農(nóng)戶對(duì)區(qū)域指數(shù)類農(nóng)業(yè)附加險(xiǎn)購買意愿的實(shí)證研究
——以河北棉花種植戶為例

文長存，孫玉竹

(1.浙江省農(nóng)業(yè)科學(xué)院 農(nóng)村發(fā)展研究所，浙江 杭州 310021；2.河北經(jīng)貿(mào)大學(xué) 商學(xué)院，河北 石家莊 050061)

棉花是關(guān)系國計(jì)民生的戰(zhàn)略性物資，在我國是僅次于糧食作物的第二大農(nóng)作物，棉花產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展關(guān)系著廣大棉農(nóng)的切身利益與棉紡行業(yè)的原料供應(yīng)[1-2]。在國家對(duì)農(nóng)業(yè)相關(guān)扶持政策進(jìn)行調(diào)整和其他農(nóng)作物經(jīng)濟(jì)收益提高的同時(shí)，2015年我國棉價(jià)較2010年下跌49.59%，從2010年2.48萬元·t-1的高位驟降至1.25萬元·t-1。加之國外優(yōu)質(zhì)棉花的低價(jià)進(jìn)口沖擊，我國植棉面積和棉花產(chǎn)量大幅縮減。據(jù)農(nóng)業(yè)農(nóng)村部官方網(wǎng)站數(shù)據(jù)，2017年我國植棉面積降至新中國成立以來的最低值(319.47萬hm2)，相比2010年減少了200.4萬hm2，減少36.6%；2017年全國棉花總產(chǎn)量僅為565.25萬t，較2010年減少117.1萬t。與此同時(shí)，美國棉花產(chǎn)業(yè)受極端氣候和金融危機(jī)等多種因素影響，自然風(fēng)險(xiǎn)與市場波動(dòng)疊加加劇了棉花生產(chǎn)的不確定性和棉農(nóng)收入的不穩(wěn)定性。2010年以來，其棉花市場也出現(xiàn)波動(dòng)，棉價(jià)漲跌落差較大。據(jù)美國農(nóng)業(yè)部數(shù)據(jù)顯示，在美國國內(nèi)棉花玉米價(jià)格比變化不大的前提下，美國棉花價(jià)格從2010年的1 797美元·t-1升至2011年的1 947美元·t-1，隨后于2015年驟跌至1 345美元·t-1。美國2014年農(nóng)業(yè)法案取消了3項(xiàng)涉及棉花的補(bǔ)貼政策——直接支付(direct payment)、反周期支付(counter-cyclical payment program)和平均作物收入選擇(average crop revenue election program)。但此后，美國政府又新推出了棉花補(bǔ)充保險(xiǎn)選擇，增設(shè)了疊加收入保護(hù)計(jì)劃(stacked income protection plan，以下簡稱STAX)這一區(qū)域指數(shù)類農(nóng)業(yè)附加險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)了對(duì)原有棉花保險(xiǎn)政策的延伸和進(jìn)一步補(bǔ)充，為棉花產(chǎn)業(yè)提供了更廣泛的風(fēng)險(xiǎn)保障。

美國是現(xiàn)今世界上農(nóng)產(chǎn)品收入保險(xiǎn)發(fā)展時(shí)間最長、項(xiàng)目體系最完善、操作最成熟的國家。雖然我國的國情和耕作模式與美國差異巨大，但通過借鑒美國相關(guān)保險(xiǎn)項(xiàng)目的有益做法，可為緩解我國近年棉花產(chǎn)業(yè)不斷萎縮的現(xiàn)實(shí)壓力提供參考?，F(xiàn)有的關(guān)于美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的研究，大多僅停留于表面的定性介紹上[3-8]?？偟膩砜?，這些文獻(xiàn)大多是對(duì)美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的定性描述和對(duì)我國的政策啟示，缺乏對(duì)STAX在我國施行可行性的定量研究。

