國有商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款風險與防范策略

吐爾遜納依·克依木

摘 要：小微企業(yè)作為經濟發(fā)展的重要組成部分，長期存在貸款融資難的問題。近年來我國出臺多項措施鼓勵國有商業(yè)銀行加大扶持小微企業(yè)貸款業(yè)務，在一定程度上推動了小微企業(yè)的發(fā)展，解決了資金難題，降低了融資成本，但也存在諸多的風險。為保護國有商業(yè)銀行的利益，做好貸款風險防范工作至關重要。本文首先分析了小微企業(yè)貸款風險;其次探討了國有商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款風險防范對策。

關鍵詞：國有銀行;小微企業(yè);貸款風險;防范對策

小微企業(yè)的發(fā)展，需要充足的資金，國有商業(yè)銀行則是重要的貸款渠道。國有商業(yè)銀行能夠為小微企業(yè)經營發(fā)展提供充足的資金，但也存在著諸多的風險問題，例如：貸款違約、資金挪用等等，極易給國有商業(yè)銀行造成損失，如何防范小微企業(yè)貸款風險成為國有商業(yè)銀行思考的關鍵問題。

一、小微企業(yè)貸款風險分析

（一）貸款違約風險

小微企業(yè)實力薄弱，一旦償債能力不足，就會引發(fā)貸款違約風險。小微企業(yè)償債能力，是由生產經營、經濟周期性等所方面因素所控制的。和大中型企業(yè)相比較而言，小微企業(yè)抗風險能力較弱，在經濟下行時期，小微企業(yè)極易在市場經濟中被淘汰，進而無法償還國有商業(yè)銀行的貸款引發(fā)風險造成損失。此外，小微企業(yè)經營發(fā)展中，大多依靠的是西自身所積累的創(chuàng)業(yè)經驗，領導及管理人員缺乏不具備長遠的發(fā)展戰(zhàn)略眼光，管理方式方法傳統(tǒng)落后，決策不科學不合理，判斷易錯誤，導致小微企業(yè)時常會出現(xiàn)經營困難的現(xiàn)象，重則導致其資金鏈斷裂，無法及時償還國有商業(yè)銀行貸款，最終引發(fā)貸款違約風險。

（二）擔保品風險

小微企業(yè)在向國有商業(yè)銀行尋求貸款的過程中，往往需要提供相應的擔保物，國有商業(yè)銀行通過分析擔保物價值，判斷借款人是否具備償還貸款的能力，而當前普遍存在重擔保輕實際還款能力的現(xiàn)象。小微企業(yè)所提供的擔保物存在價值被高估、無法變現(xiàn)以及一物多抵的現(xiàn)象，當小微企業(yè)借款人喪失償債能力的情況下，國有商業(yè)銀行則需要拍賣擔保物來償還貸款，在這期間易于出現(xiàn)變現(xiàn)抵債困難、多個債權人同時追索的現(xiàn)象，給國有商業(yè)銀行造成利益損失。

（三）資金回流、挪用風險

國有商業(yè)銀行為小微企業(yè)發(fā)放貸款資金后，應嚴格做好監(jiān)管工作，保證?？顚Ｓ?，降低挪用貸款資金等現(xiàn)象所引發(fā)的發(fā)生?，F(xiàn)階段，國有商業(yè)銀行對于小微企業(yè)的貸款用途審核非常嚴格，且提款手續(xù)較為復雜，部分小微企業(yè)在無法滿足貸款用途或者有多次提款需求的情況下，由于礙于復雜的提款手續(xù)，往往會偽造發(fā)貨通知單、虛構貿易背景，進而一次性提取授信資金，導致出現(xiàn)貸款資金回流及貸款資金被挪用等現(xiàn)象，給國有商業(yè)銀行造成巨大經濟損失。

二、國有商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款風險防范對策探討

（一）制定具有市場攻擊性的小微企業(yè)貸款政策

國有商業(yè)銀行對于小微企業(yè)的貸款業(yè)務起步較晚，對于貸款政策、營銷策略以及風險防范對策的制定大多照抄照搬，簡單的復制修改中小型銀行現(xiàn)行政策，這極大的降低了國有商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務在市場上的競爭力和攻擊性。國有商業(yè)銀行在為小微企業(yè)提供貸款業(yè)務的過程中，對于風險的識別和把控大多按照大中型企業(yè)的角度去看待，并沒有充分的意識到兩者之間所存在的巨大差異，使得國有商業(yè)銀行對于小微企業(yè)貸款產品的設計不具備較高的創(chuàng)新性和針對性，市場攻擊力較弱。新時期，國有商業(yè)銀行在為小微企業(yè)提供貸款服務的過程中要想更好的規(guī)避貸款風險，要高度重視產品設計工作，以市場發(fā)展為導向，樹立以客戶為中心的理念，結合自身特點科學合理的進行市場戰(zhàn)略定位，在嚴格控制貸款風險的同時，更好的應對市場嚴峻的考驗，實現(xiàn)國有商業(yè)銀行和小微企業(yè)共贏。

