且，將專業(yè)金融人員引進(jìn)學(xué)校，與各學(xué)校建立合作，輔助教師開展金融教教育工作。

（六）開拓思維、積極探索，構(gòu)建科學(xué)規(guī)范的評估標(biāo)準(zhǔn)

現(xiàn)階段，應(yīng)該積極完善傳統(tǒng)的評價體系，在原有評價方式基礎(chǔ)之上，健全相關(guān)的評估方式，使傳統(tǒng)單一的評估方式可以更加多元化、豐富化，同時，加強(qiáng)對受眾群體在接受教育后，經(jīng)濟(jì)行為的改變情況進(jìn)行全面測評和分析;其次，還應(yīng)該加強(qiáng)定量分析，建立定量分析的指標(biāo)，形成定性分析與定量分析相結(jié)合的、多元化的評估體系;最后，積極引入社會第三方的評估機(jī)構(gòu)，將第三方評價與自評有機(jī)結(jié)合，形成更加合理、科學(xué)的評估體系[10]。

五、結(jié)語

總而言之，將金融知識納入國民教育具有重要的現(xiàn)實意義，符合我國國情，同時可以促進(jìn)社會的和諧發(fā)展。然而現(xiàn)階段，在推進(jìn)我國金融知識納入國民教育體系中還存在許多問題，相關(guān)的政府單位與人民銀行及教育部門還未建立有效的聯(lián)系，金融教育資金投入不足，金融教育發(fā)展不均衡等。因此，應(yīng)該積極助力金融知識納入國民教育體系，以此推動金融知識納入國民教育體系的步伐，促進(jìn)社會的和諧發(fā)展。

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作者單位：中國人民銀行呼瑪縣支行