銀行卡：做更好的自己

蔡寧偉

商業(yè)銀行銀聯(lián)卡產(chǎn)品和業(yè)務如何更好地服務持卡人？

銀行卡（Bank Card）是后工業(yè)社會，特別是信息社會的產(chǎn)物，既表現(xiàn)為商業(yè)銀行渠道服務的延伸化，也體現(xiàn)在商業(yè)銀行產(chǎn)品憑證的便攜化，因其輕薄、便攜、私密等特征一度成為客戶交易支付的首選。

1950年，美國商人弗蘭克·麥克納馬拉（Frank McNamara）與其商業(yè)伙伴在紐約創(chuàng)立了“大來俱樂部”（Diners Club），即大來信用卡公司的前身，并發(fā)行了全球第一張以塑料制成的信用卡——大來卡。1952年，美國加利福尼亞州的富蘭克林國民銀行（Franklin National Bank）作為商業(yè)銀行率先進入信用卡發(fā)卡領(lǐng)域，揭開了銀行發(fā)卡的序幕。

當然，初期的銀行卡并不具備跨行聯(lián)網(wǎng)功能，更不要說跨州、跨國使用。20世紀70年代以來，銀行卡的使用功能和范圍隨著科學技術(shù)的飛速發(fā)展，特別是電子計算機的運用拓展，減少了現(xiàn)金和支票的流通，突破了時間和空間的限制，特別是配合銀行自動結(jié)算系統(tǒng)運用，推動跨入創(chuàng)新支付社會。

中國商業(yè)銀行的銀行卡業(yè)務與改革開放相伴相生，1986年中國銀行北京分行率先發(fā)行長城卡，拉開了銀行迅猛發(fā)卡的帷幕。2002年起，我國商業(yè)銀行開始發(fā)行銀聯(lián)卡，它是指符合統(tǒng)一業(yè)務規(guī)范和技術(shù)標準要求，并且在指定位置印有“銀聯(lián)”字樣的銀行卡，具有典型的中國特色，是我國銀行卡的自主聯(lián)盟。各類銀行卡滿足了廣大消費者不同層次的資金需求，保證了銀行資金融通的效率和質(zhì)量，促進了“三駕馬車”之內(nèi)需拉動和雙循環(huán)經(jīng)濟，成為我國經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的動力和源泉之一。2019年，我國商業(yè)銀行累計發(fā)卡達84.19億張，其中銀聯(lián)卡超過70億張，全國人均持有銀行卡6.03張;同年實現(xiàn)銀行卡支付業(yè)務3219.89億筆，金額886.39萬億元，均位居全球前列。

銀行卡主要優(yōu)勢

銀行卡按是否給予持卡人授信額度分為信用卡和借記卡，前者可以實現(xiàn)先消費、后付款。此外，銀行卡還可以按載體的差異分為實體卡和虛擬卡;按信息載體不同分為磁條卡和芯片卡;按發(fā)行主體是否在境內(nèi)分為境內(nèi)卡和境外卡;按發(fā)行對象不同分為個人卡和單位卡;按賬戶幣種不同分為人民幣卡、外幣卡和雙幣卡或多幣種卡。長期以來，銀行卡特別是具有中國特色的銀聯(lián)卡作為中國人民銀行和中國保險監(jiān)督管理委員會（以下簡稱“銀保監(jiān)會”）監(jiān)管的重點業(yè)務、作為連接商業(yè)銀行與客戶的重要紐帶、作為客戶資金融通和理財?shù)谋匾橘|(zhì)，取得了長足的發(fā)展：使用更加規(guī)范、覆蓋更為廣闊、優(yōu)勢愈加明顯。

一是使用易。銀行卡易于操作、宜于攜帶、方便使用，這也是銀行卡之所以能迅速替換存折、支票等其他資金支付介質(zhì)，并作為現(xiàn)金的有力替代，在中國發(fā)展迅猛的首要原因。相比之下，存折不易保管、支票容易折損、大額現(xiàn)金不便攜帶，而銀行卡或銀聯(lián)卡體積小、重量輕，不發(fā)霉、不怕水，不易折、不易損，與廣大商業(yè)銀行網(wǎng)點、ATM、POS機、商戶收付款碼、手機App等共同構(gòu)成一套豐富的銀行卡使用“生態(tài)系統(tǒng)”。

