金融市場(chǎng)小額貸款對(duì)小企業(yè)成長(zhǎng)的作用和影響

摘要：本文從小額貸款公司以及小企業(yè)的概念和特點(diǎn)為切入點(diǎn)，分析了小企業(yè)利用小額貸款公司的貸款的必要性，并且通過(guò)相關(guān)的案例具體的分析出小額貸款公司對(duì)于小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展以及資金的融通的重要性，并且提出了小企業(yè)更好的利用小額貸款公司的金融借貸方面的建議。通過(guò)本文的研究希望為相關(guān)的小企業(yè)的持續(xù)發(fā)展提供有參考價(jià)值的建議。

關(guān)鍵詞：小額貸款;小企業(yè);資金融通

隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，以中小企業(yè)為主體的非國(guó)有經(jīng)濟(jì)得到了迅速發(fā)展，并逐步成為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要?jiǎng)恿?。?jù)有關(guān)資料顯示，我國(guó)專利的65%由中小企業(yè)擁有，75%以上的技術(shù)創(chuàng)新由中小企業(yè)完成，80%以上的新產(chǎn)品由中小企業(yè)開(kāi)發(fā)，并且創(chuàng)造了75%的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)。中小企業(yè)對(duì)我國(guó)GDP增長(zhǎng)貢獻(xiàn)率已從改革開(kāi)放初期的不到1%增長(zhǎng)到43%。然而，制約中小企業(yè)發(fā)展的問(wèn)題也很多，這其中最突出的就是融資困難，小企業(yè)不僅融資能力弱，直接融資渠道門檻高，而且在間接融資過(guò)程中獲得銀行信貸的能力業(yè)較差，由于信息不對(duì)稱和小企業(yè)自身的一些原因，申請(qǐng)貸款遭到拒絕的比例較高，商業(yè)銀行總是傾向貸款給大型企業(yè)。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，小額貸款公司作為金融機(jī)構(gòu)的組成部分，在農(nóng)村和中國(guó)小企業(yè)和個(gè)人的借貸中都發(fā)揮著重要的作用。但是，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過(guò)程中，許多的金融借貸機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了許多的問(wèn)題，造成了多的社會(huì)問(wèn)題。

1.小企業(yè)利用小額貸款的必要性

1. 1借貸的門檻較低，滿足小企業(yè)的借貸需要

由于小額貸款公司的借貸的門檻較低，可以滿足小企業(yè)的借貸需要。市場(chǎng)交易行為的發(fā)生依托于供需關(guān)系，小額貸款公司的特殊性是以本機(jī)構(gòu)的資金為各種人群提供各種類型的小額的借貸。小額貸款的出現(xiàn)可以滿足對(duì)于資金的一種有效的流通，使得那些需要小額資金的人群在一定的時(shí)間內(nèi)可以獲得相應(yīng)的自己籌集。小額信貸公司涉及的信貸人群較為的廣泛，滿足各類人群對(duì)于資金的臨時(shí)性的周轉(zhuǎn)。

1.2貸款靈活，彌補(bǔ)銀行金融機(jī)構(gòu)的不足

小額信貸公司的最大的優(yōu)勢(shì)在于貸款靈活，彌補(bǔ)銀行金融機(jī)構(gòu)的不足。銀行金融機(jī)構(gòu)在貸款的過(guò)程中，由于操作復(fù)雜，具體的環(huán)節(jié)和程序較為的繁瑣，因此造成了很多的貸款難以滿足一部分人的短期性的、及時(shí)性的需要。尤其是農(nóng)村金融行業(yè)發(fā)展滯后，不僅數(shù)量稀少，而且借貸程序復(fù)雜，農(nóng)民借貸成功率低?？v觀農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，以農(nóng)村信用社居多，國(guó)有商業(yè)銀行在農(nóng)村設(shè)立辦公網(wǎng)點(diǎn)寥寥無(wú)幾，更不用說(shuō)社會(huì)資本主導(dǎo)的金融機(jī)構(gòu)，這就造成了農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展畸形。在這個(gè)方面，一些小額貸款機(jī)構(gòu)就可以充分的發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，使得資金更加迅速的流動(dòng)到借款人手中。

