農(nóng)資經(jīng)營責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)分析

◎李丹 李文杰 任鈺田

引言

農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，農(nóng)業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展至關(guān)重要。自改革開放以來，我國逐步走上了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路，農(nóng)業(yè)發(fā)展取得了顯著成果。隨著農(nóng)業(yè)發(fā)展進(jìn)程的推進(jìn)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料（以下簡稱“農(nóng)資”）得以廣泛使用。《中國農(nóng)村統(tǒng)計(jì)年鑒》顯示： 1990年我國農(nóng)作物總播種面積為148362.3千公頃，農(nóng)用化肥使用量為2590.3萬噸，農(nóng)用塑料薄膜為48.2萬噸，農(nóng)藥使用量為73.3萬噸；2019年農(nóng)作物總播種面積為165930.7千公頃，農(nóng)用化肥使用量為5403.6萬噸，農(nóng)用塑料薄膜為240.8萬噸，農(nóng)藥使用量為139.2萬噸。由圖1可見1990年至2015年各類農(nóng)資產(chǎn)品的使用量均呈增加態(tài)勢(shì)，雖然近年來農(nóng)資產(chǎn)品使用量有所下滑，但其使用總量依然較大。

農(nóng)資產(chǎn)品的廣泛使用促進(jìn)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力水平的大幅提升，鄒軍等（2019）通過對(duì)華北地區(qū)進(jìn)行實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)農(nóng)資投入顯著提升了作物生產(chǎn)水平。另外，農(nóng)資需求的增加以及市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展為農(nóng)資經(jīng)營注入了競(jìng)爭(zhēng)活力（譚蔓玲，2013），并帶動(dòng)了農(nóng)資經(jīng)營業(yè)務(wù)的擴(kuò)張。但隨著農(nóng)資經(jīng)營業(yè)務(wù)逐漸成熟，農(nóng)資買賣渠道趨于多樣化，楊海鈺等（2020）研究發(fā)現(xiàn)大多數(shù)農(nóng)戶仍選擇通過農(nóng)資零售店而非通過公司直銷渠道購買農(nóng)資。相較于公司而言，分布于農(nóng)村零售網(wǎng)點(diǎn)的農(nóng)資經(jīng)營者受教育程度普遍較低，專業(yè)知識(shí)缺乏，從而使得農(nóng)戶得不到專業(yè)化農(nóng)資技術(shù)指導(dǎo)。而且農(nóng)村市場(chǎng)的法律法規(guī)體系建設(shè)有待完善（孫廣義，2016），農(nóng)資經(jīng)營者對(duì)相關(guān)法律法規(guī)了解甚少，一味地追逐營銷利潤，未將“服務(wù)農(nóng)戶”落到實(shí)處，從而導(dǎo)致農(nóng)資糾紛事件頻發(fā)。

為響應(yīng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和順應(yīng)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展潮流，農(nóng)資經(jīng)營與服務(wù)水平也要有所提升，并加強(qiáng)農(nóng)資服務(wù)體系建設(shè)，這是落實(shí)和諧社會(huì)發(fā)展理念以及推動(dòng)農(nóng)村可持續(xù)發(fā)展的重要舉措（王紅陽、杜丹，2012）。其中，規(guī)范化經(jīng)營是完善農(nóng)資服務(wù)體系的重要前提。新階段的農(nóng)業(yè)發(fā)展需要繼續(xù)推進(jìn)并完善農(nóng)業(yè)法制體系建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)法治水平不斷提升（朱曉峰，2013）。涉農(nóng)法律法規(guī)的不斷完善，使得農(nóng)資行業(yè)逐漸規(guī)范化發(fā)展，然而相較于之前的無序經(jīng)營，規(guī)范化運(yùn)營要求使農(nóng)資經(jīng)營者面臨著生存壓力并陷入可持續(xù)發(fā)展困境。

