丹東市養(yǎng)老金融服務(wù)需求分析與建議

羅曼 王若情 楊梓 李威 劉在越

關(guān)鍵詞：人口老齡化;養(yǎng)老金融服務(wù);金融創(chuàng)新

引言

隨著我國的老齡化進(jìn)程推進(jìn)，我國中老年群體的養(yǎng)老金融需求正在逐步增加。與大城市相比， 我國中小城市的養(yǎng)老問題更加迫切。以丹東市為例的中小城市的養(yǎng)老金融服務(wù)產(chǎn)品和政策仍處于落后狀態(tài)。一些金融機(jī)構(gòu)在養(yǎng)老金融領(lǐng)域做出的相關(guān)推進(jìn)，還屬于碎片化的狀態(tài)，沒有形成比較完整、比較成熟、可持續(xù)推廣的商業(yè)模式。

從學(xué)術(shù)界來看，學(xué)者們都關(guān)注養(yǎng)老金融服務(wù)的問題。在謝乙溱，王宇龍，發(fā)表的《老齡化背景下養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融支持研究》（2021）論文中，研究結(jié)合了金融支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展，以養(yǎng)老金融的現(xiàn)況為起點(diǎn)，介紹我國養(yǎng)老金融的現(xiàn)狀和瓶頸，并進(jìn)一步分析瓶頸出現(xiàn)的原因，最后提出相關(guān)建議。同樣，在李陽陽，賀紅佳等人發(fā)表的《遼寧省養(yǎng)老金融服務(wù)模式探索》（2019）一文中提到研究遼寧省的養(yǎng)老金融服務(wù)，將養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)與金融緊密融合，對遼寧省經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展具有重要意義。

目前，銀行、保險(xiǎn)、基金等各類金融機(jī)構(gòu)所推出的大多數(shù)產(chǎn)品及服務(wù)都是面向大城市的購買水平和接受能力來展開的，而面向丹東市的一些養(yǎng)老金融服務(wù)產(chǎn)品覆蓋面窄，保障程度不足，讓消費(fèi)者并沒有切身感受到購買養(yǎng)老金融產(chǎn)品及服務(wù)帶來的保障及好處。且丹東市人口老齡化較為嚴(yán)重，大多數(shù)家庭的生活水平處在小康狀態(tài)，優(yōu)質(zhì)供給嚴(yán)重不足， 因此在丹東市養(yǎng)老金融市場需求更大，市場潛力仍未得到充分釋放。

一、 丹東市養(yǎng)老金融市場現(xiàn)狀

據(jù)丹東市統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)，截止2020年11月1日零時丹東市的人口總數(shù)為2188436人，從人口結(jié)構(gòu)上看，60歲及以上人口為635571人，占29.04%，其中65歲及以上人口為437576人，占19.99%。與2010年第六次全國人口普查相比， 60歲及以上人口的比重上升12.71個百分點(diǎn)，65歲及以上人口的比重上升9.27個百分點(diǎn)。國際上通?？捶ㄊ牵?dāng)一個國家或地區(qū)60歲以上老年人口占人口總數(shù)的10%，或65歲以上老年人口占人口總數(shù)的7%，即意味著這個國家或地區(qū)的人口處于老齡化社會。以此為準(zhǔn)，早在1997年我市便已經(jīng)步入了老齡化社會，預(yù)計(jì)2022年丹東市60歲以上人口將超過30%進(jìn)入重度老齡化社會。重度老齡化趨勢使全社會面臨著巨大的養(yǎng)老壓力，而加大金融支持力度可以有效滿足迅速增長的養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展和居民養(yǎng)老領(lǐng)域金融服務(wù)需求。但目前，丹東市的養(yǎng)老金融服務(wù)行業(yè)制度還不夠完善，養(yǎng)老金融服務(wù)產(chǎn)品并不多元化。如何提升丹東市養(yǎng)老金融服務(wù)成為一大難題。

二、 ?丹東市養(yǎng)老金融市場存在的問題

（一）企業(yè)業(yè)務(wù)不匹配

養(yǎng)老服務(wù)金融產(chǎn)品供給端與需求之間的銜接性與匹配度不夠。政府具體政策指導(dǎo)的缺乏，使得保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的運(yùn)行機(jī)制缺少制度性，面臨的不確定性頗大，大多要依靠自身力量來支持運(yùn)作。相較于大城市，丹東市金融機(jī)構(gòu)對養(yǎng)老金融產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新動力不足?，F(xiàn)如今，金融機(jī)構(gòu)已廣泛意識到大力發(fā)展養(yǎng)老金融服務(wù)是實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級的重要戰(zhàn)略之一，但主要是針對大城市及發(fā)達(dá)地區(qū)的養(yǎng)老人群，比如興業(yè)銀行的"安愉人生"、民生銀行的"商行+投行"業(yè)務(wù)發(fā)展模式。受中小城市金融支持不足的影響，丹東市金融養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)建設(shè)推進(jìn)遲緩，從而無法提供推出足夠的養(yǎng)老金融服務(wù)及養(yǎng)老金融服務(wù)產(chǎn)品，養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新更是難以及時跟進(jìn)。此外，金融機(jī)構(gòu)提供的養(yǎng)老產(chǎn)品和服務(wù)設(shè)計(jì)單一、同質(zhì)化嚴(yán)重，以銀行儲蓄、新農(nóng)保為主，缺乏與老年人群風(fēng)險(xiǎn)收益需求相匹配的養(yǎng)老儲蓄、養(yǎng)老理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品和服務(wù)，進(jìn)而也無法提升中老年群體居民的養(yǎng)老金財(cái)富儲備。比如，養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品已逐步呈現(xiàn)出風(fēng)險(xiǎn)低、期限長、追逐長期收益的特征，但仍存在養(yǎng)老概念不突顯、產(chǎn)品趨于同質(zhì)化等問題。產(chǎn)品針對性較差，大部分理財(cái)產(chǎn)品或基金并非針對中老年客戶群體獨(dú)立設(shè)計(jì)，當(dāng)前的養(yǎng)老金融賬戶體系還不健全，缺乏比較成功的養(yǎng)老金融財(cái)富管理模式，部分停留在理財(cái)功能、保險(xiǎn)賬戶功能方面，對于老年人生活品質(zhì)的關(guān)注度較低，未能形成全生命周期的養(yǎng)老金融服務(wù)。整體上養(yǎng)老金融重在產(chǎn)品維度，而缺乏個性化、綜合化養(yǎng)老金融賬戶管理。