二是保密好。銀行卡具有一定保密措施，并隨支付環(huán)境的變化而不斷升級，得到了廣大消費者的廣泛認可。一方面，相比于存折、支票、現(xiàn)金信息的直接可讀性，銀行卡的信息必須借助專有渠道和密碼才能讀取;另一方面，隨著偽造卡、復制卡等欺詐犯罪高發(fā)，2015年起，我國商業(yè)銀行根據(jù)中國人民銀行統(tǒng)一要求陸續(xù)停發(fā)磁條卡，只發(fā)行芯片卡，提高防偽反詐能力。不僅如此，2017年5月1日起，各銀行全面關(guān)閉芯片磁條復合卡的磁條交易。

三是覆蓋廣。銀行卡的覆蓋范圍越來越廣，主要呈現(xiàn)三個趨勢：一是從城市走向農(nóng)村，從都市場景不斷向村鎮(zhèn)場景滲透，服務城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu);二是從東部走向西部，統(tǒng)籌東西部均衡發(fā)展，促進東西部協(xié)同;三是從國內(nèi)走向國際，在大部分國家建有中資銀行境外分支機構(gòu)并拓展銀聯(lián)網(wǎng)絡，力促中資企業(yè)走出去、人民幣國際化和境外旅游求學等。如今，無論是巴黎的老佛爺，還是紐約的唐人街，抑或倫敦的希思羅機場隨處可見中國的銀行卡或銀聯(lián)的標識。

四是權(quán)益多。銀行卡提供了多種類型的豐富權(quán)益，貫穿持卡客戶用卡全生命周期的始終。以我們常見的幾家銀行發(fā)卡為例：工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行四大國有銀行的借記卡、信用卡消費均可積分，積分既可以在年末兌換商品，也可以參與銀行商城的活動，還可以通過辦理與其他企業(yè)的聯(lián)名信用卡實現(xiàn)積分的跨機構(gòu)累積;中信銀行、民生銀行、招商銀行等股份制銀行的借記卡、信用卡與工商銀行卡類似，并以定期提供與特定商戶的優(yōu)惠產(chǎn)品，餐飲、商旅、敬老等定期增值權(quán)益服務著稱。

五是監(jiān)管嚴。銀行卡發(fā)行及其產(chǎn)品與服務一直受到中國人民銀行、銀保監(jiān)會的嚴格監(jiān)督與管理，促進銀行卡市場更加公開、公平、公正、透明和規(guī)范。在借記卡方面，中國人民銀行等一直通過各種方式不斷強化持卡人作為消費者的權(quán)益保護，持續(xù)督促商業(yè)銀行降低直至取消換卡、異地取現(xiàn)等服務的費用;在信用卡方面，銀保監(jiān)會持續(xù)打擊信用卡套現(xiàn)、以卡養(yǎng)卡、泄露客戶信息等市場亂象和不合規(guī)行為，促進信用卡市場規(guī)范發(fā)展。

主要替代品特征

2010年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，多種場景和信用支付產(chǎn)品的開發(fā)與應用，商業(yè)銀行的業(yè)務和產(chǎn)品不斷受到新興互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，主要表現(xiàn)為某些業(yè)務的停滯甚至萎縮，某些產(chǎn)品的飽和甚至稀釋。其中，以銀行卡特別是信用卡為代表的支付領(lǐng)域受到的沖擊尤為顯著，受到研究者的廣泛關(guān)注，提出了若干針對第三方支付業(yè)務的監(jiān)管建議。實踐中，Apple Pay、支付寶、微信支付、京東白條、百度錢包等基于不同客戶需要、支付場景和支付技術(shù)的新型支付產(chǎn)品層出不窮，不斷侵蝕商業(yè)銀行傳統(tǒng)的支付結(jié)算業(yè)務。特別是源自互聯(lián)網(wǎng)思維的新型支付產(chǎn)品基于其豐富的支撐與應用，大力覆蓋各類生活場景，衍生出其他存款、理財和類信用卡等業(yè)務，其便捷性和安全性得到了不少粉絲的擁護特別是年輕客戶的支持。例如，支付寶衍生推出了類信用卡的花唄、類小額貸款的借唄;微信支付推出了類小額貸款的微粒貸等。那么，這些新興的支付產(chǎn)品作為銀行卡的替代品具有哪些主要特征，這些特征可能帶來怎樣的結(jié)果呢？