農(nóng)資經(jīng)營中存在的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)階段，農(nóng)資經(jīng)營業(yè)務(wù)普遍存在資金周轉(zhuǎn)困難且風(fēng)險(xiǎn)保障能力差等問題，保持農(nóng)資經(jīng)營可持續(xù)發(fā)展的重要切入點(diǎn)就是探究農(nóng)資經(jīng)營中存在的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而運(yùn)用合理手段化解風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)資法律法規(guī)體系的健全使得農(nóng)資經(jīng)營者的責(zé)任與義務(wù)更加明確，這使得農(nóng)資經(jīng)營面臨的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)愈加凸顯。農(nóng)資經(jīng)營面臨的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)是指因農(nóng)資經(jīng)營者的疏忽或過失而造成他人的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害，并依據(jù)法律、契約規(guī)定而應(yīng)當(dāng)承擔(dān)法律責(zé)任或契約責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。

首先，農(nóng)資經(jīng)營面臨著產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)而言，農(nóng)資產(chǎn)品的質(zhì)量至關(guān)重要，農(nóng)資一旦出現(xiàn)質(zhì)量問題將直接影響農(nóng)作物生長，從而給農(nóng)戶生產(chǎn)及生活造成極大的負(fù)面影響。農(nóng)資產(chǎn)品在銷售后由于缺陷或質(zhì)量原因?qū)е罗r(nóng)戶人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失時(shí)依法應(yīng)由農(nóng)資經(jīng)營者承擔(dān)一定的責(zé)任。另外，農(nóng)資經(jīng)營還面臨著更換、退貨或退款責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)資經(jīng)營業(yè)務(wù)的高額利潤吸引了越來越多的人從事農(nóng)資經(jīng)營，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)愈加激烈（孔祥智等，2009），從而推動(dòng)了農(nóng)資經(jīng)營服務(wù)水平的不斷提升。法律規(guī)定或農(nóng)資經(jīng)營者的服務(wù)承諾所明確的責(zé)任應(yīng)由農(nóng)資經(jīng)營者承擔(dān)，比如因農(nóng)資產(chǎn)品質(zhì)量問題造成的更換、退貨和退款責(zé)任。農(nóng)資產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)可通過產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避，因農(nóng)資產(chǎn)品質(zhì)量問題造成的更換、退貨或退款責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)可通過安信農(nóng)險(xiǎn)現(xiàn)有的“農(nóng)資質(zhì)量保證保險(xiǎn)”進(jìn)行規(guī)避。除了以上兩種責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)之外，農(nóng)資經(jīng)營者還面臨著因指導(dǎo)警示等服務(wù)方面存在疏忽或過失而導(dǎo)致的經(jīng)營責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)（以下簡稱“農(nóng)資經(jīng)營責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)”）。

2019年6月，浙江省江山市一農(nóng)戶在某農(nóng)資店購買甲維·蟲螨腈等農(nóng)藥產(chǎn)品并施用在吊瓜上，后產(chǎn)生藥害，發(fā)生藥害面積達(dá)32畝，發(fā)生藥害的原因是吊瓜對(duì)甲維·蟲螨腈反應(yīng)敏感，由于農(nóng)資經(jīng)營者未向農(nóng)戶說明甲維·蟲螨腈的使用注意事項(xiàng)，故農(nóng)資經(jīng)營者須對(duì)該事件承擔(dān)一定的責(zé)任，最終農(nóng)資經(jīng)營者一次性補(bǔ)償農(nóng)戶2.4萬元，并為農(nóng)戶提供植物生長調(diào)節(jié)劑100包，這才使得該農(nóng)資糾紛事件得到圓滿解決。

從以上案例中可以發(fā)現(xiàn)農(nóng)資經(jīng)營者面臨著農(nóng)資經(jīng)營責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，由于農(nóng)資的使用涉及較多注意事項(xiàng)，這需要農(nóng)資經(jīng)營者為購買相應(yīng)農(nóng)資產(chǎn)品的農(nóng)戶提供細(xì)致且正確的指導(dǎo)。農(nóng)資經(jīng)營者向農(nóng)戶售賣農(nóng)資產(chǎn)品，因農(nóng)資經(jīng)營者疏忽或過失造成農(nóng)戶在使用該農(nóng)資后發(fā)生損失依法應(yīng)由農(nóng)資經(jīng)營者承擔(dān)一定的責(zé)任。但目前并沒有相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品可以規(guī)避農(nóng)資經(jīng)營責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，一旦發(fā)生該類事件，農(nóng)資經(jīng)營者將面臨高額賠款壓力。而本文所指農(nóng)資經(jīng)營責(zé)任屬于民事責(zé)任，其中的過失責(zé)任具備可保性，這就使得設(shè)計(jì)一款農(nóng)資經(jīng)營責(zé)任保險(xiǎn)以分散此風(fēng)險(xiǎn)成為了可能。