（二）宣傳不到位，群眾不了解

我市大部分居民普遍受教育程度不高，收入水平偏低，承受保費(fèi)能力有限，保額低、保費(fèi)少，極大制約保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開拓養(yǎng)老保險(xiǎn)市場的沖動;并且，絕大多數(shù)居民更注重資金的儲蓄功能、注重資金的安全性，對基金信托的認(rèn)同感低，參與養(yǎng)老金融服務(wù)的意識薄弱，即使認(rèn)識到重要性，也無足夠的經(jīng)濟(jì)能力來參保，導(dǎo)致養(yǎng)老金融市場未得到釋放; 加之各金融機(jī)構(gòu)忽視對養(yǎng)老金融服務(wù)產(chǎn)品市場的推廣、宣傳與開發(fā)，機(jī)構(gòu)宣傳力度不夠使得地方居民對保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏了解，有限的知識水平更是難以理解復(fù)雜的合同條款，給保險(xiǎn)營銷展業(yè)帶來極大困難，制約養(yǎng)老金融服務(wù)市場的進(jìn)一步發(fā)展。

三、 ?針對丹東市養(yǎng)老金融市場存在問題提出的建議

（一）創(chuàng)新產(chǎn)品類型，推出多樣化、個性化產(chǎn)品

探索推出更多養(yǎng)老金融服務(wù)產(chǎn)品類型：例如基金、信托、證券等其他類型，提供各種個性化綜合性養(yǎng)老服務(wù)內(nèi)容：包括理財(cái)、信貸、便利結(jié)算、增值服務(wù)等、納入健康管理、法律顧問、財(cái)產(chǎn)保障等新的個性化服務(wù)，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老全生命周期管理;推動養(yǎng)老金融從單一向多樣化轉(zhuǎn)型，廣泛開拓補(bǔ)充醫(yī)療、住房補(bǔ)貼、薪酬激勵計(jì)劃、廉潔保證金、高校醫(yī)院類職業(yè)年金、新型城鎮(zhèn)化農(nóng)民養(yǎng)老保障等多個業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

（二）加大宣傳力度，提高居民金融意識，創(chuàng)建良好環(huán)境

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在落實(shí)好疫情防控工作要求基礎(chǔ)上，通過編印宣傳海報(bào)、派專人對轄內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行走訪督查、公眾號定期發(fā)布養(yǎng)老金融宣傳知識、分享行業(yè)優(yōu)秀宣教案例等方式，營造良好的行業(yè)宣傳氛圍。并且相關(guān)銀行或金融機(jī)構(gòu)可以從社區(qū)銀行出發(fā)，扎根社區(qū)，輻射周邊，獲得良好的口碑。在社區(qū)或者養(yǎng)老中心試點(diǎn)，定期進(jìn)行公益活動，貼近他們的生活，了解他們的生活狀態(tài)，并開設(shè)專業(yè)的宣傳防詐騙知識講座并普及金融知識，旨在提高老年人的金融知識儲備、金融意識，增強(qiáng)老年人對電信詐騙、養(yǎng)老騙局、非法集資等非法金融活動的認(rèn)識程度，提高老年人防騙意識和自我保護(hù)能力。引導(dǎo)老年人遠(yuǎn)離非法金融活動，切實(shí)保護(hù)老年人合法金融權(quán)益，創(chuàng)造良好的養(yǎng)老服務(wù)金融的大環(huán)境。

（三）完善養(yǎng)老扶持政策及社會養(yǎng)老服務(wù)體系

各級政府要統(tǒng)籌兼顧，系統(tǒng)安排，鼓勵和支持社會社區(qū)民辦公共養(yǎng)老設(shè)施，制定完善養(yǎng)老優(yōu)惠福利政策大力發(fā)展社區(qū)福利性公共養(yǎng)老設(shè)施，實(shí)現(xiàn)投資主體多元化尤其要吸引大量的民間資本參與社會養(yǎng)老事業(yè)，以養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)促進(jìn)丹東市養(yǎng)老事業(yè)的良性發(fā)展。

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作者簡介：

羅曼（2002.02-），女，漢，江西上饒人，學(xué)生，就讀于遼東學(xué)院2019級金融學(xué)專業(yè);

王若情（2001.04-），女，漢，遼寧大連人，學(xué)生，就讀于遼東學(xué)院2019級經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)學(xué)專業(yè);

楊梓（2001.05-），女，漢，遼寧沈陽人，學(xué)生，就讀于遼東學(xué)院2019級稅收學(xué)專業(yè);

李威（2000.06-），女，漢，貴州貴陽人，學(xué)生，就讀于遼東學(xué)院2019級稅收學(xué)專業(yè);

劉在越（2000.05-），女，漢，遼寧朝陽人，學(xué)生，就讀于遼東學(xué)院2019級稅收學(xué)專業(yè)。