高?！靶@貸”的風(fēng)險(xiǎn)成因與治理機(jī)制研究

陳代云

（貴州大學(xué)公共管理學(xué)院，貴州貴陽 550025）

隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)和電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展，我國網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)人數(shù)逐年增加，其中思想活躍、接受新鮮事物能力較強(qiáng)的大學(xué)生群體在網(wǎng)絡(luò)購物日趨盛行的環(huán)境下已成為主力軍。由于國內(nèi)政策限制銀行向大學(xué)生發(fā)放信用卡，校園網(wǎng)貸例如螞蟻花唄、京東白條、趣分期、分期樂等金融服務(wù)平臺(tái)就受到越來越多高校學(xué)生的關(guān)注和接受。研究高校校園貸是了解大學(xué)生消費(fèi)狀況，為引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的人生觀、價(jià)值觀提供前提。只有充分了解當(dāng)今大學(xué)生校園貸的潛在風(fēng)險(xiǎn)，政府、高校等主體才能有針對(duì)性和目的性地對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)文化和行為進(jìn)行有效調(diào)整和引導(dǎo)，進(jìn)而形成健康的校園消費(fèi)文化，促進(jìn)校園貸健康有序發(fā)展。

一、“校園貸”興起的原因

（一）政府監(jiān)管機(jī)制的缺失

首先，我國校園借貸發(fā)展以來長(zhǎng)期處于“無門檻、無規(guī)則、無監(jiān)管”的三無狀態(tài)，商家只需在工商管理部門注冊(cè)登記，獲得電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可即可運(yùn)營。校園借貸行業(yè)不同于其他行業(yè)有著嚴(yán)格的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，沒有相關(guān)法律對(duì)準(zhǔn)入條件和標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行明確限制，門檻極低。其次，政府缺乏專門的監(jiān)管機(jī)制及管理措施，政府部門和銀監(jiān)會(huì)都未設(shè)立專門的監(jiān)管部門，加之銀監(jiān)會(huì)、金融、工商、教育各個(gè)部門相互推諉，監(jiān)管責(zé)任主體不明確。由于沒有相關(guān)的法律文件對(duì)校園借貸平臺(tái)進(jìn)行嚴(yán)格把控，以至于可以在校園借貸市場(chǎng)獲得巨大利潤(rùn)，很多商家紛紛加入利用政府監(jiān)管空白進(jìn)行斂財(cái)，校園貸市場(chǎng)十分火熱。

（二）高校財(cái)商教育不足

目前各大高校的學(xué)生工作主要集中在大學(xué)生創(chuàng)業(yè)、職業(yè)生涯規(guī)劃和心理健康方面，對(duì)學(xué)生的經(jīng)濟(jì)追蹤和財(cái)商教育十分匱乏。“在2016 年4 月份銀監(jiān)會(huì)和教育部聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，要求各高校建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測(cè)機(jī)制和實(shí)時(shí)預(yù)警，同時(shí)建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)對(duì)處置機(jī)制”[1]。但是部分學(xué)校只是針對(duì)校園借貸問題進(jìn)行口頭教育，沒有結(jié)合實(shí)際案例，導(dǎo)致理論與社會(huì)實(shí)際脫離，不足夠引起學(xué)生重視。大學(xué)生心存獵奇心理接受新鮮事物速度快，加之對(duì)于經(jīng)濟(jì)金融知識(shí)了解較少，認(rèn)為校園貸方便快捷利率小，為了不脫離潮流越來越多的大學(xué)生或多或少的加入校園借貸大軍。

（三）消費(fèi)能力提高但生活費(fèi)用有限

大學(xué)生經(jīng)濟(jì)能力有限沒有固定收入，生活費(fèi)是其主要資金來源甚至唯一來源。但他們消費(fèi)觀念前衛(wèi)且思想活躍，接受新鮮事物的能力較強(qiáng)。網(wǎng)絡(luò)購物、網(wǎng)絡(luò)直播的發(fā)展帶動(dòng)了大學(xué)生的消費(fèi)能力，在一定程度上造成了大學(xué)生攀比、追求名牌等超前的消費(fèi)觀念。生活費(fèi)用有限無法滿足其超前的消費(fèi)模式，因而促進(jìn)“校園貸”的發(fā)展，校園借貸模式的出現(xiàn)刺激大學(xué)生消費(fèi)欲望，進(jìn)而使得“校園網(wǎng)貸”市場(chǎng)更加廣闊。