開發(fā)農(nóng)資經(jīng)營責(zé)任保險(xiǎn)的意義

開發(fā)農(nóng)資經(jīng)營責(zé)任保險(xiǎn)是服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略以及推動(dòng)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村現(xiàn)代化和完善農(nóng)資服務(wù)體系建設(shè)的重要方面，農(nóng)資經(jīng)營責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)資經(jīng)營者、農(nóng)戶、保險(xiǎn)公司乃至整個(gè)農(nóng)村社會(huì)都具有較大的意義。

（一）利于農(nóng)資經(jīng)營者持續(xù)經(jīng)營

首先，農(nóng)資經(jīng)營責(zé)任保險(xiǎn)可以規(guī)避農(nóng)資經(jīng)營者因指導(dǎo)過失所造成的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，降低了農(nóng)資糾紛事件發(fā)生時(shí)農(nóng)資經(jīng)營者承擔(dān)的賠款壓力，避免其因資金困境而難以持續(xù)經(jīng)營。其次，農(nóng)資經(jīng)營的可持續(xù)發(fā)展不僅依靠農(nóng)資產(chǎn)品性價(jià)比、農(nóng)資經(jīng)營者的技術(shù)水平，而且還依靠農(nóng)資經(jīng)營者的服務(wù)態(tài)度、責(zé)任擔(dān)當(dāng)與信譽(yù)。保險(xiǎn)保障的存在有利于農(nóng)資經(jīng)營者在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)勇于承擔(dān)責(zé)任，樹立農(nóng)資經(jīng)營者的良好信譽(yù)與誠信形象，避免因農(nóng)資糾紛事件造成日后農(nóng)資經(jīng)營業(yè)績下滑，增強(qiáng)其持續(xù)經(jīng)營能力。再次，保險(xiǎn)可以降低農(nóng)資經(jīng)營者的自付賠款預(yù)期，即降低其安全性儲(chǔ)蓄動(dòng)機(jī)，從而使其能夠利用現(xiàn)有資金擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模并提升服務(wù)水平，增強(qiáng)盈利能力。

（二）保障受損農(nóng)戶合法權(quán)益

首先，農(nóng)資經(jīng)營責(zé)任保險(xiǎn)可以保證受損農(nóng)戶得到應(yīng)有的補(bǔ)償，防止因農(nóng)資經(jīng)營者指導(dǎo)過失造成農(nóng)戶損失時(shí)，農(nóng)資經(jīng)營者不愿承擔(dān)賠償責(zé)任。其次，農(nóng)資糾紛事件易陷入僵局狀態(tài)，造成農(nóng)戶需要花費(fèi)大量精力進(jìn)行維權(quán)，而農(nóng)資經(jīng)營責(zé)任保險(xiǎn)可以保證受損農(nóng)戶及時(shí)得到補(bǔ)償，從而為及時(shí)恢復(fù)農(nóng)業(yè)正常生產(chǎn)創(chuàng)造條件，保障農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)利益。

（三）拓展保險(xiǎn)公司經(jīng)營業(yè)務(wù)

首先，隨著農(nóng)資行業(yè)管理要求的提高，因農(nóng)資經(jīng)營者的疏忽或過失造成農(nóng)戶損失的概率將逐漸降低，從而使得開發(fā)農(nóng)資經(jīng)營責(zé)任保險(xiǎn)所面臨的賠付風(fēng)險(xiǎn)有所下降，擴(kuò)大了保險(xiǎn)公司的盈利空間。其次，目前并未有承保農(nóng)資經(jīng)營責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司開發(fā)并銷售農(nóng)資經(jīng)營責(zé)任保險(xiǎn)，可以率先占領(lǐng)目標(biāo)市場(chǎng)，填補(bǔ)市場(chǎng)空白，擴(kuò)大保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量，在增強(qiáng)盈利能力的同時(shí)又可以樹立公司善于發(fā)現(xiàn)、勇于創(chuàng)新的良好形象，提高公司的知名度。

