強化農(nóng)村商業(yè)性金融支持鄉(xiāng)村振興對策研究

李追陽 季雪焦

摘要 做好新時代“三農(nóng)”工作，必須以實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略作為總抓手。農(nóng)村金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，在服務(wù)好鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中理應(yīng)發(fā)揮好先鋒作用。分析了當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)性金融的功能和現(xiàn)狀，以及農(nóng)村商業(yè)性金融對鄉(xiāng)村振興支持不足所存在的問題，提出了5條有效對策——加快農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新、增加產(chǎn)品供給數(shù)量、增發(fā)針對性的地方政府債券、完善政策保障機(jī)制和構(gòu)建農(nóng)村信用擔(dān)保體系，來強化農(nóng)村商業(yè)性金融的作用，并進(jìn)一步促進(jìn)鄉(xiāng)村振興。

關(guān)鍵詞 鄉(xiāng)村振興;農(nóng)村商業(yè)性金融;有效對策

中圖分類號 S-9? 文獻(xiàn)標(biāo)識碼 A

文章編號 0517-6611（2021）04-0227-03

doi：10.3969/j.issn.0517-6611.2021.04.060

Strengthening Rural Commercial Finance to Support Rural Revitalization

LI Zhui-yang，JI Xue-jiao （School of Economics and Management， Zhejiang Ocean University，Zhoushan，Zhejiang? 316022）

Abstract To do a good job of agriculture， rural areas and farmers in the new era， we take the implementation of the strategy of rural revitalization as the overall grasp. As the core of modern economy， rural finance should play a vanguard role in serving the strategy of rural rejuvenation. This paper mainly analyzes the function and present situation of rural commercial finance and the problems of rural commercial finance's insufficient support for rural revitalization.And this paper puts forward five effective countermeasures， including speeding up the innovation of rural financial services， increasing the supply of products， issuing local government bonds， perfecting policy guarantee mechanism and constructing rural credit guarantee system， to strengthen the role of rural commercial finance and further promote rural revitalization.

Key words Rural revitalization;Rural commercial finance;Effective countermeasures

作者簡介 李追陽 （1974—），男，浙江舟山人，講師，博士，研究方向：農(nóng)村金融。通信作者，碩士研究生，研究方向：農(nóng)村區(qū)域與發(fā)展。

收稿日期 2020-07-18;修回日期 2020-08-15

2017年10月18日，習(xí)近平在黨的十九大報告中提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，并指出必須始終把解決好“三農(nóng)”問題作為全黨工作重中之重。2018年2月4日，在《中共中央國務(wù)院關(guān)于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》一文指出，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略離不開農(nóng)村金融的支持，我們需要拓寬資金籌集渠道和提高金融服務(wù)水平。而農(nóng)村金融體系大致分為政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融和民間金融[1]，除了政策性金融，作為互補的商業(yè)性金融也為鄉(xiāng)村發(fā)展發(fā)揮重要作用。筆者主要分析農(nóng)村商業(yè)性金融的現(xiàn)狀和農(nóng)民融資所遇到的困境，從而提出有效的對策研究，對促進(jìn)鄉(xiāng)村振興具有深遠(yuǎn)的意義。

1 農(nóng)村商業(yè)性金融概述及功能

1.1 農(nóng)村商業(yè)性金融的概述

農(nóng)村商業(yè)性金融就是指金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)吸收公眾存款，發(fā)放各種貸款以及辦理結(jié)算服務(wù)等貨幣信用業(yè)務(wù)等，其目的是利潤最大化，并遵守信貸資金的“營利性、安全性、流動性”原則。目前， 我國農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)主要有中國農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，當(dāng)然， 農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)也包含了一些非銀行金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)[2]。

農(nóng)村商業(yè)性金融應(yīng)遵循3個原則。第一個原則是為“三農(nóng)”提供金融服務(wù)，以農(nóng)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)需求為導(dǎo)向，盡量給予金融支持和方便快捷的金融服務(wù)，充分利用金融資源促進(jìn)鄉(xiāng)村振興。第二個原則是以市場為導(dǎo)向，商業(yè)性金融目標(biāo)是根據(jù)市場合理配置資源，為廣大農(nóng)村地區(qū)提供融資需求，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。第三個原則是統(tǒng)籌兼顧原則，對農(nóng)村各類型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)和布局進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃，各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)既要相互競爭，又要分工協(xié)作，以滿足多樣化、多層次的農(nóng)村金融服務(wù)需求。

