中國老齡化背景下加強信用建設防止老年人金融受騙的若干建議

關鍵詞：金融詐騙;老齡化;老年人

老齡化作為全球人口發(fā)展的主要趨勢，是在人口發(fā)展過程中得到證實的普遍規(guī)律。目前中國，“銀發(fā)浪潮”來襲，老齡化問題愈來愈嚴峻。國家統計局數據顯示：截至2019年年末，60周歲及以上的老年人口約有2.54億，在總人口中占比達18.1%。另外，國家應對人口老齡化戰(zhàn)略研究所預測：我國的人口老齡化程度將出現持續(xù)加深的態(tài)勢，到本世紀中葉，60周歲及以上人口數量將高達4.87億人，這個數值在總人口中的占比高達約35%。在這一背景下，不法分子盯上了數量龐大的老年群體，他們利用老年群體在退休后可能存在思維變慢、分析能力不如從前等弱點對老年人加以行騙，對于被騙子包裝、不斷翻新花樣的所謂金融產品缺乏一定的辨別能力，老年群體因此也成為了金融受騙等違法犯罪活動的重點受害人群，這給老年人的晚年幸福生活蒙上了陰影。

一、信用建設與老年人金融受騙之間的關系

（一）信用體系建設是全面落實老年人對美好生活需要、進而保障經濟高質量發(fā)展的重要基石

十九屆五中全會提出，要實施積極應對人口老齡化的國家戰(zhàn)略。這事關億萬老年人美好養(yǎng)老生活的新期待，是我國實現高質量發(fā)展的重要基石。這也體現出，積極應對人口老齡化首先是要滿足老年人的需求。金融機構在設計金融產品時要針對老年人群特點充分考慮到產品供給的多樣性、個性化、人性化等方面的特征，充分開發(fā)市場，培育消費需求。而要實現這一切，首先得建立并完善社會信用體系，這不僅是我國社會主義市場經濟不斷走向成熟的重要標志，而且也是滿足老年人對美好晚年生活需要以及保障經濟高質量發(fā)展的重要基石。

（二） 防止老年人金融受騙是信用體系完善與否的重要組成部分

近幾年，在互聯網金融的快速發(fā)展下，加之老齡化浪潮的來襲及老年群體收入的增加（老年人群收入除了退休金外，還有收入日漸增加的子女給予的生活費用，另外有部分老年人退休后被返聘而獲得額外收入），金融服務呈現出轉型態(tài)勢，專門針對老年人打造的財富管理業(yè)務得到了前所未有的發(fā)展，投資理財業(yè)務成為越來越多的老年人青睞的重要增收渠道。然而，伴隨著老年群體投資理財需求增長的是這一群體愈來愈成為金融詐騙的重災區(qū)。多項統計數據顯示出，老年群體已經成為包括非法集資在內的金融詐騙者的目標群體，這些金融詐騙呈現的共同特點都是以“高收益”為噱頭，這不僅存在于正規(guī)金融銀行理財的“飛單”類事件中，而且在非正規(guī)金融層出不窮的理財類產品中更是常見。此外，金融詐騙的不法分子還對其所謂的金融產品進行虛假包裝，利用老年人在利用互聯網獲取信息方面存在的數字鴻溝，誤使他們以為投資的是正規(guī)渠道的金融產品。并且善于表演的騙子們對老年人各種“無微不至的關懷”，使得老年人放松警惕、打消顧慮，不僅自己、而且還會帶著街坊鄰居等熟人落入金融詐騙者精心設計的投資陷阱。

完善信用體系，杜絕金融市場出現的各種亂象，對于防止老年人金融受騙有著重要而積極的意義。反之，防止老年人金融受騙的發(fā)生，是衡量信用市場完善與否的重要組成部分。

（三） 信用體系的完善與防止老年人金融受騙之間是一種孿生與相互映射的關系

對于信用體系的建設，在黨的多次重要會議中都有明確的要求。在中國這樣一個老年人口絕對數量和比重都相當高的國家，金融詐騙者把老年人的養(yǎng)老錢作為其目標對象，即使詐騙沒有成功，但是由于信用體系存在的漏洞，依然使老年人存在被騙的隱患，這與老年人對美好生活的需求格格不入?？梢姡庞皿w系的建立與完善，為防止老年人金融受騙提供了一道天然的保護屏障，而能否防止老年人金融受騙也是檢驗信用體系完善與否的試金石。