（四）穩(wěn)定農(nóng)村社會(huì)秩序

首先，農(nóng)資經(jīng)營責(zé)任保險(xiǎn)可以有效緩解農(nóng)資糾紛事件的負(fù)面影響，防止農(nóng)資經(jīng)營者與受損農(nóng)戶之間矛盾的激化，對(duì)穩(wěn)定社會(huì)秩序、營造文明和諧的新農(nóng)村發(fā)揮了重要作用。其次，農(nóng)資經(jīng)營在一定程度上可以決定農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化程度（徐玲玲、朱婧，2018），農(nóng)資經(jīng)營責(zé)任保險(xiǎn)直擊“三農(nóng)”問題，利于改善民生，對(duì)完善農(nóng)資經(jīng)營服務(wù)體系具有較大貢獻(xiàn)，是推動(dòng)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村現(xiàn)代化的重要力量。

農(nóng)資經(jīng)營責(zé)任保險(xiǎn)的可行性分析

（一）市場(chǎng)需求可行性

目前農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中農(nóng)資投入較大，農(nóng)資交易增多，農(nóng)資經(jīng)營群體龐大，這使得農(nóng)資經(jīng)營中出現(xiàn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)具備了可能性。另外，農(nóng)資經(jīng)營者專業(yè)水平有限，導(dǎo)致其對(duì)農(nóng)戶的指導(dǎo)難免存在疏漏，加之農(nóng)戶知識(shí)水平也較低，甚至存在不識(shí)字的情況，這使得農(nóng)戶自身對(duì)農(nóng)資使用說明不甚了解。農(nóng)戶使用農(nóng)資主要借助農(nóng)資經(jīng)營者的指導(dǎo)進(jìn)行（張蒙萌、李艷軍，2014），從而導(dǎo)致農(nóng)資經(jīng)營中出現(xiàn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)并引致農(nóng)資糾紛的可能性進(jìn)一步增大。

一旦由于農(nóng)資經(jīng)營者的疏忽或過失導(dǎo)致農(nóng)戶出現(xiàn)損失，就意味著農(nóng)資經(jīng)營者也將遭受損失，尤其是農(nóng)業(yè)規(guī)?；l(fā)展促使農(nóng)戶擁有的農(nóng)田面積及種植的農(nóng)作物規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大，一旦發(fā)生藥害等類似事件，所涉及的受損農(nóng)作物規(guī)模一般較大，相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)損失也較多，從而農(nóng)資經(jīng)營者承擔(dān)的賠款就越多。但由于農(nóng)資經(jīng)營者需要大量囤積化肥等物資，資金流動(dòng)性不足，加之農(nóng)資行業(yè)賒銷問題嚴(yán)重（謝小芹、簡小鷹，2015），如果出現(xiàn)賠款，農(nóng)資經(jīng)營者將難以應(yīng)對(duì)，所以理論上農(nóng)資經(jīng)營者對(duì)本款農(nóng)資經(jīng)營責(zé)任保險(xiǎn)需求較大，且該款保險(xiǎn)也能夠真正規(guī)避農(nóng)資經(jīng)營責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，使農(nóng)資經(jīng)營者走出困境。

由于農(nóng)資經(jīng)營需要投入的資金較大，需要穩(wěn)固的資金基礎(chǔ)，所以一般情況下從事農(nóng)資行業(yè)的人員經(jīng)濟(jì)條件都較好，在保費(fèi)合理的情況下，農(nóng)資經(jīng)營者應(yīng)該有能力購買農(nóng)資經(jīng)營責(zé)任保險(xiǎn)，故該款保險(xiǎn)產(chǎn)品具有很大的潛在市場(chǎng)空間。就目前而言，市場(chǎng)上并未出現(xiàn)保障農(nóng)資經(jīng)營責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，設(shè)計(jì)該款保險(xiǎn)產(chǎn)品將填補(bǔ)我國責(zé)任保險(xiǎn)、涉農(nóng)保險(xiǎn)領(lǐng)域的空白，待投入市場(chǎng)運(yùn)營后，其競(jìng)爭(zhēng)力將進(jìn)一步增強(qiáng)。