2.小額貸款公司對(duì)小企業(yè)融資的優(yōu)劣勢(shì)分析

2.1小額貸款公司對(duì)小企業(yè)融資的優(yōu)勢(shì)

2.1.1信息和交易成本優(yōu)勢(shì)

小額貸款公司主要具有三個(gè)方面上的信息優(yōu)勢(shì)：第一是小額貸款公司容易獲取信息成本優(yōu)勢(shì)。由于小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)范圍比較窄，小額貸款公司通常把經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)放在距離中小企業(yè)比較近的地方，這樣可以使得小額貸款公司在很大的程度上減少各種初次獲取中小企業(yè)信息的相關(guān)成本;第二是小額貸款公司的談判成本優(yōu)勢(shì)。由于在合作前，很多的小額貸款公司已經(jīng)逐步的對(duì)中小企業(yè)展開(kāi)了相關(guān)的調(diào)查，對(duì)于小企業(yè)各方面信息都非常的了解，因而可以在很大的程度上使得雙方的談判成本大大降低;第三是監(jiān)督成本上面的優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，由于在中小企業(yè)以及小額貸款公司的具體的合作中，目前仍然是賣方市場(chǎng)的。因此，在對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，由于其經(jīng)營(yíng)范圍主要在本地區(qū)，因而相對(duì)于小額貸款公司的距離非常近，因此在很大的程度上可以實(shí)現(xiàn)降低成本，實(shí)現(xiàn)社會(huì)監(jiān)督的作用。

2.1.2傾向于提供關(guān)系型貸款

小額貸款公司更加傾向于提供關(guān)系型貸款，這種貸款的形式是不同于一般的貸款模式，關(guān)系型的貸款的方式是一種特殊的金融服務(wù)，在這種模式下，具體的要求小額貸款公司通過(guò)與借款人進(jìn)行長(zhǎng)期的多方位的關(guān)系，從而來(lái)搜集一些企業(yè)的私有信息，從而實(shí)現(xiàn)與客戶建立起相互交換的關(guān)系，從而通過(guò)這種交互關(guān)系來(lái)評(píng)價(jià)企業(yè)未來(lái)的盈利前景。這種關(guān)系型貸款事非常適合中小企業(yè)的，因?yàn)樾☆~貸款公司通過(guò)這種關(guān)系型的貸款的形式，為小企業(yè)提供更多有價(jià)值的信息，從而可以在很大的程度上使得小企業(yè)公司和小額信貸企業(yè)實(shí)現(xiàn)相互信任，從而在很大的程度上提高企業(yè)貸款成功的可能性，也使得企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制在一定程度范圍之內(nèi)。小額貸款公司往往根據(jù)這種關(guān)系型的貸款提供的融資具有更強(qiáng)的穩(wěn)定性，從而也使得信貸的雙方的利益更容易達(dá)成一致。

2.1.3代理成本優(yōu)勢(shì)和隱性擔(dān)保機(jī)制

代理成本指的是因代理問(wèn)題所產(chǎn)生的損失，以及企業(yè)為了解決代理問(wèn)題所產(chǎn)生的費(fèi)用就是代理成本。小額貸款企業(yè)的相關(guān)的代理成本往往是由于資產(chǎn)的所有權(quán)的分離以及相應(yīng)的使用權(quán)的分離時(shí)產(chǎn)生的委托代理關(guān)系。代理成本與組織規(guī)模、設(shè)置的中間層級(jí)數(shù)量成正比。因而，小額貸款公司的很大的優(yōu)勢(shì)在于可以通過(guò)其簡(jiǎn)單的層級(jí)結(jié)構(gòu)方式，擁有更加明顯的代理成本優(yōu)勢(shì)。由于小額貸款公司的規(guī)模小，服務(wù)范圍很小，相應(yīng)的布局簡(jiǎn)單，公司的交易和服務(wù)的流程不繁瑣，因而相關(guān)的信息傳遞非常的快和準(zhǔn)確，這樣可以提高工作效率，同時(shí)也可以降低相應(yīng)的運(yùn)營(yíng)成本。

