淺談我國商業(yè)健康險的發(fā)展

馬瑞 王文娟 張軒豪 曹子涵 馬智超

摘 要：要在2030年之前實現(xiàn)“健康中國”這一目標(biāo)，我們必須堅持深化醫(yī)療衛(wèi)生體制改革。著眼于大力發(fā)展商業(yè)健康險，將其與基本醫(yī)療保險有效結(jié)合，共同促進(jìn)我國醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)的發(fā)展便是可行發(fā)展道路之一。本文意在通過分析我國醫(yī)療保障制度的變革歷程及現(xiàn)狀，探討商業(yè)健康險的市場狀況與可發(fā)展方向，為我國商業(yè)健康險的未來發(fā)展提出建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)健康險;醫(yī)療保障制度;歷史變革;發(fā)展方向

前言：

隨著我國社會各方面的發(fā)展，人們在健康方面的需求愈發(fā)凸顯，醫(yī)療與保險作為關(guān)乎每個人切身利益的重大民生工程需要不斷結(jié)合社會大健康發(fā)展的客觀要求持續(xù)推進(jìn)。我國醫(yī)療衛(wèi)生體制改革也于近年來將全民醫(yī)療保險提升到了空前的戰(zhàn)略高度上，包括商業(yè)醫(yī)療保險在內(nèi)的大健康產(chǎn)業(yè)迎來了利好的發(fā)展空間。剖析我國醫(yī)療保險制度的發(fā)展變革與現(xiàn)況，可以窺見醫(yī)療保障制度的演變脈絡(luò)，以更清晰的思路去舊立新，多方面協(xié)同發(fā)展。

一、我國醫(yī)療保險制度變革歷程及現(xiàn)狀

1.1發(fā)展變革

自20世紀(jì)中葉至今，我國醫(yī)療保險制度已經(jīng)發(fā)展了將近70年，主要經(jīng)歷了三個階段，概括如下：

1.2現(xiàn)狀

醫(yī)療保障制度的發(fā)展是步步探索的結(jié)果，受到社會發(fā)展水平、醫(yī)療資源、文化傳統(tǒng)、價值取向以及經(jīng)濟(jì)意識形態(tài)等多方面的影響，在人類醫(yī)療保障制度的發(fā)展史上，沒有絕對的哪一種最好，各國都是在處于一個完善改進(jìn)的狀態(tài)下，只有將特定的時期所出現(xiàn)的問題個個解決，才能夠促進(jìn)進(jìn)一步的發(fā)展，目前我國的醫(yī)療保障體系存在的問題主要有醫(yī)保制度過于板塊化、碎片化和分割化，管理和運(yùn)行效率低下，公平性難以保證等，同時，人口老齡化加重、疾病譜和人們健康觀念的變化，醫(yī)療技術(shù)手段的進(jìn)步……這些都對當(dāng)前階段的醫(yī)保制度改革提出了新的要求。

此外，我國也面臨著醫(yī)?；鸪嘧治C(jī)，《中國醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)發(fā)展報告2014》指出，2024年我國城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險基金將出現(xiàn)累計結(jié)余虧空7353億元[1]，我國醫(yī)?；疬\(yùn)作遵循的原則是：“以收定支、收支平衡、略有結(jié)余”，而受國民經(jīng)濟(jì)增長速度逐漸放緩、人口老齡化加快、醫(yī)療服務(wù)需求較快擴(kuò)大、信息不對稱所導(dǎo)致的過度醫(yī)療等方面的影響，醫(yī)?；鹬С龀掷m(xù)增長，政府所采取的控費(fèi)舉措并不能完全消除基金赤字隱患。

二、商業(yè)健康險市場分析

目前，我國已經(jīng)初步構(gòu)建了以城鄉(xiāng)社會醫(yī)療救助體系為基礎(chǔ)，城鄉(xiāng)基本醫(yī)療保障制度為主體、公務(wù)員醫(yī)療補(bǔ)助、企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險等為補(bǔ)充的多層次醫(yī)療保障體系。窺其發(fā)展脈絡(luò)，可以知道，未來一段時間，我國醫(yī)療保障體系仍將持續(xù)公立為主、私立為輔的發(fā)展模式。

2.1需求缺口大

現(xiàn)階段，我國國民收入水平不斷提升，人們的健康意識日益增強(qiáng)，同時我國人口老齡化程度加深，這也使得民眾的醫(yī)療保健需求層次不斷提高，發(fā)揮補(bǔ)充作用的商業(yè)健康保險備受關(guān)注。作為一個補(bǔ)充性存在，商業(yè)健康保險在我國醫(yī)療體系中有著不可或缺的地位，我國健康保險的環(huán)境在不斷優(yōu)化，正呈現(xiàn)多元化競爭格局。

從市場運(yùn)行機(jī)制來看，目前我國對商業(yè)健康保險的需求缺口是極大的，這為其發(fā)展創(chuàng)造了無限可能的機(jī)遇，人口老齡化的程度加深催生了更大的健康保險需求，且這一需求將隨著社會發(fā)展進(jìn)一步釋放，社會基本醫(yī)療保險是無法滿足這一缺口的，商業(yè)健康保險將具有更為廣闊的未來市場，借此彌補(bǔ)社保的不足，緩解社保壓力。