第一，門檻低。第三方支付產(chǎn)品的入門門檻較低，部分第三方支付產(chǎn)品甚至沒有門檻。在傳統(tǒng)銀行卡業(yè)務中，為了履行監(jiān)管對反洗錢管理、支付管理的要求，開戶時至少需要采集零售客戶姓名、性別、國籍、職業(yè)、地址、電話、證件類型、證件號碼、證件有效期等個人信息，簡稱“客戶身份識別九要素”，作為守法履職的基本要求。也正因如此，個別非銀行支付機構(gòu)以及相關(guān)服務商知法犯法、鋌而走險，遭到了監(jiān)管機構(gòu)的巨額處罰直至吊銷支付牌照。

第二，晉級松。相比于商業(yè)銀行對借記卡級別、信用卡額度較為嚴格的控制，客戶必須達到一定貢獻層級或信用等級才能實現(xiàn)晉級或調(diào)級，而第三方支付產(chǎn)品的晉級則比較輕松，部分機構(gòu)有鼓勵多消費、早消費的傾向。這樣一來，容易讓客戶養(yǎng)成超前消費、透支消費的不良傾向，長此以往容易形成“寅吃卯糧”的壞習慣。數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，花唄用戶的主體是“80后”“90后”和“00后”，而新生代消費群體在成熟的消費觀念尚未建立時，更容易走上不合理消費的歧途。

第三，交易快。第三方支付產(chǎn)品借助二維碼技術(shù)實現(xiàn)了瞬間支付，大幅提高了支付的效率。以往，商業(yè)銀行卡交易至少需要刷卡、驗密、簽名三個步驟，大約耗時1分鐘，但是二維碼收付款技術(shù)使得交易的效率進一步提高至秒級，支付只需要點開App、掃碼或被掃兩個步驟，甚至支付寶將這兩個步驟進一步簡化為“刷臉支付”一個步驟。我們也關(guān)注到，“云閃付”以及中國銀行、中信銀行等商業(yè)銀行“聚合支付”的出現(xiàn)，同樣可以達到交易快的效果。

第四，場景豐。第三方支付行業(yè)的參與者，特別是阿里（支付寶）、騰訊（微信支付）、美團（美團支付）、京東（京東支付）等新興非銀行支付機構(gòu)，往往依托其母公司的業(yè)務場景切入，迅速實現(xiàn)客戶積累。例如，支付寶的場景主要依托淘寶和天貓，實現(xiàn)了買賣雙方乃至買賣全流程的支付服務;微信支付主要依托微信、QQ等社交場景，并借助微信紅包等快速完成客戶引流;美團支付主要依托美團外賣及各類生活服務產(chǎn)品;京東支付同樣依托京東網(wǎng)上商城的用戶。

第五，整合高。如果說第三方支付實現(xiàn)了對銀行卡的渠道整合，那么第四方支付（聚合支付服務商）則實現(xiàn)了對第三方支付的渠道整合。但是，這樣的整合其實隱含了兩大關(guān)鍵問題：一是只實現(xiàn)了表面整合而非深層次整合，因此客戶信息、交易記錄和大額可疑交易等往往游離于渠道整合之外，未實現(xiàn)國內(nèi)監(jiān)管乃至FATF（反洗錢金融行動特別工作組）要求的“穿透”;二是部分非銀行支付機構(gòu)和聚合支付服務機構(gòu)借機開展大量違規(guī)違法交易，利用其相對隱蔽的支付路徑開展洗錢、賭博、跑分等業(yè)務，最終淪為違法平臺。

銀行卡未來展望

值得一提的是，BAT等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)往往在各自的系統(tǒng)內(nèi)對采用自己支付產(chǎn)品的客戶給予一定優(yōu)惠，且提供更加方便快捷的服務，這就解釋了為什么消費者在淘寶和天貓購物更多地選擇支付寶，在微信商城購物更傾向使用微信支付，在美團上點外賣更習慣美團支付，而在糯米上下單則更可能選擇百度錢包。盡管它們的還款期限可能沒有信用卡長，它們的逾期罰息可能沒有信用卡低，它們的服務體系可能沒有銀行卡全。實證研究表明，支付產(chǎn)品的安全性和便捷性是決定客戶滿意度的兩大重要中介變量，而其他潛在的因素，主要包括可用性、響應性等對客戶滿意度的影響并不顯著。在上述支付產(chǎn)品中，作為商業(yè)銀行的嫡系，銀行卡特別是信用卡在全球范圍應用最廣、使用時間最長、客戶群體最多，堪稱“寶刀不老”，具有一定代表性和典型性。相比之下，微信支付、支付寶、美團支付、百度錢包、京東白條等第三方或準第三方支付產(chǎn)品的誕生基本都在2000年以后，即便后發(fā)優(yōu)勢明顯，但成長經(jīng)歷和積累經(jīng)驗相對有限。那么，商業(yè)銀行的銀行卡在哪些方面還需要提升，才能更贏得消費者特別是新生代客戶的青睞呢？

