我國(guó)銀行業(yè)個(gè)人金融信息的侵權(quán)法保護(hù)研究

孔翼堯

摘要：近年來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的過(guò)程中，個(gè)人金融信息侵權(quán)問(wèn)題受到廣泛的重視，發(fā)生問(wèn)題的原因就是個(gè)人信息濫用或是出現(xiàn)泄露的現(xiàn)象，也可能是因?yàn)閭€(gè)人信息不夠準(zhǔn)確所出現(xiàn)侵權(quán)問(wèn)題，會(huì)造成非常不良的影響與危害。因此，在我國(guó)銀行業(yè)的個(gè)人金融信息方面，應(yīng)該著重強(qiáng)調(diào)侵權(quán)法的保護(hù)，盡可能完善專門的法律制度，為商業(yè)銀行設(shè)置有關(guān)的個(gè)人金融信息的侵權(quán)法制度，規(guī)范行為、提出嚴(yán)格的要求，杜絕銀行業(yè)個(gè)人金融信息侵權(quán)的現(xiàn)象，在確保個(gè)人金融信息有效維護(hù)的同時(shí)，營(yíng)造良好的信息管理和保護(hù)環(huán)境。

關(guān)鍵詞：銀行業(yè) 個(gè)人金融信息 侵權(quán)法保護(hù)

我國(guó)銀行業(yè)的個(gè)人金融信息侵權(quán)法保護(hù)方面，應(yīng)該完善有關(guān)的個(gè)人金融信息保護(hù)模式，創(chuàng)建專門的機(jī)構(gòu)，全面掌握銀行業(yè)個(gè)人金融信息侵權(quán)問(wèn)題發(fā)生特點(diǎn)與情況的同時(shí)，提出有關(guān)的個(gè)人金融信息侵權(quán)問(wèn)題的處理方式，保證可以提升個(gè)人金融信息的安全性，形成良好的信息安全維護(hù)模式。

一、我國(guó)銀行業(yè)個(gè)人金融信息的侵權(quán)問(wèn)題分析

（一）銀行濫用個(gè)人信息

少數(shù)銀行在營(yíng)銷期間會(huì)出現(xiàn)濫用個(gè)人金融信息的現(xiàn)象，在未能獲取到客戶允許的狀況下，就將個(gè)人金融信息進(jìn)行其他產(chǎn)品的營(yíng)銷處理，目的在于拓寬自身產(chǎn)品的覆蓋面，增加銀行金融產(chǎn)品在市場(chǎng)領(lǐng)域范圍內(nèi)的營(yíng)銷力，這樣在濫用個(gè)人金融信息的情況下容易導(dǎo)致客戶的利益、日常生活受到影響。

（二）銀行個(gè)人信息泄露

此類問(wèn)題的發(fā)生就是銀行為其他的機(jī)構(gòu)提供個(gè)人金融信息，導(dǎo)致客戶成為了其他機(jī)構(gòu)的具體營(yíng)銷對(duì)象。從商業(yè)角度來(lái)講，客戶的個(gè)人金融信息具有一定的價(jià)值，此類信息屬于其他機(jī)構(gòu)與企業(yè)需要的部分，在獲取到客戶的信息后可能會(huì)利用多種方式推銷產(chǎn)品，甚至?xí)蚩蛻羰謾C(jī)發(fā)送信息、向客戶發(fā)放宣傳單與宣傳材料等，導(dǎo)致客戶的生活秩序被打亂，產(chǎn)生不利影響[1]。

（三）個(gè)人信息不準(zhǔn)確

對(duì)于個(gè)人金融信息來(lái)講，屬于征信系統(tǒng)中十分主要的內(nèi)容，如果不能準(zhǔn)確記錄相關(guān)的金融信息，或是內(nèi)容缺乏全面性，會(huì)導(dǎo)致在信用評(píng)價(jià)期間出現(xiàn)一系列的問(wèn)題，甚至?xí)?duì)客戶的合法權(quán)益造成損害。