就地區(qū)來看的話，我國商業(yè)健康保險的發(fā)展并不均勻，較為發(fā)達(dá)的省份與發(fā)展相對落后的省份之間的差異是很大的，由此來看，健康保險市場仍具備較大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

此外的話，近年來進(jìn)入健康保險市場的公司數(shù)量大規(guī)模增加，其中開展商業(yè)健康保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營主體也在增多，引導(dǎo)這些公司良性發(fā)展，對減緩政府財政壓力有重大意義。目前我國已經(jīng)基本實現(xiàn)了社會醫(yī)保的全面覆蓋，而商業(yè)保險覆蓋率不到1%，同時受限于其本身深度和密度相對偏低的情況，有待進(jìn)一步加快發(fā)展?？傮w來說是市場規(guī)模小，但增速高，上升空間大。

2.2利好政策支持引導(dǎo)

我國政府高度重視商業(yè)健康保險的發(fā)展，近年來出臺了一系列利好政策，通過推行個稅遞延、稅收優(yōu)惠鼓勵民眾購買商業(yè)保險，這為商業(yè)健康保險的發(fā)展創(chuàng)造了良好的社會與市場環(huán)境。

2.3新技術(shù)推進(jìn)融合發(fā)展

當(dāng)下社會是一個信息化，大數(shù)據(jù)化的時代，在不久的將來，隨著大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈技術(shù)的不斷成熟，商業(yè)健康保險必將與現(xiàn)有社會醫(yī)療保險制度積極對接，發(fā)揮更重大的作用。新技術(shù)對保險行業(yè)的沖擊是不可忽略的，大到產(chǎn)業(yè)鏈，小到各個運(yùn)營環(huán)節(jié)，將發(fā)展與技術(shù)融合必將推動整個保險行業(yè)前進(jìn)的步伐，商業(yè)健康險的發(fā)展更應(yīng)該順應(yīng)當(dāng)下，著眼未來，在新形勢下爭取新機(jī)會。將區(qū)塊鏈、人工智能、云計算、大數(shù)據(jù)、基因檢測以及可穿戴設(shè)備等技術(shù)與行業(yè)的組織結(jié)構(gòu)、核保與理賠、營銷等運(yùn)營環(huán)節(jié)結(jié)合，必將大大促進(jìn)商業(yè)健康險產(chǎn)業(yè)走向成熟。

三、發(fā)展趨勢

3.1市場將進(jìn)一步細(xì)分、線上管理將是主流模式。

一個產(chǎn)業(yè)發(fā)展和進(jìn)步的表現(xiàn)之一便是對應(yīng)產(chǎn)品市場的細(xì)分，目前，商業(yè)健康險趨于分類細(xì)化，針對不同的需求者保險公司推出了不同的服務(wù)。同時，基于大數(shù)據(jù)時代的到來，互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)業(yè)范圍迅速擴(kuò)大，醫(yī)療保險服務(wù)亦不例外。當(dāng)前，業(yè)務(wù)已逐步向線上轉(zhuǎn)移，未來，重心必將落在這一塊。

3.2專業(yè)化經(jīng)營將具優(yōu)勢

專業(yè)化經(jīng)營亦是趨勢之一，將健康管理與保險相結(jié)合，有助于促進(jìn)健康服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈的整合。專業(yè)技術(shù)與差異化競爭優(yōu)勢是在這個市場中取勝的關(guān)鍵所在，商業(yè)健康保險企業(yè)的發(fā)展應(yīng)積極依托自身在人才、技術(shù)等多方面的優(yōu)勢，不斷創(chuàng)新，如構(gòu)造集產(chǎn)品開發(fā)、管理與服務(wù)于一體的大數(shù)據(jù)平臺，將具有深遠(yuǎn)意義，在促進(jìn)自身研發(fā)、生產(chǎn)、銷售的基礎(chǔ)上對我國大健康事業(yè)的發(fā)展提供可靠的數(shù)據(jù)等信息支撐。

通過加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)的融合發(fā)展，構(gòu)建大健康生態(tài)圈，助推健康保險發(fā)展是必經(jīng)之路。

參考文獻(xiàn)：

[1]《中國醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)發(fā)展報告2014》

[2]王志剛主編.隋斌.周涇.施洵.醫(yī)療+保險 如何構(gòu)建跨界融合生態(tài)圈.北京：機(jī)械工業(yè)出版社，2018.10

[3]李濤.保險公司提升商業(yè)健康險競爭力的路徑研究[J].中小企業(yè)管理與科技（中旬刊），2020（11）：164-165.

[4]王瀚洋. 建立國家級醫(yī)療健康數(shù)據(jù)平臺的思考[N]. 中國銀行保險報，2020-07-31（007）.

[5]馬思婷，李雅詩.新冠肺炎疫情下“互聯(lián)網(wǎng)+商業(yè)健康保險”的發(fā)展探討[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)，2020（05）：179-180.

作者簡介：

馬瑞（1998-），女，漢族，甘肅天水人，本科在讀，研究方向：經(jīng)濟(jì)學(xué).

（中國藥科大學(xué)國際醫(yī)藥商學(xué)院? ?江蘇? ?南京? 210000）