（四）其他原因

銀行對(duì)大學(xué)生使用信用卡進(jìn)行限制，信用卡業(yè)務(wù)自退出大學(xué)后在校園市場(chǎng)一直是一個(gè)空白。國家禁止銀行向大學(xué)生發(fā)放信用卡，并且銀行提供的貸款審批程序嚴(yán)格、審核時(shí)間漫長(zhǎng)、審批手續(xù)復(fù)雜，大學(xué)生很少會(huì)選擇銀行借貸。銀行在校園金融領(lǐng)域的空白催生了一系列P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)及傳統(tǒng)電商借貸板塊的發(fā)展。校園分期付款、校園網(wǎng)貸等金融借貸不同于銀行借貸，P2P 平臺(tái)采取線上審核，門檻低而松懈，無需抵押擔(dān)保只要提供學(xué)生證、身份證、戶籍信息等即可申請(qǐng)貸款，并且審核周期很短。雖然貸款額度較低，但是對(duì)于大學(xué)生群體足夠緩解一時(shí)資金短缺問題。各大校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為了在大學(xué)校園占據(jù)一席之地，采取多種宣傳推廣方式，不但通過網(wǎng)絡(luò)廣告推銷，還雇傭人員去往各大高校發(fā)放宣傳單甚至進(jìn)宿舍講解，有的大型借貸平臺(tái)還通過發(fā)展校園代理方式，深入推廣。校園網(wǎng)貸在大學(xué)生的生活中無處不在，很多在校學(xué)生都或多或少會(huì)關(guān)注，從而了解或加入“校園貸”行列中。

二、高校“校園貸”的發(fā)展現(xiàn)狀與失范現(xiàn)象

（一）高校“校園貸”現(xiàn)狀調(diào)查

目前，我國“校園貸”市場(chǎng)發(fā)展迅速，相關(guān)金融平臺(tái)已超過100 多家，大學(xué)生市場(chǎng)多集中在螞蟻花唄、京東白條，趣分期，分期樂等平臺(tái)。高?！靶@貸”主要有五種發(fā)展類型：一是傳統(tǒng)的電商平臺(tái)提供分期付款，如螞蟻花唄、京東白條、唯品花；二是消費(fèi)金融公司，如趣分期、分期樂等；三是針對(duì)大學(xué)生的P2P 網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，主要用于助學(xué)和創(chuàng)業(yè)（因監(jiān)管要求，正規(guī)網(wǎng)貸平臺(tái)均已暫停業(yè)務(wù)）；四是線下私貸，主要是針對(duì)大學(xué)生的民間放貸機(jī)構(gòu)；五是銀行機(jī)構(gòu)面向大學(xué)生的校園產(chǎn)品，如招商銀行的大學(xué)生“閃電貸”、青島銀行的“學(xué)e 貸”[2]。大學(xué)生借貸市場(chǎng)主要集中在前兩種，但仍有部分大學(xué)生通過P2P網(wǎng)絡(luò)借貸和私人借貸，而高校校園貸的失范現(xiàn)象就主要集中在這兩方面。

從表1 來看，受大學(xué)生歡迎的四個(gè)借貸平臺(tái)中，以購買一部新款iPhone X 為例，只有京東白條和螞蟻花唄年化利率沒有超過18.4%，剩余兩款均超過18.4%，屬于高利貸范圍。

