類保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)互助的法律界定研究

李瑞奚 李蕭宇

關(guān)鍵詞：類保險(xiǎn);網(wǎng)絡(luò)互助;運(yùn)營格式;法律界定

中圖分類號：F840 ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A ? ? ?文章編號：1673-291X（2021）31-0159-03

一、問題的提出

互聯(lián)網(wǎng)的飛快發(fā)展，為互助模式的創(chuàng)新帶來了新的契機(jī)。網(wǎng)絡(luò)互助是為了共同的保障需求，一些具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的用戶利用互聯(lián)網(wǎng)互助平臺聚集在一起組成互助團(tuán)體，制定互助協(xié)議，互幫互助的一種新型的保障形式。它突破了傳統(tǒng)保險(xiǎn)的限制，將線上的優(yōu)勢與保險(xiǎn)充分結(jié)合，用戶既是“保險(xiǎn)人”，也是“被保險(xiǎn)人”，但是區(qū)別于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)模式，網(wǎng)絡(luò)互助并不像保險(xiǎn)一樣基于精算基礎(chǔ)，也無法實(shí)現(xiàn)剛性給付，雖然經(jīng)營范圍是保險(xiǎn)承保范圍，但是往往否認(rèn)自己是保險(xiǎn)，例如支付寶通過將“相互?！备拿麨椤跋嗷殹钡姆绞絹矸裾J(rèn)自己開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，從而逃避法律監(jiān)管，因而也被稱之為“類保險(xiǎn)”。

2011年“康愛公社”（原名“抗癌公社”）誕生，這是國內(nèi)首家網(wǎng)絡(luò)互助平臺。此后，e互助、夸克聯(lián)盟、人人互助、壁虎互助等網(wǎng)絡(luò)互助平臺紛紛成立。為了嚴(yán)格管控并治理網(wǎng)絡(luò)互助平臺存在的亂象，2016年保監(jiān)會針對以網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃形式非法從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的情況進(jìn)行專項(xiàng)整治。隨后諸多網(wǎng)絡(luò)互助平臺在多方因素的共同作用下倒閉關(guān)停。此后相關(guān)文件也明確指出互助計(jì)劃不是保險(xiǎn)，禁止使用任何保險(xiǎn)術(shù)語，開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在嚴(yán)格整治下，各大互助平臺紛紛轉(zhuǎn)型。在“大浪淘沙”后，網(wǎng)絡(luò)互助平臺進(jìn)入了平穩(wěn)發(fā)展階段，美團(tuán)、百度、螞蟻金服分別成立了美團(tuán)互助、燈火互助、相互保（后改名為相互寶），尤其是相互寶在2019年8月就超過8 000萬用戶，已成為全球最大的網(wǎng)絡(luò)互助平臺。此外，2020年2月發(fā)布的《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》也指出，要“促進(jìn)多層次醫(yī)療保障體系發(fā)展”，“支持醫(yī)療互助有序發(fā)展?！边@也是中央文件首次把網(wǎng)絡(luò)互助方式作為醫(yī)療保障的形式之一。有數(shù)據(jù)顯示，網(wǎng)絡(luò)互助群體80%成員年收入在10萬元以下，72.1%來自三線以下的城市、農(nóng)村，故網(wǎng)絡(luò)互助的受眾群體多是中低收入者，而中低收入者參保率較低，因病致貧、因病返貧的情況時(shí)有發(fā)生，網(wǎng)絡(luò)互助的出現(xiàn)可以為這類群體提供保障，對于我國現(xiàn)有的醫(yī)療保障體系進(jìn)行了多元化的補(bǔ)充。