二、我國(guó)銀行業(yè)個(gè)人金融信息的侵權(quán)保護(hù)現(xiàn)狀

目前我國(guó)在銀行個(gè)人金融信息方面，已經(jīng)提出了侵權(quán)保護(hù)的法律制度，但在侵權(quán)保護(hù)方面還存在諸多的不足。集中表現(xiàn)為：首先，我國(guó)已經(jīng)提出了關(guān)于個(gè)人金融信息記錄不準(zhǔn)確的有關(guān)規(guī)定，中國(guó)人民銀行在頒布相關(guān)制度期間提出了有關(guān)的異議程序，如果客戶認(rèn)為自身的信用信息有紕漏，就可以向地區(qū)所在的征信管理部門、征信服務(wù)中心等提出有關(guān)的申請(qǐng)，相關(guān)部門按照程序要求與規(guī)定進(jìn)行糾正處理。但個(gè)人征信的異議申請(qǐng)需要各個(gè)部門層層轉(zhuǎn)交處理，然后進(jìn)行核查和分析，具體處理的工作時(shí)間較長(zhǎng)，流程也較多，不僅程序繁瑣，也容易發(fā)生信息丟失與遺漏問(wèn)題，甚至?xí)l(fā)個(gè)人損失。與此同時(shí)，如果因?yàn)樾畔⒌怯洺霈F(xiàn)錯(cuò)誤在處理方面的制度中只提出了行政責(zé)任的規(guī)定，對(duì)于其中所出現(xiàn)的財(cái)產(chǎn)損失現(xiàn)象還沒(méi)有提出法律救濟(jì)的規(guī)定要求[2]。其次，從個(gè)人金融信息泄露與濫用行為方面來(lái)講，如果應(yīng)用在商業(yè)營(yíng)銷領(lǐng)域中，很容易導(dǎo)致客戶出現(xiàn)利益損失或是正常生活受到影響，此時(shí)就需要進(jìn)行法律救濟(jì)。當(dāng)前我國(guó)信息技術(shù)快速發(fā)展的過(guò)程中，采用先進(jìn)技術(shù)進(jìn)行各種個(gè)人金融信息的匯總處理、分析處理與加工處理，能夠減少交易方面的成本，使得消費(fèi)者獲取到更多的便利性服務(wù)。根據(jù)我國(guó)的侵權(quán)責(zé)任法律制度規(guī)定要求，如果對(duì)其他人的隱私權(quán)有所侵害，需要承擔(dān)自身的責(zé)任。但我國(guó)在民事法律制度中尚未提出較為詳細(xì)的規(guī)定要求，甚至于其中的隱私權(quán)概念還處于抽象的狀態(tài)，難以明確界定個(gè)人隱私，也難以合理衡量侵犯的程度，沒(méi)有提出賠償?shù)臉?biāo)準(zhǔn)，這樣會(huì)導(dǎo)致在侵權(quán)保護(hù)期間面臨很多問(wèn)題。除此之外，在個(gè)人金融信息泄露與濫用現(xiàn)象方面，侵權(quán)保護(hù)的范圍沒(méi)有明確，不利于對(duì)客戶隱私權(quán)的良好保護(hù)[3]。

三、我國(guó)銀行業(yè)個(gè)人金融信息的界定

目前雖然在法律方面尚未提出明確的個(gè)人金融信息概念，但中國(guó)人民銀行已經(jīng)提出了關(guān)于個(gè)人信息的定義，在通知中認(rèn)為個(gè)人金融信息主要就是銀行在業(yè)務(wù)工作、征信與支付系統(tǒng)或是其他系統(tǒng)中的個(gè)人信息，從這個(gè)角度來(lái)定位，主要是將信息來(lái)源當(dāng)做界定的標(biāo)準(zhǔn)。銀行在工作中取得個(gè)人金融信息的主要目的就是開(kāi)展日常的業(yè)務(wù)活動(dòng)，深入進(jìn)行審核計(jì)算處理，預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題等，近年來(lái)，在社會(huì)快速發(fā)展的過(guò)程中銀行的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題逐漸增加，為了能夠有效控制和預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，必然會(huì)獲得更多和工作有關(guān)的個(gè)人信息，此情況下在界定期間就不能局限于個(gè)人金融信息的來(lái)源，而是要按照其他特點(diǎn)針對(duì)性界定處理，例如：在進(jìn)行信息保護(hù)期間，如果銀行需要獲得信息，就必須要保密處理，不能因?yàn)楸４娼橘|(zhì)的改變出現(xiàn)保密義務(wù)的變化，并且在保密期間也需要延伸到信息加工品方面，將信息界定成為結(jié)算類型的信息、風(fēng)險(xiǎn)防范類型信息、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控類型信息等，確保能夠有效地進(jìn)行個(gè)人金融信息的保護(hù)。在有關(guān)的侵權(quán)法保護(hù)領(lǐng)域中，應(yīng)該從個(gè)人身份角度、財(cái)產(chǎn)角度、賬戶角度等入手界定金融信息，在保障信息安全性的同時(shí)，通過(guò)信息的準(zhǔn)確界定為法律制度的完善、信息保護(hù)制度的制定等提供幫助，在準(zhǔn)確界定信息的同時(shí)不斷履行保護(hù)金融信息的義務(wù)和職責(zé)，使得銀行在保護(hù)信息的過(guò)程中不會(huì)出現(xiàn)客戶金融信息泄露、濫用現(xiàn)象等，保證信息的準(zhǔn)確性[4]。