（二）高?！靶@貸”失范現(xiàn)象

表1

1.放貸人對(duì)大學(xué)生進(jìn)行欺詐誘導(dǎo)。放貸人以低利息、無抵押、放貸快等優(yōu)厚條件誘惑大學(xué)生進(jìn)行貸款，往往放貸人沒有將高額的服務(wù)費(fèi)用告知借款人，使大學(xué)生掉入高利貸陷阱?！吨腥A人民共和國合同法》第二百零四條規(guī)定，辦理貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)貸款的利率，應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限確定[3]。高利貸為利率高于銀行同期貸款利率4 倍，即年化利率高于18.4%。目前，年化利率在18.4%的校園網(wǎng)貸平臺(tái)中只有2 家，其余雖不足18.4%的年化利率，但是加上服務(wù)費(fèi)等一系列費(fèi)用之后均屬于高利貸行為。而放貸人采取服務(wù)費(fèi)等方式規(guī)避高利貸放款方式，于學(xué)生而言無疑是欺騙。

2.女大學(xué)生“裸貸”行為?！奥阗J”是目前校園借貸市場(chǎng)上嚴(yán)重不良現(xiàn)象，非法放貸人需借款者本人提供手持身份證的裸照及父母、老師和同學(xué)的聯(lián)系方式。一旦逾期還款，放貸人就以將借款者本人的裸照上傳網(wǎng)絡(luò)或者提高利息的方式威脅貸款人。很多女大學(xué)生為還高額貸款被迫以貸還貸甚至進(jìn)行賣淫行為，有的心理脆弱不堪騷擾，最后走向極端。

3.大學(xué)生逾期還款產(chǎn)生的強(qiáng)行追債?！靶@貸”對(duì)于逾期未還款的大學(xué)生采取電話騷擾、短信騷擾、聯(lián)系父母等方式進(jìn)行催收，有的借貸平臺(tái)還使用騷擾盯梢、跟蹤脅迫等非法手段干涉其生活甚至非法拘禁，給在校大學(xué)生聲譽(yù)造成影響。放貸人的高壓催債迫使借款人以“舉新債還舊債”方式進(jìn)行更高額利息貸款，威脅借款大學(xué)生的人身安全和自由。

三、高?！靶@貸”的風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）高校“校園貸”的風(fēng)險(xiǎn)要素

1.高利貸風(fēng)險(xiǎn)。以購買一部新款iPhone X 為例，一次性全部付清需支付8 388 元。如果選擇分期付款方式，按在校大學(xué)生在金融市場(chǎng)上接觸的分期付款平臺(tái)，費(fèi)率最低的付款平臺(tái)（京東白條）分12 期還款，每月需要支付749.33 元，12 個(gè)月的總價(jià)格為8 991.94 元，年化利率達(dá)到13.3%，在校園借貸市場(chǎng)中屬于低利率。而一些受大學(xué)生歡迎的分期付款平臺(tái)年化利率竟高達(dá)20%甚至更高，這屬于不受法規(guī)保護(hù)的高利貸范圍。在逾期還款后產(chǎn)生的利息是之前的3 倍甚至更多致使很多大學(xué)生選擇“舉新債還舊債”，導(dǎo)致最后無力負(fù)擔(dān)。

2.隱私保護(hù)問題。大學(xué)生進(jìn)行借款無需抵押和擔(dān)保人擔(dān)保，只需要提供身份證、學(xué)生證和同學(xué)老師聯(lián)系方式等。一旦出現(xiàn)逾期還款，借貸平臺(tái)往往會(huì)選擇對(duì)欠款人進(jìn)行聲譽(yù)綁架，采取向同學(xué)老師發(fā)送消息、在學(xué)校張貼欠款公告等方式使借款人隱私暴露無疑，有的甚至使用非法手段查獲借款人更多私人消息。新聞曾報(bào)道某借貸平臺(tái)能夠?qū)⑸頌楣聝旱那房钊说挠H生父母找到，可見對(duì)貸款人隱私的侵害多么嚴(yán)重。

