家庭養(yǎng)老中非正式與正式保險(xiǎn)制度：替代還是疊加

◎李方華 臧敦剛

引言

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是區(qū)別于社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的一種正式保險(xiǎn)制度。近年來，為應(yīng)對(duì)人口老齡化問題給養(yǎng)老事業(yè)帶來的壓力，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)揮了積極的作用。2017年《國務(wù)院辦公廳關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的若干意見》（國辦發(fā)[2017]59號(hào)）提出要加快商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展速度，作為我國養(yǎng)老保障體系的重要補(bǔ)充。但從實(shí)際來看，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)現(xiàn)狀并不樂觀，產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足，定價(jià)不合理等問題較為突出。然而也需要認(rèn)識(shí)到，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展緩慢與市場(chǎng)需求有著較大的關(guān)系，即個(gè)人及家庭對(duì)其需求仍然較低。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度考慮，消費(fèi)者產(chǎn)生產(chǎn)品購買需求的原因是為了達(dá)到某種效用水平。那么可以合理認(rèn)為，之所以目前家庭和個(gè)人對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)需求較低，可能是因?yàn)槠錈o法滿足消費(fèi)者的效用追求，亦或是因?yàn)橄M(fèi)者的養(yǎng)老效用水平已經(jīng)被其他事物所替代。

“養(yǎng)子防老”是儒家“孝”文化的延伸，是一種非正式的養(yǎng)老保險(xiǎn)行為（陳志武，2009）。子女年幼時(shí)，父母會(huì)付出時(shí)間和貨幣成本為其創(chuàng)造成長(zhǎng)環(huán)境和條件，父母年邁后，子女會(huì)因情感維系而對(duì)父母履行贍養(yǎng)義務(wù)。從父母的角度來看，養(yǎng)子防老會(huì)讓其不會(huì)在年邁后遭遇“老無所養(yǎng)”的風(fēng)險(xiǎn)，這與現(xiàn)代社會(huì)的保險(xiǎn)行為有一定的相似之處。因此，這種行為是長(zhǎng)期以來中國家庭完成養(yǎng)老的首選，對(duì)中國家庭和社會(huì)的發(fā)展都影響深遠(yuǎn)。但隨著家庭生育率的逐步下降，子女生活壓力的不斷攀升，養(yǎng)子防老的功能和效用明顯降低。一部分家庭開始選擇其他方式來緩解子女負(fù)擔(dān)并達(dá)到養(yǎng)老目的，如參與社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等。但實(shí)際上，仍有大部分中國家庭將幾乎所有的養(yǎng)老義務(wù)寄托于子女，依然堅(jiān)持認(rèn)為養(yǎng)子防老是最穩(wěn)定的養(yǎng)老方式。

綜上，中國家庭通過養(yǎng)子防老在一定程度上實(shí)現(xiàn)了養(yǎng)老需求，規(guī)避了家庭成員在年老后無法獲得養(yǎng)老服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)揮了保險(xiǎn)的功能效用，因此可以將養(yǎng)子防老視為家庭養(yǎng)老中一種非正式的養(yǎng)老保險(xiǎn)。基于此，本文重點(diǎn)研究這一非正式保險(xiǎn)制度對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)這一正式制度的影響，這對(duì)優(yōu)化我國家庭養(yǎng)老機(jī)制、促進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展和推動(dòng)社會(huì)和諧具有一定的價(jià)值和意義。