四、我國(guó)銀行業(yè)個(gè)人金融信息的侵權(quán)法保護(hù)措施

上述研究了當(dāng)前我國(guó)銀行個(gè)人金融信息侵權(quán)保護(hù)的現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)當(dāng)前存在一些問(wèn)題和不足，不利于銀行客戶個(gè)人金融信息的良好保護(hù)，也無(wú)法為侵權(quán)保護(hù)提供一定的幫助。此情況下就應(yīng)該按照目前的狀況，提出有關(guān)的侵權(quán)法保護(hù)措施，能夠起到良好的侵權(quán)保護(hù)作用。具體措施為：

（一）制定專門法規(guī)制度

當(dāng)前我國(guó)在個(gè)人信息保護(hù)方面局限在行業(yè)內(nèi)部規(guī)范中，其中的規(guī)則主體通常是交易期間的優(yōu)勢(shì)一方，會(huì)引發(fā)公平性的缺失。且個(gè)人金融信息的保護(hù)、應(yīng)用權(quán)限都是利用合同明確，如果不能上升到法律方面，很難起到良好的個(gè)人金融信息保護(hù)作用。所以在具體的工作中應(yīng)該創(chuàng)建專門的法律制度，為個(gè)人金融信息的保護(hù)提供準(zhǔn)確的依據(jù)。首先，應(yīng)該組織各個(gè)部門參與到法律制度的制定和完善中，收集各個(gè)部門所提出的意見(jiàn)、建議，明確個(gè)人金融信息的侵權(quán)范疇、侵權(quán)程度、法律責(zé)任的追究標(biāo)準(zhǔn)等，彰顯出信息保護(hù)價(jià)值的獨(dú)特性。其次，在制定相關(guān)法律制度期間，還應(yīng)結(jié)合目前所存在的銀行個(gè)人金融信息的泄露問(wèn)題發(fā)生情況、濫用問(wèn)題發(fā)生情況、記錄不準(zhǔn)確問(wèn)題的發(fā)生狀況等，設(shè)置有關(guān)的法律制度內(nèi)容、法律體系元素等，便于進(jìn)行個(gè)人金融信息的有效保護(hù)和維護(hù)，預(yù)防出現(xiàn)侵權(quán)的問(wèn)題，從根本上杜絕客戶被侵權(quán)的現(xiàn)象，保證銀行領(lǐng)域中的個(gè)人金融信息安全性與合理性。最后，在創(chuàng)建專門法律制度的各個(gè)環(huán)節(jié)，還應(yīng)征求銀行客戶的意見(jiàn)和建議，在客戶的幫助下完善法律體系內(nèi)容、法律制度的元素，在各方的支持下健全法律制度，起到一定的規(guī)范性和約束性，杜絕出現(xiàn)個(gè)人金融信息的侵權(quán)問(wèn)題[5]。

（二）建立有關(guān)的維權(quán)機(jī)構(gòu)