2.2小額貸款公司對(duì)小企業(yè)融資的劣勢(shì)

2.2.1資金不穩(wěn)定，借貸款難以滿足企業(yè)需求

小額貸款公司由于根據(jù)相關(guān)的國(guó)家有關(guān)的規(guī)定，屬于只能辦理小額企業(yè)資金的貸款，小額貸款公司資金主要的來(lái)源為股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金和來(lái)自不超過(guò)兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金。雖然小額貸款公司在資金出現(xiàn)不足的情況下可以申請(qǐng)向銀行貸款，但是由于小額貸款公司規(guī)模小，存在的金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期高，商業(yè)銀行并不太情愿為其發(fā)放貸款。因此，由于小額貸款公司由于資金上面的不穩(wěn)定，借貸款難以滿足企業(yè)需求，使得中小企業(yè)的一些貸款的需求難以得到充足的滿足。

2.2.1面臨較大的金融風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)的小額貸款公司發(fā)展仍然還處在起步的階段上面，缺少完善的法律法規(guī)制度和相關(guān)的規(guī)定。由于缺少相關(guān)的法律法規(guī)的保障，小額貸款公司作為金融機(jī)構(gòu)的身份存在著界定不清等問(wèn)題。由于長(zhǎng)期以來(lái)，小額貸款公司并沒(méi)有獲得相關(guān)的金融經(jīng)營(yíng)的許可證明，很多的小額貸款的機(jī)構(gòu)和公司只不過(guò)是在當(dāng)?shù)毓ど叹肿?cè)，由于不受銀監(jiān)會(huì)的相關(guān)的監(jiān)督與管理，不僅小額貸款機(jī)構(gòu)的借貸人的相關(guān)金融利益會(huì)受到影響，同時(shí)小額貸款公司的一些金融利益也會(huì)受到來(lái)自各方面的影響和限制，金融風(fēng)險(xiǎn)較大，金融保障不足。

3.提高小企業(yè)利用小額貸款的建議

3.1拓寬資金來(lái)源渠道，實(shí)現(xiàn)融資渠道的多元化

小額貸款公司由于自身的資金不足造成了企業(yè)資金的流動(dòng)性不足。小企業(yè)因?yàn)樽陨淼囊?guī)模小，自有資金的不足往往造成在小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在資金上面的短缺。由于小額貸款公司的借貸的門檻較低，可以滿足小企業(yè)的借貸需要。市場(chǎng)交易行為的發(fā)生依托于供需關(guān)系，小額貸款公司的特殊性是以本機(jī)構(gòu)的資金為各種人群提供各種類型的小額的借貸。拓寬小企業(yè)的資金來(lái)源渠道，實(shí)現(xiàn)融資渠道的多元化，不斷加強(qiáng)小企業(yè)公司與一些商業(yè)銀行或者是小額貸款公司以及民間借貸公司的長(zhǎng)期性的的合作，通過(guò)建立長(zhǎng)期有效的合作機(jī)制，從而不斷提高小企業(yè)的長(zhǎng)期的資金的穩(wěn)定性，提高小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的能力和水平。