3.助長(zhǎng)大學(xué)生攀比心理增加家庭負(fù)擔(dān)?！靶@貸”的出現(xiàn)很大程度上刺激了大學(xué)生群體的消費(fèi)欲望，這種消費(fèi)方式很容易造成大學(xué)生攀比心理。家庭相對(duì)困難的學(xué)生能夠通過“校園貸”在短時(shí)間內(nèi)獲得自己想要的高端產(chǎn)品，家庭相對(duì)富裕的學(xué)生為了體驗(yàn)新型消費(fèi)模式也容易沖動(dòng)消費(fèi)。由此大學(xué)生群體生活開銷沒有了規(guī)劃，當(dāng)過度消費(fèi)以至于生活費(fèi)用難以彌補(bǔ)貸款時(shí)，通常會(huì)選擇隱瞞或者以貸還貸，最后等到還款數(shù)額巨大無力承擔(dān)時(shí)才向父母坦白。而父母為了維護(hù)子女信譽(yù)，很多并不富裕的家庭打破目前的消費(fèi)計(jì)劃，提前預(yù)支資金給子女償還高額貸款，增加家庭負(fù)擔(dān)。

（二）高?！靶@貸”的治理困境

網(wǎng)絡(luò)社會(huì)的飛速發(fā)展使得政府在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的立法十分滯后，很多提供分期付款的購物平臺(tái)、校園網(wǎng)貸平臺(tái)都尚未被納入政府相關(guān)行業(yè)制度的監(jiān)管范圍之中，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)校園金融市場(chǎng)魚龍混雜，很多問題無法通過政府監(jiān)管得到預(yù)防和解決。在校園借貸領(lǐng)域，政府監(jiān)管不足，法律制度不完善，針對(duì)校園借貸沒有形成統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)則。由于缺乏明確的法律規(guī)定，很多借貸平臺(tái)采取非法方式進(jìn)行放款催債的現(xiàn)象屢禁不止。直到2016 年8 月才在《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》發(fā)布會(huì)提出了“停、移、整、教、引”五字方針，嚴(yán)格規(guī)范校園貸[4]。雖然有關(guān)部門下發(fā)了一系列文件對(duì)校園借貸進(jìn)行整頓，但不正之風(fēng)沒能徹底整治，導(dǎo)致最后教育部2017 年9 月6 號(hào)明確發(fā)布“取締校園貸款業(yè)務(wù)，任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款”的規(guī)定[5]。相關(guān)部門缺乏足夠的協(xié)調(diào)和處置能力，最后只能對(duì)校園借貸進(jìn)行“一刀切”，暫停P2P 校園借貸平臺(tái)所有業(yè)務(wù)，未能從源頭解決問題。由此可見，政府各部門在校園借貸領(lǐng)域所采取的監(jiān)管措施遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

在校大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)薄弱、自控能力弱，攀比心理強(qiáng)，高校財(cái)商教育缺失。大學(xué)生群體經(jīng)濟(jì)雖來源于父母且資金使用較為自由，學(xué)校導(dǎo)師對(duì)學(xué)生生活追蹤較少，校園借貸平臺(tái)經(jīng)常利用誘惑力和煽動(dòng)性極強(qiáng)的廣告宣揚(yáng)物質(zhì)消費(fèi)，導(dǎo)致自控能力本身較弱的大學(xué)生盲目消費(fèi)和超前消費(fèi)。大部分學(xué)校針對(duì)“校園貸”進(jìn)行的經(jīng)濟(jì)教育較少，學(xué)生缺乏金融知識(shí)、征信貸款知識(shí)，安全防范知識(shí)不足理財(cái)觀念薄弱，往往容易掉入高利貸陷阱。

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)放款追債手段不合法，很多P2P借貸平臺(tái)出現(xiàn)“裸貸”方式放款、期限拆分、自融自保等一系列違規(guī)借貸行為。在借貸時(shí)收取大量手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、資料費(fèi)等，雖然表面借貸利率較低，但實(shí)質(zhì)上仍是高利貸性質(zhì)。一些提供“裸貸”商家對(duì)于逾期未還款學(xué)生采取騷擾、跟蹤、威脅等一系列不合法方式進(jìn)行催債，甚至強(qiáng)迫未還款女大學(xué)生進(jìn)行賣淫行為，危害借款人人身安全和生活自由。而對(duì)于高利貸，大學(xué)生對(duì)相關(guān)法律知識(shí)了解甚少，有的平臺(tái)故意規(guī)避法律漏洞，使得大學(xué)生無法利用法律武器維護(hù)自己的權(quán)益。

