農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)分析及其產(chǎn)品設(shè)計(jì)研究

杜倩茹

摘要：近年來(lái)，隨著農(nóng)村居民生活水平不斷提高，消費(fèi)結(jié)構(gòu)進(jìn)一步升級(jí)。金融機(jī)構(gòu)越發(fā)重視農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)，相繼建立了銀行網(wǎng)點(diǎn)，以開(kāi)展農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。本文對(duì)農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展中產(chǎn)品設(shè)計(jì)存在的問(wèn)題予以闡述，發(fā)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)在設(shè)計(jì)消費(fèi)信貸產(chǎn)品過(guò)程中，設(shè)計(jì)理念未能結(jié)合農(nóng)村居民實(shí)際需要，產(chǎn)品種類(lèi)較為單一，且產(chǎn)品相關(guān)協(xié)同服務(wù)相對(duì)缺失，在一定程度上影響農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展。隨后，對(duì)農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展中產(chǎn)品設(shè)計(jì)策略展開(kāi)了探討。

關(guān)鍵字：農(nóng)村消費(fèi);信貸市場(chǎng);產(chǎn)品研究

2021年中央一號(hào)文件提出要全面促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)，發(fā)展線上線下相結(jié)合的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，推動(dòng)城鄉(xiāng)生產(chǎn)與消費(fèi)有效對(duì)接，以促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)。這表明了國(guó)家對(duì)發(fā)展農(nóng)村消費(fèi)金融的重視。在這一政策背景下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合農(nóng)村居民實(shí)際需求，更新消費(fèi)信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念，優(yōu)化本地資源配置對(duì)農(nóng)村居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)進(jìn)行有效分析，創(chuàng)新消費(fèi)信貸產(chǎn)品種類(lèi)。并在此基礎(chǔ)上，增強(qiáng)產(chǎn)品相關(guān)協(xié)同服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展。

一、農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)現(xiàn)狀

（一）增速快且規(guī)模持續(xù)擴(kuò)張

據(jù)《江西省2020年國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》記載，江西省金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額41409.2億元，比年初增加5915.4億元。其中，住戶(hù)貸款16301.6億元，比年初增加1929.6億元;非金融機(jī)構(gòu)及機(jī)關(guān)團(tuán)體貸款25035.4億元，比年初增加3987.2億元。從走勢(shì)上來(lái)看，消費(fèi)信貸需求持續(xù)保持增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，表明了江西省消費(fèi)需求日益增長(zhǎng)。于農(nóng)村地區(qū)而言，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在不斷增加，且農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等金融機(jī)構(gòu)也在不斷擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)占比，建立銀行網(wǎng)點(diǎn)，以開(kāi)展農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)[1]。

（二）消費(fèi)結(jié)構(gòu)不斷升級(jí)

隨著居民生活不斷改善，消費(fèi)需求由基本生活類(lèi)用品擴(kuò)大到文娛等升級(jí)類(lèi)消費(fèi)，綠色、智能消費(fèi)也逐步增加。據(jù)江西省消費(fèi)日?qǐng)?bào)數(shù)據(jù)來(lái)看，2020年江西省實(shí)現(xiàn)社會(huì)消費(fèi)品零售總額10371.8億元，同比增長(zhǎng)3.0%。其中，基本生活類(lèi)商品銷(xiāo)售保持較快增長(zhǎng)，糧油食品類(lèi)、日用品類(lèi)商品零售額分別增長(zhǎng)19.9%、17.4%。消費(fèi)升級(jí)類(lèi)商品銷(xiāo)售快速增長(zhǎng)，通訊器材類(lèi)、可穿戴智能設(shè)備商品零售額分別增長(zhǎng)50%、95.5%，網(wǎng)上零售增勢(shì)強(qiáng)勁，限額以上批發(fā)零售業(yè)通過(guò)公共網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)商品零售額329.6億元，增長(zhǎng)38.6%。政策支持車(chē)企讓利，汽車(chē)類(lèi)商品零售額達(dá)1009.5億元，同比增長(zhǎng)2.8%。由數(shù)據(jù)分析可知，居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)進(jìn)一步升級(jí)。

（三）市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿Υ?/p>

據(jù)《江西省第七次全國(guó)人口普查公報(bào)》及統(tǒng)計(jì)年鑒獲悉，2020年江西全省常住人口4518.86萬(wàn)左右，其中農(nóng)村居住人口為1787.08萬(wàn)人，占總?cè)丝诘?9.56%;農(nóng)村居民人均可支配收入16981元，增長(zhǎng)7.5%。2015年2019年，農(nóng)村居民人均可支配收入從11139元上升至15796元，消費(fèi)支出從8486元增加到10279.4元，消費(fèi)比例相應(yīng)有所提升。就消費(fèi)率而言，繼續(xù)保持增長(zhǎng)趨勢(shì)。