1.2 農(nóng)村商業(yè)性金融的功能

1.2.1 為鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展提供資金。

近年來，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展迅猛離不開農(nóng)村金融的支持，而商業(yè)性金融不同于政策性金融，沒有受到運用機(jī)制、客戶群體以及服務(wù)的較多限制，有效為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體資金提供融資、存款、清算等業(yè)務(wù)。首先，農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)通過風(fēng)險評估對剛起步發(fā)展的微小企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險投資，促進(jìn)微小企業(yè)充分發(fā)揮自身優(yōu)勢穩(wěn)定發(fā)展。其次是對農(nóng)村的龍頭企業(yè)提供融資，使龍頭企業(yè)不斷擴(kuò)大規(guī)模，帶動農(nóng)戶和促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，在企業(yè)壯大發(fā)展的過程中獲取穩(wěn)定回報[3]。

1.2.2 為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體管理風(fēng)險。

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體從事農(nóng)業(yè)面臨著自然風(fēng)險、市場風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險，具有較高的脆弱性，而衍生性金融產(chǎn)品為規(guī)避風(fēng)險、對沖風(fēng)險提供有效渠道。農(nóng)村商業(yè)性金融以更微觀層面介入，作為風(fēng)險管理的金融工具和手段，減小各類風(fēng)險。此外，農(nóng)村商業(yè)性金融作為中介，將風(fēng)險合理配置到不同經(jīng)濟(jì)主體，分散風(fēng)險，也可以壯大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體增強自身實力，從而提高抵御各類風(fēng)險的能力。

1.2.3 滿足農(nóng)村多層次金融服務(wù)需求。

隨著經(jīng)濟(jì)體制改革，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)多層次性特征，在以農(nóng)業(yè)為主地區(qū)出現(xiàn)新型經(jīng)營主體，需要多樣化服務(wù)，另外在一些非農(nóng)產(chǎn)業(yè)較發(fā)達(dá)地區(qū)，第二、三產(chǎn)業(yè)占據(jù)經(jīng)濟(jì)主導(dǎo)地位，農(nóng)戶也變成私營企業(yè)主，除了滿足基本金融服務(wù)，還需要綜合化的金融服務(wù)。政策性金融已無法滿足其需求，發(fā)展空間也較小，此時大力推進(jìn)農(nóng)村商業(yè)性金融有助于滿足不同層次主體對金融服務(wù)的需求。

2 農(nóng)村商業(yè)性金融支持鄉(xiāng)村振興現(xiàn)狀分析

2.1 創(chuàng)新了抵押擔(dān)保方式，但仍以傳統(tǒng)擔(dān)保方式為主

近年來，農(nóng)村商業(yè)金融為了更好地服務(wù)“三農(nóng)”，積極創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式，其中有存貨抵押、農(nóng)業(yè)設(shè)備抵押和知識產(chǎn)權(quán)、股權(quán)抵押等方式[4]。但抵押物在價值評估過程中，沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)來確定抵押物價值，在流轉(zhuǎn)過程中也遇到障礙，目前新型抵押擔(dān)保方式只占到全部貸款的1%，所以農(nóng)村地區(qū)大部分還是以房產(chǎn)作為主要擔(dān)保方式。雖然有創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式，但是沒有發(fā)揮有效作用。

2.2 金融服務(wù)體系逐漸完善，但服務(wù)種類單一

隨著國家大力支持農(nóng)村金融，農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)不斷增多，服務(wù)體系不斷完善和創(chuàng)新。由之前的政策性金融到商業(yè)性金融再到合作性金融，相互合作共同支持推動農(nóng)村地區(qū)的投資，從而帶動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但是目前農(nóng)村以基礎(chǔ)信貸和結(jié)算服務(wù)為主，增值服務(wù)相對不足，無法滿足新型經(jīng)營主體的專業(yè)金融服務(wù)需求。目前農(nóng)村“互聯(lián)網(wǎng)+”模式的發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)亟需電子商務(wù)服務(wù)和對外貿(mào)易服務(wù)等，農(nóng)村商業(yè)性金融很少或沒有這類型的服務(wù)，則很難對農(nóng)村資金流動提供幫助[5]。