當(dāng)前，美國與歐盟都在執(zhí)行與產(chǎn)量脫鉤的補(bǔ)貼政策體系，我國也正面臨著支棉政策脫鉤“轉(zhuǎn)箱”(即農(nóng)業(yè)支持政策轉(zhuǎn)向“綠箱”政策)的壓力，亟須采取有力措施保障國內(nèi)棉花產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)定可持續(xù)發(fā)展[9]。STAX是一種區(qū)域指數(shù)類農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)(area risk protection insurance，ARPI)，以一定行政區(qū)域的棉花收入指數(shù)為賠付指標(biāo)，對(duì)于同時(shí)保障生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)和價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)支棉政策脫鉤“轉(zhuǎn)箱”等具有重要的借鑒意義。為此，本文嘗試借鑒美國通過以政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為主的風(fēng)險(xiǎn)管理體系取代原有收入補(bǔ)貼體系的做法，基于我國河北農(nóng)戶的一手調(diào)查數(shù)據(jù)進(jìn)行計(jì)量分析，旨在彌補(bǔ)現(xiàn)有政策性保險(xiǎn)研究定量分析方面的不足，為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改革提供實(shí)證支撐和政策啟示。在內(nèi)容安排上，由于STAX這類保險(xiǎn)產(chǎn)品在我國尚未實(shí)踐，因此首先以STAX為例，對(duì)區(qū)域指數(shù)類農(nóng)業(yè)附加險(xiǎn)的出臺(tái)背景及其理論特征進(jìn)行分析，然后在厘清STAX產(chǎn)品特性的基礎(chǔ)上，設(shè)計(jì)針對(duì)農(nóng)戶購買此類保險(xiǎn)產(chǎn)品意愿的問卷，在河北省展開農(nóng)戶實(shí)地調(diào)研，爾后用Logit模型就河北農(nóng)戶購買意愿的影響因素進(jìn)行實(shí)證分析，并在最后給出相應(yīng)的政策啟示。

1 區(qū)域指數(shù)類農(nóng)業(yè)附加險(xiǎn)的出臺(tái)背景與內(nèi)容分析

1.1 STAX出臺(tái)背景

美國STAX政策出臺(tái)的背景是，WTO裁定，美國對(duì)棉農(nóng)的補(bǔ)貼違反了WTO的貿(mào)易規(guī)定。為達(dá)到“轉(zhuǎn)箱”和降低財(cái)政壓力目的，2014年美國《農(nóng)業(yè)法案》取消了直補(bǔ)政策和反周期補(bǔ)貼。為了配合美國棉花農(nóng)產(chǎn)品計(jì)劃項(xiàng)目(Farm Commodity Program)的改革，政府推出新的保險(xiǎn)支棉政策，用于取代原有的棉花價(jià)格收入支持計(jì)劃。2015年是STAX的第一個(gè)執(zhí)行年，該年，STAX項(xiàng)目得到美國國會(huì)1.57億美元(即2015年3月美國國會(huì)預(yù)算委員會(huì)設(shè)定的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目基線)的預(yù)算授權(quán)。其中，0.76億美元用于保費(fèi)補(bǔ)貼(數(shù)據(jù)來源于美國農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)政策和保險(xiǎn)合作實(shí)驗(yàn)室發(fā)布的《疊加收入保護(hù)計(jì)劃和棉花作物保險(xiǎn)實(shí)施的第一年調(diào)查報(bào)告》)，賠償額共計(jì)2.29億美元。2016年，美國農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)政策和保險(xiǎn)合作實(shí)驗(yàn)室選取145個(gè)植棉405 hm2以上的農(nóng)場進(jìn)行調(diào)查，結(jié)果表明，2015年美國22.37%的棉田(約6 098 800 hm2)參保了該計(jì)劃，購買STAX的棉農(nóng)保險(xiǎn)理賠增加額在9.36～47.09美元·hm-2，均值為22.59美元·hm-2。據(jù)2016年6月30日美國農(nóng)業(yè)部發(fā)布的《農(nóng)作物種植面積報(bào)告》，2016年，美國棉花種植面積同比增加15.47%，共計(jì)約25 061 700 hm2。從2016年數(shù)據(jù)來看，美國國內(nèi)棉花玉米價(jià)格比略有下降，植棉面積反而增加，說明STAX對(duì)穩(wěn)定美國國內(nèi)的棉花產(chǎn)業(yè)發(fā)揮了一定的作用[9-12]。