（二）政策環(huán)境可行性

2014年國務(wù)院發(fā)布了《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》（以下簡稱“新國十條”）?！靶聡畻l”第三條即為“發(fā)揮保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理功能，完善社會(huì)治理體系”，其中就提到了“通過責(zé)任保險(xiǎn)化解矛盾糾紛”，這為發(fā)展多樣化的責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品提供了政策契機(jī)。另外，“新國十條”也大力支持發(fā)展“三農(nóng)”保險(xiǎn)并創(chuàng)新支農(nóng)惠農(nóng)方式，發(fā)展“三農(nóng)”保險(xiǎn)是分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和保障農(nóng)民利益的重要舉措?！靶聡畻l”中有關(guān)責(zé)任保險(xiǎn)和“三農(nóng)”保險(xiǎn)的意見為開發(fā)農(nóng)資經(jīng)營責(zé)任保險(xiǎn)提供了良好的政策環(huán)境，農(nóng)資經(jīng)營責(zé)任保險(xiǎn)的推廣將在豐富涉農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)管理手段和完善農(nóng)村治理體系中發(fā)揮重要作用。

2019年《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》中要求拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域，穩(wěn)步推廣涉農(nóng)保險(xiǎn)，開發(fā)滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。現(xiàn)階段，農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)、環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)等險(xiǎn)種都得到了較快發(fā)展，他們?cè)诜?wù)“三農(nóng)”中所起的作用不容小覷。為了進(jìn)一步完善涉農(nóng)保險(xiǎn)體系，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，推出農(nóng)資經(jīng)營責(zé)任保險(xiǎn)十分必要。

2021年中央一號(hào)文件主題為“全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化”，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展需要融入新元素，文件中提到要不斷深化農(nóng)村金融改革，通過開發(fā)專屬金融產(chǎn)品來支持農(nóng)業(yè)經(jīng)營的發(fā)展，農(nóng)資經(jīng)營責(zé)任保險(xiǎn)能夠有效應(yīng)對(duì)農(nóng)資經(jīng)營中存在的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，通過金融工具實(shí)現(xiàn)農(nóng)資經(jīng)營的穩(wěn)定發(fā)展，并有利于解決農(nóng)資糾紛，使農(nóng)村社會(huì)保持穩(wěn)定。另外，文件中提及的種業(yè)、農(nóng)機(jī)和病蟲害防治均屬于農(nóng)資范圍，可見農(nóng)資問題依然備受重視，農(nóng)資依然是解決“三農(nóng)”問題的重要一環(huán)。

（三）法律環(huán)境可行性

在眾多農(nóng)資糾紛事件中，由藥害引發(fā)的糾紛最為常見。以農(nóng)藥為例，2017年6月1日“史上最嚴(yán)格”的新版《農(nóng)藥管理?xiàng)l例》（以下簡稱《條例》）正式施行，這為農(nóng)資規(guī)范化經(jīng)營提供了有利環(huán)境。

《條例》的實(shí)施進(jìn)一步明確了農(nóng)藥經(jīng)營者的責(zé)任和義務(wù)。農(nóng)藥經(jīng)營者義務(wù)主要包括建立銷售臺(tái)賬、指導(dǎo)警示和用藥服務(wù)，指導(dǎo)警示與用藥服務(wù)明確了農(nóng)藥經(jīng)營者在銷售農(nóng)藥時(shí)對(duì)農(nóng)戶應(yīng)負(fù)的責(zé)任，這為農(nóng)資經(jīng)營責(zé)任保險(xiǎn)提供了法律依據(jù)，當(dāng)已投保的農(nóng)資經(jīng)營者由于疏忽或過失未履行應(yīng)盡義務(wù)從而造成農(nóng)戶損失時(shí)，由保險(xiǎn)進(jìn)行理賠。

《條例》的實(shí)施為確定農(nóng)資糾紛責(zé)任歸屬提供了保障。銷售臺(tái)賬為追蹤農(nóng)藥交易記錄提供了載體，當(dāng)農(nóng)戶的損失是由于農(nóng)資經(jīng)營者的原因造成時(shí)，農(nóng)戶就可以要求農(nóng)資經(jīng)營者進(jìn)行賠償，而且《條例》規(guī)定發(fā)生農(nóng)作物藥害事故時(shí)農(nóng)業(yè)等部門應(yīng)組織技術(shù)鑒定和調(diào)查處理，這為保險(xiǎn)人確定責(zé)任與查勘定損提供了有利途徑。