文獻(xiàn)綜述

（一）養(yǎng)子防老觀念產(chǎn)生與現(xiàn)狀

儒家觀念中的情感倫理深刻影響中國家庭文化的發(fā)展，注重“情”和“孝”的思想直到現(xiàn)在依舊影響著家庭及個(gè)人（周天慶，2007；黃玉順，2014）。中國人以“仁、義、禮、智、信”作為個(gè)人家庭經(jīng)營(yíng)、個(gè)人處世的基本道德規(guī)范，延伸出“多子多?！薄梆B(yǎng)兒防老”“人情支出”“百善孝為先”等眾多思想（李祥俊，2019）。在養(yǎng)老方面，“養(yǎng)子防老”在中國家庭養(yǎng)老模式中長(zhǎng)期處于核心地位（聶建亮，2018）。盡管在計(jì)劃生育政策、經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和養(yǎng)老體系逐步健全等諸多因素的影響下，養(yǎng)子防老模式在逐漸發(fā)生改變，但就目前而言，農(nóng)村依然更為認(rèn)同子女養(yǎng)老（張馳等，2019）。尤其是在貧困地區(qū)，養(yǎng)子防老在家庭中的影響更為強(qiáng)烈（于長(zhǎng)永，2011），他們對(duì)“多子多?！币廊惠^為推崇，生育愿望較為強(qiáng)烈，認(rèn)為子女越多，養(yǎng)子防老成功概率越高（樂章、肖榮榮，2016）。然而，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，出現(xiàn)了低生育率和養(yǎng)子防老觀念低并存的局面（王國軍、高立飛，2020）。在較發(fā)達(dá)國家，大部分家庭對(duì)子女養(yǎng)老的期望值都處于較低水平（Bakher，2020）。

（二）養(yǎng)子防老觀念的影響因素

莊渝霞（2008）研究發(fā)現(xiàn)養(yǎng)子防老觀念的強(qiáng)弱與年齡有著直接的關(guān)系，新中國成立后，上世紀(jì)50～70年代的人生育意愿更為強(qiáng)烈，也更認(rèn)同養(yǎng)子防老的觀念。王一笑（2017）用更為廣泛的調(diào)研數(shù)據(jù)再次證實(shí)了莊渝霞（2008）的結(jié)論，總計(jì)11511個(gè)樣本中，超過一半的受訪者贊同養(yǎng)子防老觀念，60%的老年人認(rèn)為生育的意義就在于養(yǎng)子防老。當(dāng)然，不得不思考這種觀念在城鄉(xiāng)之間是否存在差異？朱安新、高熔（2016）的研究指出城市家庭中同樣存在養(yǎng)子防老等類似的思想觀念。但相較于農(nóng)村而言，城市家庭養(yǎng)子防老強(qiáng)度總體偏弱，這與其收入較穩(wěn)定、受教育水平較高、金融素養(yǎng)較高有著直接的關(guān)系（李國梁，2017）。李新輝等（2015）和朱桂麗等（2016）研究發(fā)現(xiàn)，維吾爾族和藏族同胞家庭依然有著相似的觀念，但其具體表現(xiàn)形式存在差異。此外，還能從是否為獨(dú)生子女家庭來判斷養(yǎng)子防老觀念的強(qiáng)弱程度，獨(dú)生子女家庭中類似的觀念較弱（陶濤、劉雯莉，2019）。

（三）商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

商業(yè)保險(xiǎn)是現(xiàn)代家庭金融資產(chǎn)配置中的重要組成部分，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)在中國家庭保險(xiǎn)產(chǎn)品組合中的比重較大（徐敬惠、李鵬，2020）。金融資產(chǎn)的選擇受到金融環(huán)境和社會(huì)資本等諸多因素的影響（甘曉麗等，2019）。以商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)購買為例，取決于家庭的養(yǎng)老計(jì)劃，如果家庭中存在其他養(yǎng)老方式，那么對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求便較低（曹永紅，2012；鄒小芃等，2019）。當(dāng)然，也有部分家庭本身對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)存在需求，但由于自身金融素養(yǎng)較低，金融知識(shí)較少，使其失去了購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的主觀能力（吳雨等，2017）。目前農(nóng)村地區(qū)購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的意愿普遍較低，原因在于農(nóng)村家庭更為依賴子女養(yǎng)老（陳其芳，2016；唐金成等，2017）。