1.2 STAX的特點(diǎn)

(1)附加險(xiǎn)特征。STAX是一種相對(duì)獨(dú)立的附加險(xiǎn)。農(nóng)戶可在已購買的棉花保險(xiǎn)之外附加購買該項(xiàng)目，以實(shí)現(xiàn)保障范圍的進(jìn)一步擴(kuò)充。所謂“獨(dú)立”：一是指STAX的賠付不影響農(nóng)戶已購棉花保險(xiǎn)(主險(xiǎn))的效力和賠付；二是指投保人除了在已購棉花保險(xiǎn)基礎(chǔ)上組合購買該保險(xiǎn)外，也可單獨(dú)參保該計(jì)劃。

(2)可同時(shí)保障生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)和價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。STAX是一種ARPI，屬于“收入保險(xiǎn)”(revenue protection)類。棉農(nóng)如購買90%保障級(jí)別的STAX產(chǎn)品，當(dāng)參保棉農(nóng)所在郡縣棉花整體實(shí)際收入不足整體預(yù)期收入的90%時(shí)，STAX賠付啟動(dòng)，最高賠償額可為棉花整體預(yù)期收入的20%。一般地，STAX以某地的產(chǎn)量或收入數(shù)據(jù)作為保險(xiǎn)賠付指標(biāo)，保險(xiǎn)的賠償觸發(fā)收入等于某地預(yù)期單產(chǎn)乘以預(yù)測價(jià)格與收獲價(jià)格的較高者再乘以保障水平，保障水平為70%～90%，實(shí)際平均收入等于實(shí)際單產(chǎn)乘以收獲價(jià)格[6]。

(3)可降低勘察定損成本和道德風(fēng)險(xiǎn)。與以單個(gè)投保單位的產(chǎn)量或收入數(shù)據(jù)作為保險(xiǎn)賠付指標(biāo)的個(gè)體保險(xiǎn)不同，STAX是以某地的產(chǎn)量或收入數(shù)據(jù)作為保險(xiǎn)賠付指標(biāo)的區(qū)域保險(xiǎn)，與農(nóng)戶個(gè)人情況無關(guān)。這樣的產(chǎn)品設(shè)置可以降低勘察定損成本。一般地，保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生主要有2種情形：一是農(nóng)戶投保后降低風(fēng)險(xiǎn)防范，從而增加賠付可能性；二是農(nóng)戶故意夸大實(shí)際損失情況或隱瞞有關(guān)信息，以尋求不符合保險(xiǎn)合約要求的賠付。由于該保險(xiǎn)的免賠額為10%，農(nóng)戶尋求收益最大化會(huì)比保險(xiǎn)賠付獲得更高的收益，因此STAX的設(shè)計(jì)規(guī)則能基本排除第一種情形的道德風(fēng)險(xiǎn)。又因?yàn)橘r付依據(jù)的是區(qū)域平均數(shù)據(jù)，個(gè)體農(nóng)戶無法通過隱瞞或歪曲自身受損信息來獲取更多賠付，借此STAX還可以有效規(guī)避第二種情形的道德風(fēng)險(xiǎn)。如果要達(dá)到故意夸大損失或隱瞞信息從而獲得賠付的目的，需要一定行政區(qū)域內(nèi)的眾多農(nóng)戶共謀，但由于農(nóng)戶數(shù)量眾多，這就使得共謀的交易成本陡增從而無法形成。同時(shí)，由于農(nóng)戶自身與他人間存在囚徒博弈，他們往往通過自身努力保持個(gè)人較高的實(shí)際收入，且期盼整體實(shí)際收入不足整體預(yù)期收入的90%(圖1中的D情況)。在此情況下，棉農(nóng)的個(gè)人實(shí)際收入未受損，卻仍可得到STAX理賠。反推可知，農(nóng)戶們會(huì)極力規(guī)避圖1中A情況的發(fā)生。

2 研究設(shè)計(jì)

