淺談國有商業(yè)銀行數(shù)據(jù)的價(jià)值與風(fēng)險(xiǎn)

摘 要：在現(xiàn)代社會(huì)背景下，更多的銀行將金融科技能力提升作為一大發(fā)展戰(zhàn)略。對于國有商業(yè)銀行內(nèi)部積累的各項(xiàng)金融核心數(shù)據(jù)，借助新興技術(shù)可以行業(yè)提供較大的價(jià)值。但諸多限制和風(fēng)險(xiǎn)讓銀行對各種數(shù)據(jù)使用難以邁開腳步。本文總結(jié)了國有商業(yè)銀行使用數(shù)據(jù)帶來的價(jià)值與風(fēng)險(xiǎn)，對國有商業(yè)銀行數(shù)據(jù)使用存在的主要問題進(jìn)行了討論，并進(jìn)一步列出了國有商業(yè)銀行合理使用數(shù)據(jù)創(chuàng)造價(jià)值的可行途徑。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;金融科技;大數(shù)據(jù);共享;風(fēng)險(xiǎn)管理

二十一世紀(jì)以來，信息技術(shù)的高速發(fā)展已經(jīng)影響到人們工作生活的方方面面。大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等數(shù)字新技術(shù)引領(lǐng)的互聯(lián)網(wǎng)革命不斷沖擊著各行各業(yè)。這里重點(diǎn)提到國內(nèi)發(fā)展起步較早的國有商業(yè)銀行，在幾十年的發(fā)展經(jīng)營中，已經(jīng)積累了大量用戶數(shù)據(jù)與行為數(shù)據(jù)，可以說對于目前互聯(lián)網(wǎng)各項(xiàng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的推廣提供了良好的基礎(chǔ)。與其他行業(yè)相比，金融業(yè)中的國有商業(yè)銀行承擔(dān)著更多穩(wěn)定國內(nèi)經(jīng)濟(jì)和助力國家治理的社會(huì)責(zé)任，在內(nèi)部數(shù)據(jù)使用中必然會(huì)受到諸多部門和機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。目前國有商業(yè)銀行數(shù)據(jù)使用面臨的挑戰(zhàn)還有很多，急需在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、符合監(jiān)管的條件下，找到一條適合國有商業(yè)銀行開放共享數(shù)據(jù)、助力企業(yè)內(nèi)外部發(fā)展的道路。

一、國有商業(yè)銀行的內(nèi)部數(shù)據(jù)價(jià)值討論

在黨的十九屆四中全會(huì)上，數(shù)據(jù)首次被增列為新的生產(chǎn)要素，黨的五中全會(huì)再次確立了數(shù)據(jù)要素的市場地位，為實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)要素自身生產(chǎn)價(jià)值、促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)健康穩(wěn)定發(fā)展奠定了政策基石。在新經(jīng)濟(jì)背景下，國有商業(yè)應(yīng)銀行應(yīng)緊跟新時(shí)代發(fā)展理念要求，以數(shù)據(jù)為關(guān)鍵生產(chǎn)要素，積極開展數(shù)字化經(jīng)營和新金融實(shí)踐，探索適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的數(shù)字化轉(zhuǎn)型可行路徑。具體來說，數(shù)據(jù)要素和大數(shù)據(jù)技術(shù)投入生產(chǎn)帶來的效率提高，進(jìn)而帶來的直接和間接價(jià)值提升，主要包括以下五點(diǎn)內(nèi)容。

（一）信息的精確獲取、儲存、查詢

數(shù)據(jù)本身即是資產(chǎn)。大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)讓原本分布零散、源頭單一的國有商業(yè)銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)加以整合、細(xì)分，無論是對用戶交易信息，還是內(nèi)部管理數(shù)據(jù)，都可以實(shí)現(xiàn)及時(shí)、全面、完整地記錄，并且隨時(shí)提供查詢。并隨著儲存云存儲、5G等技術(shù)的成熟和普及，銀行業(yè)積累的數(shù)據(jù)量已由TB躍升為PB級別，這無疑對金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型發(fā)展提供了充足的燃料。

