大數(shù)據(jù)在銀行風(fēng)險管理中的應(yīng)用分析

摘要：在大數(shù)據(jù)等技術(shù)的迅速發(fā)展及應(yīng)用中，以往的銀行經(jīng)營模式被逐步改變，傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的結(jié)合成為了未來趨勢。在外部環(huán)境的逐步復(fù)雜下，在大數(shù)據(jù)的推廣應(yīng)用下，現(xiàn)有銀行也面臨著更大難度的風(fēng)險管理。以下分析大數(shù)據(jù)背景下，銀行面臨的機遇和挑戰(zhàn)，探究大數(shù)據(jù)在銀行風(fēng)險管理中的應(yīng)用方法。

關(guān)鍵詞：銀行風(fēng)險管理;大數(shù)據(jù);應(yīng)用

引言：在大數(shù)據(jù)時代的來臨影響下，國內(nèi)銀行對數(shù)據(jù)收集及處理加強了重視，在各銀行業(yè)務(wù)中，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用越發(fā)起著更重要的作用，為銀行的風(fēng)險管理等工作，帶來了全新機遇，有利于銀行競爭實力的提升。但同時，因大數(shù)據(jù)的特征影響，它也為銀行管理帶來了一定挑戰(zhàn)，要探究銀行風(fēng)險管理中大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，銀行工作者便應(yīng)首先了解大數(shù)據(jù)帶來的機遇及挑戰(zhàn)。

一、大數(shù)據(jù)背景下銀行面臨的機遇和挑戰(zhàn)

（一）機遇

在大數(shù)據(jù)時代中，互聯(lián)網(wǎng)是銀行開展業(yè)務(wù)及服務(wù)的重要載體，互聯(lián)網(wǎng)在國民生活生產(chǎn)內(nèi)的深度融合，讓人們在業(yè)務(wù)查詢及辦理時，總會期望利用互聯(lián)網(wǎng)手段[1]。在掌握國民該類思維模式后，大數(shù)據(jù)時代中，銀行對金融服務(wù)進行的創(chuàng)新將有方向可行，且勢在必行。在金融服務(wù)的創(chuàng)新中，銀行可利用互聯(lián)網(wǎng)對以往的柜臺服務(wù)進行轉(zhuǎn)變，在新金融產(chǎn)品的開發(fā)及推廣中應(yīng)用線上服務(wù)模式，以互聯(lián)網(wǎng)為用戶帶來更便利的服務(wù)支持，提升銀行的服務(wù)水準(zhǔn)。此外，在用戶喜好的分析中，大數(shù)據(jù)也是一項重要技術(shù)，利用對用戶投資偏好、行為習(xí)慣等信息的合理分析，綜合得出會受用戶喜愛的投資領(lǐng)域、金融產(chǎn)品等，并為用戶進行針對性產(chǎn)品及業(yè)務(wù)的推薦，提升銀行的客戶成交率。

（二）挑戰(zhàn)

在互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展下，國民消費理念、消費習(xí)慣被改變，但同時互聯(lián)網(wǎng)也為銀行發(fā)展帶來了挑戰(zhàn)。首先，和互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)的產(chǎn)品會不被所有用戶所接受，尤其年齡偏大、思想觀念相對陳舊等的用戶，他們對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識有限，因此更多新產(chǎn)品無法實現(xiàn)在市場內(nèi)的快速推廣，當(dāng)傳統(tǒng)銀行要實現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展時，大數(shù)據(jù)也為其帶來了經(jīng)營風(fēng)險。其次，在大數(shù)據(jù)時代中，互聯(lián)網(wǎng)存在的安全隱患相對較大，若銀行在監(jiān)管上不夠到位，便會帶來網(wǎng)絡(luò)安全隱患，導(dǎo)致用戶信息被盜取泄露，造成網(wǎng)絡(luò)詐騙，為銀行客戶帶來較大損失。最后，在不規(guī)范的借貸平臺中，其借貸行為的不規(guī)范，也讓國民對互聯(lián)網(wǎng)金融有著一定負(fù)面認(rèn)識，這也是影響互聯(lián)網(wǎng)金融、現(xiàn)代銀行發(fā)展的阻力。