（四）養(yǎng)子防老觀念對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的影響

部分學(xué)者將養(yǎng)子防老視為一種非正式養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，且該制度長(zhǎng)期拉低了家庭對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求（李濤、朱銘來，2017）。養(yǎng)子防老觀念已經(jīng)影響到了農(nóng)村家庭參與“新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制”的意愿，在某些地區(qū)，農(nóng)村家庭對(duì)養(yǎng)子防老的信任程度高于“新農(nóng)?！保ㄍ踔緞偟?，2013；王增文等，2015）。也有證據(jù)表明，這種觀念對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)也會(huì)產(chǎn)生間接影響。王國軍、高立飛（2020）研究發(fā)現(xiàn)，低生育率和丁克家庭的養(yǎng)子防老觀念較弱，他們往往會(huì)購買組合型的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。國外家庭在養(yǎng)老方面也首先選擇社會(huì)福利或購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)（Babat et al.，2020；Bakher et al.，2020）。

綜上，學(xué)者們從不同的視角探究了養(yǎng)子防老以及商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展情況、現(xiàn)狀和影響，取得了較為豐碩的成果。在國家積極推動(dòng)社會(huì)保障體系完善的宏觀背景下，探究養(yǎng)子防老這一非正式保險(xiǎn)行為與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)這一正式保險(xiǎn)行為之間的關(guān)系是很有必要的，但目前鮮有學(xué)者對(duì)此予以關(guān)注。本文較早的關(guān)注到這一問題，并進(jìn)行理論研究和微觀數(shù)據(jù)的實(shí)證分析，這既是對(duì)已有研究的進(jìn)一步豐富，也是對(duì)現(xiàn)有研究未盡之處的填補(bǔ)和創(chuàng)新。

理論基礎(chǔ)與研究假說

非正式保險(xiǎn)制度是相對(duì)于正式保險(xiǎn)制度的一種保險(xiǎn)行為方式，起源早于正式保險(xiǎn)制度（李濤、朱銘來，2017）。風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)是人類與生俱來的，當(dāng)人們長(zhǎng)期生活在沒有完善的保險(xiǎn)制度社區(qū)中，為了彌補(bǔ)可能存在的經(jīng)濟(jì)損失，不得不實(shí)施具有保險(xiǎn)效用的經(jīng)濟(jì)行為?；诮?jīng)濟(jì)學(xué)角度的考量，父母生育和養(yǎng)育子女需要付出時(shí)間、貨幣和心理等成本，獲得的收益也是多元的，如子女成長(zhǎng)帶來的滿足感，子女成才帶來的成就感和年邁后能夠獲得子女贍養(yǎng)，避免老無所養(yǎng)（姚海祥等，2021）。因此，可以認(rèn)為養(yǎng)子防老是非正式保險(xiǎn)制度的具化表現(xiàn)（陳志武，2009）。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)屬于正式保險(xiǎn)制度的產(chǎn)物。從目前的情況來看，我國居民購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的意愿總體不高，尤其是較為落后的農(nóng)村地區(qū)，對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)存在一定程度的排斥（王吉元等，2019）。實(shí)際上，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)家庭的和諧以及社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定具有顯著的作用。作為非正式保險(xiǎn)形式的養(yǎng)子防老長(zhǎng)期存在于家庭文化及家庭成員的觀念中，會(huì)影響到家庭參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)決策嗎？據(jù)此，本文提出兩個(gè)假說：

H1：養(yǎng)子防老觀念與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)存在替代效應(yīng)。

子女養(yǎng)老和商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老是家庭中普遍存在的互為替代的兩種養(yǎng)老方式，從經(jīng)濟(jì)理性的角度考慮，當(dāng)消費(fèi)者對(duì)某一商品購買意愿較強(qiáng)時(shí)，其對(duì)該商品替代品的購買意愿就會(huì)降低。因此，當(dāng)家庭中養(yǎng)子防老的觀念較強(qiáng)時(shí)，會(huì)更加傾向于選擇子女養(yǎng)老，而選擇商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的可能性較小。

H2：養(yǎng)子防老觀念與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)存在疊加效應(yīng)。