今年伊始美團(tuán)互助宣布因“業(yè)務(wù)調(diào)整”關(guān)停，3月下旬輕松互助、水滴互助相繼關(guān)停，4月份悟空互助關(guān)?！壳耙?guī)模較大的網(wǎng)絡(luò)互助平臺僅?！跋嗷殹币患?，網(wǎng)絡(luò)互助平臺的紛紛倒閉即是自身發(fā)展困境的映射。由于網(wǎng)絡(luò)互助的法律界定模糊，衍生出諸多問題，如網(wǎng)絡(luò)互助平臺該由誰來監(jiān)管？網(wǎng)絡(luò)互助的治理體系如何架構(gòu)？如何抵抗互助平臺面臨的市場風(fēng)險(xiǎn)？在理論中與司法實(shí)踐中一直都未有統(tǒng)一的結(jié)論，互助平臺對網(wǎng)絡(luò)互助性質(zhì)也是眾說紛紜，如相互寶認(rèn)為其僅是互助共濟(jì)性質(zhì)，e互助認(rèn)為自身屬于慈善的范疇，這也致使法院在審理網(wǎng)絡(luò)互助案件時(shí)缺乏統(tǒng)一的司法判斷標(biāo)準(zhǔn)。由此，對于網(wǎng)絡(luò)互助的性質(zhì)進(jìn)行正確的法律定性，是當(dāng)前我國網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)發(fā)展具有理論性與現(xiàn)實(shí)性的難題?；诖耍P者將立足于網(wǎng)路互助的母體，根植于我國網(wǎng)絡(luò)互助自身的特點(diǎn)，繼受于已有的組織形式，來剖視網(wǎng)絡(luò)互助的真實(shí)法律屬性。

二、網(wǎng)絡(luò)互助的運(yùn)營模式

網(wǎng)絡(luò)互助平臺有三方主體，即用戶、網(wǎng)絡(luò)互助平臺、第三方托管機(jī)構(gòu)：符合加入條件的用戶加入互助計(jì)劃，在發(fā)生互助事件后，用戶線上申報(bào)互助金，第三方調(diào)查機(jī)構(gòu)調(diào)查屬實(shí)后，網(wǎng)絡(luò)互助平臺向用戶支付籌集所得互助金。目前我國現(xiàn)存的網(wǎng)絡(luò)互助平臺有十余家，如e互助、相互寶、康愛公社、360互助、夸客聯(lián)盟等。根據(jù)加入門檻、分?jǐn)偣芾碣M(fèi)等方面存在差異，可分為預(yù)先充值型與事后充值型。

第一種預(yù)先充值型的網(wǎng)絡(luò)互助的運(yùn)營模式以“e互助”為代表，要求用戶在加入網(wǎng)絡(luò)互助平臺時(shí)需要預(yù)存小額的充值，在發(fā)生互助事件后，采取“預(yù)先充值+事后分?jǐn)偂钡姆謹(jǐn)偡绞?，平臺從用戶的充值額中分?jǐn)偦ブ?，若用戶余額不足平臺則會預(yù)警，用戶將可能喪失參與資格。管理費(fèi)則采用每月1元的方式固定收取。

第二種事后充值型的網(wǎng)絡(luò)互助的運(yùn)營模式以相互寶為代表，相互寶實(shí)行“0元加入”，滿足支付寶芝麻積分條件的用戶在符合相應(yīng)的健康標(biāo)準(zhǔn)后即可加入相應(yīng)的互助計(jì)劃。在發(fā)生互助事件后采取事后分?jǐn)偟姆绞?，與需要預(yù)存一定保證金的互助平臺相比，以相互寶為代表的運(yùn)營模式不要求保證金，加入門檻較低。與e互助不同，相互寶的管理費(fèi)收取方式按互助金的8%比例與互助金一起參與分?jǐn)?。以“e互助”與“相互寶”為代表的網(wǎng)絡(luò)互助的運(yùn)營模式的具體對比見表1。

三、網(wǎng)絡(luò)互助平臺會員與用戶的權(quán)利和義務(wù)

（一）網(wǎng)絡(luò)互助平臺的權(quán)利與義務(wù)

1.網(wǎng)絡(luò)互助平臺的權(quán)利。第一，審核互助事件。審核互助事件是權(quán)利也是義務(wù)，若網(wǎng)絡(luò)互助平臺不能履行審核之責(zé)，必定會承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。如相互寶與e互助在用戶提出互助申請后，有權(quán)利也有義務(wù)對互助事件和互助材料的真實(shí)性進(jìn)行審核。第二，收取費(fèi)用。費(fèi)用主要包括管理費(fèi)和分?jǐn)傎M(fèi)用。網(wǎng)絡(luò)互助平臺并非嚴(yán)格意義上的慈善機(jī)構(gòu)，收取費(fèi)用是維持平臺運(yùn)轉(zhuǎn)以及營利的合理需要。第三，其他權(quán)利。網(wǎng)絡(luò)互助平臺與用戶之間簽訂的互助合同屬于無名合同，根據(jù)《合同法》意思自由原則，雙方可以自由約定具體的權(quán)利義務(wù)。