一是更安全（更穩(wěn)）。按照嵌入客戶信息到支付終端、從而確保支付安全性、獨特性和連續(xù)性的思路，提升銀行卡安全性方面，有兩類發(fā)展思路值得關(guān)注。一類是嵌入生物技術(shù)的銀行卡，例如指紋卡、語音卡、聲紋卡、掌靜脈卡、虹膜卡、面相卡、數(shù)字卡等。其中，面向卡類似“刷臉支付”，達到“臉卡合一”;數(shù)字卡類似App“手機支付”，達到“機卡合一”，2020年，中國銀聯(lián)聯(lián)合百信銀行、百度公司推出國內(nèi)首款數(shù)字銀行卡“百度閃付卡”，中國銀聯(lián)隨后發(fā)布首款數(shù)字銀行卡“銀聯(lián)無界卡”。另一類是運用大數(shù)據(jù)分析識別客戶常用的生活場景，這類場景雖然并不具備客戶自身的生物特征，但具有更高的安全識別條件和客戶生活痕跡、且信息難以泄露，代表性的如支付寶“Smile to Pay”掃臉技術(shù)和基于特定場景的“空付”等。我們相信，這兩類卡因其獨特性、專有性和連續(xù)性可以綜合提升用卡安全，在未來具有相當潛力。

二是更便捷（更快）。借鑒第三方支付交易快的優(yōu)勢，不少信用卡已經(jīng)開始了很好的嘗試。一方面，商業(yè)銀行加強了與非銀行支付機構(gòu)的合作，客戶可以在主流第三方支付渠道上綁定借記卡和信用卡，用以購物和消費。這一結(jié)合拓展了傳統(tǒng)信用卡的使用渠道，在傳統(tǒng)的物理結(jié)算支付渠道、電子和網(wǎng)上刷卡的基礎(chǔ)上，通過與第三方支付渠道的綁定，實現(xiàn)了信用卡的移動支付與虛擬支付。使得客戶不僅能享受傳統(tǒng)信用卡支付的額度和還款強項，也能共享第三方支付的渠道和情境優(yōu)勢。另一方面，商業(yè)銀行還可進一步鞏固自有渠道，中國銀聯(lián)與主流商業(yè)銀行聯(lián)名推出“閃付卡”，與之類似的還有“云閃付”App，精簡傳統(tǒng)刷卡流程，縮短小額支付的時間。我們相信，在保障支付安全的基礎(chǔ)上，在實現(xiàn)同等支付效率的前提下，銀行卡因其專業(yè)性、普遍性、規(guī)范性、易用性等特點更具比較優(yōu)勢。

三是更集成（更全）。如何實現(xiàn)信用卡支付的集成化、統(tǒng)籌化、全面化？商業(yè)銀行在信用卡集成方面主要有兩類思路。一類是可穿戴卡，例如嵌入卡、裝備卡、手表卡、眼鏡卡等，相比普通卡片、手機而言，更難以丟失或被竊取，代表性如由中國銀聯(lián)、興業(yè)銀行和咕咚推出可穿戴式移動支付解決方案“興動力”支付手環(huán)，英國巴克萊銀行（Barclays Bank）推出包括手環(huán)、鑰匙圈和NFC貼紙在內(nèi)的BPay移動支付服務等。另一類是“閃付”App，如中國銀聯(lián)推出兼容各類銀行卡的“云閃付”App，可以結(jié)合客戶自身需要，綁定所屬的銀聯(lián)卡，“云閃付”App囊括了所有國內(nèi)商業(yè)銀行的銀行卡，照顧包括小微企業(yè)、普惠金融在內(nèi)的各類客戶，操作上與第三方支付App一樣借助手機掃碼實現(xiàn)便捷支付。我們期待，中國銀聯(lián)和各商業(yè)銀行能夠推出更全面、更方面、更適合特定客戶群甚至可以通過私人定制的方式，滿足客戶差異化的用卡和金融需求。