（二）實(shí)現(xiàn)用戶精準(zhǔn)識別

客戶精準(zhǔn)識別和精準(zhǔn)營銷是銀行使用數(shù)據(jù)最為普遍和高效的方法之一。經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)十幾年的發(fā)展，識別模型不斷改進(jìn)，現(xiàn)在只要客戶來到線下網(wǎng)點(diǎn)取號，個(gè)人信息、交易習(xí)慣以及產(chǎn)品偏好已經(jīng)快速展示到工作人員系統(tǒng)中，相當(dāng)于為每一個(gè)客戶預(yù)約了定制化服務(wù)。另外，在營銷中心工作中，對特定的用戶推送其感興趣的內(nèi)容，也大大縮減了銀行的營銷成本，減少資源浪費(fèi)。

（三）降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率

因商業(yè)銀行經(jīng)營以信用為前提，風(fēng)險(xiǎn)管理一直是商業(yè)銀行主要管理工作之一，建立風(fēng)險(xiǎn)管控模型是首要任務(wù)，而管控模型的使用當(dāng)然離不開數(shù)據(jù)支持?！按髷?shù)據(jù)”技術(shù)在數(shù)據(jù)多樣性基礎(chǔ)上，能填補(bǔ)緯度不夠的缺陷，改善風(fēng)險(xiǎn)管理方法。其最重要的一點(diǎn)是通過模型分析，提前排查可能存在風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)體與行為，防范未然。另外，由智能系統(tǒng)通過實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)來管理風(fēng)險(xiǎn)模型，對于人工難以快速評估的市場利率、匯率等銀行風(fēng)險(xiǎn)起到了至關(guān)重要的作用。

（四）為傳統(tǒng)盈利模式提供新的解決方案

傳統(tǒng)國有商業(yè)銀行依靠政府和大型企業(yè)，以存貸利差方式為主要盈利方式的時(shí)代已經(jīng)過去，現(xiàn)代商業(yè)銀行通過對大數(shù)據(jù)的應(yīng)用已對運(yùn)營和管理計(jì)劃進(jìn)行了科學(xué)地調(diào)整。智能結(jié)算產(chǎn)品、小微企業(yè)信用貸、定制化專屬理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品的推出，使國有商業(yè)銀行已在新型信貸業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)發(fā)展上找到新的盈利途徑。隨著基于數(shù)據(jù)進(jìn)行的金融創(chuàng)新，商業(yè)銀行也在承擔(dān)社會(huì)責(zé)任與尋求自身經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變中找到了平衡點(diǎn)。

（五）助力銀行業(yè)精細(xì)化管理

在商業(yè)銀行內(nèi)部，數(shù)據(jù)對擁有龐大數(shù)量的客戶和內(nèi)部原員工、經(jīng)營和管理費(fèi)用都較高的國有商業(yè)銀行經(jīng)營效率提升方面無疑也有十分重要的作用。在客戶管理方面，新技術(shù)使數(shù)據(jù)從采集到應(yīng)用實(shí)現(xiàn)全流程自動(dòng)化，并貫穿了客戶評級、風(fēng)險(xiǎn)管理等多個(gè)環(huán)節(jié)，使客戶管理水平有了質(zhì)的飛越。在員工管理方面，根據(jù)員工各項(xiàng)操作行為數(shù)據(jù)，及時(shí)調(diào)整運(yùn)營策略與優(yōu)化系統(tǒng)功能，各系統(tǒng)與操作風(fēng)險(xiǎn)排查模型同步迭代，內(nèi)部員工管理工作正隨著數(shù)據(jù)技術(shù)的進(jìn)步而不斷地細(xì)化與完善。

二、國有商業(yè)銀行數(shù)據(jù)管理面臨的風(fēng)險(xiǎn)