2.1 數(shù)據(jù)來源

本文數(shù)據(jù)來源于2016年9月對(duì)河北省邢臺(tái)、衡水和滄州3市棉農(nóng)的問卷調(diào)查。新疆是我國第一大棉產(chǎn)區(qū)，但因其有兵團(tuán)種植、種植規(guī)模大、機(jī)械化水平高等特殊性，與其他棉產(chǎn)區(qū)多以分散的小規(guī)模農(nóng)戶為主的生產(chǎn)模式存在較大差異，加之本研究主要關(guān)注小農(nóng)戶的棉花保險(xiǎn)購買意愿；因此，本研究選擇近年來棉花種植面積僅次于新疆的河北省作為以小農(nóng)戶種植為主的棉產(chǎn)區(qū)的代表開展調(diào)查研究。

區(qū)域指數(shù)類農(nóng)業(yè)附加險(xiǎn)并未在國內(nèi)試點(diǎn)，故本研究采用陳述偏好法調(diào)研。陳述偏好法多用于測算消費(fèi)者對(duì)新產(chǎn)品的購買意愿(WTP)，讓受訪者在假設(shè)選項(xiàng)間進(jìn)行選擇。首先，了解受訪農(nóng)戶對(duì)現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，詢問農(nóng)戶對(duì)現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的整體評(píng)價(jià)，以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)規(guī)避農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)損失的作用等；然后，通過情景描述的方式向農(nóng)戶介紹區(qū)域指數(shù)類農(nóng)業(yè)附加險(xiǎn)的內(nèi)容、特點(diǎn)，以及與現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的區(qū)別等信息，使農(nóng)戶認(rèn)識(shí)到兩者間的差異。棉農(nóng)根據(jù)調(diào)查員的情景描述和自身情況做出是否愿意購買的選擇。在預(yù)調(diào)研中我們發(fā)現(xiàn)，區(qū)域指數(shù)類棉花附加險(xiǎn)的內(nèi)容相對(duì)復(fù)雜，在實(shí)地調(diào)查過程中，受訪棉農(nóng)需對(duì)區(qū)域指數(shù)類棉花保險(xiǎn)和棉花附加險(xiǎn)分別做出“愿意購買”或“不愿意購買”共計(jì)2次的選擇，只有2次均回答“愿意”者才會(huì)被視為愿意購買。本研究在河北省3市6縣(邢臺(tái)市的南宮縣、威縣、廣宗縣，衡水市冀州縣，滄州市獻(xiàn)縣、吳橋縣)共隨機(jī)發(fā)放問卷345份，其中，邢臺(tái)市的南宮縣40份、威縣39份、廣宗縣36份，衡水市的冀州縣115份，滄州市的獻(xiàn)縣59份、吳橋縣56份。剔除存在缺失值和無效值的問卷后，共獲得有效樣本330份，有效率為95.65%。

2.2 研究方法

2.2.1 回歸估計(jì)模型

農(nóng)戶購買區(qū)域指數(shù)類農(nóng)業(yè)附加險(xiǎn)的意愿包括愿意購買和不愿意購買2種情形。若以農(nóng)戶的購買意愿為因變量，則其符合二項(xiàng)分布函數(shù)的性質(zhì)。離散因變量Logit模型非常適合于分析此類問題。具體模型設(shè)置如下：

(1)

式(1)中：因變量y表示棉農(nóng)的購買意愿，y=0表示不愿意購買，y=1表示愿意購買；xi(i=1～k)為自變量，表示第i個(gè)影響因素；β0為常數(shù)項(xiàng)，βi(i=1～k)為各自變量的系數(shù)。

2.2.2 灰色絕對(duì)關(guān)聯(lián)分析

在進(jìn)行回歸分析之前，首先對(duì)諸多變量運(yùn)用灰色絕對(duì)關(guān)聯(lián)分析法進(jìn)行初步篩選，以檢驗(yàn)眾多變量間可能存在的多重共線性，提高后文Logit回歸模型估計(jì)的有效性。在非線性系統(tǒng)模型中，常用灰色關(guān)聯(lián)分析對(duì)解釋變量進(jìn)行篩選?；疑P(guān)聯(lián)分析方法是根據(jù)因素之間發(fā)展趨勢的相似或相異程度作為衡量因素間關(guān)聯(lián)程度的一種方法。其基本思想是：若2個(gè)因素變化的趨勢具有一致性，即同步變化程度較高，則二者關(guān)聯(lián)程度較高；反之，關(guān)聯(lián)程度較低。本文采用灰色絕對(duì)關(guān)聯(lián)分析對(duì)上述Logit模型中的解釋變量進(jìn)行篩選，其定義與計(jì)算步驟如下。