四、高校“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)的治理機(jī)制

（一）法律層面

隨著校園借貸市場(chǎng)的發(fā)展，雖然在2016 年4 月銀監(jiān)會(huì)和教育部聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，8 月在《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》發(fā)布會(huì)中提出了“停、移、整、教、引”五字方針[6]。但目前，我國在校園金融市場(chǎng)領(lǐng)域的法律仍有很大空白，相關(guān)法律缺乏系統(tǒng)的頂層設(shè)計(jì)。很多不法商家鉆法律空子，進(jìn)行違規(guī)經(jīng)營。法律作為底線，建立健全校園金融市場(chǎng)的法律制度成為當(dāng)務(wù)之急。只有做到有法可依、違法必究，行政部門利用法律規(guī)范校園借貸平臺(tái)的行為，整頓現(xiàn)有市場(chǎng)的違規(guī)經(jīng)營行為，才能實(shí)現(xiàn)對(duì)校園借貸市場(chǎng)的有力監(jiān)管，減少不良“校園貸”的發(fā)生。

（二）政府層面

1.構(gòu)建多部門聯(lián)合治理機(jī)制。對(duì)于校園借貸問題，各監(jiān)管部門應(yīng)該借鑒2015 年人民銀行聯(lián)合工信部、銀監(jiān)會(huì)等十部委聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，明確各部委對(duì)校園貸市場(chǎng)的監(jiān)管職責(zé)，構(gòu)建多部門聯(lián)合治理機(jī)制。首先要進(jìn)行監(jiān)管分工：由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)校園貸中借貸的具體問題；由工商行政管理部門負(fù)責(zé)辦理校園貸產(chǎn)品的工商注冊(cè)登記；由國家互聯(lián)網(wǎng)信息管理部門負(fù)責(zé)對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)借貸信息服務(wù)、信息內(nèi)容等業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管；由政府行政部門負(fù)責(zé)對(duì)校園貸市場(chǎng)的不良問題進(jìn)行整治管理；由教育部聯(lián)合各大高校建立日常監(jiān)測(cè)機(jī)制及應(yīng)對(duì)處置機(jī)制。各個(gè)部門各司其職，嚴(yán)格把控好職責(zé)范圍內(nèi)的校園貸問題[7]。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、教育部、人力資源社會(huì)保障部聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，進(jìn)一步加大校園貸監(jiān)管整治力度，從源頭上治理亂象，防范和化解校園貸風(fēng)險(xiǎn)[8]。各個(gè)部門應(yīng)繼續(xù)加強(qiáng)合作，對(duì)校園貸市場(chǎng)進(jìn)行聯(lián)合治理。

2.加強(qiáng)校園借貸市場(chǎng)監(jiān)管。對(duì)于禁止任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)向在校大學(xué)生發(fā)放貸款的方法是不可取的，不能盲目地進(jìn)行“一刀切”，政府各部門要及時(shí)掌握校園借貸市場(chǎng)的基本運(yùn)用情況，對(duì)借貸市場(chǎng)進(jìn)行有效的監(jiān)管。通過提高校園借貸準(zhǔn)入門檻凈化高校借貸市場(chǎng)，建立健全相關(guān)法律法規(guī)，嚴(yán)懲校園借貸違法亂紀(jì)現(xiàn)象。首先，政府要加強(qiáng)對(duì)借貸平臺(tái)廣告管理。禁止借貸平臺(tái)通過煽動(dòng)性廣告、虛假廣告誘惑大學(xué)生。其次，政府要對(duì)借貸平臺(tái)貸款門檻進(jìn)行管理。要求借貸平臺(tái)提高借貸門檻，加大對(duì)借款人的審核力度。再次，政府要聯(lián)合教育部門建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸檢測(cè)機(jī)制和應(yīng)對(duì)處置機(jī)制，對(duì)校內(nèi)學(xué)生借貸行為進(jìn)行監(jiān)控，防止不良事件發(fā)生。應(yīng)盡快將新興的網(wǎng)絡(luò)分期付款平臺(tái)納入監(jiān)管體系，形成完整系統(tǒng)的體系，彌補(bǔ)網(wǎng)絡(luò)電子消費(fèi)領(lǐng)域的監(jiān)管空白，減少校園借貸市場(chǎng)的失范行為。