2.3 信貸環(huán)境有所改善，但信貸管理需優(yōu)化

許多商業(yè)銀行針對“三農(nóng)”特點，出臺政策改善信貸環(huán)境，但是在小額信貸供給、服務(wù)效率等方面仍需進(jìn)一步提升[6]。第一，我國貸款資金逐步上升，但是非農(nóng)貸款占比大，而農(nóng)業(yè)貸款基本逐年穩(wěn)定。第二，由于信貸條件嚴(yán)格，且審批流程繁瑣，農(nóng)村資金需求主體信貸可得性不高，導(dǎo)致需求與供給存在不平衡[7]。第三，許多金融機(jī)構(gòu)各自為政，沒有形成農(nóng)村信用體系，缺少信用數(shù)據(jù)庫，對各類型客戶信用評級存在差距。

2.4 農(nóng)業(yè)保險發(fā)展速度較快，但不能滿足“三農(nóng)”發(fā)展需要

我國農(nóng)業(yè)保險在近20多年發(fā)展速度較快，但也出現(xiàn)不少問題。第一，農(nóng)村保險種類單一，專為農(nóng)村設(shè)計的險種少，抗風(fēng)險能力較弱，針對性不強，靈活性不強。第二，商業(yè)保險機(jī)構(gòu)少，面對自然風(fēng)險，國家補貼較多，商業(yè)性保險機(jī)構(gòu)參與少，在不發(fā)達(dá)地區(qū)甚至沒有商業(yè)保險。第三，保費較高，針對農(nóng)業(yè)保險費普遍較高，農(nóng)戶難以承受，另外許多農(nóng)戶保險意識較低，這樣保費高使得農(nóng)民更不愿意購買農(nóng)業(yè)保險，所以未建立長效的可持續(xù)發(fā)展的保險機(jī)制。

3 農(nóng)村商業(yè)性金融支持鄉(xiāng)村振興不足存在的問題

3.1 信息高度不對稱

農(nóng)村商業(yè)性金融具有正規(guī)金融的特性，即不具有本土化和草根性，對本地信息并不能掌握，對于貸款的散戶農(nóng)戶背景不了解，所以對農(nóng)民提供金融服務(wù)非常謹(jǐn)慎，嚴(yán)格控制擔(dān)保物和抵押物，以及借貸時間期限、資金規(guī)模，從而使許多資金需求主體被拒在金融服務(wù)門外。同時，農(nóng)村商業(yè)性金融也被視為外生性金融，來自農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系之外，比較難融入農(nóng)村，不像非正規(guī)金融是基于一定的血緣、熟人關(guān)系可以充分掌握對方信息。所以農(nóng)村商業(yè)性金融由于嚴(yán)重的信息不對稱，限制了農(nóng)戶的貸款，從而導(dǎo)致商業(yè)性金融支持鄉(xiāng)村振興成效較弱，沒有滿足農(nóng)戶金融需求。

3.2 多元化產(chǎn)品不足 隨著經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，在以公有制為主體，多種所有制經(jīng)濟(jì)共同發(fā)展的背景下，農(nóng)村產(chǎn)生了一批新的資金需求主體。第一，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和個體經(jīng)營企業(yè)作為農(nóng)村的企業(yè)，為了拓展市場和業(yè)務(wù)并帶動產(chǎn)品發(fā)展需要去金融機(jī)構(gòu)融資，保持企業(yè)經(jīng)營的穩(wěn)定性和持續(xù)性。第二，新型職業(yè)農(nóng)民的出現(xiàn)使經(jīng)營農(nóng)田更加規(guī)?；C(jī)械化、社會化。這些專業(yè)大戶需要買大型設(shè)備和農(nóng)作物種子以及花費雇工費用，在播種時期需要大量資金去推進(jìn)工作順利進(jìn)行。這些新型經(jīng)營主體對金融產(chǎn)品的期限、數(shù)量上都有不同要求，需要金融機(jī)構(gòu)提供多元化產(chǎn)品，滿足不同主體的金融需求，顯然目前所提供的多元化產(chǎn)品嚴(yán)重不足[8]。