二、農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展中產(chǎn)品設(shè)計(jì)存在的問(wèn)題

（一）農(nóng)村消費(fèi)信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念滯后

現(xiàn)如今，農(nóng)村居民和企業(yè)消費(fèi)結(jié)構(gòu)隨生活水平和收入水平的提高，不斷升級(jí)，同時(shí)對(duì)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的需求與以往相比更加多樣化、多層次、多領(lǐng)域。農(nóng)村居民及企業(yè)對(duì)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的需求，由以往只需向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)短期借貸資金，轉(zhuǎn)變?yōu)橐蠼鹑跈C(jī)構(gòu)依據(jù)農(nóng)村居民及企業(yè)經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)需求打造消費(fèi)信貸產(chǎn)品。目前，金融機(jī)構(gòu)在設(shè)計(jì)農(nóng)村消費(fèi)信貸產(chǎn)品時(shí)，大部分是依據(jù)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)理念進(jìn)行設(shè)計(jì)，業(yè)務(wù)領(lǐng)域較窄、層次較低，大多以存貸利差為主。定投、基金及保險(xiǎn)等中間業(yè)務(wù)尚且處于起步階段，難以在較短時(shí)間內(nèi)產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)，以股票期權(quán)、期貨、債券為主的金融衍生產(chǎn)品仍處于摸索階段。相對(duì)來(lái)講，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在設(shè)計(jì)消費(fèi)信貸產(chǎn)品時(shí)，側(cè)重于降低傳統(tǒng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，不太重視基于農(nóng)村居民及企業(yè)需求開(kāi)發(fā)新型消費(fèi)信貸產(chǎn)品，且對(duì)融資渠道未能進(jìn)行更深層次的開(kāi)發(fā)，在一定程度上制約了農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展。

（二）農(nóng)村消費(fèi)信貸產(chǎn)品種類(lèi)單一

以農(nóng)村信用社為例，目前農(nóng)村消費(fèi)信貸產(chǎn)品主要以農(nóng)戶(hù)小額信用貸款、農(nóng)村農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款、個(gè)體經(jīng)濟(jì)戶(hù)等級(jí)授權(quán)貸款、大中型項(xiàng)目貸款為主，其中農(nóng)戶(hù)小額信用貸款由于貸款手續(xù)較為簡(jiǎn)單，受到農(nóng)村居民和企業(yè)廣泛認(rèn)可。從農(nóng)村居民及企業(yè)經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)需求來(lái)看，一些消費(fèi)信貸產(chǎn)品，如農(nóng)村工商業(yè)貸款，主要是按照農(nóng)村居民及企業(yè)的經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)規(guī)模大小進(jìn)行審批和發(fā)放。從消費(fèi)結(jié)構(gòu)需求來(lái)看，現(xiàn)階段農(nóng)村居民在子女教育方面消費(fèi)支出不斷增加，部分金融機(jī)構(gòu)為滿(mǎn)足農(nóng)村居民在教育方面需求，推出了助學(xué)貸款等消費(fèi)信貸產(chǎn)品[2]。此外，大多數(shù)消費(fèi)信貸產(chǎn)品在貸款額度、貸款期限方面難以切實(shí)解決農(nóng)村居民對(duì)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的需要。近年來(lái)，我國(guó)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)及組織發(fā)展水平不一，但基本上都會(huì)結(jié)合本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、風(fēng)險(xiǎn)管理能力和資金實(shí)力對(duì)消費(fèi)信貸產(chǎn)品額度標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。例如，農(nóng)村信用社的農(nóng)戶(hù)小額信用貸款不超過(guò)3萬(wàn)元，郵政儲(chǔ)蓄銀行的農(nóng)戶(hù)小額信用貸款不超過(guò)10萬(wàn)元。其次，由于金融機(jī)構(gòu)在設(shè)計(jì)消費(fèi)信貸產(chǎn)品時(shí)，還要考慮貸款期限與資金回籠期限等因素，為合理規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，大多以短期為主，從而難以滿(mǎn)足農(nóng)村居民及企業(yè)經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)需求。