第1步，設(shè)置系統(tǒng)行為序列。

參考數(shù)列：Xi=[Xi(1)，Xi(2)，…，Xi(n)]，i=1，2，…，n；

比較數(shù)列：Xj=[Xj(1)，Xj(2)，…，Xj(n)]，j=1，2，…，n。

2.3 變量的選取

基于現(xiàn)有的研究成果，本文初步將農(nóng)戶購買區(qū)域指數(shù)類農(nóng)業(yè)附加險(xiǎn)的影響因素大致分為個(gè)體特征、家庭特征、社會(huì)情況、對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知與意愿4大類。各類中包含的變量、賦值，及其影響的預(yù)期方向如表1所示。

表1 變量說明與描述性統(tǒng)計(jì)Table 1 Index system and description

續(xù)表1 Continued Table 1

個(gè)體特征。參考侯煜廬等[9]關(guān)于農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買意愿影響因素的指標(biāo)選取，共選擇性別、年齡、文化程度、貨幣的時(shí)間偏好、風(fēng)險(xiǎn)偏好5個(gè)指標(biāo)。

家庭特征。綜合借鑒賈坤坤[13]、王玉婷等[14]的實(shí)證研究，選取家庭人口數(shù)、家庭耕地面積、家庭總收入、種地收入、貸款額等5個(gè)指標(biāo)。

社會(huì)情況。綜合借鑒劉娟[15]、侯煜廬等[9]的研究結(jié)果，選取受訪者家庭在縣里收入水平、是否參加過合作社、近期是否參加過農(nóng)技培訓(xùn)3個(gè)指標(biāo)。

對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知與意愿。參考羅芳等[16]、李陽[17]、侯煜廬等[9]的研究，選取是否聽說過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、是否購買棉花主險(xiǎn)、保險(xiǎn)對(duì)穩(wěn)定種地收入的作用、支付金額、近5 a受災(zāi)情況、是否曾經(jīng)發(fā)生過“前一期買保險(xiǎn)未發(fā)生理賠，下一期就停止購買”、親人鄰里是否愿意購買以整體預(yù)期收入為投保標(biāo)的的棉花保險(xiǎn)7個(gè)指標(biāo)。

各項(xiàng)指標(biāo)中，貨幣的時(shí)間偏好主要用來判斷農(nóng)戶現(xiàn)時(shí)消費(fèi)與將來消費(fèi)間的選擇傾向。支付金額一項(xiàng)中，愿意購買的農(nóng)戶被要求在詢價(jià)區(qū)間[45，135]選出愿意支付的最高金額。棉花種植保險(xiǎn)在各地的實(shí)際繳納費(fèi)用分別為：新疆210元·hm-2，湖北105元·hm-2，山東90元·hm-2，湖南90元·hm-2，河北78元·hm-2，河南75元·hm-2，江蘇75元·hm-2，安徽72元·hm-2。由于新疆棉農(nóng)實(shí)際繳納的保費(fèi)遠(yuǎn)高于其他7省，為了避免極值影響、提高對(duì)數(shù)列的代表性，選取該數(shù)列中位數(shù)84元·hm-1為預(yù)設(shè)基準(zhǔn)支付金額。以此為中心，向兩端分別延拓55%得到前述詢價(jià)區(qū)間?，F(xiàn)實(shí)中農(nóng)民通常以7.5元為跨度值，因此設(shè)置詢價(jià)區(qū)間數(shù)集{45.0，52.5，60，67.5，…，135}，可基本涵蓋不同棉農(nóng)的支付意愿。