數(shù)據(jù)對國有商業(yè)銀行的發(fā)展創(chuàng)新與核心競爭力提升毫無疑問是巨大的，但是對于客戶來說，銀行在提供服務(wù)的同時(shí)必須要為其提供的各種信息安全負(fù)責(zé)?，F(xiàn)今各商業(yè)銀行面臨著系統(tǒng)自主建設(shè)和運(yùn)維能力不足、信息安全體系不完整和發(fā)展?fàn)顩r參差不齊的問題，隨之而來也產(chǎn)生了相應(yīng)的數(shù)據(jù)管理風(fēng)險(xiǎn)。具體產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)類似包括以下三種類型。

（一）外部風(fēng)險(xiǎn)

對于國有商業(yè)銀行，為了提供全國一致服務(wù)水平，普遍使用由總行統(tǒng)一開發(fā)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)。這樣的系統(tǒng)更新頻率偏慢，迭代環(huán)節(jié)較多，遭受黑客入侵、異常流量沖擊等外部攻擊的概率較高，數(shù)據(jù)安全防護(hù)工作受到著更多的挑戰(zhàn)。另外，商業(yè)銀行對于“企業(yè)上云”、“數(shù)據(jù)遷移”等應(yīng)對新技術(shù)而被動(dòng)推進(jìn)的系統(tǒng)改造和維護(hù)工作，也可能面臨著外部應(yīng)用和工具本身存在信息竊取、數(shù)據(jù)丟失等風(fēng)險(xiǎn)問題。

（二）內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)

據(jù)調(diào)查顯示，在所有數(shù)據(jù)事故原因中，軟硬件故障、內(nèi)部員工誤操作等情況占到總事件數(shù)的70%以上，比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于病毒和黑客攻擊方面的原因。除了內(nèi)部員工主觀地、故意地對各種形式的數(shù)據(jù)進(jìn)行拷貝、修改以及損毀等違反行業(yè)內(nèi)數(shù)據(jù)操作規(guī)范的行為以外，國有商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)管理仍面臨著例如數(shù)據(jù)庫設(shè)計(jì)缺陷、數(shù)據(jù)規(guī)范保管和使用制度缺失、風(fēng)險(xiǎn)排查和彌補(bǔ)措施不完全等內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。

（三）系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

各商業(yè)銀行在新時(shí)代背景下，依托數(shù)據(jù)快速實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程與產(chǎn)品創(chuàng)新。尤其是市場占比較大的國有商業(yè)銀行，為了增強(qiáng)行業(yè)內(nèi)競爭力、降低互聯(lián)網(wǎng)金融革命的沖擊，可能出現(xiàn)業(yè)務(wù)開展過度依賴系統(tǒng)數(shù)據(jù)而不是市場形勢，服務(wù)創(chuàng)新速度大于金融監(jiān)管調(diào)整速度的問題。國有商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)使用取決于行業(yè)內(nèi)部和國家有關(guān)部門的界定和決策，受復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)和國際形勢影響，其中不可避免地包含著系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

從以上內(nèi)容的本質(zhì)上看，商業(yè)銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理具有以下特性：第一，客觀存在。第二，時(shí)刻變化。目前國有商業(yè)銀行在數(shù)據(jù)系統(tǒng)的合理使用、數(shù)據(jù)安全的全方位布局、敏感信息保護(hù)機(jī)制建立等方面還有很多需要探索和明確的地方，同時(shí)也要加快探索數(shù)據(jù)經(jīng)營的可行之路，以應(yīng)對數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)管理成本高于價(jià)值創(chuàng)造的現(xiàn)狀。