四是更豐富（更高）。在安全、便捷、集成的基礎(chǔ)上，銀行卡的發(fā)展還有哪些要素值得思考和借鑒？在此，綜合第三方和第四方支付等主要替代品的特征，我們認為“信用卡生態(tài)建設(shè)”的內(nèi)容值得探討。一方面，支付寶、微信支付、京東支付等借助母公司原有企業(yè)生態(tài)迅速切入，實現(xiàn)了“大批量獲客、長期性服務、個性化追蹤”。因此，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行等國有銀行和中信銀行、民生銀行、招商銀行等股份制銀行也開始打造自己的銀行商城，嘗試建立獨立的互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)系統(tǒng)，目前仍在逐步推進過程中，還需要持續(xù)獲得廣大客戶的認可和使用。另一方面，作為整合信用卡的App，中國銀聯(lián)需要考量和找準自己的“生態(tài)位”，以區(qū)別于淘寶、微信和京東等主營業(yè)務，營造具備自身特色的生態(tài)環(huán)境，提供豐富金融產(chǎn)品和跨境支付服務。只有將銀行卡打造為銀行與客戶的專屬紐帶，才能吸引更多的優(yōu)質(zhì)客戶、潛力客戶和新生代客戶;只有不斷提升銀聯(lián)卡的內(nèi)涵豐富程度，才能實現(xiàn)對其他替代品的“降維打擊”，實現(xiàn)“不戰(zhàn)而屈人之兵”。

五是更專業(yè)（更強）。只要是金融產(chǎn)品和服務，都必須在國家金融監(jiān)管范圍內(nèi)，防止形成體外循環(huán)、灰黑色金融，這既是保障金融乃至經(jīng)濟實現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展，也是反洗錢、反恐怖融資和反逃稅等國際組織的基本要求。下一階段，我們預測，在與人工智能的結(jié)合上，可能出現(xiàn)更加智能、智慧的信用卡。這類信用卡除了上述結(jié)合的方式之外，至少還具有以下功能：一是可自動依據(jù)生物技術(shù)、場景分析、支付習慣等判斷是否由客戶本人或客戶授權(quán)人使用，否則可以拒絕刷卡，避免客戶的損失，進一步提升安全性;二是對與客戶掛失、丟失的信用卡，可以向客戶發(fā)送GPS實時定位信息，主動報告所處的位置，展示空間的環(huán)境影像，進一步提高便捷性;三是對于存在惡意交易或洗錢風險的客戶，可以主動向銀行和發(fā)卡機構(gòu)實現(xiàn)信息甄別和報送，并可以實現(xiàn)不同銀行和支付機構(gòu)之間的信息共享與分析服務，進一步提高集成性;四是可依據(jù)客戶支付習慣、收入信息、消費信息等評價客戶是否可能造成消費逾期、罰息或違約，并主動給予客戶一定主動提示，防止惡意透支，進一步提高豐富性;五是及時甄別、發(fā)現(xiàn)惡意竊取、克隆信用卡的行為，并通過App震動、提示音等形式向客戶實時報警，并同步全面搜集、匯總消費信息，給予客戶最佳商品推薦和還款計劃，并通過VR（虛擬現(xiàn)實技術(shù)）或3D（立體成像技術(shù)）等途徑完成全面展示和智能提示，進一步提高專業(yè)性。

綜上所述，如果將銀行卡或銀聯(lián)卡視為一個個體，則其吸引力主要來自于做更好的自己。如同奧林匹克格言（Olympic Motto）“更高、更快、更強”（Faster，Higher，Stronger）的追求，銀行卡也必須不斷突破自己、超越自我，實現(xiàn)突破自身的“更穩(wěn)、更快、更全、更高、更強”。這里，“更穩(wěn)”就是更安全，“更快”就是更便捷，“更全”就是更集成，“更高”就是更豐富，“更強”就是更專業(yè)。我們期待，在不遠的將來，銀行卡和銀聯(lián)卡都具備更多的人工智能和人格特征，可以成為客戶必不可少的助手、全心全意的幫手、無時無刻的能手—以及做更好的自己！

作者供職于中信銀行總行合規(guī)部