《條例》的實(shí)施進(jìn)一步明確了從事農(nóng)藥經(jīng)營所需的條件，這為保險(xiǎn)公司控制風(fēng)險(xiǎn)與穩(wěn)定收益提供了保障?！稐l例》中不僅對(duì)農(nóng)藥經(jīng)營場(chǎng)所、防護(hù)設(shè)施和管理制度等作出了硬性規(guī)定，而且要求農(nóng)藥經(jīng)營者要參加一定學(xué)時(shí)的專業(yè)培訓(xùn)，應(yīng)當(dāng)具備農(nóng)藥和病蟲害防治專業(yè)知識(shí)，熟悉農(nóng)藥管理規(guī)定，并能指導(dǎo)農(nóng)戶安全合理地使用農(nóng)藥。相關(guān)規(guī)定保證了農(nóng)資經(jīng)營者具備一定的專業(yè)技能，從而減少了農(nóng)資經(jīng)營者由于專業(yè)技能匱乏所導(dǎo)致的指導(dǎo)過失，一定程度上控制了農(nóng)資經(jīng)營責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，從而有利于保險(xiǎn)人的穩(wěn)定經(jīng)營，增大了保險(xiǎn)人的盈利空間。

除《條例》外，《農(nóng)業(yè)法》、《種子法》和《肥料登記管理辦法》等其他法律法規(guī)也作出了詳細(xì)的規(guī)定，農(nóng)資法律法規(guī)體系的健全為農(nóng)資責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。

（四）其他分析

在確定責(zé)任歸屬問題方面，一是銷售臺(tái)賬可以追蹤農(nóng)戶與農(nóng)資經(jīng)營者之間的交易記錄；二是監(jiān)控的應(yīng)用對(duì)鑒別責(zé)任歸屬問題發(fā)揮了極大的作用。經(jīng)濟(jì)與科技的發(fā)展推動(dòng)了監(jiān)控等設(shè)備的普及，由于農(nóng)資經(jīng)營者一般會(huì)囤積大量農(nóng)資產(chǎn)品，價(jià)值較大，因考慮農(nóng)資安全問題與順應(yīng)監(jiān)管部門的要求，越來越多的農(nóng)資經(jīng)營者在農(nóng)資門店安裝了電腦、監(jiān)控等設(shè)備。通過調(diào)用監(jiān)控可以進(jìn)一步確定事故責(zé)任歸屬于哪一方，以及事故損失是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，從而為后續(xù)理賠提供依據(jù)。

在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，現(xiàn)實(shí)中的農(nóng)資問題主要體現(xiàn)在產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)方面，由農(nóng)資經(jīng)營者的疏忽或過失所導(dǎo)致的農(nóng)資經(jīng)營責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率相對(duì)較小。一旦因農(nóng)資經(jīng)營者的過失導(dǎo)致農(nóng)資糾紛，不僅須進(jìn)行理賠，而且影響農(nóng)資店的聲譽(yù)，對(duì)其后續(xù)經(jīng)營產(chǎn)生不良影響，所以農(nóng)資經(jīng)營者一般不會(huì)故意制造保險(xiǎn)事故以騙取保險(xiǎn)金，該保險(xiǎn)面臨的道德風(fēng)險(xiǎn)較小。加之保險(xiǎn)公司可以將被保險(xiǎn)人無法證明事故是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任以及被保險(xiǎn)人故意而為之等情形列為除外責(zé)任，所以保險(xiǎn)人面臨的總體風(fēng)險(xiǎn)較小。但是當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，農(nóng)作物損失一般是大面積成片發(fā)生的，所以保險(xiǎn)金的賠付數(shù)額一般較大，因而保險(xiǎn)人應(yīng)具備較高的償付能力。

農(nóng)資經(jīng)營責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)