3 實(shí)證結(jié)果與分析

首先，運(yùn)用灰色絕對(duì)關(guān)聯(lián)分析方法將眾多可能影響農(nóng)戶購買意愿的因素進(jìn)行初步篩選，通過灰色系統(tǒng)建模軟件3.0得出變量間的灰色絕對(duì)關(guān)聯(lián)度(表2)。從表2中選取灰色絕對(duì)關(guān)聯(lián)度大于0.9的變量：CEN與HAI、ULT，AGE與WTP，MTP與CLQ，TCI與NUH，HIL與TEM，TEM與COP和BAI，COP與BAI，HAI與ULT。這些變量間高度關(guān)聯(lián)，需做進(jìn)一步取舍。將上述變量進(jìn)行整理，分為以下幾組：(1)CEN、HAI和ULT，對(duì)比這3個(gè)變量，ULT(保險(xiǎn)對(duì)穩(wěn)定種地收入的作用)對(duì)購買意愿的影響更直接，因此將其選入模型，剔除另外2個(gè)變量；(2)AGE和WTP，與年齡相比，價(jià)格因素對(duì)購買意愿的影響更為直接，因此將WTP選入模型，舍棄AGE；(3)MTP和CLQ，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)通常要求農(nóng)戶以耕地為單位進(jìn)行投保，因此選取CLQ進(jìn)入模型，舍棄MTP；(4)TCI和NUH，農(nóng)戶個(gè)人實(shí)際種地收入往往在其總收入中占比較大，直接影響其消費(fèi)能力，所以選取TCI進(jìn)入模型，舍棄NUH；(5)HIL、TEM、COP和BAI，STAX具有附加險(xiǎn)特征，主險(xiǎn)的購買情況最終會(huì)影響附加險(xiǎn)的購買，因此最終選取BAI進(jìn)入模型，剔除其他3個(gè)變量。篩選后，各變量間灰色絕對(duì)關(guān)聯(lián)度均小于0.9，最終進(jìn)入模型的變量為EDU、MRA、HNU、CLQ、TIN、TCI、LRD、BAI、ULT、NBA、GRI和WTP。

在上述工作的基礎(chǔ)上，采用Stata 11軟件進(jìn)行Logit回歸，估計(jì)結(jié)果如表3所示。模型的對(duì)數(shù)似然值為-142.92，似然比卡方統(tǒng)計(jì)量為150.13，顯著性水平通過P<0.001的檢驗(yàn)，表明模型擬合較好。因此，回歸分析所得到結(jié)果可以作為分析和判斷各影響因素作用方向和大小的依據(jù)。各變量中，WTP在P<0.01的水平上顯著，TCI、BAI、ULT和GRI在P<0.05的水平上顯著。其余各變量均未通過顯著性檢驗(yàn)(P>0.1)。

表3 模型的估計(jì)結(jié)果Table 3 Estimation result of model

(1)WTP與農(nóng)戶的購買意愿顯著負(fù)相關(guān)，結(jié)果與預(yù)期判斷相符，即農(nóng)戶實(shí)際繳納的保費(fèi)越低，其購買該類保險(xiǎn)產(chǎn)品的意愿越高。這反映出，該保險(xiǎn)產(chǎn)品也遵從一般商品的需求變化規(guī)律，即價(jià)格與需求成反比。若要鼓勵(lì)農(nóng)戶購買相關(guān)的保險(xiǎn)，主要做法之一便是控制相關(guān)產(chǎn)品的價(jià)格，或者給予一定程度的補(bǔ)貼。

(2)TCI與農(nóng)戶的購買意愿顯著正相關(guān)，即受訪者通過種地所得的收入越多，他們?cè)皆敢鈬L試購買該保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然災(zāi)害和市場波動(dòng)雙重風(fēng)險(xiǎn)的影響，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有分散和轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)的作用，購買該保險(xiǎn)可降低這2種風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生所致的損失。對(duì)于種地收入越多的農(nóng)戶而言，其面臨這2類風(fēng)險(xiǎn)遭受的損失越大，因此購買意愿更強(qiáng)烈。

(3)ULT與農(nóng)戶的購買意愿顯著正相關(guān)，說明農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)可度越高，其購買概率就越大。

(4)BAI與農(nóng)戶的購買意愿顯著負(fù)相關(guān)，這說明購買主險(xiǎn)的棉農(nóng)購買該保險(xiǎn)的意愿較低。在調(diào)研回訪中了解到，出現(xiàn)這種結(jié)果的主要原因在于，種植棉花的機(jī)會(huì)成本較高，在購買一種保險(xiǎn)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上再購買一種附加險(xiǎn)會(huì)增加投入成本。在棉花收益不高的情形下(例如2015年棉農(nóng)不賺反賠)，棉農(nóng)普遍看衰未來棉花價(jià)格走勢，不愿對(duì)棉花生產(chǎn)經(jīng)營增加投入。