二、大數(shù)據(jù)在銀行風(fēng)險管理中的應(yīng)用方法

（一）集中式風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警

在大數(shù)據(jù)時代中，銀行風(fēng)險預(yù)警及監(jiān)測均可更為便捷，銀行擁有用戶的交易記錄等不同信息，以往的技術(shù)無法對該類信息充分利用，而大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)，便可對現(xiàn)有技術(shù)障礙良好克服，讓銀行交易信息數(shù)據(jù)發(fā)揮最大化的價值[2]。在銀行客戶數(shù)量的逐步增長下，客戶信息也逐步復(fù)雜，而集中式風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警中心的構(gòu)建，能匯總銀行信息，達成全面管控銀行風(fēng)險的效果。而風(fēng)險全面控制一般分為三點，即事前預(yù)警、事中監(jiān)控和事后監(jiān)測。銀行信息存在多變及動態(tài)性，在大數(shù)據(jù)分析中，分析人員應(yīng)對銀行信息及時分析挖掘，以此掌握其中的潛在風(fēng)險，實現(xiàn)風(fēng)險防范意識的提升。例如在客戶貸款風(fēng)險的管理中，大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，能監(jiān)測客戶存款、結(jié)算及交易內(nèi)的大幅變動，異常交易信息會被監(jiān)測中心所發(fā)現(xiàn)，當(dāng)交易狀況不在正常范圍時，監(jiān)測中心便可自動進行風(fēng)險預(yù)警提示，當(dāng)業(yè)務(wù)人員得到通知后，便可對貸款者信息、審批決策及意見進行核實，以此再完成后續(xù)管理。該監(jiān)測中心的構(gòu)建，能提升風(fēng)險預(yù)警、風(fēng)險監(jiān)測的時效性，及時對異常狀況發(fā)現(xiàn)并報警，達成風(fēng)險管理，降低銀行的損失。

（二）互聯(lián)網(wǎng)反欺詐平臺

在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢下，銀行應(yīng)對外部欺詐特征深入分析，并在銀行網(wǎng)上平臺內(nèi)進行反欺詐平臺的構(gòu)建[3]。該平臺應(yīng)具備智能化、實時性及自動化等特征，并和銀行業(yè)務(wù)條線相滲透，對銀行內(nèi)外資源作整合，對銀行優(yōu)勢充分利用，以此為平臺帶來有效數(shù)據(jù)及模型基礎(chǔ)。其次，平臺可利用歷史交易數(shù)據(jù)、設(shè)備指紋，為客戶構(gòu)建行為習(xí)慣數(shù)據(jù)庫，對各客戶行為畫像。當(dāng)客戶發(fā)起交易時，系統(tǒng)可將其行為畫像對比于反欺詐特征，當(dāng)匹配度偏低時，即可進行可疑交易的判定，精準(zhǔn)打擊不道德的交易行為。

（三）事后檢查評價機制

在大數(shù)據(jù)時代中，銀行要做好風(fēng)險管理，事后檢查評價機制的構(gòu)建便不可或缺，它有利于銀行提升風(fēng)險管理的實效性，以事后檢查，逐步進行事后評價機制、責(zé)任管理等機制的完善。首先，在事后評價機制中，通過對業(yè)務(wù)規(guī)則、數(shù)據(jù)技術(shù)模型的利用，掃描銀行數(shù)據(jù)，以此進行隱藏風(fēng)險隱患的挖掘，找到技術(shù)偏差，將銀行的控制水準(zhǔn)有效提升。其次，在責(zé)任管理機制中，該機制可配合于其他機制，當(dāng)風(fēng)險問題發(fā)生時，能及時明確責(zé)任人，及時解決問題，并實現(xiàn)各責(zé)任人風(fēng)險意識的提升，達成風(fēng)險源頭控制的效果，避免局面無法控制。最后，在糾偏機制中，它能嚴(yán)格檢查風(fēng)險管理內(nèi)的異常項目，并了解異常產(chǎn)生的原因，安排項目重新啟動的過程，對有關(guān)策略及時調(diào)整，實現(xiàn)風(fēng)險控制水平的提升。

（四）智能化的風(fēng)險控制

在銀行風(fēng)險管理中，各銀行均積極進行風(fēng)險監(jiān)控技術(shù)的開發(fā)，利用云計算、大數(shù)據(jù)等優(yōu)化風(fēng)險監(jiān)管。例如各銀行大數(shù)據(jù)平臺的打造，利用智能化的信息服務(wù)平臺，全面利用了銀行的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，在實現(xiàn)營銷能力提升的同時，也提升了風(fēng)險管理的智能化水準(zhǔn)。而在銀行風(fēng)險管理中，也誕生了不同的數(shù)據(jù)化風(fēng)控產(chǎn)品，例如部分產(chǎn)品可對網(wǎng)站數(shù)據(jù)進行機器抓取，抓取如消費網(wǎng)站、購物網(wǎng)站數(shù)據(jù)等，而上述數(shù)據(jù)均可為征信報告制定提供來源，以大數(shù)據(jù)對個人征信綜合分析，保障征信報告的全面性。其次，部分產(chǎn)品可利用圖關(guān)聯(lián)，以可視化形式，對客戶資金往來、交易信息進行展示，各客戶均有對應(yīng)的信息網(wǎng)絡(luò)，通過定期的全面掃描，便可找到異?？蛻粜畔?。最后，部分產(chǎn)品可整合互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)不同風(fēng)險信息，為銀行在貸款前調(diào)查、貸款后監(jiān)控等工作帶來信息支持，協(xié)助銀行對貸款風(fēng)險及時發(fā)現(xiàn)，便于及時補救。