二、我國信用建設和防止老年人金融受騙的主要發(fā)展現狀

（一）我國信用建設的主要發(fā)展現狀

1、 從國家層面看，信用立法相對發(fā)展滯后，尚未形成覆蓋全社會的征信系統

近幾年，關于信用建設方面的法律法規(guī)雖然取得了一定的進展，但是與信用建設的實踐比起來，信用立法還是相對滯后。另外，在信用信息平臺共享方面成績顯著，一方面針對信用失信者的記錄也存在嚴重缺失，并且從信息的整體性、完整性方面來看，存在欠缺。另一方面，也存在著濫用信息的現象。

2、對于受到金融詐騙的老年消費者缺乏相應保護機制，對于嚴重的失信行為屢禁不止

隨著互聯網、大數據的快速發(fā)展，加之老年人自身特征的變化，老年人對于新事物的接受能力下降，根據中國互聯網絡信息中心（CNNIC）數據顯示，截止到2017年6月，60歲及以上的網民只占總網民數的4.8%，這意味著絕大多數老年人不會充分利用互聯網的搜索功能辨認一些信息的真假。2014年湖北某特大集資詐騙案，涉及金額過億，受害老人高達一千多名、2016年廣東某特大集資詐騙案，涉及金融高達百億元，波及省份16個，受害者中絕大對數都是老年人，甚至有一些是孤寡老人。加之，互聯網金融、大數據、云計算發(fā)展帶來的新挑戰(zhàn)，這些金融詐騙行為利用互聯網平臺呈現出線上化、隱蔽化的特征，為相關監(jiān)管帶來一定的挑戰(zhàn)，而老年群體被金融詐騙以后缺乏相應的保護機制，難以再追回自己用來養(yǎng)老、保命的錢。這也是對于嚴重失信行為屢禁不止的原因之一。

3、總體看我國信用建設進展還不夠平衡

近些年，信用建設雖然取得了很大成績。但是更應該值得注意的是，當前經濟金融領域還存在嚴重的失信行為，例如針對老年人的金融詐騙屢禁不止，這不僅對人們的正常生活產生了負面影響，而且嚴重地影響到了中國經濟、社會等方面的健康發(fā)展。從總體看，我國對于違反規(guī)則的失信者懲罰成本過低。建設并完善信用體系，涉及到了經濟社會的許多方面，這是一項全局性的、基礎性的、長遠性的、制度性的安排，緊迫且重要。

（二） 我國防止老年人金融受騙的主要發(fā)展現狀

1、 老年人面對“高收益”噱頭，往往風險意識松懈，有的甚至甘愿做其宣傳者

金融詐騙類案件有一個共同的特征就是以“高收益”為噱頭，而高收益伴隨著的高風險在老年人中似乎缺乏影響力。在金融詐騙這樣的金融亂象中，“高收益正?；背蔀樽畈徽５慕鹑诶碡敩F象，這使得老年人淡化了對投資金融理財的風險。更有甚者，僅僅是披了一張金融理財的外衣而干著非法集資的勾當。尤其是對風險意識認識不足、急于獲取高額利潤的老年人具有很強的誘惑性。

誠然，這種非正常的高收益對國家、對社會的危害是顯而易見的。但是對于個體投資者而言卻因人而異，在崩盤之前僥幸套利者卻不會意識到此類金融理財中存在的重大隱患，這部分群體甚至會成為“高收益創(chuàng)造財富”的義務宣傳者。會進一步掉進金融詐騙者設計的金融陷阱中而無法自拔。

2、 老年人對不法分子設計的虛假包裝、虛假宣傳認識不到位

金融詐騙者往往利用虛假包裝蒙騙老年投資者其金融理財產品來自于正規(guī)金融渠道，從而使得大量老年人卷入其設計的非法集資勾當中。最常見的如不法分子虛設一些未依法注冊的、名稱中包括一些官方字眼的機構為其吸睛、有的利用某些地方注冊公司的便利度，打著經營合法項目的名義做著非法集資的勾當。即便我國相關部門在權威網站公布此類不法金融機構的名單、新聞中進行大量報道，這類非法機構依舊屢禁不止。