3.3 流動性風(fēng)險偏高 農(nóng)村商業(yè)性金融作為借款人和貸款人資金運轉(zhuǎn)的中介，可能由于資金流動性計劃不完善和風(fēng)險管理的缺陷，導(dǎo)致機(jī)構(gòu)存在資不抵債的流動性風(fēng)險。第一，農(nóng)作物生長的周期性長，經(jīng)常會受到氣候的影響甚至可能因為洪災(zāi)、旱災(zāi)等因素使農(nóng)民無收入，而之前所貸資金就無法償還，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)貸款越多，流動性風(fēng)險就越高，則就會收取更高利率。第二，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)以利潤最大化為目的，在農(nóng)村收取的存款會往外流，比如一些商業(yè)銀行將資金貸款給城市的企業(yè)，自留資金較少，若出現(xiàn)金融危機(jī)將大大增加流動性風(fēng)險。

3.4 制度建設(shè)落后 目前，農(nóng)村商業(yè)性金融整體制度落后，其中包括農(nóng)村征信體系落后和抵押擔(dān)保制度落后。首先缺乏針對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶的真實、共享、完整的數(shù)據(jù)庫，也沒有規(guī)范的信用機(jī)構(gòu)作為中介，當(dāng)對他們進(jìn)行金融服務(wù)時無法了解貸款者的真實信息，并且有些農(nóng)戶信用意識淡薄，隨意拖欠貸款。其次是抵押物缺乏，我國對自留地、耕地等明確規(guī)定不得抵押，而農(nóng)戶可能并沒有其他價值較高抵押物。還有擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)缺乏使商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)畏貸，對服務(wù)“三農(nóng)”金融支持的積極性降低。

3.5 交易成本過高

一方面，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村設(shè)立網(wǎng)點，就需要花費基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、員工工資、交易費用等多種開銷，借貸手續(xù)復(fù)雜不能隨借隨還，其貸款成本費用提高。另一方面，農(nóng)戶或是微小企業(yè)貸款額有限，金融機(jī)構(gòu)從中收取的手續(xù)費、利息不高，又需要繳納增值稅等，往往入不敷出。所以以利潤最大化為目標(biāo)的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)就會逐漸撤銷網(wǎng)點，導(dǎo)致提供農(nóng)村金融支持的機(jī)構(gòu)減少，則農(nóng)戶又重新面臨融資難的問題，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展也會遇到瓶頸。

4 強化農(nóng)村商業(yè)性金融支持鄉(xiāng)村振興的對策

4.1 加快農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新

由于小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的特點，導(dǎo)致信息嚴(yán)重不對稱，商業(yè)性金融出現(xiàn)畏貸現(xiàn)象，逐漸退出農(nóng)村。第一，應(yīng)該在農(nóng)村多增加實體性網(wǎng)點，以便了解農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的信息，創(chuàng)新服務(wù)理念，根據(jù)客戶需求提供差異化服務(wù)。第二，網(wǎng)格化管理，以“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融服務(wù)體系”為手段， 擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋面和便利性， 打通農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”。第三，提高服務(wù)水平，可以上門服務(wù)或是針對線上服務(wù)，及時普及金融知識。

4.2 增加產(chǎn)品供給數(shù)量 各農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)應(yīng)盡快因地制宜地加大金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的創(chuàng)新，放緩信貸準(zhǔn)入條件[9]。創(chuàng)新產(chǎn)品可以差異化針對不同主體設(shè)定不同產(chǎn)品定價，精細(xì)化管理金融產(chǎn)品體系。首先，創(chuàng)新農(nóng)村信貸產(chǎn)品，合理確定不同貸款期限和利率以滿足不同主體的借貸需求。其次是開發(fā)農(nóng)村理財產(chǎn)品，目前農(nóng)戶主要理財途徑是儲蓄，應(yīng)根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點和農(nóng)戶需求開發(fā)不同組合型理財產(chǎn)品，可以將儲蓄、股票、保險、債券組合設(shè)計[10]。