當(dāng)消費(fèi)者認(rèn)為購買某一商品對(duì)自身有利，購買另一商品也對(duì)自身有利時(shí)，他可能會(huì)同時(shí)選擇合理占有兩件事物而獲得疊加效益。據(jù)此，當(dāng)家庭存在養(yǎng)子防老觀念時(shí)，說明其認(rèn)為子女養(yǎng)老對(duì)自身是有利的，同樣會(huì)認(rèn)為商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)自身也是有利的，那么其較大概率會(huì)在贊同養(yǎng)子防老的同時(shí)也購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

數(shù)據(jù)描述與模型設(shè)定

（一）數(shù)據(jù)描述

本文數(shù)據(jù)來源于2020年對(duì)200個(gè)家庭關(guān)于“儒家傳統(tǒng)觀念對(duì)金融資產(chǎn)選擇的影響研究”的問卷調(diào)查。共計(jì)發(fā)放問卷200份，收回190份，回收率為95%；剔除無效問卷后，共計(jì)187份數(shù)據(jù)用于實(shí)證分析。受訪者來自四川、北京、新疆、重慶、河南等27個(gè)省份，包含了漢族、維吾爾族、藏族和壯族在內(nèi)的10個(gè)民族。

（二）變量選取與描述性統(tǒng)計(jì)

1.變量選取

實(shí)證中選取“是否贊同養(yǎng)子防老”為核心解釋變量；選取“是否購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)”為被解釋變量；選取受訪者年齡、性別、民族、收入水平、長(zhǎng)期居住地點(diǎn)、受教育水平和職業(yè)類型作為控制變量：選取受訪者“子女?dāng)?shù)量”作為工具變量。

2.描述性統(tǒng)計(jì)

在剔除個(gè)別極端值并對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化處理后，對(duì)問卷數(shù)據(jù)進(jìn)行了描述性統(tǒng)計(jì)列于表1。“商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)購買意愿”均值為0.102，說明購買意愿總體偏低?！笆欠褓澇绅B(yǎng)子防老”均值為0.565，說明受訪者中較多的人贊同這種觀點(diǎn)。從受訪者年齡來看，多數(shù)受訪者處于31～40歲之間。受訪者民族均值為0.102，說明大部分受訪者為漢族。其余變量描述性結(jié)果不再贅述。

（三）模型設(shè)定

考慮到“商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參與意愿”的結(jié)果“是/否”為二元結(jié)果，故本文以Probit模型作為主模型探究二元結(jié)果與解釋變量是否贊成養(yǎng)子防老之間的關(guān)系。由于可能存在遺漏變量導(dǎo)致的內(nèi)生性問題影響主模型的效果，本文采用Ivprobit模型的兩步法進(jìn)行內(nèi)生處理。如果G(x,)為標(biāo)準(zhǔn)正態(tài)的累計(jì)分布函數(shù)（cdf），則有：

根據(jù)變量選取和定義，適用于本文的Probit模型為：

Insurance表示受訪者是否購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，是=1，否=0；Older_care表示受訪者是否贊成養(yǎng)子防老觀點(diǎn)，是=1，否=0；Control表示如年齡、性別等控制變量。特別說明，模型中ε～N(0,σ2)

可能存在內(nèi)生性問題使得Probit模型的估計(jì)結(jié)果不一致，考慮以下模型：

表1：變量描述性統(tǒng)計(jì)結(jié)果

上述3式中，y1i為可觀測(cè)的虛擬變量，為不可觀測(cè)的潛變量，y2i是模型中唯一的內(nèi)生解釋變量。式（3）為結(jié)構(gòu)方程，其右邊含有內(nèi)生變量，而式（4）成為第一階段方程，其右邊不含內(nèi)生解釋變量。假設(shè)擾動(dòng)項(xiàng)(μi,νi)服從期望值為0的二維正態(tài)分布，即：

