互聯(lián)網(wǎng)金融下銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理

王勇

摘要：近年來(lái)，社會(huì)進(jìn)步迅速，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)工程建設(shè)的發(fā)展也有了改善。銀行主要為人們提供存款和貸款業(yè)務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)后，憑借信息技術(shù)、數(shù)字技術(shù)優(yōu)勢(shì)，使得傳統(tǒng)銀行壟斷競(jìng)爭(zhēng)的格局發(fā)生了變化。互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的過(guò)程中，不會(huì)取締傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品，而是通過(guò)全新的形態(tài)加入到市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，分流傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)存款業(yè)務(wù)，使得“中間業(yè)務(wù)”被削減，貸款業(yè)務(wù)量也呈現(xiàn)出下降趨勢(shì)，影響了銀行的金融效率提升。如此看來(lái)，銀行應(yīng)當(dāng)順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代發(fā)展潮流，積極轉(zhuǎn)變理念，采取行之有效的措施來(lái)提升金融效率。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;銀行業(yè)務(wù);風(fēng)險(xiǎn)管理

引言

在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下，傳統(tǒng)銀行的發(fā)展也受到了較大影響。這主要體現(xiàn)在傳統(tǒng)銀行存在著諸如風(fēng)險(xiǎn)管理不成熟、創(chuàng)新型的金融產(chǎn)品缺乏等問(wèn)題，其傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)模式已經(jīng)不再適合新時(shí)代的要求，因此為應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代發(fā)展的變化，銀行必須進(jìn)行創(chuàng)新轉(zhuǎn)型。

1互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 金融平臺(tái)數(shù)量激增

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代開啟后，大量的資金涌入市場(chǎng)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)而實(shí)現(xiàn)的資金融通，促進(jìn)了新型金融業(yè)務(wù)模式的形成，不同的投資、融資渠道出現(xiàn)，為企業(yè)提供了更多的融資渠道。在新時(shí)期科技迅猛發(fā)展的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠迅速帶動(dòng)普惠金融的發(fā)展，掀起一股股金融熱潮，使得金融平臺(tái)的數(shù)量在短時(shí)間內(nèi)呈現(xiàn)出激增態(tài)勢(shì)，有助于促進(jìn)行業(yè)的整體服務(wù)效率和質(zhì)量同步提高。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至目前，國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)數(shù)量已經(jīng)突破兩萬(wàn)大關(guān)，以網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌、融資、支付軟件為首的新型平臺(tái)，總交易額超過(guò)了70萬(wàn)億元?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)數(shù)量的增長(zhǎng)，昭示著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平逐漸提升，滿足了大量企業(yè)和人群的資金需求，使得傳統(tǒng)的金融行業(yè)煥發(fā)新的活力。

1.2 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管日益規(guī)范

強(qiáng)有力的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管措施，能夠確保銀行業(yè)健康發(fā)展，可以規(guī)避金融業(yè)務(wù)拓展帶來(lái)的鑒別、衡量、檢查、控制風(fēng)險(xiǎn)，有效控制經(jīng)濟(jì)損失。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的報(bào)告可以了解到，以網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)為主的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)已經(jīng)銳減至1000余家，過(guò)去監(jiān)管不力，市場(chǎng)魚龍混雜的局面得到有效控制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在快速發(fā)展的過(guò)程中，迅速吸引了大量的資本，許多資金實(shí)力雄厚的企業(yè)紛紛涌入市場(chǎng)，開始搶占市場(chǎng)份額，企圖在行業(yè)飽和之前瓜分“蛋糕”。隨著企業(yè)數(shù)量的激增，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的難度也隨之提高，有關(guān)部門立即采取措施遏制互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)勢(shì)頭，迅速取締不合規(guī)、打擦邊球的企業(yè)。通過(guò)開展專項(xiàng)整治工作，國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)已由“野蠻生長(zhǎng)”階段邁入了規(guī)范化、平穩(wěn)化發(fā)展階段，在監(jiān)管條例和規(guī)章制度的約束下，市場(chǎng)環(huán)境逐漸清朗起來(lái)。

2互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代我國(guó)銀行創(chuàng)新發(fā)展的對(duì)策

2.1創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理體系

銀行目前對(duì)于金融產(chǎn)品的市場(chǎng)期待值的預(yù)測(cè)體系需要進(jìn)一步創(chuàng)新，依據(jù)市場(chǎng)對(duì)銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)體系結(jié)構(gòu)的評(píng)價(jià)，科學(xué)合理地計(jì)算并且預(yù)測(cè)可能存在的金融風(fēng)險(xiǎn)。銀行在處理風(fēng)險(xiǎn)過(guò)程中，除了需要考慮銀行目前的收益之外，還需要考慮客戶收益、金融市場(chǎng)環(huán)境，政府政策指標(biāo)等相關(guān)因素，通過(guò)現(xiàn)有的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)建立科學(xué)準(zhǔn)確的金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和預(yù)測(cè)體系。隨后，我國(guó)銀行的管理人員可以依據(jù)建立的金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和預(yù)測(cè)體系來(lái)處理日常金融業(yè)務(wù)，從而提高銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

