探索數(shù)字人民幣落地帶給支付領(lǐng)域的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

包力維　周東力

歷經(jīng)多年研究與探索，中國(guó)人民銀行開發(fā)的法定數(shù)字人民幣DC/EP推廣應(yīng)用漸行漸近。2020年10月，深圳市已率先進(jìn)入試點(diǎn)階段，北京、上海、蘇州等地也緊隨其后開展相應(yīng)試點(diǎn)工作。

隨著數(shù)字人民幣推廣應(yīng)用的提速和試點(diǎn)范圍的進(jìn)一步擴(kuò)大，下階段亟待解決的問題就是如何營(yíng)造良好的數(shù)字人民幣受理環(huán)境，讓更多的企業(yè)、機(jī)構(gòu)、商戶都有能力受理數(shù)字人民幣支付。這一過程不僅將為支付領(lǐng)域尤其是支付基礎(chǔ)設(shè)施改造帶來商業(yè)機(jī)遇，同時(shí)也將使其面臨一些挑戰(zhàn)。

DC/EP本質(zhì)屬性

使其天然具備推廣優(yōu)勢(shì)

與條碼支付推廣相比，DC/EP在推廣上有著先天的優(yōu)良基因。其主要原因還在于條碼支付僅僅是改變了貨幣支付的方式，支付方式尚可選擇，而DC/EP則是直接改變了貨幣存在的形式。從受理端來看，人民幣的法償性決定了DC/EP不會(huì)存在任何支付壁壘，只要支持電子支付的地方，就必須接受DC/EP。從支付端來看，只要沒有支付壁壘，則沒有消費(fèi)者會(huì)拒絕使用任何形式的法定貨幣。

另外，在支付體驗(yàn)設(shè)計(jì)上，DC/EP的雙離線支付又進(jìn)一步降低了消費(fèi)者使用門檻，可以說基本實(shí)現(xiàn)了和紙幣一樣的功能，能夠隨時(shí)、隨地、隨需而付，并且更加方便，同時(shí)DC/EP的匿名性可以充分保護(hù)消費(fèi)者支付的安全和隱私。

當(dāng)然，在DC/EP的推廣應(yīng)用過程中也并非沒有挑戰(zhàn)。與紙幣相比，DC/EP在受理端有門檻，現(xiàn)階段商戶要接受終端改造。盡管DC/EP的數(shù)字化屬性使其能夠更好地與現(xiàn)有的支付基礎(chǔ)設(shè)施、支付終端相融合，但整體改造的量級(jí)十分龐大。

DC/EP推廣過程

支付基礎(chǔ)設(shè)施改造量大

從整個(gè)數(shù)字人民幣發(fā)行流程來看，DC/EP采用“中國(guó)人民銀行—商業(yè)銀行”雙層運(yùn)營(yíng)模式，中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)數(shù)字人民幣的發(fā)行和監(jiān)管，商業(yè)銀行負(fù)責(zé)面向全社會(huì)提供數(shù)字人民幣的兌換和流通服務(wù)。表面上看，商業(yè)銀行并沒有推動(dòng)DC/EP受理環(huán)境改造工作的任務(wù)，實(shí)則不然。如果沒有良好的數(shù)字人民幣受理環(huán)境，商業(yè)銀行向社會(huì)輸出的數(shù)字人民幣便無法真正流通起來，因此這個(gè)隱形的責(zé)任也需要由商業(yè)銀行來承擔(dān)。

在受理環(huán)境改造方面，商業(yè)銀行僅靠自身力量無法完成如此龐大體量的支付基礎(chǔ)設(shè)施和終端改造工作，必須依靠第三方的力量，這就為支付基礎(chǔ)設(shè)施運(yùn)營(yíng)商、支付終端運(yùn)營(yíng)商（目前多為支付機(jī)構(gòu)）提供了很大的機(jī)會(huì)。另外，從商業(yè)的角度來看，如果商業(yè)銀行要與第三方力量共同推動(dòng)數(shù)字人民幣受理環(huán)境的改造，還需要數(shù)字人民幣相關(guān)技術(shù)和產(chǎn)品形態(tài)的改變帶來新的商業(yè)模式。同時(shí)，數(shù)字人民幣與現(xiàn)有的數(shù)字錢包在運(yùn)營(yíng)模式上總體差異不大，支付鏈條更多基于目前的支付體系，運(yùn)用部分區(qū)塊鏈技術(shù)，技術(shù)創(chuàng)新主要集中于某些定向細(xì)分場(chǎng)景，形成商業(yè)模式可能還需依賴更大的技術(shù)突破。