為了在新時(shí)期的環(huán)境中有效維護(hù)銀行個(gè)人金融信息的安全性，保護(hù)客戶的合法權(quán)益，應(yīng)該建立有關(guān)的維權(quán)機(jī)構(gòu)，這樣除了能夠降低客戶的維權(quán)成本，還可以保護(hù)銀行中客戶金融信息的安全性，不會(huì)出現(xiàn)信息泄露現(xiàn)象或是信息濫用的現(xiàn)象，形成良好的維權(quán)作用。目前雖然銀行已經(jīng)開(kāi)始重視客戶個(gè)人的維權(quán)，但是由于維權(quán)成本較高、證據(jù)難以獲取，很難確保相關(guān)維權(quán)工作的高效化開(kāi)展。所以，建議在市場(chǎng)領(lǐng)域中建立相關(guān)的維權(quán)機(jī)構(gòu)，在專業(yè)機(jī)構(gòu)的幫助下，解決目前銀行的客戶維權(quán)缺失問(wèn)題，在保護(hù)個(gè)人金融信息的過(guò)程中，維護(hù)客戶的合法權(quán)益。之前的消費(fèi)者協(xié)會(huì)由于缺少專業(yè)性，很難進(jìn)行金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，此時(shí)就應(yīng)該建立獨(dú)立性的銀行金融領(lǐng)域方面的維權(quán)機(jī)構(gòu)，安排專業(yè)化的人員，要求其掌握關(guān)于個(gè)人金融信息維權(quán)方面的專業(yè)知識(shí)與技能，提升關(guān)于維權(quán)工作的專業(yè)化水平，為銀行客戶提供維權(quán)的更多渠道。在建立有關(guān)維權(quán)機(jī)構(gòu)的過(guò)程中，需要注意集中進(jìn)行監(jiān)督管理，在金融消費(fèi)者維權(quán)、跨行業(yè)問(wèn)題方面，要求證監(jiān)會(huì)部門、銀保監(jiān)會(huì)部門等相互合作，形成良好的維權(quán)合力，在合力維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的過(guò)程中，每個(gè)部門之間相互協(xié)作，使得金融消費(fèi)市場(chǎng)與行業(yè)能夠向著健康、穩(wěn)定的方向進(jìn)步[6]。為保證專門維權(quán)機(jī)構(gòu)日常工作的良好實(shí)施、高效化開(kāi)展，建議銀行為期投入足夠的經(jīng)費(fèi)支持，創(chuàng)建并且升級(jí)風(fēng)險(xiǎn)防控的平臺(tái)，預(yù)防出現(xiàn)個(gè)人金融信息被盜取或是被篡改現(xiàn)象。如果在銀行發(fā)展中有委托外包服務(wù)商的現(xiàn)象，相關(guān)部門就應(yīng)該要求銀行和相關(guān)的外包服務(wù)商之間簽訂保密協(xié)議，然后謹(jǐn)慎履行監(jiān)督管理的義務(wù)，使得相關(guān)的個(gè)人金融信息不會(huì)出現(xiàn)非法轉(zhuǎn)存、非法查詢、非法修改等現(xiàn)象。

（三）完善個(gè)人金融信息保護(hù)模式

從個(gè)人金融信息方面來(lái)講，其和個(gè)人隱私之間存在緊密的聯(lián)系，通常情況下，個(gè)人金融信息、資料內(nèi)容具有私密性的特點(diǎn)，如果個(gè)人信息丟失、非法篡改或是應(yīng)用，就會(huì)出現(xiàn)侵犯?jìng)€(gè)人隱私權(quán)的現(xiàn)象。我國(guó)部分研究中已經(jīng)提出了對(duì)于個(gè)人金融信息的保護(hù)，應(yīng)該設(shè)置在隱私權(quán)的保護(hù)領(lǐng)域中，部分國(guó)家已經(jīng)按照個(gè)人隱私的保護(hù)要求來(lái)進(jìn)行個(gè)人金融信息與資料的保護(hù)，尤其是美國(guó)、德國(guó)等國(guó)家，重點(diǎn)關(guān)注個(gè)人資料的維護(hù)。但是對(duì)于隱私權(quán)的保護(hù)來(lái)講，就是預(yù)防權(quán)利人受到非法的干擾，有著一定的隱私空間，具備被動(dòng)型的特點(diǎn)[7]。此情況下就應(yīng)該完善有關(guān)個(gè)人金融信息的保護(hù)模式，除了要注重不會(huì)出現(xiàn)非法披露現(xiàn)象，還應(yīng)該明確規(guī)定信息的控制權(quán)力，例如權(quán)利人可以進(jìn)行已經(jīng)公開(kāi)或者是其他人占用信息的糾正，也可以拒絕其他人在規(guī)定范圍之外將信息利用到其他途徑。與此同時(shí)，對(duì)于個(gè)人的金融信息而言，除了屬于隱私性的內(nèi)容之外，如果和公共利益有關(guān)聯(lián)，就要進(jìn)行合理的公開(kāi)性處理，此期間可給予權(quán)利人已經(jīng)公開(kāi)信息的控制權(quán)力，在自主性控制信息的情況下不會(huì)出現(xiàn)被侵權(quán)的現(xiàn)象。需要注意的是，如果已經(jīng)出現(xiàn)了侵權(quán)現(xiàn)象，就需要提出救濟(jì)的制度要求，不僅需要補(bǔ)償精神損失，還需著重考慮財(cái)產(chǎn)損失方面的賠償，形成一定的個(gè)人金融信息保護(hù)的良好作用。