2.網(wǎng)絡(luò)互助平臺的義務(wù)。第一，提示與說明義務(wù)。網(wǎng)絡(luò)互助平臺應(yīng)當(dāng)針對普通用戶難以理解的專業(yè)術(shù)語進(jìn)行重點(diǎn)說明，對于格式條款和免責(zé)條款進(jìn)行準(zhǔn)確提示和說明。第二，管理平臺的義務(wù)。為了用戶參與互助計(jì)劃目的的實(shí)現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)互助平臺應(yīng)當(dāng)保證平臺能夠得到有序管理以及穩(wěn)健運(yùn)營。第三，給付分?jǐn)偨鸬牧x務(wù)。網(wǎng)絡(luò)互助平臺與用戶簽訂互助合同屬于雙務(wù)合同，發(fā)生符合約定的互助事件后，平臺具有給付分?jǐn)偨鸬牧x務(wù)。第四，信息披露義務(wù)。對于網(wǎng)絡(luò)互助平臺審核的互助事件，平臺應(yīng)當(dāng)在不泄露個(gè)人隱私的情況下定期披露，同時(shí)對于平臺收取錢款的用途也應(yīng)進(jìn)行披露，以保障網(wǎng)絡(luò)互助平臺運(yùn)營的公開透明。

（二）網(wǎng)絡(luò)互助用戶的權(quán)利與義務(wù)

1.網(wǎng)絡(luò)互助用戶的權(quán)利。第一，申請互助金。用戶有權(quán)在發(fā)生互助事件后基于合同的約定申請互助金。第二，知情權(quán)。了解互助計(jì)劃的內(nèi)容是用戶參與互助計(jì)劃的前提，用戶有權(quán)申請公示信息，并對存疑的互助事件要求做出解釋與說明。第三，監(jiān)督權(quán)。用戶對平臺的監(jiān)督既有利于保障平臺健康運(yùn)營，也是用戶維護(hù)自身權(quán)益的保障。如相互寶率先成立陪審制與規(guī)則共議家園等制度，保障用戶正常行使監(jiān)督權(quán)。

2.網(wǎng)絡(luò)互助用戶的義務(wù)。第一，告知義務(wù)。用戶不僅在參與互助計(jì)劃前應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知自身的健康情況，在參與計(jì)劃后如自身危險(xiǎn)程度增加也應(yīng)及時(shí)告知互助平臺。第二，按時(shí)分?jǐn)偦ブ稹；ブ鹋c管理費(fèi)是維持網(wǎng)絡(luò)互助穩(wěn)健運(yùn)行的前提，用戶應(yīng)當(dāng)按時(shí)分?jǐn)偦ブ?，否則自身就可能喪失互助資格。第三，其他義務(wù)。其他義務(wù)源自用戶與平臺的具體約定。

四、網(wǎng)絡(luò)互助平臺的法律屬性

2016年保監(jiān)會發(fā)布一系列規(guī)范性文件，明確指出“網(wǎng)絡(luò)互助不是保險(xiǎn)”。因此，各類網(wǎng)絡(luò)互助平臺紛紛開展整治活動，原“相互?！备拿麨椤跋嗷殹?，并且在平臺申明“僅是為會員提供的互助共濟(jì)機(jī)制并非保險(xiǎn)”，e互助甚至在平臺直接申明“公益性質(zhì)”。雖然網(wǎng)絡(luò)互助在理論和實(shí)務(wù)中尚未有明確的法律定性，但可以確定的是，其并非屬于保險(xiǎn)或慈善，原因在于網(wǎng)絡(luò)互助屬于風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、無法保障剛性給付，同時(shí)它也并非基于精算基礎(chǔ)定價(jià)。由此可見，網(wǎng)絡(luò)互助與保險(xiǎn)之間存在明顯的差異;從運(yùn)營目的和運(yùn)營模式上來看，網(wǎng)絡(luò)互助的有償性及兩種運(yùn)行模式也與慈善存在本質(zhì)的不同。