3.組建行業(yè)自律組織。政府部門和銀監(jiān)會(huì)主持建立校園借貸行業(yè)的自律組織，通過組建校園網(wǎng)絡(luò)借貸協(xié)會(huì)，明確協(xié)會(huì)的合法定位，賦予校園貸協(xié)會(huì)進(jìn)行自律監(jiān)管的權(quán)限，進(jìn)行行業(yè)內(nèi)部?jī)艋?。協(xié)會(huì)要出臺(tái)《校園網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)自律公約》，制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和相應(yīng)的管理辦法，提高行業(yè)自律約束力，對(duì)違規(guī)平臺(tái)的處罰、大學(xué)生權(quán)益保護(hù)進(jìn)行明確規(guī)定，建立行業(yè)內(nèi)部約束機(jī)制，行業(yè)內(nèi)部相互監(jiān)督，加強(qiáng)行業(yè)自律管理。

（三）學(xué)校層面

1.禁止校園內(nèi)宣傳借貸廣告。學(xué)校要加大對(duì)校園廣告的管理，嚴(yán)厲禁止借貸廣告進(jìn)入校園?，F(xiàn)如今大學(xué)基本上是開放式校園，各種借貸推銷人員均可進(jìn)入宣傳，校園廣告展板上校園借貸廣告占據(jù)一席之地。大學(xué)生大多通過廣告的方式了解校園借貸，面對(duì)宣傳人員的大力誘惑，很多大學(xué)生難以拒絕從而加入校園借貸大軍。校園展板作為校園的風(fēng)向標(biāo)，學(xué)校應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)管理，嚴(yán)禁張貼不利于學(xué)生的借貸廣告，同時(shí)加強(qiáng)宿舍管理，禁止校內(nèi)外人員入內(nèi)宣傳，給在校學(xué)生一個(gè)健康的學(xué)習(xí)環(huán)境。

2.加強(qiáng)對(duì)學(xué)生財(cái)商教育。大學(xué)生對(duì)相關(guān)金融費(fèi)率了解較少理財(cái)觀念較差，且在校大學(xué)生法律意識(shí)不完善、維權(quán)意識(shí)薄弱容易上當(dāng)受騙，面對(duì)不法侵害往往選擇隱瞞、逃避或者以極端方式解決。班主任、輔導(dǎo)員應(yīng)密切關(guān)注在校學(xué)生的生活尤其是貧困學(xué)生，告誡學(xué)生保護(hù)好自己的個(gè)人身份信息，切勿將個(gè)人信息用于借貸平臺(tái)“刷單”“套現(xiàn)”。學(xué)校聯(lián)合銀監(jiān)會(huì)和政府部門開展類似“網(wǎng)信普法進(jìn)校園”等活動(dòng)，對(duì)大學(xué)生借貸行為進(jìn)行正確引導(dǎo)，普及大學(xué)生的金融知識(shí)、防騙安全知識(shí)和法律知識(shí)。同時(shí)高校要建立不良校園貸的監(jiān)測(cè)預(yù)警機(jī)制與應(yīng)對(duì)處置機(jī)制，密切關(guān)注在校學(xué)生的借貸行為，對(duì)于學(xué)生中出現(xiàn)不良網(wǎng)絡(luò)借貸及時(shí)進(jìn)行應(yīng)對(duì)處置，避免悲劇發(fā)生。

（四）商家層面

1.建立第二還款人制度。校園分期付款、校園網(wǎng)絡(luò)借貸等金融借貸不同于民間借貸，其往往沒有擔(dān)保人和見證人，一旦發(fā)生逾期還款甚至故意不還款情況，放貸人就會(huì)采取不當(dāng)措施追回債款，以致于不良“校園貸”情況發(fā)生。校園金融借貸平臺(tái)可以采取建立第二還款人制度，將父母作為第二還款人，在大學(xué)生不能還款的時(shí)候父母可以及時(shí)補(bǔ)上債務(wù)。同時(shí)，借貸平臺(tái)要嚴(yán)格把關(guān)，依法對(duì)申請(qǐng)貸款的大學(xué)生進(jìn)行身份核實(shí)，辨別盜用、假冒和詐騙等情況，各自履行起相應(yīng)的法律義務(wù)。