（三）農(nóng)村消費(fèi)信貸產(chǎn)品協(xié)同服務(wù)缺失

目前，部分金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村消費(fèi)信貸產(chǎn)品協(xié)同服務(wù)方面存在不足，主要表現(xiàn)在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方式缺乏創(chuàng)新和消費(fèi)信貸產(chǎn)品推廣等兩個(gè)方面。從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方式來(lái)看，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在設(shè)計(jì)消費(fèi)信貸產(chǎn)品時(shí)，認(rèn)為農(nóng)業(yè)是弱勢(shì)行業(yè)，農(nóng)村居民經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)易受自然條件影響，所以難以把控信貸風(fēng)險(xiǎn)和資金回籠期限，為保證資金安全，降低風(fēng)險(xiǎn)，從而要求借款人提供抵押物。從業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)來(lái)看，農(nóng)村消費(fèi)信貸產(chǎn)品中，抵押、擔(dān)保類(lèi)信貸產(chǎn)品比重較大，農(nóng)村居民及企業(yè)實(shí)際能選擇的產(chǎn)品不多。長(zhǎng)此以往，金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)信貸產(chǎn)品與農(nóng)村居民實(shí)際需求難以有效對(duì)接。從消費(fèi)信貸產(chǎn)品推廣來(lái)看，金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村進(jìn)行消費(fèi)信貸產(chǎn)品市場(chǎng)推廣時(shí)，沒(méi)有充分做好宣傳計(jì)劃·，市場(chǎng)宣傳覆蓋面過(guò)小，大部分農(nóng)村居民及企業(yè)對(duì)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的了解程度不高，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信貸政策、申請(qǐng)條件和審批流程不太清楚，從而對(duì)信貸產(chǎn)品有抵觸心理。同時(shí)，由于農(nóng)村還未全面普及信息技術(shù)，新媒體平臺(tái)推動(dòng)力不夠，加之缺少報(bào)紙等傳統(tǒng)媒介，消費(fèi)信貸產(chǎn)品推廣工作就更難開(kāi)展。

三、農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展中產(chǎn)品設(shè)計(jì)策略

（一）以客戶(hù)需求更新農(nóng)村消費(fèi)信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念

金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行農(nóng)村消費(fèi)信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)過(guò)程中，應(yīng)在踐行推動(dòng)“三農(nóng)”發(fā)展基礎(chǔ)上，不僅要滿(mǎn)足農(nóng)村居民及企業(yè)的經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)需要，還要基于農(nóng)村實(shí)際發(fā)展情況，推出適合農(nóng)村居民及企業(yè)的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，幫助農(nóng)村居民及企業(yè)實(shí)現(xiàn)更好發(fā)展。一方面，立足現(xiàn)有消費(fèi)信貸產(chǎn)品，結(jié)合農(nóng)村居民及企業(yè)實(shí)際需求，更新設(shè)計(jì)理念。金融機(jī)構(gòu)可以針對(duì)現(xiàn)有消費(fèi)信貸產(chǎn)品，對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，充分了解農(nóng)村居民經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)情況和消費(fèi)結(jié)構(gòu)，深入挖掘其實(shí)際消費(fèi)信貸需求，設(shè)計(jì)出符合農(nóng)村居民實(shí)際需要的消費(fèi)信貸產(chǎn)品。如農(nóng)村居民在經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)過(guò)程中，購(gòu)買(mǎi)生產(chǎn)設(shè)備，耗費(fèi)了大量資金，金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)農(nóng)村居民的固有生產(chǎn)設(shè)備的價(jià)值，在設(shè)計(jì)消費(fèi)信貸產(chǎn)品時(shí)，可以將農(nóng)村居民的生產(chǎn)設(shè)備作為抵押物，納入消費(fèi)信貸產(chǎn)品申請(qǐng)條件內(nèi)容中。另一方面，基于本地農(nóng)村實(shí)際情況，借鑒其他金融機(jī)構(gòu)成功經(jīng)驗(yàn)。金融機(jī)構(gòu)可以借鑒國(guó)內(nèi)外其他金融機(jī)構(gòu)的消費(fèi)信貸產(chǎn)品研發(fā)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)本地農(nóng)村居民經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)方式和發(fā)展現(xiàn)狀展開(kāi)調(diào)查，對(duì)調(diào)查數(shù)據(jù)進(jìn)行合理分析，從而將國(guó)內(nèi)外消費(fèi)信貸產(chǎn)品研發(fā)經(jīng)驗(yàn)與本地農(nóng)村實(shí)際經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)情況相融合，設(shè)計(jì)出符合農(nóng)村居民實(shí)際需要的消費(fèi)信貸產(chǎn)品。例如預(yù)期收益抵押貸款。農(nóng)村政府建立相關(guān)的公益性平臺(tái)，農(nóng)村居民可以將果業(yè)、漁業(yè)以及茶業(yè)等優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)預(yù)期產(chǎn)生的七成收益轉(zhuǎn)讓給該平臺(tái)，由該平臺(tái)為農(nóng)村居民做擔(dān)保，農(nóng)村居民可以向本地金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款。

（二）基于客戶(hù)消費(fèi)用途創(chuàng)新產(chǎn)品種類(lèi)