2.2創(chuàng)新市場(chǎng)營(yíng)銷理念

我國(guó)銀行工作人員的創(chuàng)新意識(shí)不足，市場(chǎng)營(yíng)銷理念落后，忽略用戶的實(shí)際需求，職業(yè)技能較低，無(wú)法滿足銀行創(chuàng)新發(fā)展的需求。為了更好地為銀行用戶服務(wù)，保證銀行的發(fā)展適應(yīng)時(shí)代的需求，我國(guó)銀行需要培養(yǎng)一個(gè)具有創(chuàng)新意識(shí)和先進(jìn)市場(chǎng)營(yíng)銷理念的營(yíng)銷隊(duì)伍，提高銀行內(nèi)部工作人員的職業(yè)素養(yǎng)和市場(chǎng)營(yíng)銷意識(shí)。尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，這就要求銀行工作人員具備豐富的營(yíng)銷經(jīng)驗(yàn)，熟練掌握市場(chǎng)營(yíng)銷的方法策略。因此，銀行需要加強(qiáng)對(duì)工作人員職業(yè)素養(yǎng)的培訓(xùn)，幫助銀行員工樹立先進(jìn)的市場(chǎng)營(yíng)銷理念，培訓(xùn)他們的服務(wù)意識(shí)，提升他們的專業(yè)理論知識(shí)，提高工作人員的核心素養(yǎng)。

2.3與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)展開合作

在互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展的時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的崛起速度不容小覷，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代也發(fā)揮著重要的作用。銀行應(yīng)該主動(dòng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)尋求合作機(jī)會(huì)，達(dá)成雙方共贏。如線上支付業(yè)務(wù)，如果與支付寶、微信等進(jìn)行正面的競(jìng)爭(zhēng)，無(wú)疑是得不到好處。反之，可以選擇與線上支付平臺(tái)合作，比如支付寶支持與銀行卡綁定進(jìn)行快速轉(zhuǎn)賬等。此外，銀行也要學(xué)會(huì)發(fā)揮自己的優(yōu)勢(shì)，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行聯(lián)合改進(jìn)?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)往往都是推出一些線上的輕資產(chǎn)產(chǎn)品，而銀行的優(yōu)勢(shì)在于在各個(gè)城市布有自己的網(wǎng)點(diǎn)，尤其是在一些互聯(lián)網(wǎng)無(wú)法觸及的偏遠(yuǎn)地區(qū)，合理運(yùn)用這一優(yōu)勢(shì)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，提升銀行的數(shù)據(jù)處理能力，提升我國(guó)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。

2.4銀行支付平臺(tái)建設(shè)創(chuàng)新

除了與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作為銀行增加線上支付功能之外，銀行也應(yīng)該不斷學(xué)習(xí)，構(gòu)建自己的支付平臺(tái)。尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，隨著線上支付平臺(tái)的不斷興起，銀行的地位受到動(dòng)搖，銀行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)受到嚴(yán)重的沖擊。對(duì)于我國(guó)銀行來(lái)說(shuō)，搭建支付平臺(tái)不僅僅是推出線上支付功能，而且包括用戶理財(cái)，一方面降低交易成本，另一方面還可以幫助用戶體驗(yàn)各種功能，比如查詢業(yè)務(wù)信息的進(jìn)展等。首先，需要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念和市場(chǎng)營(yíng)銷理念，將客戶放在首位，只有清楚了解客戶的需求，才能牢牢抓住客戶，為客戶提供更好的服務(wù)。其次，重視創(chuàng)新，銀行只有在不斷的創(chuàng)新中才能追上時(shí)代發(fā)展的步伐，針對(duì)銀行的創(chuàng)新方法，可以從互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)入手，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)運(yùn)用到銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的方方面面，優(yōu)化客戶體驗(yàn)。讓互聯(lián)網(wǎng)程序與客戶需求緊密聯(lián)系，在不斷地學(xué)習(xí)新互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的同時(shí)，保持與客戶的緊密溝通，借助互聯(lián)網(wǎng)，幫助銀行吸引新客戶，留住老客戶。最后，創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)框架，銀行可以利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)抓取、整理和分析數(shù)據(jù)，用數(shù)據(jù)去描繪用戶，積累用戶行為，對(duì)不同的用戶進(jìn)行精準(zhǔn)定位，制定個(gè)性化的營(yíng)銷策略。

結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融作為當(dāng)前金融業(yè)的一種新興運(yùn)作方式，它也是對(duì)過(guò)去傳統(tǒng)的以銀行為主體的金融體系的補(bǔ)充，它鼓勵(lì)金融產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新。政府部門要進(jìn)一步引導(dǎo)金融互聯(lián)網(wǎng)化的發(fā)展方向，互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上還是金融，它主要是對(duì)業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新，并拓展了傳統(tǒng)金融業(yè)的邊界。雖然在運(yùn)行方式上出現(xiàn)了較大革新，但是互聯(lián)網(wǎng)信息平臺(tái)也會(huì)存在著潛在安全風(fēng)險(xiǎn)，所以，政府部門要嚴(yán)格監(jiān)管，不斷去完善互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的監(jiān)管政策，并且出臺(tái)一系列的促進(jìn)金融互聯(lián)網(wǎng)化的發(fā)展政策與發(fā)展規(guī)劃，使金融機(jī)構(gòu)在方針政策的引領(lǐng)下為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)。

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