由于開發(fā)農(nóng)資經(jīng)營責(zé)任保險(xiǎn)的意義較大，該險(xiǎn)種的開發(fā)也具備可行性，故設(shè)計(jì)一款農(nóng)資經(jīng)營責(zé)任保險(xiǎn)具有一定的價(jià)值。農(nóng)資經(jīng)營責(zé)任保險(xiǎn)是指農(nóng)資經(jīng)營者向農(nóng)戶售賣農(nóng)資產(chǎn)品，因農(nóng)資經(jīng)營者的疏忽或過失導(dǎo)致農(nóng)資產(chǎn)品的消費(fèi)者在使用該農(nóng)資產(chǎn)品后發(fā)生損失時(shí)，承保農(nóng)資經(jīng)營者因此而依法承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。凡依法經(jīng)營、銷售農(nóng)資的企業(yè)或個(gè)人，均可投保本保險(xiǎn)。

（一）保險(xiǎn)責(zé)任

被保險(xiǎn)人（農(nóng)資經(jīng)營者）在保險(xiǎn)期間或保險(xiǎn)合同載明的追溯期內(nèi)從事農(nóng)資經(jīng)營或銷售業(yè)務(wù)，由于以下原因之一，致使農(nóng)資產(chǎn)品消費(fèi)者在保險(xiǎn)期間內(nèi)首次向被保險(xiǎn)人提出索賠，且農(nóng)資產(chǎn)品消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)損失依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同約定負(fù)責(zé)賠償：

1.被保險(xiǎn)人因個(gè)人疏忽而遺漏重要信息，未能明確告知農(nóng)資產(chǎn)品的消費(fèi)者有關(guān)該農(nóng)資產(chǎn)品的正確使用方法及注意事項(xiàng)等信息，導(dǎo)致農(nóng)資產(chǎn)品的消費(fèi)者在使用該農(nóng)資后造成損失；

2.被保險(xiǎn)人因個(gè)人對(duì)某農(nóng)資產(chǎn)品的認(rèn)知存在偏差等非故意原因造成不當(dāng)指導(dǎo)，導(dǎo)致農(nóng)資產(chǎn)品的消費(fèi)者使用該農(nóng)資后造成損失；

3.被保險(xiǎn)人因其他已為保險(xiǎn)人認(rèn)定且屬于經(jīng)營范圍內(nèi)的過失行為，導(dǎo)致農(nóng)資產(chǎn)品的消費(fèi)者使用該農(nóng)資后造成損失。

下列費(fèi)用，保險(xiǎn)人也負(fù)責(zé)賠償：

1.事先經(jīng)保險(xiǎn)人同意的仲裁或訴訟費(fèi)用和律師費(fèi)用；

2.保險(xiǎn)責(zé)任事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人為控制或減少損失而采取的行動(dòng)中所支付的必要且合理的費(fèi)用。

由于各種責(zé)任保險(xiǎn)的除外責(zé)任條款具有相似性，所以本文不再一一列明除外責(zé)任條款。

（二）保費(fèi)厘定

科學(xué)合理地厘定保險(xiǎn)費(fèi)率既能夠保證保險(xiǎn)人具有足夠的償付能力，又可以保障投保方的利益。農(nóng)資經(jīng)營責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)厘定需要考慮的因素大致包括：農(nóng)資經(jīng)營業(yè)務(wù)規(guī)模；被保險(xiǎn)人的從業(yè)年限；被保險(xiǎn)人的受教育年限和專業(yè)技術(shù)水平（是否參加規(guī)定學(xué)時(shí)的專業(yè)培訓(xùn)）；被保險(xiǎn)人的社會(huì)聲譽(yù)、個(gè)人品質(zhì)和責(zé)任心；涉及被保險(xiǎn)人農(nóng)資糾紛的歷史資料及索賠情況；賠償限額、免賠額和其他承保條件等。通過全面考慮不同被保險(xiǎn)人所具有的特點(diǎn)與風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)不同的被保險(xiǎn)人制定出標(biāo)準(zhǔn)不同的保險(xiǎn)費(fèi)率。