(5)GRI與農(nóng)戶的購買意愿顯著正相關(guān)。這一方面是農(nóng)戶從眾心理的體現(xiàn)，另一方面也體現(xiàn)出農(nóng)戶在缺乏可靠市場契約環(huán)境下的理性選擇。在調(diào)研回訪中了解到，棉農(nóng)普遍認(rèn)為鄰里間受損情況通常相仿，若以所在地域整體情況為賠付依據(jù)，大家將被“捆綁”在一起，一同向保險(xiǎn)公司要求理賠可增加理賠的可能性與及時(shí)性，即使得不到理賠，因?yàn)榇蠹叶荚馐軗p失，在心理層面也更容易接受。

4 結(jié)論與啟示

本文在對(duì)美國棉花保險(xiǎn)政策——區(qū)域指數(shù)類農(nóng)業(yè)附加險(xiǎn)(疊加收入保護(hù)計(jì)劃，STAX)進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，利用河北省棉農(nóng)調(diào)查數(shù)據(jù)，對(duì)影響農(nóng)戶購買區(qū)域指數(shù)類農(nóng)業(yè)附加險(xiǎn)的影響因素進(jìn)行了實(shí)證分析。主要結(jié)論如下：美國區(qū)域指數(shù)類農(nóng)業(yè)附加險(xiǎn)作為收入保險(xiǎn)范疇，在實(shí)踐中對(duì)穩(wěn)定美國國內(nèi)棉花產(chǎn)業(yè)起到了一定的作用，對(duì)我國推進(jìn)支棉政策脫鉤“轉(zhuǎn)箱”、創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品等具有重要的借鑒意義。實(shí)證分析結(jié)果顯示，實(shí)際繳納保費(fèi)越高，農(nóng)戶的購買意愿越低；購買棉花主險(xiǎn)的農(nóng)戶購買意愿也低；對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)可度高、家庭農(nóng)業(yè)收入高的農(nóng)戶對(duì)購買區(qū)域性農(nóng)業(yè)附加險(xiǎn)的意愿較高。

基于以上研究結(jié)論，提出3點(diǎn)建議。(1)完善保險(xiǎn)產(chǎn)品體系，加強(qiáng)棉花農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)早已成為發(fā)達(dá)國家支持本國農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要方式，是發(fā)達(dá)國家管理農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的主要途徑。相對(duì)目標(biāo)價(jià)格補(bǔ)貼或收入直補(bǔ)政策，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能更有效地規(guī)避WTO黃箱政策約束。要進(jìn)一步完善我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，可效仿美國，提供棉花收入保險(xiǎn)、區(qū)域保險(xiǎn)等多種保險(xiǎn)形式，加強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，在糧棉油等大宗農(nóng)產(chǎn)品領(lǐng)域開展區(qū)域指數(shù)類農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)。(2)提升我國棉花保險(xiǎn)的保障水平。實(shí)際繳納保費(fèi)金額對(duì)農(nóng)戶購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的意愿有很大的影響。當(dāng)棉農(nóng)收益下降、支付能力(或意愿)不足時(shí)，建議政府出臺(tái)政策給予適當(dāng)?shù)谋ＹM(fèi)補(bǔ)貼。(3)加大區(qū)域指數(shù)類農(nóng)業(yè)附加險(xiǎn)在農(nóng)村的宣傳力度和保險(xiǎn)知識(shí)培訓(xùn)，提升農(nóng)戶的保險(xiǎn)認(rèn)知水平。特別是針對(duì)那些種植大戶和家庭農(nóng)場，應(yīng)讓他們認(rèn)識(shí)到以其所在地域整體預(yù)期收入為投保標(biāo)的的農(nóng)業(yè)附加險(xiǎn)可以在所購主險(xiǎn)之外提供額外的風(fēng)險(xiǎn)保障，有助于穩(wěn)定其農(nóng)業(yè)收入[18-19]。