其中，μi的方差被標(biāo)準(zhǔn)化為1，而ρ為(μi,νi)的相關(guān)系數(shù)。

實(shí)證分析

（一）基礎(chǔ)回歸

本文在構(gòu)建Probit模型時(shí)，同時(shí)進(jìn)行了OLS模型回歸，且對(duì)變量多重共線性進(jìn)行了檢驗(yàn)，方差膨脹因子VIF的平均值為1.18，遠(yuǎn)小于經(jīng)驗(yàn)值10，故不存在共線性情況。囿于篇幅，僅匯總列示probit和OLS模型的回歸匯總結(jié)果于表2。

首先，“養(yǎng)子防老”系數(shù)在10%的水平下顯著為負(fù)，說明“養(yǎng)子防老”觀念對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)購買意愿具有替代效應(yīng)，H1得到了驗(yàn)證且未被拒絕，原因在于如果贊同“養(yǎng)子防老”觀念，說明受訪者將養(yǎng)老保障寄托在子女身上，此時(shí)他將不購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。基于此，同時(shí)經(jīng)過驗(yàn)證，表明二者之間不存在疊加效應(yīng)，因此拒絕H2。

觀察其他解釋變量，性別的回歸結(jié)果5%顯著為負(fù)，原因在于中國家庭大多以男性為戶主，擁有較大的決策權(quán)，且男性對(duì)“養(yǎng)子防老”觀念更為贊同，因此男性更不愿購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。收入系數(shù)在1%的水平下顯著為正，收入水平越高的家庭，他們擁有更強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)能力去參與更廣泛的金融資產(chǎn)投資，對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的購買意愿也更為強(qiáng)烈。長(zhǎng)期居住地點(diǎn)系數(shù)在5%的水平下顯著為正，本文認(rèn)為居住在城區(qū)的家庭，對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的購買意愿更高，因?yàn)樗麄兊氖杖胂鄬?duì)更高。職業(yè)類型的系數(shù)在10%的水平下顯著為負(fù)，長(zhǎng)期從事非全日制工作的人購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的意愿更低，原因在于他們工作不穩(wěn)定，收入也不穩(wěn)定，不會(huì)輕易參與儲(chǔ)蓄外的金融投資，且從現(xiàn)實(shí)情況來看，非全日制工作群體的受教育水平相對(duì)較低，金融素養(yǎng)也相對(duì)較低。

表2：養(yǎng)子防老觀念對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)購買意愿的影響實(shí)證結(jié)果

表3：內(nèi)生性問題處理結(jié)果

（二）內(nèi)生性檢驗(yàn)

本文利用Hausman檢驗(yàn)驗(yàn)證是否存在內(nèi)生性，Prob>Chi2=0.0372<0.05<0.1，可以判斷有潛在的內(nèi)生變量引起了估計(jì)誤差。因此，選用工具變量“受訪者子女?dāng)?shù)量”作為工具變量，理由為在假定具有生育能力等其他條件一定的情況下，如果子女?dāng)?shù)量為0或1，推測(cè)“養(yǎng)子防老”觀念較弱；如果子女?dāng)?shù)量在2以上，多子多福和“養(yǎng)子防老”觀念更強(qiáng)。選取的工具變量能夠影響到核心解釋變量，但很明顯不會(huì)直接影響被解釋變量。故選取該工具變量具有合理性和可行性。將工具變量引入方程中，采用兩步法回歸后，得到表3的結(jié)果。

表3列示了Ivprobit模型的結(jié)果，該方法對(duì)于外生性原假設(shè)“H0：ρ=0”的Wald 檢驗(yàn)結(jié)果的值均在5%之內(nèi)，說明考慮了潛在的內(nèi)生變量可能會(huì)引起的主模型估計(jì)偏差后，“H1：養(yǎng)子防老對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)購買意愿為負(fù)向影響”依然未被拒絕。

（三）穩(wěn)健性檢驗(yàn)

為進(jìn)一步確認(rèn)檢驗(yàn)結(jié)果穩(wěn)健性，本文選用Logit模型替換主模型進(jìn)行估計(jì)，作為穩(wěn)健性檢驗(yàn)（結(jié)果見表4）。