2.嚴(yán)格遵守法律制度市場(chǎng)準(zhǔn)則。校園金融借貸平臺(tái)要樹立良好的網(wǎng)貸信譽(yù)與形象，嚴(yán)格遵守市場(chǎng)準(zhǔn)則和法律制度，不能因?yàn)榇髮W(xué)生對(duì)金融借貸市場(chǎng)知之甚少而向其進(jìn)行高利貸款，使大學(xué)生掉入高利貸陷阱。在大學(xué)生產(chǎn)生貸款行為時(shí)，借貸平臺(tái)禁止采取“裸貸”、暴力催債和泄露信息等不合法手段。借貸平臺(tái)要加強(qiáng)對(duì)借貸人的審核并關(guān)注投資者權(quán)益保護(hù)，各商家要積極響應(yīng)國家政策，共同建立綠色的校園借貸環(huán)境。

（五）個(gè)人層面

1.樹立合理的消費(fèi)觀念。大學(xué)生沒有穩(wěn)定收入信用風(fēng)險(xiǎn)較高，一旦進(jìn)行貸款就要面臨高額費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)根據(jù)自己的實(shí)際財(cái)務(wù)能力進(jìn)行消費(fèi)理性選擇是否要進(jìn)行校園借貸。在校大學(xué)生要正確衡量自己的經(jīng)濟(jì)能力，在財(cái)務(wù)能力承受范圍內(nèi)避免盲目消費(fèi)和攀比消費(fèi)，量入為出，理性消費(fèi)。大學(xué)生在課外可以適當(dāng)了解征信體系、分期付款的方式和收費(fèi)情況，在有能力償還的情況下再進(jìn)行適度借貸。

2.加強(qiáng)自身法律觀念和防范意識(shí)。大學(xué)生要增加對(duì)相關(guān)法律知識(shí)的了解增強(qiáng)維權(quán)意識(shí)，并提高自我保護(hù)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。大學(xué)生應(yīng)保護(hù)好個(gè)人身份信息和銀行卡信息，切勿借給他人進(jìn)行借貸。很多借貸平臺(tái)通過兼職、刷單等形式利用網(wǎng)貸方式向大學(xué)生套現(xiàn)詐騙，大學(xué)生防范意識(shí)不足，往往會(huì)受其危害。在受騙陷入網(wǎng)貸或遭遇暴力催款威脅時(shí)，應(yīng)立即選擇報(bào)警而非隱瞞，不走極端途徑。大學(xué)生要積極主動(dòng)學(xué)習(xí)金融借貸知識(shí)、防騙安全知識(shí)和法律知識(shí)，遠(yuǎn)離不良“網(wǎng)貸”。

五、結(jié)語

“校園貸”是金融領(lǐng)域一股不可忽視的潮流，能夠在很大程度上緩解大學(xué)生資金短缺與消費(fèi)需求日益旺盛之間的矛盾，并且能夠促進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)于校園借貸，我們不能一味地回避或是盲目的進(jìn)行“一刀切”。政府得構(gòu)建多部門聯(lián)合治理機(jī)制，加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)管，主持建立行業(yè)自律組織；高校要加強(qiáng)對(duì)不良校園貸的監(jiān)測(cè)和預(yù)警，進(jìn)行網(wǎng)信普法教育；商家需嚴(yán)格審核貸款大學(xué)生的條件，嚴(yán)格遵守政府規(guī)定和法律法規(guī)；大學(xué)生應(yīng)樹立正確的消費(fèi)觀念，增強(qiáng)不良校園貸防范意識(shí)。以政府監(jiān)管為主，高校和商家有效配合能夠最大限度地保護(hù)校園網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)的創(chuàng)新土壤，保證校園貸的良性發(fā)展。