鄉(xiāng)村振興與農(nóng)村金融創(chuàng)新探析

汪云娜

摘 要：鄉(xiāng)村振興過程中農(nóng)村金融創(chuàng)新存在金融工具單一、銀行支農(nóng)功能弱化、對新型農(nóng)村金融機構(gòu)監(jiān)管不嚴等問題，造成這些問題的主要原因是農(nóng)戶在貸款時難以抵押擔保、農(nóng)村金融信用體系缺失、農(nóng)業(yè)信貸與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展之間存在矛盾。本文通過分析鄉(xiāng)村振興過程中農(nóng)村金融創(chuàng)新存在的問題以及出現(xiàn)這些問題的原因，探索農(nóng)村金融創(chuàng)新的對策，以期促進農(nóng)村金融體系的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興;農(nóng)村金融;創(chuàng)新對策

為更好建設(shè)農(nóng)村，解決“三農(nóng)”問題，全面建成小康社會，我國提出了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，也就是在黨的領(lǐng)導下，優(yōu)先發(fā)展農(nóng)業(yè)，發(fā)揮農(nóng)民的主體作用，堅持實事求是、循序漸進，讓農(nóng)村成為綠色發(fā)展、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風文明、生活富裕的家園，促使農(nóng)村持續(xù)健康發(fā)展，保障城鄉(xiāng)一體化發(fā)展。農(nóng)村金融就是服務“三農(nóng)”的金融，在鄉(xiāng)村振興過程中積極發(fā)展農(nóng)村金融有助于提升農(nóng)民的生活水平，促進“三農(nóng)”問題的解決，進而加快我國進入全面小康社會的步伐。

一、鄉(xiāng)村振興過程中農(nóng)村金融創(chuàng)新存在的問題

（一）農(nóng)村的金融工具單一

鄉(xiāng)村振興過程中農(nóng)村金融創(chuàng)新存在金融工具單一的問題，這主要體現(xiàn)在以下兩個方面。一方面，目前農(nóng)村的大多數(shù)金融機構(gòu)僅能提供存取款服務。金融是一個龐大的體系，涉及人們生活的方方面面，農(nóng)村的大多數(shù)金融機構(gòu)僅能提供存取款服務就不利于農(nóng)民對金融體系的了解，同時也不利于借助金融體系的作用提升農(nóng)民的生活水平。另一方面，農(nóng)村金融中缺少相應的保險服務。保險服務是金融體系的重要組成部分，開設(shè)保險服務有助于在一定程度上緩解人們的生活壓力，提升人們的生活幸福感，但是目前農(nóng)村的金融體系中很少涉及保險服務，僅有部分地區(qū)存在商業(yè)保險和農(nóng)業(yè)保險，而且這些保險的數(shù)量極少。

（二）農(nóng)村銀行支農(nóng)功能弱化

為了帶動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，拓寬農(nóng)村金融業(yè)務，國家成立了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行（以下簡稱農(nóng)發(fā)行）支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展以及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的完善。但是，隨著社會主義市場經(jīng)濟的進一步發(fā)展，農(nóng)發(fā)行支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的功能日益減弱，逐漸成為商業(yè)性銀行。第一，在經(jīng)濟發(fā)展以及財務報表的壓力下，農(nóng)發(fā)行的涉農(nóng)貸款日益減少，已經(jīng)降至信貸總額的10%左右，這就不利于通過借貸的形式刺激農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。第二，在國家政策的支持下，農(nóng)發(fā)行在很多貧困縣以及農(nóng)村都開設(shè)了分支機構(gòu)，但是這些分支機構(gòu)主要承攬存款業(yè)務，只有少數(shù)支行開放面向農(nóng)民的貸款，這就使得農(nóng)村銀行支農(nóng)功能弱化，不利于切實提升農(nóng)民的生活水平。

（三）對新型農(nóng)村金融機構(gòu)監(jiān)管不嚴

對新型農(nóng)村金融機構(gòu)監(jiān)管不嚴的問題主要體現(xiàn)在兩個方面。一方面，缺乏農(nóng)村金融法律。我國法律具有權(quán)威性，由國家強制力保障實施，通常情況下，法律是進行監(jiān)管的主要手段，但是現(xiàn)階段我國農(nóng)村金融法律較少，僅有一部《中華人民共和國農(nóng)業(yè)法》用于規(guī)范農(nóng)村金融活動。由于這部法律多為宏觀性法律條款，沒有涉及農(nóng)村金融中的具體問題，所以難以對農(nóng)村金融進行有效的監(jiān)管。另一方面，我國尚未形成成熟的農(nóng)村金額監(jiān)管機制。農(nóng)村金融是近年來才逐漸發(fā)展起來的，所以其基礎(chǔ)設(shè)施不完善，相應的監(jiān)管機制也尚未形成，這就使得農(nóng)村金融機構(gòu)不以切實解決“三農(nóng)”問題為己任，不注重推動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

二、鄉(xiāng)村振興過程中農(nóng)村金融創(chuàng)新出現(xiàn)問題的原因

（一）農(nóng)戶在貸款時難以抵押擔保

農(nóng)戶在貸款時難以抵押擔保是鄉(xiāng)村振興過程中農(nóng)村金融創(chuàng)新出現(xiàn)問題的原因之一。首先，我國的廣大農(nóng)村地區(qū)尚未形成完善的擔保體系和擔保服務，這是造成農(nóng)戶難以抵押擔保的直接原因。其次，我國農(nóng)民大都受制于目前國家的土地政策，其在進行抵押貸款時無法將土地作為抵押物，這就在很大程度上限制了農(nóng)村金融抵押擔保的發(fā)展。最后，農(nóng)民的經(jīng)濟收入較少，生活水平較低，在生活中很難有屬于自己的私人物品用于抵押，這就造成了農(nóng)村擔保體系、擔保服務發(fā)展較慢的問題。