數(shù)字人民幣支付基礎(chǔ)設(shè)施

改造的三大方面

數(shù)字人民幣DC/EP的大規(guī)模落地，必然推動(dòng)金融基礎(chǔ)設(shè)施的全面升級(jí)改造乃至替換，特別是對(duì)支付基礎(chǔ)設(shè)施的改造和升級(jí)，具體表現(xiàn)在以下三大方面：

首先，在現(xiàn)金與DC/EP的兌換環(huán)節(jié)，將涉及各類ATM機(jī)、CRS（存取款一體機(jī)）等硬件升級(jí)改造。其次，在DC/EP消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬環(huán)節(jié)，互聯(lián)網(wǎng)支付（PC端）的形式下，需要增加各類加密手段保證互聯(lián)網(wǎng)支付的安全性，如USB Key、動(dòng)態(tài)口令牌等輔助產(chǎn)品。最后，在移動(dòng)支付環(huán)節(jié)，若采取NFC的技術(shù)路線，對(duì)于移動(dòng)端、POS或相關(guān)支付終端均提出更新或改造需求;若采取掃碼的技術(shù)路線，則POS或相關(guān)支付終端也存在更新或改造需求。

可以預(yù)見的是，在不久的將來，支付基礎(chǔ)設(shè)施運(yùn)營(yíng)商、支付終端提供商等相關(guān)企業(yè)都將隨著數(shù)字人民幣試點(diǎn)落地逐步獲得收益。而現(xiàn)有的數(shù)字錢包、ATM、POS等終端必將迎來模塊組件更新需求，支付終端行業(yè)有望出現(xiàn)一個(gè)全新的大體量市場(chǎng)。

此外，DC/EP的推出也將帶動(dòng)金融IT、加密數(shù)據(jù)及網(wǎng)絡(luò)信息安全等行業(yè)的產(chǎn)品升級(jí)和應(yīng)用場(chǎng)景擴(kuò)展，相關(guān)行業(yè)有望迎來新增長(zhǎng)點(diǎn)。基于DC/EP的運(yùn)營(yíng)模式，商業(yè)銀行將承擔(dān)貨幣具體發(fā)行和流通服務(wù)職能。作為加密貨幣，DC/EP還將拓展加密儲(chǔ)存、資金追蹤等功能，數(shù)據(jù)加密企業(yè)有望承接相關(guān)業(yè)務(wù)。在安全防護(hù)方面，數(shù)字人民幣是關(guān)乎國(guó)計(jì)民生的關(guān)鍵領(lǐng)域，安全是核心重點(diǎn)，所以防火墻、態(tài)勢(shì)感知等網(wǎng)絡(luò)安防配套設(shè)施的升級(jí)必不可少，網(wǎng)絡(luò)信息安全行業(yè)或?qū)⒃偬硇聭?yīng)用場(chǎng)景。

有機(jī)遇也必有挑戰(zhàn)。數(shù)字人民幣的落地不僅是包括支付在內(nèi)的眾多行業(yè)迎來的新機(jī)遇，同時(shí)也必將帶來對(duì)現(xiàn)行商業(yè)模式的一系列變革，只有順應(yīng)趨勢(shì)、勇于創(chuàng)新、抓住機(jī)遇的企業(yè)，才能借助趨勢(shì)實(shí)現(xiàn)新的增長(zhǎng)。

作者供職于上海富捷信息技術(shù)有限公司

責(zé)任編輯：葛辛晶