通過考查網(wǎng)絡(luò)互助平臺的運(yùn)營模式與權(quán)利義務(wù)關(guān)系，不難發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)互助與相互保險(xiǎn)中的交叉相互社存在諸多相似之處，相互保險(xiǎn)組織將具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)保障需求的人集合起來，基于平等、互助、自愿原則，形成互幫互助的組織形態(tài)。相互保險(xiǎn)組織分為保險(xiǎn)合作社、交互保險(xiǎn)社、相互保險(xiǎn)公司三種組織形式。交叉相互社最初源于美國，同時(shí)也是最早出現(xiàn)的保險(xiǎn)組織形態(tài)。它是指由若干商人共同組成互相約定交換保險(xiǎn)的組織。在交互保險(xiǎn)社中，認(rèn)購人通過共同的實(shí)際代理人實(shí)現(xiàn)保單互換，每位認(rèn)購人既是被保險(xiǎn)人，又是保險(xiǎn)人，承保其他認(rèn)購人的風(fēng)險(xiǎn)，交互保險(xiǎn)社與網(wǎng)絡(luò)互助的對比見表2。

通過網(wǎng)絡(luò)互助與交互保險(xiǎn)社之間對比，能夠發(fā)現(xiàn)交互保險(xiǎn)社與網(wǎng)絡(luò)互助具有高度的契合性，交互保險(xiǎn)社與網(wǎng)絡(luò)互助的運(yùn)營模式以及用戶的權(quán)利義務(wù)關(guān)系基本相似：交互保險(xiǎn)社與網(wǎng)絡(luò)互助均不存在公司實(shí)體;保費(fèi)都沒有基于精算;交互保險(xiǎn)社的社員既是“投保人”，也是“保險(xiǎn)人”;保費(fèi)的收取均采用事后分?jǐn)偟姆绞?無論是交互保險(xiǎn)社還是網(wǎng)絡(luò)互助都沒有設(shè)立責(zé)任準(zhǔn)備金;管理上也都是安排專業(yè)的管理人或者代理人管理社內(nèi)事務(wù);最后風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)上，保險(xiǎn)社不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)由社員共同承擔(dān)。綜上所述，筆者認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)互助的性質(zhì)屬于相互保險(xiǎn)中的交互保險(xiǎn)社。因此，可以將網(wǎng)絡(luò)互助納入廣義的相互保險(xiǎn)的監(jiān)管范圍，以此為契機(jī)，借鑒國外交互保險(xiǎn)社的設(shè)計(jì)與監(jiān)管，探索制定我國的具體制度與規(guī)制路徑。

結(jié)語

網(wǎng)絡(luò)互助平臺的誕生至今已有十年，其經(jīng)歷了“萌芽發(fā)展—規(guī)范監(jiān)管—平穩(wěn)發(fā)展階段”。網(wǎng)絡(luò)互助是對現(xiàn)有商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營方式的創(chuàng)新性補(bǔ)充，是構(gòu)建多元化社會保障體系的重要組成部分，因此，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)良性健康發(fā)展勢在必行。值得注意的是，我們不能天真地奉行“拿來主義”，當(dāng)涉足一個(gè)全新的領(lǐng)域或概念時(shí)，我們易忽視不同國家間歷史、文化等各方面的不同。不假思索“拿來”的后果會造成形式趨同，而不是實(shí)質(zhì)相同。解決網(wǎng)絡(luò)互助發(fā)展難題，首先必須要抓住問題的本質(zhì)即網(wǎng)絡(luò)互助的定性，以本質(zhì)為軸心再結(jié)合交互保險(xiǎn)社的治理經(jīng)驗(yàn)量體裁衣，對互助平臺的基本理念與組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行構(gòu)建。如此一來，我國網(wǎng)絡(luò)互助的規(guī)范與治理將會形成本質(zhì)與形式相呼應(yīng)、理論與現(xiàn)實(shí)相貼合的具有中國特色的社會保障新模式。

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