（二）農(nóng)村金融信用體系缺失

信用是金融發(fā)展的前提，龐大的金融體系之所以能夠有效運轉(zhuǎn)在很大程度上是因為人們思想道德水平的提升。而我國廣大農(nóng)村地區(qū)存在信用體系缺失的問題，進而限制了鄉(xiāng)村振興過程中農(nóng)村金融創(chuàng)新的發(fā)展。第一，我國農(nóng)民的受教育水平普遍較低，甚至有很多人從未接觸過正規(guī)教育。這就造成農(nóng)民思想道德水平較低、誠信度較差的現(xiàn)象，不利于促進農(nóng)村金融體系的發(fā)展。第二，目前我國農(nóng)民的思想道德水平有了一定程度的提升，但是隨著市場經(jīng)濟的進一步發(fā)展，社會上出現(xiàn)了拜金主義等不良思想，而農(nóng)民的信息素養(yǎng)以及知識修養(yǎng)較低，沒有形成正確的價值觀，難以準確判斷出積極的社會思潮和消極的社會思潮，這就使得其容易受到各種不良風氣的影響，最終導致農(nóng)村信用體系的缺失。

（三）農(nóng)業(yè)信貸與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展之間的矛盾

農(nóng)業(yè)信貸與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展之間的矛盾是導致農(nóng)村金融發(fā)展緩慢的原因之一。第一，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展緩慢，是我國經(jīng)濟發(fā)展中的薄弱環(huán)節(jié)，而金融體系的發(fā)展需要建立在強大的經(jīng)濟基礎(chǔ)上，因為只有具有較強的經(jīng)濟實力才能滿足金融發(fā)展的需要，所以農(nóng)村的經(jīng)濟水平就在很大程度上限制了農(nóng)村金融的發(fā)展。第二，我國的各項資源配置都是以城市為中心，對農(nóng)村資源的關(guān)注相對較少，這就造成了地區(qū)之間發(fā)展不平衡的問題。近些年來，隨著國家加大對農(nóng)村的補助力度，很多地區(qū)的農(nóng)民已經(jīng)實現(xiàn)了衣食無憂，但是由于他們?nèi)狈鹑谒季S，不愿意拿著自己的辛苦錢去做有風險的投資，這就使得農(nóng)村金融的市場空間較小，限制了其進一步發(fā)展。

三、鄉(xiāng)村振興過程中農(nóng)村金融創(chuàng)新的對策

（一）發(fā)展農(nóng)村小額信貸市場

發(fā)展農(nóng)村小額信貸市場可以在一定程度上減少農(nóng)村金融的投資風險。第一，開發(fā)適合農(nóng)民的金融產(chǎn)品。為農(nóng)民量身打造的金融產(chǎn)品更有助于引起他們的注意，提升他們對金融產(chǎn)品的興趣，進而帶動農(nóng)村金融的發(fā)展。第二，小額信貸是發(fā)展農(nóng)村金融的必然選擇。目前我國農(nóng)村存在嚴重的不良貸款現(xiàn)象，這主要是由農(nóng)村企業(yè)中存在的各種風險造成的，而發(fā)展小額信貸可以覆蓋更多的服務，有助于完善農(nóng)村金融體系，降低風險。

（二）積極推進農(nóng)村信用體系建設(shè)

積極推進農(nóng)村信用體系建設(shè)是促進農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展的有效途徑之一。第一，國家應該加大“掃盲”力度，提升農(nóng)民的思想道德水平。農(nóng)民的知識水平以及思想修養(yǎng)在很大程度上會影響我國公民素質(zhì)的平均水平。在我國綜合國力日益提升的今天，提升農(nóng)民的思想道德水平、改善國際社會對中國公民的偏見已成為燃眉之急。國家應當通過進一步普及教育、在農(nóng)村開辦“知識普及”課堂等方式提升農(nóng)民的思想水平。第二，要堅持以市場為導向進行改革。尊重市場規(guī)律是促進經(jīng)濟發(fā)展的重要手段。雖然經(jīng)濟的發(fā)展離不開政府的宏觀調(diào)控，但是市場自身具有的調(diào)節(jié)功能才是促進經(jīng)濟發(fā)展的直接因素。國家在推進農(nóng)村信用體系建設(shè)過程中要以市場為導向，根據(jù)市場發(fā)展的需要作出相應的調(diào)整。

（三）創(chuàng)新農(nóng)村金融運營模式

第一，要拓寬農(nóng)村信貸的擔保途徑。農(nóng)民的可抵押物較少、農(nóng)村投資風險較大等問題是限制農(nóng)村金融發(fā)展的主要原因，而拓寬農(nóng)村信貸的擔保途徑可在很大程度上豐富農(nóng)民的擔保類型，進而減少不良貸款的發(fā)生，所以農(nóng)村金融在發(fā)展過程中應該拓展家人擔保、村委會擔保等新的擔保途徑，進而降低農(nóng)村金融投資的風險。第二，要建立農(nóng)村金融信息平臺，完善農(nóng)村金融的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。建立金融信息平臺有助于廣大農(nóng)民在第一時間知曉金融信息，進而選擇適合自己的金融產(chǎn)品，從而促進農(nóng)村金融市場空間的擴大;而且建立農(nóng)村金融信息平臺也有助于實現(xiàn)金融信息的透明化，提升自身的公信力。

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（作者簡介：河南師范大學商學院2020級研究生在讀，研究方向為農(nóng)村發(fā)展）