從個(gè)人金融信息的層面來(lái)講，其和一般性的個(gè)人資料相互類似，但是不可以單純根據(jù)隱私權(quán)的制度進(jìn)行保護(hù)，主要因?yàn)榻鹑谛畔⒑蛡€(gè)人的財(cái)產(chǎn)安全存在直接聯(lián)系，如果受到侵害就容易誘發(fā)嚴(yán)重的財(cái)產(chǎn)損失問(wèn)題。所以在制定有關(guān)信息保護(hù)模式的各個(gè)階段都應(yīng)研究個(gè)人金融信息的特點(diǎn)與范疇，提出針對(duì)性的措施和建議，預(yù)防客戶的金融信息受到影響，維護(hù)客戶的權(quán)益[8]。

（四）完善商業(yè)銀行法律制度

在銀行個(gè)人金融信息的侵權(quán)法保護(hù)方面，建議完善商業(yè)銀行法律制度，利用法律規(guī)范銀行的行為。目前在我國(guó)的商業(yè)銀行法律制度方面，還沒(méi)有提出關(guān)于個(gè)人金融信息的保護(hù)規(guī)定要求，如我國(guó)的商業(yè)銀行法律制度中只提出了為存款人保密的制度要求，而存款屬于銀行眾多業(yè)務(wù)中的一部分，此類制度很難覆蓋到各個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域中。所以應(yīng)該完善關(guān)于商業(yè)銀行方面?zhèn)€人金融信息保護(hù)的法律制度，提出銀行各個(gè)業(yè)務(wù)中維護(hù)客戶信息的規(guī)定、標(biāo)準(zhǔn)與法律要求，銀行無(wú)論在日常的哪項(xiàng)工作中都需要按照法律制度的規(guī)定維護(hù)客戶的金融信息安全性，不可出現(xiàn)泄露現(xiàn)象或是其他問(wèn)題。與此同時(shí)，在完善商業(yè)銀行法律制度期間，還需明確定義個(gè)人金融信息的范圍，提出有關(guān)銀行保護(hù)、應(yīng)用信息的法定要求，銀行必須要結(jié)合法律規(guī)定合理維護(hù)個(gè)人金融信息的安全性，在信息收集、保存與應(yīng)用環(huán)節(jié)都要履行告知義務(wù)，這樣才能起到良好的個(gè)人金融信息的保護(hù)作用。除此之外，還應(yīng)該建立關(guān)于銀行的監(jiān)管體系，各個(gè)部門相互合作監(jiān)督管理銀行的行為，要求銀行創(chuàng)建個(gè)人金融信息查詢登記平臺(tái)、修改登記平臺(tái)、使用登記平臺(tái)，創(chuàng)建相應(yīng)的審批制度，如果超出個(gè)人申請(qǐng)辦理業(yè)務(wù)范圍，就必須要嚴(yán)格審批，以免出現(xiàn)非法查詢使用的現(xiàn)象。日常監(jiān)管工作中還需規(guī)范銀行的行為，創(chuàng)建專業(yè)化的監(jiān)督管理體系模式，在完善商業(yè)銀行法律制度的規(guī)范約束下維護(hù)客戶個(gè)人金融信息的安全性[9]。

五、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，雖然近年來(lái)我國(guó)在銀行個(gè)人金融信息的侵權(quán)保護(hù)方面已經(jīng)提出了很多意見(jiàn)，但還存在不足和問(wèn)題，難以起到維護(hù)個(gè)人金融信息安全性、私密性的良好作用。所以應(yīng)該著重管護(hù)法律制度的制定和完善，制定專門的法律制度，完善關(guān)于商業(yè)銀行方面的法律規(guī)定，建立專業(yè)化的維權(quán)機(jī)構(gòu)，通過(guò)綜合性的措施和手段不斷保護(hù)個(gè)人金融信息的安全性，維護(hù)客戶的合法權(quán)益，起到促使銀行持續(xù)性發(fā)展的良好作用。

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作者單位：中國(guó)人民銀行常德市中心支行