對于老年投資者而言，由于其認知及所處環(huán)境的改變，在辨別此類金融機構所涉及金融產品、宣傳是否正規(guī)等方面，有一定的難度。這一方面是因為現階段不法分子利用金融外衣包裝的形形色色的產品本身難辨真假，再加之金融創(chuàng)新過程中產生的一些新的金融機構及新的金融監(jiān)管，出現了交叉監(jiān)管及監(jiān)管漏洞的尷尬狀況，客觀上也使得老年人弄不清去什么地方考察其準確性;另一方面，老年人在利用互聯網進行信息獲取方面存在的“銀色數字鴻溝”，主觀上也使得他們對于金融投資難辨真假。

3、 不法分子善于抓住老年人的弱點和需求，成為老年人落入圈套的常見手段

不法分子之所以能夠抓住老人的心，其實質是趁虛而入，抓住了老年人缺乏子女陪伴，精神、情感上孤獨、空虛的弱點和需求。據相關數據顯示，我國老年人口空巢率占比約在50%-70%之間，并且有上升的趨勢。這意味著大量老年人在高收益誘導下，加之騙子打出的感情牌，使部分老人產生“推銷員比子女都親”的錯覺，進而落入其精心布置的圈套中。對于退休閑置的老年人而言，這些“天上白掉餡餅”的機會極大地激發(fā)起老年人投資的興趣。當騙局被揭穿的時候，有部分老年人甚至“入戲太深”，不相信騙子是騙子，認為被揭穿的這一切都不是真的。

三、 以高質量信用建設防止老年人金融受騙的進一步發(fā)生

（一） 加強立法、完善頂層設計

目前，《國務院辦公廳關于進一步完善失信約束制度構建誠信建設長效機制的指導意見》（以下簡稱為《指導意見》）已經印發(fā)實施。作為中國信用建設體系一項特別重要的政策，這意味著我國關于信用化建設的法治化站在了新的起點上，具有非常重大而現實的指導意義。各級相關部門應積極按照《指導意見》的要求，盡快出臺有關全國信用信息的基礎目錄以及關于失信懲戒對應措施的一攬子清單，將其關進制度的籠子，保護私權利。

（二）搭建維護老年金融消費者合法權益的目標安全網

一方面，面對良莠不齊的金融產品，老年人很難作出選擇;另一方面許多老年金融消費者因為對互聯網的不熟悉而導致其嚴重的信息不對稱，成為金融不法分子的目標對象。為此，面對老年金融消費者這個特殊群體，必須有針對性的、利用老年人心理、生理特征等方面的變化而對相關金融產品的解釋說明出現模糊不清的情況。此外，對侵犯老年金融消費者的行為加大懲罰力度，并形成常態(tài)化機制。針對相關金融機構出臺一系列監(jiān)管約束細則，即監(jiān)管機構在設計、審批和營銷產品時，要關注產品自身的風險、收益和盈利模式，完全實現買賣雙方相互間的信息相互對稱。

（三）構建社會各方參與的多層次立體防護網

信用信息的獲得在公開相關誠信信息的同時，本身對社會各類主體形成了一定的威懾力，會促進其自覺地遵守社會信用，最主要的是為推動社會信用體系的建設提供了重要保障。此外，老年人的子女要抽時間多陪伴父母，給予其情感上和精神上的慰藉，多加強與父母的交流，關注父母的投資動向，把有苗頭的金融詐騙扼殺在搖籃里。

四、 結語

“小勝靠智，大勝靠德”、“內誠于己，外信于人”。各類金融機構要以誠信樹品牌，打造社會各方參與的誠信社會，嚴厲打擊不法分子對老年群體的行騙行為，還老年人一個安穩(wěn)祥和的晚年生活，這是老年人對美好生活需要的重要保障。

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作者簡介：趙麗清（1985-），女，副教授，經濟學博士，天津中醫(yī)藥大學。研究方向：老年人力資源開發(fā)、習近平新時代中國特色社會主義經濟思想

本文系全國教育科學"十三五"規(guī)劃教育部青年課題《教育現代化視角下我國老年人力資源供需機制研究》階段性研究成果，項目編號：E-FA190475