（五）以大數(shù)據(jù)信息共享

在大數(shù)據(jù)時代中，銀行要對大數(shù)據(jù)分析充分利用，整合海量信息，在其中進行有效信息的挖掘。對銀行而言，該機構(gòu)有著豐富的數(shù)據(jù)資源，且數(shù)據(jù)具備價值高、標(biāo)準(zhǔn)化等特征，深度挖掘該類數(shù)據(jù)，能實現(xiàn)數(shù)據(jù)深度價值的發(fā)揮。銀行可對信息搜索引擎技術(shù)進行引入，為用戶提供深度感知市場的機會，使其在銀行產(chǎn)品或服務(wù)選擇中，擁有更多有效的參考信息，保障產(chǎn)品服務(wù)選擇的適宜性。在銀行中，整合分享其內(nèi)外部的不同信息，有利于分析客戶、客戶有關(guān)關(guān)系等風(fēng)險，實現(xiàn)風(fēng)險管理水準(zhǔn)的提高，提升風(fēng)險評估質(zhì)量，提高風(fēng)險管理可靠性。

（六）開發(fā)機器投顧業(yè)務(wù)

該業(yè)務(wù)在于結(jié)合大數(shù)據(jù)及人工智能，以此構(gòu)建在線式財務(wù)管理工具，以智能算法、投資組合優(yōu)化等為理論模型，為用戶帶來不同的投資建議。而該業(yè)務(wù)具備的優(yōu)勢有以下幾點，即從客戶風(fēng)險偏好出發(fā)完成個性化定制，以科學(xué)理論為支撐合理配置，避免情緒化、非理性的投資，以及自動對大批量的服務(wù)客戶進行運算的優(yōu)勢。而在現(xiàn)階段中，我國的機器投顧尚處于初級階段，國內(nèi)企業(yè)對機器投顧產(chǎn)品的推出也有限，主要有以下幾類，首先是傳統(tǒng)的金融機構(gòu)產(chǎn)品，其次是互聯(lián)網(wǎng)公司所開發(fā)的財富管理應(yīng)用，最后是第三方的獨立智能投顧產(chǎn)品。在以往的投資活動中，因多數(shù)國民不具備一定理財經(jīng)歷，普通客戶因此無法獲得合理投資顧問等服務(wù)，而機器投顧可在同一時間內(nèi)，以一對多模式為不同客戶帶來服務(wù)，以此對普通客戶面臨的服務(wù)短板進行彌補，為其帶來更為合理的資產(chǎn)配置參考，避免因?qū)蛻麸L(fēng)險習(xí)慣未充分挖掘所帶來的客戶風(fēng)險。

（七）大數(shù)據(jù)信用評分

大數(shù)據(jù)信用評分機制的構(gòu)建，能實現(xiàn)風(fēng)險決策機制的完善，降低大數(shù)據(jù)時代中銀行面臨的風(fēng)險。在大數(shù)據(jù)的應(yīng)用下，銀行在信用評級上能更為便捷，以大數(shù)據(jù)技術(shù)，構(gòu)建新型信用評分機制，全面調(diào)查用戶征信。例如在傳統(tǒng)的征信體系中，部分個人及企業(yè)均未擁有記錄，該機制的構(gòu)建，便能評價該類無記錄個人或企業(yè)，為銀行帶來業(yè)務(wù)支持。而該機制和銀行不同業(yè)務(wù)的聯(lián)系，和貸款后監(jiān)控、放款核驗等銀行各業(yè)務(wù)系統(tǒng)的對接，能為風(fēng)險決策部、業(yè)務(wù)部帶來充足完整的信息資料，為業(yè)務(wù)風(fēng)險評估帶來幫助，降低風(fēng)險，提升風(fēng)險管理質(zhì)量。

結(jié)束語：結(jié)合以上，大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)，為銀行的風(fēng)險管理帶來了挑戰(zhàn)及機遇，銀行應(yīng)對大數(shù)據(jù)牢牢把握，以此對銀行的數(shù)據(jù)整理體系作完善，實現(xiàn)信息數(shù)據(jù)潛在價值的挖掘利用，提升銀行的風(fēng)險管控能力，為銀行的健康發(fā)展帶來助力。本文分析了大數(shù)據(jù)時代下銀行面臨的機遇和挑戰(zhàn)，探究了大數(shù)據(jù)在銀行風(fēng)險管理內(nèi)的應(yīng)用，但上述應(yīng)用方法的實踐，仍需結(jié)合不同銀行的真實情況，在實踐應(yīng)用中改進優(yōu)化。

參考文獻：

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杭州銀行王丹怡