3.2建立有效的風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

小額貸款公司作為金融機(jī)構(gòu)的組成部分，會(huì)面臨著許多的金融風(fēng)險(xiǎn)，內(nèi)部和外部的企業(yè)的金融風(fēng)險(xiǎn)是在經(jīng)常存在的。小額貸款公司要樹(shù)立有效的風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)，當(dāng)出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，采取具體的手段防止金融風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)大。因此，小企業(yè)在利用小額貸款公司的資金進(jìn)行融資的時(shí)候也存在很大的風(fēng)險(xiǎn)。要完善小企業(yè)的管理制度，使小企業(yè)在經(jīng)營(yíng)和資金融通和借貸的時(shí)候不斷的實(shí)現(xiàn)規(guī)范化。還要在小企業(yè)進(jìn)行金融借貸的時(shí)候，努力的識(shí)別小額貸款機(jī)構(gòu)在進(jìn)行相關(guān)的借貸時(shí)存在的巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)，提高金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的能力，防止一系列由此發(fā)生的高利貸金融危險(xiǎn)。在企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中要趨利避害，實(shí)現(xiàn)在有效防范高利貸的潛在風(fēng)險(xiǎn)的前提下，利用好小額貸款機(jī)構(gòu)在小企業(yè)的信貸支持的作用。建立有效的風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)是小企業(yè)減少企業(yè)經(jīng)營(yíng)中風(fēng)險(xiǎn)的重要的手段。

3.3提升小企業(yè)自身的經(jīng)營(yíng)管理水平以及合理應(yīng)用小額貸款

小企業(yè)要想獲得發(fā)展，最關(guān)鍵的還是要努力的發(fā)展自身的業(yè)務(wù)，提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力。小企業(yè)要想獲得發(fā)展，還要提高自身的經(jīng)營(yíng)管理水平?，F(xiàn)代企業(yè)經(jīng)濟(jì)管理中的一個(gè)顯著特征是短期管理與長(zhǎng)期管理的有效結(jié)合。企業(yè)要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，首要目標(biāo)是保證企業(yè)內(nèi)部短期的穩(wěn)定發(fā)展。短期均衡發(fā)展是實(shí)現(xiàn)企業(yè)短期經(jīng)營(yíng)效益與長(zhǎng)期發(fā)展的有效結(jié)合，能保證企業(yè)在出現(xiàn)危機(jī)時(shí)，選擇有效的管理措施。小企業(yè)要針對(duì)本公司的具體的實(shí)際情況進(jìn)行制度的重點(diǎn)建設(shè)，推動(dòng)公司整體核心競(jìng)爭(zhēng)力的增強(qiáng)。提升小企業(yè)自身的經(jīng)營(yíng)管理水平以及合理應(yīng)用小額貸款。在利用小額貸款的時(shí)候，要根據(jù)小企業(yè)的實(shí)際情況，結(jié)合小企業(yè)對(duì)于小額貸款的接受能力進(jìn)行借貸，這樣才能使得小企業(yè)實(shí)現(xiàn)健康的發(fā)展。

4.結(jié)語(yǔ)

本文從小企業(yè)利用小額貸款發(fā)展的調(diào)查與思考為切入點(diǎn)，分析了小額貸款公司對(duì)小企業(yè)融資的優(yōu)劣勢(shì)，對(duì)于XX企業(yè)利用小額貸款的案例進(jìn)行具體的分析。同時(shí)，針對(duì)小企業(yè)利用小額貸款公司的貸款的信貸提出了如下幾個(gè)方面的改進(jìn)的建議：（1）拓寬資金來(lái)源渠道，實(shí)現(xiàn)融資渠道的多元化;（2）建立有效的風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí);（3）提升小企業(yè)自身的經(jīng)營(yíng)管理水平以及合理應(yīng)用小額貸款。

參考文獻(xiàn)

[1]楊小麗，董曉林.農(nóng)村小額貸款公司的貸款結(jié)構(gòu)與經(jīng)營(yíng)績(jī)效——以江蘇省為例[J].農(nóng)業(yè)技術(shù)經(jīng)濟(jì)，2012（05）：70-78.

[2]王旋.小額貸款公司發(fā)展與中小企業(yè)融資難的緩解——基于演化博弈視角的分析[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2012（23）：113-116.

[3]呂文棟，肖楊，趙楊.小額貸款公司中小企業(yè)法人客戶信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估研究[J]. 科學(xué)決策，2012（08）：17-46.

作者簡(jiǎn)介：李明岳，現(xiàn)就職于天津農(nóng)商銀行。

（天津農(nóng)商銀行）