三、數(shù)據(jù)價(jià)值創(chuàng)造可行途徑

某國有商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)金融部總經(jīng)理曾提出這樣的觀點(diǎn)：商業(yè)銀行要做好大數(shù)據(jù)應(yīng)用，首先要解決兩個(gè)最主要的問題：第一是數(shù)據(jù)質(zhì)量的問題;第二是如何解決數(shù)據(jù)孤島問題。從成因上，以上問題看部分是基于銀行內(nèi)部流程與機(jī)制的不健全導(dǎo)致的，另一部分可能是由于金融監(jiān)管、外部環(huán)境等諸多因素限制而難以發(fā)揮?？傮w來說，在未來商業(yè)銀行應(yīng)該加快解放治理思想，提升運(yùn)用大數(shù)據(jù)的水平，構(gòu)建特色應(yīng)用平臺，加強(qiáng)技術(shù)人員隊(duì)伍建設(shè)。以下是對國有商業(yè)銀行數(shù)據(jù)價(jià)值創(chuàng)造的幾點(diǎn)思考。

一是完善數(shù)據(jù)保護(hù)、數(shù)據(jù)使用授權(quán)的各項(xiàng)機(jī)制，讓數(shù)據(jù)在合規(guī)合理的基礎(chǔ)上使用，降低各類風(fēng)險(xiǎn)防控成本。首先要明確數(shù)據(jù)管理涉及到的部門和環(huán)節(jié)，為數(shù)據(jù)使用提供環(huán)境資源基礎(chǔ)和組織保障基礎(chǔ)。其次是建立一套行之有效的數(shù)據(jù)管理機(jī)制，使各級部門數(shù)據(jù)管理有據(jù)可循。最后，要加強(qiáng)對專門人員的職業(yè)道德教育和安全意識教育，避免數(shù)據(jù)管理過程中對國家政府安全和經(jīng)濟(jì)安全運(yùn)行造成危害。

二是突破數(shù)據(jù)“孤島困境”，尋求與外部機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)合作的共贏道路。對于國有商業(yè)銀行，與同樣面臨數(shù)據(jù)孤島問題的政府或職能機(jī)關(guān)建立合作，或許是一條值得探索的道路。舉例來看，2020年9月，南京經(jīng)開區(qū)與江蘇銀行攜手首創(chuàng)的“園融智慧”，通過大數(shù)據(jù)打通了銀行與政府間的信息壁壘，幫助園區(qū)內(nèi)多家企業(yè)快速取得貸款。另外，與有權(quán)機(jī)構(gòu)成立數(shù)據(jù)實(shí)驗(yàn)室與交易平臺、共同推行“聯(lián)邦學(xué)習(xí)”等方法，都是可以作為讓數(shù)據(jù)打破孤島，發(fā)揮價(jià)值的新途徑。

三是制定大數(shù)據(jù)時(shí)代金融人才培養(yǎng)的發(fā)展道路，將使用數(shù)據(jù)帶來的價(jià)值更好地發(fā)揮出來。當(dāng)前，我國金融領(lǐng)域人才隊(duì)伍已經(jīng)不能完全滿足信息化金融發(fā)展的需求，亟需培養(yǎng)大量兼具金融業(yè)務(wù)能力、數(shù)據(jù)處理技術(shù)和管理等多種技能的復(fù)合型人才。為此國有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變觀念，堅(jiān)持以應(yīng)用為主，加強(qiáng)部門、行業(yè)、地方之間的協(xié)調(diào)與合作，推動(dòng)教育資源與應(yīng)用技術(shù)互相融合與發(fā)展。

四、結(jié)語

國有商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下正面臨發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)的雙重挑戰(zhàn)，改革之路將注定不會(huì)一帆風(fēng)順。盡管對數(shù)據(jù)的認(rèn)識和使用處于起步階段，但只要正視信息安全風(fēng)險(xiǎn)，合理平衡建設(shè)和安全之間的關(guān)系，抓住這個(gè)機(jī)遇來大力改造傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)流程和金融產(chǎn)品，以創(chuàng)新姿態(tài)迎接金融創(chuàng)新發(fā)展的新篇章，我們相信在不久的將來，國有商業(yè)銀行一定會(huì)取得非凡的成績。

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作者簡介：

史卓，男，漢族，1991年5月生，內(nèi)蒙古錫林浩特市人，天津財(cái)經(jīng)大學(xué)在職研究生在讀，從事銀行業(yè)工作8年。