（二）加強信貸流程管理

和標準貸款相比較而言，小微企業(yè)貸款業(yè)務在審批、發(fā)放、風險識別及控制等方面存在諸多的不可控制因素，信貸流程過于難化，則無法準確講解貸款產品，導致貸款無法可依，無章可循?；诖耍瑖猩虡I(yè)銀行在為小微企業(yè)提供貸款業(yè)務的過程中，要進一步優(yōu)化貸款操作流程，完善貸款標準，樹立較高的風險防范意識，從貸前、貸中、貸后三個層面入手，全程化指導、規(guī)范小微企業(yè)的貸款業(yè)務，并將操作標準和流程逐漸滲透到基層一線，加強對信貸、審批人員的教育培訓，切實提高其專業(yè)化水平及業(yè)務素質，降低操作風險的發(fā)生幾率。

（三）建立信息共享平臺，改變信息不對稱現(xiàn)象

新時期，國有商業(yè)銀行要重視對信息共享平臺的構建，積極拓寬數據來源，應用大數據技術，采集、整合、分析、利用各渠道數據，解決信息不對稱的問題。具體來說，金融及政府機構，應定期結算小微企業(yè)的經營和交易數據，并做好數據儲存工作，分析數據即可了解掌握小微企業(yè)貸款人資產狀況。與此同時，國有商業(yè)銀行要重視對網絡平臺、電子商務平臺以及移動網絡平臺數據的采集，通過數據分析即可對小微企業(yè)產品銷售狀況，了解產品競爭力，進而判斷是否為其提供貸款。最后是通過比較分析貸款小微企業(yè)和行業(yè)內企業(yè)的發(fā)展差距，控制貸款業(yè)務量，進而有效降低貸款風險。

（四）重視貸款審查工作

國有商業(yè)銀行在為小微企業(yè)提供貸款業(yè)務的過程中，積極做好貸款審查工作是有效降低貸款風險的重要舉措。國有商業(yè)銀行貸款人員在貸款調查工作中，要重點調查業(yè)務來源、業(yè)務開展方式，有針對性、有目的地展開貸款前調查工作。貸款預審期間，要認真篩選客戶，準確妥當各項資料，為審核工作的開展提供便利。要明確審查內容及審查重點，一般情況下，小微企業(yè)貸款金額較少，往往會選擇抵押物貸款，這需要的貸款審批人員認真做好審查工作，樹立高度的風險意識，端正工作態(tài)度，確保抵押物具備較高的變現(xiàn)價值，避免出現(xiàn)一物多抵的現(xiàn)象，規(guī)避風險因素的發(fā)生。

（五）注重服務和貸后監(jiān)控

國有商業(yè)銀行為小微企業(yè)提供貸款后，要認真做好后期監(jiān)控及風險防范工作。信貸人員要定時定期的聯(lián)系客戶，了解掌握小微企業(yè)的經營發(fā)展狀況，分析其對銀行的忠誠度，定期回訪，及時的發(fā)現(xiàn)潛在的風險問題并加以解決。不僅如此，國有商業(yè)銀行要加大對信貸人員的監(jiān)督管理力度，針對其道德風險問題，要做到零容忍，最大限度的減少業(yè)務執(zhí)行風險的發(fā)生。新時期，銀行要加快構建新型風險管控模式，摒棄傳統(tǒng)思想理念，加快制定健全完善的并且符合小微企業(yè)顯得風險識別機制、風險評價機制以及風險處置機制，遏制信貸風險的發(fā)生。具體來說，國有商業(yè)銀行應要求信貸人員做好對貸款小微企業(yè)的現(xiàn)場調查工作，明確其經營狀況。同時決策人要以現(xiàn)金流為主要還款資金，結合現(xiàn)金流及其他要素科學合理的評價小微企業(yè)貸款客戶的清償欠款意愿、能力和長期營運能力，實時化控制其分期還款和營運狀況，對其償債表現(xiàn)和能力進行準確評估。并且要明確授權、明晰責任，將貸款責任落實到每一個人，避免出現(xiàn)相互推卸責任的現(xiàn)象，有效降低貸款風險。

三、結語

綜上所述，國有商業(yè)銀行作為小微企業(yè)貸款發(fā)展的重要支撐力量，針對當前所暴露出的諸多風險問題，要高度重視起來，充分結合實際情況，制定切實可行的小微企業(yè)貸款風險防范對策，規(guī)避風險因素的發(fā)生，在降低小微企業(yè)融資成本的同時，提高資金利用率，保護國有商業(yè)銀行利益，促進國有商業(yè)銀行和小微企業(yè)的雙贏發(fā)展。

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