對(duì)比表4中Logit模型和Probit模型結(jié)果，可以發(fā)現(xiàn)“養(yǎng)子防老”系數(shù)在10%水平下依然保持顯著為負(fù)，其他變量的結(jié)果也基本一致，說明主模型選取無誤，指標(biāo)解釋能力較強(qiáng)，H1再次得到驗(yàn)證且未被拒絕。

結(jié)論與政策啟示

本文利用對(duì)全國不同地區(qū)187個(gè)家庭的調(diào)研數(shù)據(jù)，重點(diǎn)研究了養(yǎng)子防老對(duì)家庭購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)意愿的影響。通過基準(zhǔn)驗(yàn)證、內(nèi)生性處理和穩(wěn)健性檢驗(yàn)后，得出以下結(jié)論：

第一，“養(yǎng)子防老”與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)存在替代效應(yīng)?！梆B(yǎng)子防老”和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為家庭養(yǎng)老中互為替代的兩種模式，當(dāng)家庭中更為信任和依賴子女養(yǎng)老時(shí)，對(duì)其替代品商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求就會(huì)較低。進(jìn)一步討論，本文認(rèn)為過于強(qiáng)烈的“養(yǎng)子防老”觀念在一定程度上不利于社會(huì)和諧，原因在于這種觀念不僅會(huì)使部分家庭生育過多的子女，給家庭經(jīng)濟(jì)狀況造成極大的消極影響，而且也會(huì)加重子女負(fù)擔(dān)。根據(jù)2019年聯(lián)合國的發(fā)布《世界幸福報(bào)告》顯示，中國整體幸福度排名下降到全球第93位，總體幸福指數(shù)不高，且年輕一代人的幸福指數(shù)更低，究其原因，與承擔(dān)較重的父母贍養(yǎng)壓力密切相關(guān)。第二，性別和職業(yè)類型對(duì)家庭購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)具有負(fù)向作用；收入水平和長(zhǎng)期居住地點(diǎn)正向影響商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)購買意愿。

表4：穩(wěn)健性檢驗(yàn)結(jié)果

綜合上述結(jié)論和進(jìn)一步分析，本文得出如下政策啟示：

第一，提高居民教育水平，拓寬居民思維眼界，降低居民對(duì)養(yǎng)子防老依賴和期望程度。誠然，無論施行何種措施，中國家庭中“養(yǎng)子防老”的觀念不會(huì)徹底消失，也不能消失。然而，如果家庭僅依靠子女履行贍養(yǎng)義務(wù)，一方面會(huì)給子女造成巨大的經(jīng)濟(jì)和心理壓力，一對(duì)夫妻在履行子女的供養(yǎng)義務(wù)的同時(shí)往往會(huì)承擔(dān)四位老人的贍養(yǎng)義務(wù)，長(zhǎng)期而言對(duì)社會(huì)和諧會(huì)造成消極影響；另一方面可能會(huì)讓某些家庭生育過多的子女，超過家庭經(jīng)濟(jì)承受能力，陷入貧困，這樣的現(xiàn)象在近年的精準(zhǔn)扶貧中已經(jīng)得到了多次證實(shí)。因此，應(yīng)利用教育或宣傳手段降低居民養(yǎng)子防老的預(yù)期，進(jìn)而積極參與社會(huì)養(yǎng)老和購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，最終實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老方式的多元化。

第二，加強(qiáng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)宣傳力度，豐富商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，優(yōu)化家庭養(yǎng)老結(jié)構(gòu)。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為子女養(yǎng)老和社會(huì)養(yǎng)老保障體系的重要補(bǔ)充，對(duì)于應(yīng)對(duì)我國人口老齡化和優(yōu)化養(yǎng)老事業(yè)結(jié)構(gòu)具有十分積極的意義。因此，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)宣傳，尤其在較為落后的農(nóng)村地區(qū)，應(yīng)進(jìn)一步加大宣傳力度，提高商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的信任和接受程度。同時(shí)，應(yīng)設(shè)計(jì)具有差異性的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，讓居民有更多的選擇。