農(nóng)資經(jīng)營責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展建議

農(nóng)資問題關(guān)系農(nóng)業(yè)生產(chǎn)進(jìn)展的順利與否，為順利推廣農(nóng)資經(jīng)營責(zé)任保險(xiǎn)并發(fā)揮農(nóng)資經(jīng)營責(zé)任保險(xiǎn)在處理農(nóng)資糾紛事件中應(yīng)有的作用，保險(xiǎn)公司以及政府部門應(yīng)當(dāng)采取相關(guān)措施助推該險(xiǎn)種的發(fā)展與完善。

（一）政府給予資金支持

農(nóng)資經(jīng)營責(zé)任保險(xiǎn)的投保及保障對(duì)象為農(nóng)資經(jīng)營者，而大多數(shù)農(nóng)資經(jīng)營者仍屬于農(nóng)民群體，其經(jīng)濟(jì)實(shí)力依然較弱。所以相關(guān)部門應(yīng)將農(nóng)資經(jīng)營責(zé)任保險(xiǎn)列入涉農(nóng)保險(xiǎn)范疇，對(duì)購買該保險(xiǎn)的農(nóng)資經(jīng)營者給予一定比例的保費(fèi)補(bǔ)貼，使該保險(xiǎn)的發(fā)展能夠得到國家財(cái)政等方面的支持。另外，可將農(nóng)資經(jīng)營責(zé)任保險(xiǎn)與農(nóng)資經(jīng)營資質(zhì)或資金支持相掛鉤，促使農(nóng)資經(jīng)營者為了獲取相關(guān)利益而選擇購買農(nóng)資經(jīng)營責(zé)任保險(xiǎn)。

（二）政企協(xié)同推廣宣傳

由于農(nóng)民群體對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)可度較低，甚至可能對(duì)保險(xiǎn)存在錯(cuò)誤認(rèn)知，農(nóng)資經(jīng)營者也不例外。為了推廣農(nóng)資經(jīng)營責(zé)任保險(xiǎn)并能夠有效發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理功能，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)借助其專業(yè)優(yōu)勢(shì)對(duì)該保險(xiǎn)進(jìn)行大力宣傳。相較于保險(xiǎn)公司而言，群眾對(duì)政府的信任度更高，所以政府應(yīng)當(dāng)對(duì)農(nóng)資經(jīng)營責(zé)任保險(xiǎn)進(jìn)行全面解讀，鼓勵(lì)農(nóng)資經(jīng)營者通過購買農(nóng)資經(jīng)營責(zé)任保險(xiǎn)來規(guī)避經(jīng)營責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。

（三）建立保險(xiǎn)激勵(lì)機(jī)制

為進(jìn)一步鼓勵(lì)農(nóng)資經(jīng)營者投保該保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司應(yīng)針對(duì)該保險(xiǎn)實(shí)行一定的激勵(lì)機(jī)制。例如在連續(xù)投保的情況下，農(nóng)資經(jīng)營者在上一個(gè)保險(xiǎn)期間內(nèi)沒有發(fā)生保險(xiǎn)事故，當(dāng)其在下一個(gè)保險(xiǎn)期間續(xù)保時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)給予一定的費(fèi)率折扣或提供其他優(yōu)惠服務(wù)。另外，對(duì)于已經(jīng)購買該保險(xiǎn)且積極帶動(dòng)其他農(nóng)資經(jīng)營者投保的農(nóng)資經(jīng)營者給予適當(dāng)額度的獎(jiǎng)勵(lì)，從而進(jìn)一步擴(kuò)大被保險(xiǎn)群體數(shù)量，有利于促進(jìn)保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)承保風(fēng)險(xiǎn)的分散化。

（四）探索開發(fā)一攬子農(nóng)資綜合責(zé)任保險(xiǎn)

一攬子農(nóng)資綜合責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品即通過一份可以承保多項(xiàng)責(zé)任的保險(xiǎn)合同，將更換、退貨或退款責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，以及農(nóng)資產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)和農(nóng)資經(jīng)營責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)一并轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，從而實(shí)現(xiàn)一站式服務(wù)，將農(nóng)資責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全方位轉(zhuǎn)移。這樣不僅能夠幫助農(nóng)資經(jīng)營者進(jìn)行全面風(fēng)險(xiǎn)管理，最大限度地實(shí)現(xiàn)農(nóng)資經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)分散，而且能夠提升保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)量，進(jìn)一步開拓保險(xiǎn)市場(chǎng)。