現(xiàn)階段，有部分金融機(jī)構(gòu)針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)推出了一些新型消費(fèi)信貸產(chǎn)品，如農(nóng)戶(hù)聯(lián)保消費(fèi)信貸、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款等。第一，依據(jù)農(nóng)村居民經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)情況，更新抵押物種類(lèi)。金融機(jī)構(gòu)針對(duì)農(nóng)村發(fā)展情況，利用本地資源合理收集農(nóng)村居民及企業(yè)經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)數(shù)據(jù)，對(duì)農(nóng)村居民及企業(yè)經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)工具、土地收益等情況進(jìn)行分析，設(shè)計(jì)出以生產(chǎn)工具、土地收益為抵押物的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，例如土地使用權(quán)、倉(cāng)單等質(zhì)押貸款的消費(fèi)信貸產(chǎn)品。第二，基于農(nóng)村居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)，對(duì)消費(fèi)信貸產(chǎn)品期限和還款方式進(jìn)行調(diào)整。金融機(jī)構(gòu)在設(shè)計(jì)農(nóng)村消費(fèi)信貸產(chǎn)品過(guò)程中，應(yīng)突破傳統(tǒng)以賺取息差的消費(fèi)信貸還款方式，根據(jù)市場(chǎng)供需情況適當(dāng)增加消費(fèi)信貸還款方式，如分期定額、按年還本付息等。另外，在產(chǎn)品期限方面，應(yīng)按農(nóng)村居民實(shí)際情況，附加必要延長(zhǎng)期，使消費(fèi)信貸產(chǎn)品期限和還款方式更加人性化[3]。第三，貸款方式靈活，可多種產(chǎn)品組合。金融機(jī)構(gòu)在設(shè)計(jì)消費(fèi)信貸產(chǎn)品時(shí)，要考慮農(nóng)村居民及企業(yè)不同需求，推行產(chǎn)品組合，滿(mǎn)足多樣化需求。一是創(chuàng)新貸款方式，金融機(jī)構(gòu)可以推出多種產(chǎn)品組合，如“專(zhuān)業(yè)合作擔(dān)保貸款+農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款”，擔(dān)保方式包含抵押、質(zhì)押等多種方式，貸款期限不超過(guò)兩年。如此一來(lái)，農(nóng)村居民的貸款利息相對(duì)有所減少，在產(chǎn)品選擇上可以按照自身實(shí)際需要選擇合適的消費(fèi)信貸產(chǎn)品及產(chǎn)品組合。

（三）增強(qiáng)農(nóng)村消費(fèi)信貸產(chǎn)品協(xié)同服務(wù)

金融機(jī)構(gòu)在設(shè)計(jì)消費(fèi)信貸產(chǎn)品過(guò)程中，不僅要設(shè)計(jì)出符合農(nóng)村居民及企業(yè)實(shí)際需要的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，還應(yīng)增強(qiáng)產(chǎn)品相關(guān)協(xié)同服務(wù)，從而進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展。其一，豐富抵押物種類(lèi)，簡(jiǎn)化信貸評(píng)估過(guò)程。除個(gè)人征信外，抵押物也是信貸評(píng)估構(gòu)成要素之一。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)基于固有信貸評(píng)估體系，拓展信貸評(píng)估內(nèi)容，增加抵押物種類(lèi)。將經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)設(shè)施、房屋、耐用消費(fèi)品和土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)等資產(chǎn)納入抵押范疇。其二，創(chuàng)新消費(fèi)信貸產(chǎn)品推廣方式。金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)信貸推廣工作人員在進(jìn)行消費(fèi)信貸調(diào)查走訪過(guò)程中，應(yīng)向農(nóng)村居民及企業(yè)講解消費(fèi)信貸產(chǎn)品知識(shí)，宣傳消費(fèi)信貸政策，使消費(fèi)信貸理念深入人心。同時(shí)，還可以加強(qiáng)與本地企業(yè)及政府部門(mén)合作，定期開(kāi)展消費(fèi)信貸產(chǎn)品知識(shí)講座，舉辦“合理信貸、改變?nèi)松钡戎黝}活動(dòng)，讓來(lái)訪的農(nóng)村居民使用微信、qq等新媒體平臺(tái)對(duì)活動(dòng)內(nèi)容進(jìn)行轉(zhuǎn)發(fā)，增加活動(dòng)熱度，達(dá)到良好的推廣效果。

結(jié)語(yǔ)

綜上所述，金融機(jī)構(gòu)在設(shè)計(jì)消費(fèi)信貸產(chǎn)品時(shí)，要基于農(nóng)村實(shí)際發(fā)展情況，了解農(nóng)村居民及企業(yè)經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)需求，與時(shí)俱進(jìn)更新產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念。在產(chǎn)品種類(lèi)方面，要推出多種產(chǎn)品組合，滿(mǎn)足多樣化需求。同時(shí)，還應(yīng)注重產(chǎn)品推廣，積極開(kāi)展線下活動(dòng)，深化農(nóng)村居民消費(fèi)金融意識(shí)，以促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展。

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