4.3 增發(fā)針對性的地方政府債券

農(nóng)村商業(yè)性金融的流動性風(fēng)險主要是融資有問題，長期的農(nóng)村資金需求與短期的農(nóng)村儲蓄形成矛盾。針對流動性風(fēng)險可以適當(dāng)增加發(fā)行地方債，因為地方債大部分由商業(yè)銀行購買，地方政府獲得資金定向支持農(nóng)村中小企業(yè)融資來重點支持鄉(xiāng)村振興。而銀行持有債券增加，貸款減少。貸款給中小企業(yè)存在償還風(fēng)險，而政府債券質(zhì)量相對較好，不僅相關(guān)信息公開透明，而且納入政府財政預(yù)算，所以地方性政府債券風(fēng)險較小，降低了風(fēng)險資產(chǎn)規(guī)模從而減少流動性風(fēng)險[11]。

4.4 完善政策保障機(jī)制 建立保障機(jī)制，使金融機(jī)構(gòu)借貸無后顧之憂。第一，完善農(nóng)業(yè)保險制度，轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)不穩(wěn)定風(fēng)險。國家可以通過稅收減免、財政補貼等政策鼓勵保險機(jī)構(gòu)拓展農(nóng)業(yè)保險市場，保險機(jī)構(gòu)針對農(nóng)戶特點量身打造保險產(chǎn)品，宣傳農(nóng)業(yè)保險知識，提高農(nóng)民參保意識。第二，建立補償機(jī)制，由于農(nóng)戶缺乏抵押物、農(nóng)業(yè)受自然天氣影響等原因，往往會出現(xiàn)不良貸款。以地方政府、農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)、融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)共同出資補償款，對農(nóng)業(yè)不良貸款給予一定的補償。

4.5 構(gòu)建農(nóng)村信用擔(dān)保體系 目前，農(nóng)戶與農(nóng)村中小微企業(yè)依然面臨“貸款難”的局面，其中主要原因是缺乏信用擔(dān)保?？梢詮?個層面去完善信用擔(dān)保體系：第一是政府層面，政府應(yīng)先發(fā)揮主導(dǎo)作用，以資金引導(dǎo)和政策扶持兩方面協(xié)助農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展，可對機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險補償;第二是信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)層面，機(jī)構(gòu)應(yīng)建立信息數(shù)據(jù)庫，充分了解融資主體的信息，并作為金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村資金需求方中介，創(chuàng)新抵押擔(dān)保物降低擔(dān)保門檻，避免農(nóng)戶缺少抵押物無法進(jìn)行貸款的現(xiàn)象;第三是個人層面，作為農(nóng)戶提高自身素質(zhì)，加強誠信教育，樹立誠實守信的理念，避免故意拖欠貸款的現(xiàn)象發(fā)生。

參考文獻(xiàn)

[1] 周建松.中國農(nóng)村金融服務(wù)的進(jìn)展、問題與對策[J].浙江金融，2010（4）：6-7.

[2] 袁雅莉，魏冬.農(nóng)村商業(yè)性金融發(fā)展的現(xiàn)實路徑選擇[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，2014（3）：56-57.

[3] 董曉林，張龍耀.農(nóng)村金融學(xué)[M].2版.北京：科學(xué)出版社，2017：52.

[4] 陳華. 我國農(nóng)村商業(yè)性金融發(fā)展研究[D].北京：財政部財政科學(xué)研究所，2012：112.

[5] 李士旗.我國農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及對策研究[J].現(xiàn)代商業(yè)，2019（20）：110-111.

[6] 胡浩.新時代商業(yè)銀行支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的思考[N].金融時報，2018-08-23（012）.

[7] 劉彤，姜惟剛.農(nóng)村金融信貸現(xiàn)狀問題與發(fā)展路徑[J].現(xiàn)代企業(yè)，2018（7）：76-77.

[8] 劉西川.鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略與農(nóng)業(yè)金融創(chuàng)新的“新思維”[J].中國農(nóng)民合作社，2018（9）：46-48.

[9] 張瑾.金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的比較與思考[J].河北金融，2019（12）：59-61，71.

[10] 李良君，覃仲毅.廣西金融發(fā)展助推鄉(xiāng)村振興現(xiàn)狀及對策分析[J].科技經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊，2020，28（12）：1-3.

[11] 王慶.地方債發(fā)行對銀行流動性的影響分析[J].現(xiàn)代商業(yè)，2016（30）：122-123.